Cum luăm creditul ipotecar pe care ni-l permitem?

Ratele la împrumuturile ipotecare din România sunt comparabile cu chiria în majoritatea cazurilor și este ușor de înțeles de ce majoritatea oamenilor ar prefera să-și plătească ipoteca și să dețină o locuință decât să închirieze.

Chiar și așa, a deține o locuință este la îndemâna oricui. Totodată, dacă nu suntem atenți, putem cădea cu ușurință în multe riscuri și capcane, una dintre acestea fiind datoria excesivă către creditori.

Vom parcurge în continuare câteva idei pentru a ne asigura că facem cele mai bune alegeri pentru noi și familiile noastre când vine vorba de proprietatea aleasă și felul în care alegem să o achităm.

Mai concret: ce casă ne putem permite? Cât ar trebui să plătim ca avans? Pentru cât timp ne împrumutăm? Cum putem plăti creditul mai repede? Plus multe alte aspecte legate de costul creditului și alte componente implicate la cumpărarea unei locuințe (taxe notariale, reparații, mobilier etc.).

Noua Casă sau un credit ipotecar clasic?

Programul Noua Casă îți permite achiziționarea unei locuinţe de până la 70.000 de euro, iar în acest caz ai nevoie de un avans de 5%. Poţi cumpăra și o locuinţă mai scumpă, de până la 140.000 de euro, în acest caz având nevoie de un avans mai mare, de 15%.

Principalul avantaj al programului este avansul de doar 5% pentru locuințele de valoare mai mică.

Verifică linia de credit Delfin

Considerăm însă că un avans foarte mic se poate transforma repede într-un dezavantaj pentru client, întrucât trebuie să ia un credit de valoare mai mare. Adăugând dobânda, clientul ajunge la final să plătească o sumă totală mult mai mare. Vom detalia puțin mai jos care sunt recomandările noastre în privința avansului.

Dacă luăm ca exemplu un credit de 375.000 lei, cu un avans de 20%, rata lunară prin Noua Casă pornește de la 1.170 lei (credit de la CEC Bank). Pentru aceeași sumă cu același avans, rata pentru un credit ipotecar clasic pornește de la 1.197 lei (în cazul ofertei de la Raiffeisen Bank).

Regăsiți mai jos câteva exemple de calcul de la bănci din România pentru un credit simplu.

De menționat faptul că, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, creșterile dobânzii de referinţă de către Banca Naţională a României (BNR) atrag creșterea ratei lunare. Astfel, chiar și o creștere a dobânzii de referință de jumătate de punct procentual poate atrage creșterea ratei lunare cu câteva sute de lei. În acest moment, tendința este de creștere a dobânzii de referință. În februarie 2022, BNR a decis majorarea acesteia de la 2% la 2,5%.

Nu te supraîndatora: strânge un avans cât mai mare

Recomandarea noastră este simplă: cu cât reușim să strângem un avans mai mare, cu atât mai bine. Să luăm în calcul că la finalul perioadei de creditare ajungem să plătim, cu tot cu dobânzi, dublul sau chiar triplul sumei împrumutate. Așadar, fiecare mie de lei pe care o putem strânge și plăti ca avans reduce dobânda totală a creditului cu 2.000, poate chiar 3.000 de lei, ceea ce reprezintă o diferență considerabilă.

Concluzie

În România, varianta achiziționării unei locuințe este mai avantajoasă decât opțiunea de a închiria. Însă creditul ipotecar reprezintă o responsabilitate importantă și cu implicații pe termen lung.

În România, cumpărarea unei case are are avantaje mai mari față de închiriere. Dar un împrumut ipotecar este o responsabilitate importantă pentru familie, cu ramificații economice pe termen lung.

Din acest motiv, pregătirea din timp este esențială pentru a ne asigura că luăm cele mai bune decizii în ceea ce privește locuința, instituțiile financiare de la care primim un împrumut și cum anume plătim datoriile.

Vreau linia de credit cu cea mai mică dobândă

Un aspect important de reținut: nu trebuie să atingem nivelul maxim al datoriilor. Dacă se poate, încercăm să nu depășim maxim 20-25% din venitul lunar (al nostru sau al familiei noastre) astfel încât să putem plăti creditul în aproape orice situație.