Ce este scorul de credit? Este el oare relevant în România?
Are rost să-ți pese de scorul de credit?
Chiar îți poți influența scorul FICO?
Da, da și da. Scorul de credit este unul din cei mai importanți indicatori financiari la care să te uiți atunci când vine vorba de sănătatea ta financiară. De ce? Pentru că un scor bun îți aduce oportunități importante.
În plus, când te evaluează pentru a-ți oferi un credit, băncile se uită, în primul rând, la scorul tău de credit - sau scorul FICO, așa cum mai este numit.
Scorul de credit este, de fapt, o valoare calculată de Biroul de Credit, cuprinsă între 300 - 850, luând în considerare anumiți factori clari, printre care:
- Istoricul de plată
- Gradul de utilizare a creditului
- Noile cereri de credite
- Tipurile de credite deschise
Acești factori sunt folosiți tocmai pentru a-ți evalua credibilitatea. Tocmai pentru a arăta informații esențiale despre tine. Ești bun platnic? Plătești totul la timp? Sau vei da bătăi de cap și costuri extra instituției creditoare?
Importanța scorului de credit încă este puțin cunoscută în România. Însă și mai puțini români știu faptul că fiecare din noi avem puterea să ne influențăm scorul de credit. Atât în bine, cât și în rău.
Cu alte cuvinte, scorul este dinamic, iar valoarea lui fluctuează în funcție de acțiunile tale financiare. Dacă ai un comportament financiar corect, scorul tău va crește. Și invers. Dacă ai un comportament financiar chestionabil, atunci scorul tău va avea de suferit.
Iată 4 comportamente care-ți afectează scorul de credit:
1. Întârzierea plăților sau neplata
Ceea ce-ți dă credibilitate, în primul rând, față de bănci sau IFN-uri este comportamentul tău de plată. Dacă ești un bun platnic, atunci vei fi recomandat mai departe ca atare - prin intermediul unui scor FICO bun.
În schimb, dacă ți-ai făcut un obicei din a întârzia plata ratelor tale la credit, atunci acest lucru va ridica un semn de întrebare la adresa credibilității tale. Atunci când nu-ți faci plățile la timp, riști să acumulezi penalizări și să plătești sume extra, care-ți dăunează bugetului.
În al doilea rând, dacă depășești constant și prea mult timp termenul tău de plată, vei observa o scădere a scorului tău FICO. În plus, dacă depășești termenul de plată excesiv, riști inclusiv să fii raportat negativ la Biroul de Credit, pată care va fi asociată profilului tău timp de 4 ani.
Pe scurt, puțină prevenție și disciplină de sine pot avea efecte extrem de benefice pe termen lung. Dacă ești un bun-platnic, atunci nu numai că rămâi liniștit sufletește și cu banii în buzunar, dar reușești și să-ți crești activ scorul. Asta pentru că și reciproca celor de mai sus este valabilă - atunci când îți faci toate plățile la timp, ai toate șansele să-ți îmbunătățești scorul.
Deci, dacă deschizi oricare dintre creditele online Ocean Credit - creditul simplu Pinguin, linia de credit Delfin sau creditul Coral - și îți faci plățile la timp, ai ocazia să-ți îmbunătățești scorul FICO.
2. Depășirea gradului de îndatorare recomandat
Gradul de îndatorare este un indicator financiar creat și calculat astfel încât să-ți permită să iei împrumuturi rapide, fără ca asta să îți afecteze echilibrul financiar. Cu alte cuvinte, gradul de îndatorare este stabilit de către Banca Națională a României și reprezintă raportul dintre veniturile tale lunare și obligațiile lunare de plată.
În România, gradul de îndatorare recomandat este de maxim 40%, în cazul creditelor de consum. Acest procentaj se aplică atât în cazul în care ai un singur credit deschis, cât și în cazul în care ai mai multe conturi deschise simultan.
Astfel că, dacă ai, să spunem, 3 credite deschise simultan - de exemplu, un credit de nevoi personale, o linie de credit și un credit ipotecar - este recomandat ca rata ta lunară totală pentru aceste credite să nu depășească 40% din veniturile tale lunare.
Această recomandare este stabilită luând în calcul multe date și statistici, din care reiese faptul că valoarea acestui procent - 40% - este una mai mult decât benefică pentru orice utilizator de credite.
Cu toate acestea, ai oricând libertatea să depășești această limită. Însă, reține că atunci când ai un grad de îndatorare mai mare de 40%, riști să-ți afectezi singur scorul de credit.
3. Prea multe solicitări de credit
Datoriile sunt normale și cu toții le avem, la un moment dat în viață. Însă, un lucru prea puțin știut de români este faptul că există două tipuri de interogări ale scorului de credit, în scopuri diferite:
- Scop pur informativ - atunci când faci o interogare a scorului FICO, doar ca să știi cum stai cu el. Poți face această interogare des, fără a te îngrijora că îți afectează în vreun fel scorul. În acest scop, îți recomandăm să folosești aplicația românească Volt, ce îți actualizează scorul FICO periodic gratuit. Tot acolo, poți vedea cum stai și cu ceilalți indicatori financiari: credite active, grad de îndatorare, istoric de plată etc, dar și dacă altcineva a luat un credit în numele tău.
- Scopul luării unui credit - atunci când faci o interogare a scorului FICO în intenția de a lua un credit, atunci te poți aștepta ca scorul tău să sufere o mică modificare. Această măsură este luată pentru a evita situațiile de supraîndatorare.
Asigură-te, deci, că îți este clară intenția în care faci o interogare de scor și dacă nu alegi să folosești aplicația, ci să mergi la bancă, asigură-te că îți comunici scopul.
4. Co-semnarea unui credit neplătit la timp
Atunci când vine vorba de credite, responsabilitatea ne revine atât atunci când suntem unici semnatari, cât și când devenim co-semnatari. Da, atunci când vrem să susținem pe cineva să poată împrumuta suma de care are nevoie, putem să co-semnăm un credit alături de persoana respectivă.
Aceste cazuri sunt foarte frecvente în cazul soților, de exemplu, sau a rudelor de gradul I. În cazul soților, cel mai adesea este vorba de un proiect comun - ca de exemplu, cumpărarea unui apartament, în care caz, ambii se bucură de bun și atunci are cu atât mai mult sens ca ambii să fie plătitori ai creditului.
Dar ce înseamnă un contract cu doi semnatari, mai exact? Înseamnă, în primul rând, că responsabilitățile creditului sunt împărțite la ambele persoane. Astfel, este necesar ca fiecare din persoane să întrunească aceleași condiții de eligibilitate pentru a putea lua credit. În plus, ambii devin responsabili ca ratele să fie plătite la timp - dacă nu plătește debitorul principal, atunci plătește co-debitorul.
Atunci când co-semnezi un contract, vei figura cu el în evidențele Biroului de Credit. Pe scurt, comportamentul tău de plată cu acest credit îți va determina valoarea scorului tău FICO.
Concluzie
Scorul tău FICO este direct impactat de acțiunile tale financiar. Dacă tu îți respecți toți termenii de plată, nu depășești gradul de îndatorare și te asiguri că nu ai prea multe credite deschise simultan, atunci ai toate șansele să-ți crești scorul.
Dacă acționezi contrar acestor bune practici, atunci te poți aștepta să observi o scădere a scorului tău de credit. Asigură-te că nu ai aceste comportamente de plată enumerate mai sus, iar scorul tău va fi în siguranță.
