Acasă Blog Despre noi Contact

Etichetă: scor FICO

Raportarea amânării ratelor la Biroul de Credit nu va afecta scorul de credit. Cum verifici online scorul FICO

Raportarea amânării ratelor la Biroul de credit pentru clienții persoane fizice cărora li se acceptă cererea de suspendare a obligațiilor la plata ratelor nu va afecta scorul de credit. Cei care care vor să își afle scorul de credit sau să-l verifice periodic, o pot face oricând accesând platforma online Ocean Credit.

Datele referitoare la suspendarea obligațiilor la plata ratelor scadente sunt raportate de către bănci și IFN-uri la Biroul de Credit și înregistrate sub comentariul “Suspendare la plată”. În perioada de suspendare la plată, creditorii transmit la fiecare scadență informații referitoare la faptul că rata și valoarea plătită sunt zero, conform cerințelor Biroului de Credit. Aceste date nu vor afecta negativ scorul clientului după perioada de suspendare. 

De ce raportarea amânării ratelor la Biroul de Credit nu va afecta scorul FICO

Scorul de credit, mai exact unealta folosită de instituțiile financiare pentru a urmări capacitatea de rambursare a celor care solicită un credit, nu va fi afectat de suspendarea la plată. Și asta pentru că suspendarea la plată nu influențează algoritmul de calcul al scorului de credit, explică Biroul de Credit. Scorul de credit este generat pe baza a 5 indicatori principali:

  1. istoricul de plăți – 35%
  2. suma datorată – 30%
  3. durata istoricului de credite – 15%
  4. creditele noi, în derulare – 10%
  5. tipurile de credite accesate – 10%

Cum verifici online scorul FICO

Ocean Credit, IFN cu un puternic ADN de Fintech, pune la dispoziția clienților una dintre primele soluții din piață care afișează scorul de credit. Acesta este calculat pe baza celebrului algoritm FICO extrem de popular in Statele Unite și folosit și de Biroul de Credit din România.

Cei care vor să-și afle sau să-și verifice scorul de credit, pot face acest lucru online, rapid și gratuit, accesând scor.wp.oceancredit.ro. Procedura se realizează în 3 pași simpli, în baza CNP-ului persoanei care dorește să-și afle scorul de credit și a unui număr de telefon valid. Important de menționat este că verificarea scorului de credit pe platforma Ocean Credit nu influențează valoarea scoring-ului sau istoricul.

De ce e important scorul FICO

Scorul FICO sau scorul de credit este, pe scurt, un algoritm folosit de instituțiile financiare prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. Este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent și face parte din raportul de credit de la Biroul de Credit. Mai exact, de fiecare dată când o persoană aplică pentru un credit, datele sale înregistrate la Biroul de Credit sunt prelucrate, iar punctajul obținut influențează atât decizia de aprobare sau de respingere a solicitării, cât și valoarea împrumutului.

Un scor de credit mediu sau ridicat, cu valori cuprinse între 550 și 850, contribuie de asemenea la un istoric de credit pozitiv și denotă responsabilitate demonstrată în timp din partea clientului care a solicitat împrumutul. Iar o relație fidelă cu instituția financiară parteneră se traduce prin multiple avantaje pentru client, precum: obținerea cu ușurință a unui credit ipotecar, oferte mai avantajoase pentru cardurile de credit sau chiar obținerea de împrumuturi în situații de criză.

Tu ți-ai aflat scorul de credit? Povestește-ne experiența ta în secțiunea de comentarii sau conectează-te cu noi pe Facebook, Instagram și LinkedIn.

Cum să-ți îmbunătățești scorul FICO

Sfaturi practice în funcție de categoria ta de scor

Scorul de credit este un număr cuprins între 300 și 850, care le indică băncilor și IFN-urilor posibilitatea ta personală de rambursare a unui împrumut. Indiferent de categoria în care te încadrezi acum, sunt acțiuni pe care le poți face imediat pentru a-ți creste scorul de credit.

Dacă dorești să afli mai multe detalii despre cum se calculează scorul de credit, citește articolul Ce este scorul de credit și cum te influențează.

1. Dacă ai un scor de credit slab (între 300 și 450)

Chiar dacă ai un scor scăzut în momentul de față, nu trebuie să disperi. El poate fi îmbunătățit atâta vreme cât ții cont de următoarele aspecte:

  • Dacă mai ai restanțe din trecut, achită-le cât mai repede – dacă suma e prea mare, încearcă să negociezi  o refinanțare cu banca de la care ai obținut împrumutul pentru a beneficia de rate lunare mai mici
  • Evită să aplici repetat pentru alte credite – orice aplicare se constituie drept interogare bancară, iar un număr crescut poate duce la scăderea adițională a scorului tău
  • Stabilizează-ți raportul dintre cheltuieli și venituri – dacă ai un salariu de 3000 de RON, din care trebuie să achiți 2000 pe lună la creditori, înseamnă că ești supra-îndatorat  – dacă majorarea venitului lunar nu este o opțiune, poți negocia extinderea termenului de rambursare la credite prin refinanțarea mai sus-menționată, obținând astfel o rată lunară mai mică.

2. Dacă ai un scor de credit mediu (între 450 și 650)

A avea un scor mediu nu este ideal, dar vestea bună este că e mai ușor de crescut decât unul cu adevărat slab. Uite câteva sfaturi care te pot ajuta să-l îmbunătățești rapid:

  • Respectă-ți condițiile de rambursare la creditele aflate pe rol – dacă ai dificultăți de rambursare, consideră opțiunea de refinanțare a creditului pentru a beneficia de rate mai mici
  • Nu aplica repetat pentru credite noi – orice aplicare se constituie sub forma unei interogări bancare, iar un număr ridicat îți poate afecta negativ scorul de credit
  • Nu folosi întreaga sumă din orice credit nou obținut – limita recomandată de utilizare a unui credit este de 40%, deci dacă iei o sumă de 1000 de lei, este bine să nu consumi mai mult de 400 de lei fără a începe să returnezi din banii pe care-i cheltui

3. Dacă ai un scor de credit bun (între 650 și 750)

Dacă ai un scor de credit bun, deja poți accesa majoritatea împrumuturilor de pe piață. În cazul în care vrei să-l menții sau să-l crești și mai mult, iată câteva strategii ce pot fi aplicate ușor:

  • În situația în care ai prea multe credite la activ – optează pentru o refinanțare, care îți poate comasa mai multe împrumuturi într-unul singur, cu rate lunare mai mici
  • Dacă ești la primul credit – încearcă să aplici pentru credite mici și ușor de obținut cum ar fi cardurile de cumpărături sau cardurile de combustibil – așa vei putea să-ți crești numărul total de conturi de credit și să capeți un istoric mai bogat
  • În cazul în care ai primit multe refuzuri de credit în ultima perioadă – evită să aplici la altele noi, deoarece un număr mare de aplicări într-un termen scurt îți poate scade scorul de credit

4. Dacă ai un scor de credit excelent (între 750 și 850)

Dacă ai un scor de credit de peste 750, ești deja în cel mai sus etalon al scorurilor posibile. De aici nu mai poate fi vorba atât de îmbunătățirea scorului, cât despre menținerea sa. Din fericire, este suficient să urmezi câteva strategii simple pentru a-ți menține scorul la cote înalte:

  • Fii selectiv când vine vorba de împrumuturi – nu te grăbi atunci când vine vorba aplicării pentru un nou împrumut și cântărește-ți bine opțiunile înainte de a lua o decizie
  • Încearcă să menții cel puțin o linie de credit deschisă – chiar dacă îți achiți mereu ratele la timp și ai un istoric lung de creditare, scorul îți va scădea în timp dacă nu accesezi produse noi
  • Ai grijă la utilizarea limitei – oricând optezi pentru un credit nou, nu folosi mai mult de 40% din suma primită – acest lucru arată băncilor că ești un client serios și cumpătat, iar scorul tău de credit va avea doar de câștigat pe termen lung

Dat fiind faptul că scorul se updatează constant, chiar și un scor mare trebuie menținut în timp prin continuarea practicilor sănătoase de creditare și rambursare a datoriilor.

Toate aceste acțiuni te vor ajuta pentru a-ți creste scorul de credit. Evoluția sa depinde strict de comportamentul tău, așa că verifică-ți scorul la volt.ro pentru a vedea în timp real cum se modifică.

Această verificare NU se constituie drept interogare bancară, deci nu-ți va impacta scorul de credit, indiferent cât de des apelezi la ea. 

Care sunt categoriile de scor FICO și ce înseamnă ele?

Scorul de la Biroul de Credit (sau scor FICO) este un număr între 300 și 850 care reprezintă statutul tău în fața băncilor.

Este reprezentarea numerică a istoricului tău de creditare și exprimă cât de fiabil ești ca potențial client. Majoritatea instituțiilor financiare decid cui acordă împrumuturi și în ce condiții cu ajutorul acestui scor. 

În calculul scorului de credit intră o varietate de factori, dintre care șase sunt cei mai semnificativi:

1. Istoricul de plăți

2. Întârzierile grave

3. Utilizarea limitei

4. Interogările bancare

5. Vârsta istoricului

6. Totalul de conturi

Pentru a afla mai multe detalii despre scorul de credit, te invităm să citești articolul Ce Este Scorul de Credit și Cum Te Influențează?

Cele 4 categoriile de scor FICO

Scor de credit slab 

Orice scor aflat în intervalul 300-450 este catalogat ca fiind unul slab

La acest nivel, băncile sau IFN-urile vor fi extrem de ezitante în a-ți acorda un nou împrumut. De regulă, acest tip de scor este asociat clienților cu un istoric de credit presărat cu multe întârzieri grave, executări silite sau grade de îndatorare extrem de mari.

Scor de credit mediu

Orice scor aflat în intervalul 551-650 este considerat ca fiind unul mediu

La acest nivel, șansele tale a obține un nou împrumut sunt bune, atâta vreme cât ai un venit stabil suficient de mare încât să poți acoperi ratele lunare.

Dacă ai un scor în acest interval, înseamnă că în general ți-ai achitat ratele la timp, cu ocazionalele scăpări sau întârzieri minore. 

De asemenea, unele persoane au un scor mediu deoarece sunt la început de drum cu creditele. Astfel, chiar dacă au respectat toate condițiile împrumuturilor anterioare, istoricul lor de creditare nu este încă suficient de lung pentru a garanta un nivel mare de încredere.

Scor de credit bun

Un scor de credit situat între 651 și 750 este considerat ca fiind unul bun

La acest nivel, șansele tale de a obține orice tip de credit sunt excelente, deoarece băncile și IFN-urile vor presupune că ai respectat condițiile împrumuturilor anterioare și ai un istoric de creditare suficient de lung.

Scor de credit excelent

Un scor de credit situat între 751 și 850 este considerat ca fiind unul impresionant

Cu acest scor, toate băncile și IFN-urile vor dori să te aibă ca și client. Asta înseamnă că vei putea negocia condiții preferențiale de împrumut, inclusiv dobânzi mai bune sau perioade de grație mai avantajoase.

Merită însă precizat că un scor atât de ridicat se obține de regulă doar în urma unui istoric lung de creditare, cu rate achitate mereu la timp și comportament financiar exemplar.

De asemenea, fiindcă scorul se actualizează constant, chiar și un scor mare trebuie menținut în timp prin continuarea practicilor sănătoase de creditare și rambursare a datoriilor.

Dacă ești curios să vezi cum evoluează scorul tău în timp real, intră pe volt.ro, unde îți poți afla gratuit raportul complet de la Biroul de Credit. Această verificare NU îți afectează în niciun fel evoluția scorului.

Tot ce voiai să știi despre Biroul de Credit

Venind în completarea articolului nostru precedent despre Biroul de Credit, ne-am gândit că ar fi bine să luăm o parte din întrebările voastre pe acest subiect și să le adresăm punctual. Sperăm că răspunsurile noastre te vor ajuta să-ți faci o părere realistă despre ceea ce înseamnă Biroul de Credit (BC) și care este impactul său asupra șanselor tale de a lua împrumuturi. Așadar, să o luăm cu începutul:

1. Cat timp stai in Biroul de Credit?

BC menține o bază de date updatată constant cu informațiile primite de la toate băncile și IFN-urile care contribuie la întreținerea sa. Asta înseamnă că odată ce ai luat primul tău credit, ești automat introdus în BC cu un scor de credit aferent. Acesta poate crește sau scade în funcție de comportamentul tău de înapoiere a banilor împrumutați. Dar indiferent cum fluctuează, e important să reții că datele tale sunt salvate pentru o perioadă pre-determinată de timp – maximum 4 ani de la închiderea ultimului cont de credit.  După această perioadă istoricul tău se resetează, ceea ce îți poate crește șansele de a obține un nou credit dacă ai avut restanțe în trecut.

2. Cum poți fi șters din Biroul de Credit?

După cum am mai mai precizat, simpla prezență în BC nu este un lucru rău. Oricine și-a achitat datoriile la timp are numai de câștigat prin prisma obținerii unui scor de credit bun care îi poate ajuta să primească noi credite în condiții preferențiale. Dar dacă te afli totuși în situația în care vrei ca datele tale din Biroul de Credit să fie șterse, află că ai două opțiuni la dispoziție. Fie aștepți să treacă cei 4 ani înainte de a aplica pentru un împrumut nou, fie înaintezi o cerere pentru ștergerea datelor înainte de termen. Odată cu adoptarea legilor GDPR în 2018, consumatorii au dreptul să solicite ștergerea datelor din Biroul de Credit în următoarele situații:

  • datele nu mai sunt necesare scopului pentru care au fost colectate sau prelucrate;
  • persoana vizată se opune prelucrării și nu exista motive legitime care să prevaleze (dreptul la opoziție);
  • datele au fost prelucrate ilegal;
  • datele trebuie șterse pentru îndeplinirea unei obligații legale a băncii / IFN-ului.

Merită precizat faptul că ștergerea va fi adresată băncii/IFN-ului care a înregistrat datele contestate și nu Biroului de Credit. Decizia finală rămâne la latitudinea instituției către care faci cererea, așa că ai grijă să-ți argumentezi bine poziția. Și ia în calcul faptul că unele bănci ar putea fi reticente să acorde credite pe viitor cuiva care a solicitat ștergerea datelor personale din BC.

3. Cand sunt raportat la Biroul de Credit?

Menirea Biroului de Credit este aceea de a identifica clienții cu potențial mare de a rămâne restanți la plata ratelor. Din acest motiv, băncile și IFN-urile nu raportează decât întârzierile mari la plată, mai precis cele ce trec de 30 de zile calendaristice. Asta înseamnă că dacă ai întârziat doar câteva zile la plata ratei, scorul tău de credit nu va avea de suferit. Ba mai mult, instituțiile creditoare au datoria să te anunțe cu 15 zile calendaristice înainte de a-ți raporta întârzierea la Biroul de Credit. Înștiințarea poate avea loc prin telefon, SMS, e-mail sau orice alt mijloc de comunicare electronică, deci fii atent la ce primești din partea băncilor/IFN-urilor de la care ai contractat împrumuturi.

4. Dacă sunt raportat negativ, mai pot lua credit?

Băncile și IFN-urile iau în calcul un cumul de factori în momentul în care acordă un împrumut. Istoricul tău de creditare este într-adevăr unul dintre ei, dar nu e singurul. O persoană care a întârziat de câteva ori la plata ratelor dar are un istoric de creditare lung și o utilizare corespunzătoare a limitei de credit poate fi considerată ca fiind mai de încredere decât cineva aflat la primul credit, care și-a achitat doar câteva rate până în momentul de față. Alți factori importanți include gradul de îndatorare, numărul de credite active și totalul interogărilor bancare.

În concluzie, sperăm că ți-a prins bine să afli câteva informații în plus despre Biroul de Credit. Cum aproape fiecare persoană care dorește să ia un credit în România va fi filtrată prin baza de date a Biroului de Credit în momentul aplicării, este important să știi la ce să te aștepți.

Dacă mai ai întrebări sau nelămuriri despre activitatea Biroului de Credit, lasă-ne un comentariu mai jos și-ți vom răspunde. Ne găsești de asemenea și pe paginile noastre de Facebook, Instagram și LinkedIn.

Ce Este Biroul de Credit?

Pentru o instituție care activează deja pe piața românească încă din 2004, în jurul Biroului de Credit circulă încă multe zvonuri nefondate. Asta fiindcă în trecut românii n-au privit cu ochii buni activitatea instituției, iar incluziunea în Biroul de Credit era văzută automat ca fiind ceva de temut. Unii chiar îl numeau “Biroul de Rău-Platnici”, considerând că prezența în baza de date a instituției era sinonimă cu imposibilitatea de a obține un nou credit.

Din fericire, lucrurile s-au mai liniștit între timp. Astăzi este limpede că Biroul de Credit (BC) este o organizație imparțială, a cărei menire constă în strângerea de date despre consumatorii de credit din România. Aproape toate băncile și IFN-urile din țară contribuie la baza de date a Biroului de Credit, primind în schimb informații care le ajută să determine fiabilitatea potențialilor clienți. Pentru a clarifica și mai bine rolul său, vom trece în revistă câteva precizări importante despre ce face și ce nu face Biroul de Credit:

1. Biroul de Credit oferă informații prețioase atât băncilor, cât și clienților

Conceput ca fiind o bază de date în continuă dezvoltare, BC este accesibil atât băncilor, cât și utilizatorilor de rând. Instituțiile creditoare apelează la el pentru a vedea ce clienți sunt de încredere în vederea acordării unor noi împrumuturi, în vreme ce persoanele fizice își pot verifica situația înscrierii la BC. Fiecare aplicant are dreptul la un raport gratuit o dată pe an, restul fiind taxate cu 6 lei per raport. Folosindu-ne de datele extrase din BC, noi oferim o variantă detaliată acestui raport fiecărei persoane cu istoric de creditare. Pentru a afla mai multe detalii, citește Secretul Împrumuturilor Favorabile – Raportul Complet de la Biroul de Credit.

2. Biroul de Credit nu colectează bani și nu hotărăște cine primește împrumuturi

BC nu este nici instituție creditoare, nici agenție de recuperare a datoriilor. Niciodată nu vei fi contactat de BC pentru da socoteală legat de împrumuturile tale trecute, și nici nu vei fi sunat în cazul în care nu-ți achiți datoriile la timp. Aceste lucruri intră în apanajul băncilor și IFN-uilor și în ultimă instanță agențiilor de recuperare. Tot ele sunt și instituțiile responsabile pentru acordarea de credite propriu-zise. Cu alte cuvinte, băncile și IFN-urile au dreptul de a acorda sau nu împrumuturi în funcție de propriile standarde, deși iau mai mereu în calcul datele extrase din BC.

3. Biroul de Credit acordă fiecărei persoane eligibile un scor FICO

Încă din 2009, BC a adoptat standardul FICO pentru calcularea scorului de credit. Această cifră, ce variază între 300 și 850, reprezintă gradul în care o persoană este considerată ca fiind de încredere din perspectiva băncilor. Un scor ridicat este asociat unui risc scăzut de neplată, așadar persoanele cu scoruri bune au șanse mai mari de a primi împrumuturi în condiții avantajoase. Printr-o înțelegere cu Biroul de Credit, noi punem la dispoziție gratuit și instant acest scor tuturor celor care au un istoric de împrumuturi pe http://scor.wp.oceancredit.ro/.

4. Nu există o listă a rău-platnicilor în Biroul de Credit

Este important de precizat că BC stochează atât datele pozitive din istoricul tău de credit, cât și pe cele negative. Există numeroase persoane care au un istoric strălucit și un scor de credit ridicat – pentru aceste persoane prezența în baza de date a Biroului de Credit este un plus fiindcă le permite accesarea unor noi împrumuturi avantajoase. Iar cei care au avut probleme în rambursarea unui credit în trecut nu sunt automat înscriși pe o “listă neagră”, ci au întotdeauna ocazia de a-și îmbunătăți scorul printr-un comportament responsabil de returnarea a datoriilor.

5. Datele din Biroul de Credit nu sunt păstrate la nesfârșit

Deși BC colectează mereu date de la bănci despre noile împrumuturi acordate de acestea, ele îți pot afecta șansele de obținere a unui nou împrumut doar pe o durată limitată de 4 ani de la achitarea ultimei rate. După scurgerea acestei perioade, datele se șterg automat, atât cele pozitive cât și cele negative. Odată cu intrarea în vigoare a legilor GDPR în mai 2018, persoanele fizice pot cere ștergerea datelor și înainte de termen, însă cererea trebuie însoțită și un motiv temeinic, fiecare caz judecându-se individual.

Una peste alta, Biroul de Credit este o instituție cu valoare ridicată pentru bănci și clienți deopotrivă. Prezența în baza sa de date nu reprezintă altceva decât confirmarea existenței tale pe piața financiară. Și departe de a reprezenta un dezavantaj, acest lucru te poate chiar ajuta să accesezi împrumuturi noi câtă vreme comportamentul tău de returnare a creditelor precedente a fost unul bun.

Dacă ai mai avut interacțiuni cu Biroul de Credit în trecut, te așteptăm să ne împărtășești experiența ta în secțiunea de comentarii mai jos. Ne poți găsi de asemenea pe toate rețelele de socializare obișnuite, inclusiv Facebook, Instagram și LinkedIn.

Ce Este Refinanțarea și Cum Te Poate Ajuta?

Fie că vorbim de credite de nevoie personale, de linii de credit sau de programe precum “Prima Casă”, românii au acces la din ce în ce mai multe produse de creditare, pe care le folosesc pentru a-și îmbunătăți viața și a-și maximiza șansele de succes.  Statisticile arată că în 2019, 6 din 10 români au alocat între 10% și 30% din veniturile lunare către plata diverselor împrumuturi.

Deși dacă cifrele menționate atestă nivelul crescut de confort pe care îl avem față de credite, adevărul este că există și situații când datoriile se pot aduna până la punctul în care sunt greu de gestionat. Uneori dobânda lunară crește considerabil, alteori apar cheltuieli neprevăzute care îți dau socotelile peste cap. Oricum ar fi, genul acesta de situații pot provoca multă anxietate și stres și te pot duce în imposibilitatea de a-ți mai respecta angajamentele față de bancă.

Ce se poate face în asemenea situații?

Vestea bună e că există o soluție ce-ți poate ameliora substanțial situația, și una pe care încă mulți oameni n-o iau în calcul. Vorbim aici despre refinanțare – o soluție de restructurare a împrumuturilor existente care-ți permite să renegociezi termenii de plată și datele scadente. Numeroase bănci oferă soluții de refinanțare, cu o suită de beneficii posibile precum:

  • reducerea ratei lunare – îți vei putea negocia un termen de rambursare mai generos, care să permită scăderea ratelor lunare

  • consolidarea tuturor creditelor într-unul singur – vei plăti o singură rată pe lună în loc de mai multe

  • obținerea unor sume suplimentare de bani – în cazul în care ai nevoie de bani în plus, poți cere suplimentarea sumei datorate

  • posibilitatea acordării unei perioade de grație în care să plătești doar dobânda – un lucru extrem de util dacă treci printr-o perioadă grea și nu-ți poți permite ratele complete

Așadar, o refinanțare poate duce la restructurarea datoriilor tale într-un mod care să-ți permită redresarea finanțelor personale atât pe termen scurt cât și mediu-lung. 

Efectul refinanțării asupra scorului de credit

Poate te-ntrebi totuși cum o să-ți afecteze o refinanțare scorul de credit? Per total, efectul va fi unul pozitiv, fiindcă ce faci la nivel practic este să-ți îmbunătățești situația financiară prin restructurarea datoriilor tale. 

Să luăm un exemplu concret: dacă în prezent ai credite lunare în valoare de 1800 de lei la un salar de 3000 de lei, asta înseamnă că ai un grad de îndatorare necorespunzător de mare (60%), ceea ce îți va afecta negativ scorul de credit. Printr-o refinanțare înțeleaptă însă, poți reduce gradul de îndatorare la pragul maxim acceptat de 40%, și vei rămâne cu o rată de doar 1200 de lei pe lună. Ca urmare, și scorul tău va avea de câștigat pe termen lung. 

Din perspectiva sănătății tale financiare, refinanțarea este o soluție excelentă pentru situațiile în care este necesară reorganizarea datoriilor curente. Cu refinanțarea potrivită poți beneficia de dobânzi preferențiale și o rată lunară scăzută, ceea ce te va ajuta să dormi liniștit și să-ți crești scorul pe termen lung. 

De ce trebuie ținut cont atunci când optezi pentru o refinanțare?

Ca orice credit, luarea unei refinanțări presupune agrearea unor noi termeni de împrumut, inclusiv preluarea unor costuri adiționale. Este esențial ca atunci când optezi pentru o refinanțare să fii sigur că vei alege ceva cu adevărat avantajos, pentru a evita situația în care pur și simplu înlocuiești o povară cu alta. Din această perspectivă, iată câteva aspecte de care ar fi bine să ții cont înainte de a alege un credit de refinanțare:

1. Condiții de aplicare

În primul rând, trebuie să te asiguri că venitul tău lunar poate acoperi rata rezultată din refinanțare. Din 2019 începând, băncile limitează gradul de îndatorare maxim al unei persoane fizice la 40% pentru credite luate în lei și 20% pentru cele în valută. Dacă nu te încadrezi, încearcă să negociezi o perioadă mai lungă de rambursare – vei plăti mai mult în dobânzi, dar vei beneficia de rate lunare mai mici.

2. Costuri și comisioane

Că tot veni vorba de dobânzi, este important să iei în calcul toate costurile pe care o refinanțare le presupune. Indicatorul DAE (Dobânda Anuală Efectivă) îți poate oferi indicii în acest sens, deoarece e formată atât din însumarea dobânzii cu toate cheltuielile, taxele și comisioanele de administrare, calculate pe un an. Ea te ajută să compari diverse oferte de refinanțare, cu condiția să ai acces la cifrele DAE calculate pe întreaga perioadă de creditare.

3. Potențiale riscuri

Dacă optezi pentru un credit în valută, ține cont de riscul valutar – o monedă poate crește sau scade rapid, aducând cu sine modificarea ratei lunare. De asemenea, în cazul în care ai avut întârzieri la plata creditelor în trecut, e posibil ca unele bănci să fie reticente în a-ți acorda un nou împrumut sau să-ți propună dobânzi ridicate. Pentru a vedea cum stai la capitolul asta încă de dinaintea aplicării la împrumut, verifică-ți scorul de credit online acum: https://scor.wp.oceancredit.ro/

Concluzii și strategii de viitor

Acum că ți-ai făcut o idee despre ce înseamnă refinanțarea în mare, este timpul să te gândești dacă apelarea la genul acesta de credit poate fi un plus pentru tine. În cazul în care te hotărăști să încerci, îți recomandăm să nu te grăbești. Compară cu atenție ofertele de pe piață și ia în calcul faptul că procedura poate dura câteva zile/săptămâni până la finalizare.

Odată ce ți-ai găsit oferta potrivită, va trebui de asemenea să întocmești un dosar cu actele necesare pentru o refinanțare. De regulă acesta va include documente precum contractul tău de muncă, adeverința de salar, copie după ultima fișă fiscală, precum și acte care să ateste situația ta creditară actuală.

Noi îți urăm multă baftă și spor în alegerea refinanțării potrivite. Dacă ai mai apelat la o refinanțare în trecut și vrei să ne povestești despre experiența ta, te invităm să ne lași un comentariu mai jos. Ne poți găsi de asemenea pe toate rețelele de socializare obișnuite, inclusiv Facebook, Instagram și LinkedIn.

Ce alte informații mai poți primi din raportul de credit?

Pe lângă cei 6 indicatori discutați anterior, raportul complet de la Ocean Credit îți mai pune la dispoziție o serie de date relevante pentru situația ta financiară din momentul aplicării.  Este vorba despre trei tabele ce te ajută să înțelegi exact cum stai cu datoriile, care îți e gradul de îndatorare în funcție de salariul câștigat, și ce conturi de credit active ai în prezent. Pentru a înțelege mai bine informația oferită, hai să trecem punctual prin fiecare:

Datorii curente

Cadranul cu datoriile curente îți arată suma pe care o datorezi băncilor și IFN-urilor de la care ai contractat credite la momentul curent. Datoria îți este reprezentată într-un mod ușor de înțeles prin intermediul unor grafice simple și intuitive. În partea stângă vezi suma totală pe care o ai de achitat, iar în partea dreaptă îți oferim și o împărțire pe an a obligațiilor tale. Astfel, în exemplul dat mai ai 800 de lei de achitat în termen de 1 an, 22.408 lei în termen de 1-5 ani și 101.099 lei peste 5 ani.

Gradul de îndatorare

Gradul de îndatorarea este un factor esențial pentru determinarea fiabilității tale ca potențial client. Asta fiindcă el exprimă concis raportul dintre veniturile declarate și datoriile contractate de la bănci și IFN-uri. Un grad de îndatorare mai mare de 40% se consideră ca fiind împovărător, date fiind costurile de trai (chirie, mâncare, cheltuieli) ce trebuiesc achitate lună de lună. Din acest motiv, instituțiile creditoare iau întotdeauna în calcul gradul de îndatorarea al potențialilor clienți. În exemplul dat, un grad de îndatorare de 40% ar corespunde sumei de 1400 de lei la un salar de 3500 de lei. Cum rata lunară din prezent este de doar 666 lei, șanse de a fi acordat un nou împrumut sunt foarte bune.

Conturile tale

Cel din urmă cadran este și cel mai ușor de înțeles, oferind o reprezentare grafică a tuturor conturilor de credit active la momentul de față. Sunt incluse atât conturile deschise la bănci, cât și cele la IFN-uri, împreună cu datoriile curente la fiecare și sumele achitate până în prezent. Aceste informații îți sunt utile deoarece te ajută să ai o perspectivă de ansamblu asupra sumelor pe care le mai datorezi. Pe baza lor poți să alegi să prioritizezi anumite credite, cum ar fi cele cu dobândă mai mare sau cele cu solduri mai mici. Pentru mai multe informații despre cum să-ți rambursezi împrumuturile eficient, te invităm să citești articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite.

După cum vezi, informațiile oferite în cele trei tabele vin în completarea indicatorilor principali care influențează scorul de credit. Ele sunt de asemenea oferite în cadrul raportului complet de credit, disponibil gratuit și instant pe https://scor.wp.oceancredit.ro/. Pentru a-l obține, trebuie doar să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit. Raportul îți va fi pus la dispoziție direct în contul de Ocean Credit imediat ce aceștia își completează înregistrările.

Cu ocazia asta încheiem seria de articole despre informațiile furnizate în raportul de credit. Oferit în premieră în România, acest raport reprezintă cheia către înțelegerea propriului statut financiar, motiv pentru care n-ar trebui să lipsească din arsenalul oricărei persoane ce dorește să-și îmbunătățească situația actuală. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne spui ce înseamnă raportul de credit pentru tine, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii. 

Ce sunt interogările bancare și cum îți afectează scorul de credit?

Atunci când ești interesat să optezi pentru un nou produs de creditare, prima etapă o reprezintă întotdeauna interogarea bancară. Aceasta se referă la acțiunea propriu-zisă de aplicare pentru credit, pe parcursul căreia banca va comunica datele tale Biroului de Credit, “interogând” așadar instituția pentru a vedea dacă ești sau nu eligibil pentru un nou împrumut.

Aceste interogari bancare însă îți pot impacta direct scorul de credit. Un număr ridicat de interogări într-un timp scurt îți influențează negativ scorul de credit, deoarece se consideră că aplicarea repetată pentru credite este asociată comportamentului riscant. Acest lucru este și mai pronunțat în cazul celor cu un istoric scurt, aflați încă la primele credite.

Totuși, nu toate interogările au o pondere egală. Astfel, trebuie făcute câteva precizări esențiale:

1. Doar interogările făcute în ultimele 6 luni au un efect asupra scorului de credit

Conform reglementărilor FICO, în calcularea scorului de credit se iau în considerare doar interogările făcute în ultima jumătate de an. Așadar, dacă ai aplicat pentru mai multe credite într-un timp scurt, este suficient să aștepți câteva luni până ce efectul acestora va fi eliminat din calcul.

2. Aflarea scorului de credit nu se constituie drept interogare

Este foarte important să reții faptul că aflarea scorului de credit printr-o sursă autorizată ca Ocean Credit sau direct de la Biroul de Credit nu se constituie drept interogare bancară. Astfel, îți poți verifica scorul online ori de câte ori dorești, fără ca acest lucru să-ți afecteze în vreun fel scorul de credit.

3. Sistemul FICO permite compararea diferitelor oferte de credit

Pentru a permite potențialilor clienți să caute și să compare diferite oferte de credit, sistemul FICO a fost creat în așa fel încât să comaseze multiple interogari bancare într-una singură în anumite condiții. Spre exemplu, poți aplica la mai multe credite auto sau de locuință pentru a fi sigur că obții cei mai buni termeni, atâta vreme cât aplicațiile sunt făcute într-un interval scurt de timp. Acest lucru nu se aplică însă la aplicațiile pentru carduri de credit – acolo va trebui să fii prudent în alegerea variantelor potrivite, preferabil fără a apela la interogări multiple.

Este însă important de precizat că factorul aferent interogărilor bancare, deși influențează până la 10% din scorul tău de credit, nu trebuie să te oprească din căutarea unui credit adecvat nevoilor tale. Chiar și în situația unei aplicații eșuate ce nu rezultă într-un credit, FICO estimează că o interogare adițională nu va scădea scorul decât cu un maxim de 5 puncte – prea puțin ca să-ți afecteze cu adevărat șansele de a obține un nou împrumut pe viitor.

Pentru a-ți oferi tabloul complet al situației tale financiare, noi am inclus numărul de interogări bancare în raportul nostru de credit:

Potrivit FICO, un număr de până la 7 interogari bancare este considerat acceptabil din punctul de vedere al instituțiilor creditoare. Această cifră este îndeajuns de generoasă încât să-ți permită compararea mai multor oferte de creditare, încurajându-te totodată să procedezi cu prudență atunci când vine vorba de noi aplicări. Pentru a-ți maximiza șansele de a obține un împrumut din prima, află mai multe despre Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut.

La fel ca și restul indicatorilor ce intră în componența raportului de credit, totalul interogărilor bancare va fi pus la dispoziție gratuit și instant oricărui client care-și invită minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit la https://scor.wp.oceancredit.ro/. În funcție de rezultatul obținut, la final vei primi o ofertă de creditare customizată nevoilor tale.

Dacă ți-a plăcut ce ai citit azi sau ai întrebări legate de interogările bancare, te invităm să ne lași un mesaj în secțiunea de comentarii de mai jos.

Rolul pe care-l joacă vârsta istoricului în scorul tău de credit

A fi o persoană de încredere în ochii băncilor presupune a avea un istoric bun de plată, ce demonstrează responsabilitatea ta față de obligațiile asumate în fața creditorilor. Dar scorul de credit ia în calcul nu doar acest lucru, ci și vârsta istoricului în sine. Simpla prezență pe piața de creditare reprezintă aproximativ 15% din scorul tău de credit, fiind un aspect demn de luat în seamă.

Ce include vârsta istoricului?

Exprimat concis, vârsta istoricului înglobează toate aspectele temporale ale istoricului tău de creditare. Sunt luate în considerare trei lucruri esențiale:

  • de cât timp ai conturi de credit deschise, plecând de la primul credit obținut și până la cel mai recent, dar luând în calcul și vârsta medie a tuturor creditelor tale;

  • vârsta fiecărui cont de credit, inclusiv cele inactive;

  • timpul scurs de la ultima folosire a creditelor tale;

În general, persoanele cu un istoric de credit longeviv sunt considerate ca fiind mai de încredere, deoarece au dovedit de-a lungul timpului că pot aplica și obține multiple împrumuturi, pe care le-au returnat mai apoi cu succes. Tocmai din acest motiv persoanele tinere tind să aibă scoruri mai scăzute, chiar dacă au respectat toate condițiile creditării.

Totuși, trebuie precizat că o vechime lungă nu duce automat și la un scor de credit bun. Achitarea ratelor la timp, utilizarea responsabilă a limitei de creditare și diversificarea tipurilor de credit pot contribui la obținerea unui scor ridicat chiar și în absența unui istoric îndelungat.

Ce pot face dacă nu am istoric de credit?

Istoricul de creditare se reflectă în scorul de credit abia după 6 luni de la obținerea primului împrumut, deci cineva care tocmai a primit primul credit sau nu a mai beneficiat de împrumuturi până acum va figura ca neavând un istoric din punctul de vedere al băncilor. Totuși, chiar și în această situație există câteva lucruri care pot fi făcute pentru intra în grațiile instituțiilor creditoare:

1. Obținerea unui credit de la banca la care ai deja un card de debit sau un cont de economii

Dacă lucrezi deja cu o bancă, asta înseamnă că respectiva instituție te are deja în baza lor de date, deci în general va fi mai dispusă să-ți acorde un prim credit. De regulă va trebui să ai un loc de muncă și să primești un salariu corespunzător. Ajută și dacă remunerația îți este virată direct pe un cont aferent băncii respective.

2. Aplicarea pentru un card de cumpărături/card de carburant

Genul acesta de credite oferă de obicei limite mici și dobânzi mari, dar sunt deschise pentru o plajă largă de consumatori. Dacă ești la început de drum, un astfel de card te poate ajuta să-ți construiești istoricul rapid – doar să ai în vedere respectarea condițiilor impuse de instituția emitentă.

Acestea sunt doar două din strategiile care dau rezultate bune pentru cei fără istoric de credit. Pentru mai multe informații, citește articolul nostru Nu am istoric de credit – Cum să încep?

Revenind la vârsta istoricului, noi am inclus acest factor printre cei 6 indicatori esențiali ce contribuie la calcularea scorului de credit:

Recomandarea noastră ar fi ca o persoană să aibă un istoric de minim 4 ani. Asta înseamnă că dacă au trecut cel puțin 4 ani de la primul tău credit, fiabilitatea ta ca și potențial client este privită cu ochi buni de bancă. Bineînțeles, cu cât mai multă experiență acumulezi pe piață, cu atât mai mult băncile și IFN-urile se vor lupta să te aibă ca și client.

Vârsta istoricului, împreună cu ceilalți 5 factori ce compun scorul tău personal de credit, îți va fi pusă la dispoziție odată ce aplici pentru primirea raportului complet de creditare. Primul pas este să intri pe https://scor.wp.oceancredit.ro/ și să-ți afli scorul de credit. La finalul înscrierii, vei avea opțiunea de a-ți invita minim doi prieteni să-și afle și ei scorul. Odată ce aceștia își completează înregistrările, vei primi raportul instant și gratuit direct în contul tău de Ocean Credit.

Sperăm că ți-au fost utile informațiile oferite astăzi de noi. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne împărtășești din experiența personală, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii.