Dacă deja ai mai aplicat pentru un credit în trecut, probabil ai auzit deja despre scor de credit sau scor FICO, așa cum i se mai spune. Sau poate ai auzit de la altcineva care știe despre scorul FICO.
Cert este că băncile nu îți spun întotdeauna care este scorul tău FICO, nici când te aprobă pentru un împrumut, nici când te refuză.
La fel ca în multe alte țări, unde scorul de credit este folosit pentru a-ți evalua gradul de bonitate, de credibilitate în cazul acordării unui împrumut, și în România el joacă un rol foarte important. Deși încă prea puțin cunoscut, scorul FICO este unul din indicatorii financiari principali la care se uită atât băncile, cât și IFN-urile atunci când vor să-ți acorde un împrumut.
Dar ce este scorul FICO și ce putem crede despre el?
Fiind încă prea puțin cunoscut pe scară largă, există în continuare multe credințe eronate în legătură cu scorul de credit. Credințe care, de altfel, împiedică românii din a solicita un credit și din a-și crește nivelul de educație financiară.
Așadar, care sunt cele mai populare 6 astfel de credințe eronate despre scorul FICO? Și, mai ales, cu care rezonezi și tu?
1. Scorul de credit este relevant doar pentru alții
Poate că ai auzit deja că marile puteri economice ale lumii - de exemplu, SUA, Marea Britanie - folosesc cu strictețe scorul de credit. Dar parcă nu se aplică și în România. Nu ai auzit să se aplice, nu ai auzit să fie relevant.
Nimic mai departe de adevăr. Scorul de credit este un pilon important în determinarea sănătății tale financiare. Și, mai ales, în determinarea gradului tău de risc în ochii băncilor și a IFN-urilor, în vederea obținerii unui credit.
Cu alte cuvinte, scorul de credit este foarte relevant atât pentru români, în general, cât și pentru tine, la nivel individual. Iar dacă vrei să iei un credit, atunci scorul tău va juca un rol central.
2. Procesul de calculare a scorului FICO este greu de înțeles
Valoarea scorului FICO, în România, poate fi oriunde în intervalul 300 - 850. Limita inferioară este 300, iar cea superioară este 850, iar o bună parte din români se situează undeva la peste 600.
Valoarea scorului FICO este dată de Biroul de Credit din România, care ia în calcul o serie de factori, atunci când o stabilește:
- Istoricul tău de credit - Istoricul tău de credit spune multe despre comportamentul tău de plată și deci, despre gradul tău de bonitate - de risc. Pentru un scor de credit bun este necesar să fi avut un istoric de creditare curat, cu plăți efectuate la timp.
- Tipul de credite acordate - În calcularea scorului, vor fi luate în calcul și tipurile de credite deschise în trecut, precum și numărul acestora. Întotdeauna vor cântări diferit, de exemplu, creditele ipotecare și cardurile de cumpărături.
- Datoriile tale actuale - Orice instituție financiară vrea să se asigure că îți poți onora obligațiile de plată. Tocmai de aceea, în stabilirea scorului, se vor lua în calcul datoriile tale curente și în ce stadiu te afli cu ele.
- Solicitările de credit din ultimele 6 luni - Pentru a calcula scorul tău de credit, inclusiv acest factor cântărește mult. De exemplu, dacă ai făcut multe solicitări de credit în ultimele 6 luni - aprobate sau nu - acest lucru poate părea riscant.
- Vârsta ta - O vârstă medie de viață 30-45 de ani îți crește șansele de a avea un scor bun. Asta tocmai pentru că e posibil să fii mai responsabil cu creditele tale. Dacă ești foarte tânăr și ai, în jur de 20 de ani, sunt șanse să fii la început de drum și nici să nu ai încă un scor de credit, tocmai pentru că nu ai înregistrat un istoric de creditare.
3. Nu poți primi un credit dacă ai un scor de credit slab
Într-adevăr, dacă soliciți un împrumut de la o bancă, sunt toate șansele să nu poți primi creditul dorit. Urmând reguli stricte la rândul lor, cel mai adesea, băncile nu vor acorda credite persoanelor cu un scor de credit slab (sub 500-550).
Însă, IFN-urile acoperă tocmai aceste nevoi ale pieței financiare pe care o banca nu le poate adresa. Cu alte cuvinte, un IFN este mai flexibil și îți poate acorda credit chiar și dacă ai un credit mai slab, cu care nu te mândrești. Sau dacă ai un istoric de creditare care nu este impecabil.
Misiunea IFN-urilor este să-ți acorde banii, atunci când ai cea mai mare nevoie de ei. Inclusiv a noastră.
Ocean Credit, de exemplu, îți oferă, de exemplu, posibilitatea de a alege dintre două tipuri de credite:
- linie de credit - linia de credit 🐬îți oferă până la 9000 de lei, rambursabili în 12 luni. Spre deosebire de un credit simplu, precum creditul Pinguin, linia de credit Delfin este ca o pușculiță, din care retragi bani oricând ai nevoie. Și plătești doar pentru sumele utilizate.
- de nevoi personale - creditul Pinguin 🐧 îți oferă până la 4500 de lei, rambursabili în 3 luni.
4. Este dificil să-ți îmbunătățești scorul
Dacă urmărești să obții creditul dorit și dobânzi avantajoase, este esențial să ai un scor FICO foarte bun. Vestea bună este că îl poți obține în timp, doar să îți planifici acțiunile atent și conștient.
Majoritatea oamenilor sunt de părere că scorul de credit este fix și greu de influențat. De fapt, scorul FICO este foarte dinamic și scade sau crește odată cu acțiunile financiare pe care le întreprinzi.
Cu alte cuvinte, poți să-ți crești scorul având grijă să-ți faci toate plățile la timp, să-ți achiți sau reduci datoriile la minim. Asigură-te totodată că nu folosești mai mult de 40% din limita cardului tău de cumpărături sau a liniei de credit, dacă le ai deschise. Sau, dacă ai mai multe credite deschise concomitent, asigură-te că nu utilizezi mai mult de 40% din limitele lor cumulate.
În timp, vei observa, cu siguranță, schimbări. Primele schimbări vor apărea chiar în primele luni.
5. Scorul va scădea dacă îl verific
Și în legătură cu acest aspect circulă o credință eronată. Anume că dacă îți verifici scorul, acesta va scădea. De fapt, confuzia aceasta există pentru că sunt două tipuri de interogări de credit pe care le poți face:
- Soft inquiry - În acest tip de interogare, anunți banca expres că vrei să-ți afli scorul cu scop informativ. Cu alte cuvinte, îți afli scorul, iar valoarea lui rămâne aceeași.
- Hard inquiry - Acest tip de interogare presupune să anunți banca de faptul că interoghezi scorul în intenția luării unui credit. Acest lucru îți poate scădea scorul, însă foarte puțin și pe o perioadă scurtă de timp.
Atât timp cât știi această informație și o menționezi la bancă, îți poți impacta scorul de credit așa cum vrei.
6. Ai opțiuni limitate de aflare a scorului de credit
Majoritatea românilor care știu de scorul de credit cred că îl pot afla doar de la Biroul de Credit. Într-adevăr, printr-o solicitare la Biroul de Credit, îți poți afla ulterior scorul FICO.
Însă, deja sunt și variante alternative, mult mai eficiente, pe piață de a-ți afla scorul. De exemplu, poți lăsa aplicația Volt să facă pentru tine acest schimb de informații cu Biroul de Credit.
În aplicația Volt, îți afli scorul în câteva minute și, în plus, îi poți urmări evoluția lună de lună. Și nu, acest lucru nu-ți afectează negativ scorul FICO. În plus, pe lângă scor, poți vedea și ce credite mai ai deschise, ce plăți ai de făcut, precum și istoricul tău de creditare. După care, poți planifica momentul optim pentru a-ți lua un credit.
Pe scurt, ești constant la curent cu situația ta financiară și ai datele tale financiare cu tine, la purtător, 24/7.
Concluzie
Scorul FICO începe să capete tot mai multă popularitate și în România, iar credințele eronate încep să dispară. Ușor-ușor, ceața dispare. Ușor-ușor, începem să înțelegem relevanța scorului de credit, ce anume îl influențează și cum îl putem crește. Ușor-ușor, avem un cuvânt tot mai important de spus în bunăstarea noastră financiară.
