Ce comisioane îți ascund marile bănci

Te-ai confruntat vreodată cu situația neplăcută de a descoperi un comision de care nu știai la cardul tău bancar? Nu ești singurul. O analiză amănunțită ne arată că lipsa transparenței din punctul de vedere al comisioanelor este o practică obișnuită în rândul marilor bănci. Am creat pentru tine o lista de comisioane bancare practicate de top 6 bănci din România.

Limbajul bancar ni se pare adesea complicat sau considerăm că ne-ar lua mult timp să cercetăm toate detaliile care țin de solicitarea unui card, ce trebuie să facem pentru un credit de nevoi personale în 3 rate sau ce este un credit IFN. De aceea, alegem să apelăm la alte persoane care cunosc domeniul.

De cele mai multe ori, alegem un card bancar sau un serviciu în funcție de informațiile oferite de bănci în materialele publicitare sau la recomandarea unei persoane apropiate (rude, prieteni, colegi). Foarte puțini acordăm timp pentru a verifica tabelele lungi în care instituţiile bancare își prezintă întreaga ofertă și totalitatea comisioanelor.

Cu toate acestea, băncile au câştigat doar din comisioane peste 3,08 mld. lei în primele 9 luni din 2018. Acest lucru în contextul în care profitul total al celor mai mari 6 bănci din România în aceeaşi perioadă a fost de 4,8 miliarde de lei (circa 80% din profitul tuturor băncilor). Banca Transilvania s-a situat pe primul loc in topul bancilor cu cele mai mari castiguri din comisioane, cu 1,03 miliarde de lei pe tot parcursul anului 2018.

Am luat cazurile celor mai mari 6 bănci româneşti și am încercat să descoperim ce se ascunde în spatele ofertelor cu 0 comision.

1. Banca Transilvania

Am analizat de la BT cardurile Mastercard Mondo, Mastercard Gold Debit și Visa Clasic – informațiile principale despre acestea, precum și link-urile cu documentele în care ne trimit descrierile lor. 0 lei comision de emitere, 0 lei comision de administrare, comision 0 la plata facturilor la bancomatele BT și lista de beneficii continuă în primele date pe care ni le prezintă banca.

La o cercetare mai amănunțită a site-ului, însă, am descoperit un alt tabel cu o listă lungă de comisioane percepute pentru diferite servicii. Câteva dintre informațiile pe care nu le aflăm din prezentările inițiale ale cardurilor:

• Dacă un client vrea un extras de cont, acesta trebuie să plătească 1 RON pe cerere.
• Dacă vă doriți și duplicate ale extrasului de cont, suma va fi de 3 RON.
• Există un comision de 5 RON + TVA și pentru clienții care solicită eliberarea de adrese referitoare la contul lor (altele decât cele pentru refinanțare).

2. BRD

Comision 0 pentru emiterea cardurilor BRD Mastercard / VISA Standard și Gold, dar și alte beneficii precum asigurări de călătorie în străinătate sau Priority Pass în saloanele VIP ale aeroporturilor, la varianta Platinum.

Tabelul cu toate comisioanele pe care BRD le încasează ne arată, însă, multe alte costuri, precum:

• Costuri de administrare anuală a cardului de la 10 la 450 de lei, în funcție de tipul pachetului ales;
• Regenerarea codului PIN vă va costa 10 lei;
• Dacă veți retrage numerar de la ATM-urile BRD, veți avea un comision de 0,2%, min. 0,9 lei la cardurile Standard și Gold și 1% la cardurile Platinum.

3. BCR m,nk n

La cardurile BCR – Mastercard Standard, Mastercard Gold, Visa Clasic și Visa Platinum – aflăm din secțiunea ,,Cât plătesc?” faptul că oferă 0 comisionla retragerea și interogarea soldului la ATM-urile BCR, dar și alte beneficii.

Atunci când accesăm tabelul care conține întreaga listă de comisioane pentru persoanele fizice descoperim că:

• Interogarea soldului la ATM-urile altor bănci în ţară şi străinătate îi va costa pe clienți 4,5 lei;
• Retragerile de numerar în LEI de la ATM-ul altor bănci sunt taxate cu un comision de 1%, minim 15 LEI;
• Dacă dorești să vezi lista cu ultimele 10 tranzacţii la ATM BCR, vei plăti 1 leu.

4.   ING

  ING Card Complet este cardul de salariu; astfel, pentru salariile lunare de minimum 700 de lei, banca îți oferă 0 costuri de administrare și 0 comisioane pentru operațiunile ce țin de salariu.

ING aduce și opțiunea GOLD – care vine cu un curs de schimb preferențial și multe alte beneficii. Ai 0 taxă de emitere și 20 lei/lună, taxa de administrare.

Fiecare opțiune vine și cu o informare separată, pe care o poți găsi în secțiunea documente contractuale. Astfel:

• Cardul Complet îți oferă serviciul de internet banking, prin Digipass, la 60 de lei anual;
• La Cardul Elementar, dacă nu te încadrezi în categoria persoanelor vulnerabile financiar, vei plăti un comision anual de administrare de 36 de lei.

5.   Unicredit

Comisioanele Mastercard Standard și Platinum dar și Visa Gold sunt, majoritatea, detaliate pe site. La Visa Clasic sau Electron, taxele și comisioanele menționate în descrierile pachetelor sunt: comisionul anual de administrare, taxa card suplimentar, comision retragere numerar la ATM, înlocuire card.

Mai dificil de descoperit pe site este că încasarea unor sume din contul deschis la altă bancă este taxata cu 1 leu/tranzacţie după primele 10 operaţiuni, iar retragerea de numerar de la ATM în reteaua altor bănci din străinătate costă 2,5% din suma retrasă + 7 lei. În plus, dacă în contul curent nu intră lunar cel puţin 700 de lei pe lună, retragerea de numerar din reţeaua băncii este taxată cu 0,2% din sumă, minimum 0,5 lei, iar înlocuirea cardului costă 20 de lei.

În documentul care conține întreaga listă de comisioane pentru toate cardurile descoperim și că:

• Dacă vei pierde sau avaria dispozitivul Token, va trebui să plătești o taxă de 75 de lei pentru unul nou;
• Dacă atunci când ești în străinătate, vrei, în regim de urgență, să îți fie înlocuit sau returnat cardul, vei fi nevoit să plătești de la 50 până la 150 de euro.

6. Raiffeisen

Opțiunile de card de la Raiffeisen vin cu beneficii precum 0 costuri în cadrul pachetelor de cont curent, dacă ai încasări lunare de minimum 1.000 de lei sau dacă ai până în 25 de ani. Cardul standard îți oferă posibilitatea să plătești cu el în magazine sau pe internet cu 0% comision. Dacă încasezi salariul pe cardul respectiv, te bucuri și de dobânda preferențială pentru facilitatea de descoperire de cont (Overdraft) sau pentru creditele de nevoi personale.

Raiffeisen Bank Smurd este alegerea ta ca Fundația SMURD să beneficieze în mod automat de 50% din taxa anuală de administrare a cardului (20 de lei) și de 0,2% din valoarea tranzacțiilor efectuate prin card la comercianți și pe internet.

Un document mai complex ne arată și alte comisioane ale cardurilor bancare Raiffeisen și ne avertizează că ,,se pot percepe, de asemenea, comisioane pentru utilizarea serviciilor legate de cont, care nu sunt incluse in acest document.”

Așadar:

●        Comisionul de administrare pe an este de 60 de lei la conturile de tip Standard;

●        La pachetul standard se percep 0,2 lei la retragerile de sub 100 de lei de la ATM-urile Raiffeisen și 0,2% la cele de peste 100 de lei;

●        Internet Banking-ul la cardurile standard are un cost de 48 lei annual dacă nu ai cardul de salariu la ei.

Așadar, dacă nu vrei să ai surprize prea mari la comisioanele și taxele pe care le vei plăti atunci când utilizezi cardul, ar fi indicat să îți faci timp și să citești toate listele de comisioane. Ce este prezentat în reclamele băncilor este doar vârful iceberg-ului și este de datoria fiecăruia dintre noi să ne documentăm și să găsim varianta optimă, care să ne aducă cele mai multe beneficii.

Piața din România este acum una vastă, în care fiecare utilizator își poate alege pachetul cu beneficiile dorite. Băncile încearcă să vină cu cât mai multe instrumente de ajutor pentru clienți, simulări de credit online, calculator de credit de nevoi de personale pe site-urile lor sau diverse facilități care să-i scutească pe clienți de un drum în plus la sucursala bancară. Dar este, oare, cu adevărat de ajutor dacă nu primești toate informațiile necesare?

De la credite de nevoi personale, la credite IFN, de la carduri cu comision 0, la carduri platinum, sfatul nostru este să citești cu atenție ce presupune fiecare serviciu bancar și să nu te lași condus doar de emoțiile pe care ți le stârnesc reclamele reușite.