Ce este scorul de credit și cum te influențează?

Dacă ai apelat vreodată la un împrumut bancar sau la un credit IFN, e posibil să nu fi înțeles raționamentul care stă în spatele deciziei instituției creditoare când vine vorba de acordarea creditelor. În orice situație ce implică finanțele tale, sfatul nostru este să te informezi și să afli care sunt beneficiile și riscurile, pentru a nu ajunge în situații de criză. Fiind informat, știi cum să-ți gestionezi finanțele, trăiești mai liniștit și poate chiar economisești pentru lucrurile care îți plac.

Revenind la subiectul împrumuturi – nebancare sau bancare, este important să știi care sunt criteriile pe baza cărora instituțiile decid dacă te încadrezi sau nu în schema de creditare. Unul dintre indicatorii pe baza căruia ești evaluat este scorul FICO, denumit și credit scoring sau varianta în română: scor de credit.

Ce este scorul de credit FICO și cum îți influențează viața?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. 

Spus mai simplu, scorul tău de credit este folosit pentru a prezice comportamentul tău ca și viitor debitor. Pe baza lui, băncile calculează probabilitatea ca tu să-ți respecți condițiile de împrumut și să le înapoiezi banii la timp.

Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) este o cifră folosită pentru a descrie în termeni numerici calitatea ta ca și potențial client al băncilor și gradul de risc pe care ele trebuie să și-l asume atunci când îți acordă un credit. Atât scorul în sine cât și istoricul tău de creditare se regăsesc în raportul de credit, care oferă informațiile complete cu privire la statutul tău în fața instituțiilor creditoare.  

Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit. Această organizație colectează  într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Este suficient să fi avut un credit cu cel puțin două actualizări pentru a putea fi inclus în Biroul de Credit cu un scor aferent. 

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.)

Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Momentan, în România scorul FICO este standardul absolut pentru calcularea gradului de risc aferent celor care solicită un credit. În alte țări există și scoruri alternative precum VantageScore, care sunt calculate și oferite de alte organizații decât FICO. 

Cum să îți afli scorul de credit  

Îți poți verifica scorul FICO în mai multe feluri:

1. În primul rând, îl poți afla gratuit pe oceancredit.ro. Noi colaborăm direct cu Biroul de Credit și putem afișa scoruri din baza lor de date tuturor celor care aplică pentru ele. Acest lucru se face online, instant și fără niciun comision, indiferent de câte ori aplici. Procedura presupune 3 pași simpli. Ai nevoie doar de: 

• CNP 
• Un număr de telefon valid 

2. Alternativ, mai ai posibilitatea de a-ți afla scorul de credit direct de la Biroul de Credit. Aceștia îți pun la dispoziție scorul de credit atât personal cât și pe cale electronică. Pentru a-l obține, trebuie să înaintezi o cerere către instituție fie în format electronic, fie în persoană la sediul lor din București. Ai dreptul la un scor gratuit per an, după care rapoartele adiționale se obțin contra unui comision de 6 lei. 

Verificarea scorului de credit influențează valoarea scoring-ului?

Este important de precizat din start că verificarea scorului de credit nu va avea un impact negativ asupra acestuia. 

Dar nu același lucru se poate spune și despre cererile de împrumut în sine. Banca le înregistrează pe acestea din urmă ca și interogări bancare, iar un număr mare de interogări îți poate scădea scorul de credit într-un timp scurt. 

Din acest motiv, este bine să-ți afli scorul înainte să aplici orice împrumut. Astfel, vei avea o idee mai clară asupra șanselor de a primi acel împrumut, și nu va mai trebui recurgi la aplicări multiple de credit care-ți vor impacta negativ scorul pe termen scurt.

Ce scor este considerat bun pentru credit nou?

În general, scorurile peste 740 sunt considerate excelente. Pentru a ști cum să interpretezi valoarea scorurilor de credit și pentru ce categorii există, citește articolul Cum interpretezi scorul de credit?

Scorul este dinamic, se generează pe baza informațiilor din raportul tău de credit și poate să difere chiar de la o săptămână la alta. Uneori, 20 de puncte în minus pun sub semnul întrebării dacă vei primi sau nu un împrumut.

Indiferent dacă aplici pentru un credit IFN sau unul bancar, scorul FICO este esențial, pentru că influențează următoarele aspecte:

• decizia de aprobare sau respingere a creditului
• valoarea împrumutului
• avansul de care trebuie sa dispui
• costurile aferente creditului (ex.: dobândă, comisioane)
• gradul de îndatorare
• gradul de acoperire cu garanții

Cum se calculează FICO?

Scorul de credit (FICO) se calculează în funcție de 5 categorii de factori principali, însă ponderea fiecărei categorii este diferită. Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a divulgat modul exact în care se calculează scorul, dar a listat factorii ce intră componența sa în ordinea priorității, după cum urmează:

• istoricul de plăți  - așa cum banuiesti, este un raport care conține detalii referitoare la comportamentul tău de plată a creditelor: cât de punctual ai fost, ce restanțe sau întârzieri de plată ai avut, care sunt sumele restante etc.
• credite în derulare - conține informații despre creditele tale curente, inclusiv tipul de credit accesat, suma creditată și soldul din prezent, numărul total al creditelor și refinanțărilor.
• durata istoricului de credite - creditorii se uită la cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile și cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale
• creditele noi - câte credite ai accesat recent și care este tipul lor, luând în calcul și timpul scurs de la ultimul împrumut
• tipurile de credite accesate - în ce categorii de credit se încadrează împrumuturile tale (linii de credit, overdraft, credite de nevoi personale, credite ipotecare etc.) și cum te-ai comportat în funcție de tipul de împrumut luat.

Acum că știi principalele categorii de factori folosite la calcularea scorului de credit, poate te întrebi care dintre ele te avantajează sau te dezavantajează în raportul tău de credit?

Primul pas constă în primirea raportului personal, ce conține o listă de explicații pentru fiecare factor în parte. 

Pe wp.oceancredit.ro am cuplat acești factori în 6 indicatori simpli, care îți dau detalii despre întregul tău istoric de credit într-un format numeric ușor de înțeles:

1. Întârzieri grave – ilustrează numărul abaterilor grave de la plata creditelor din ultimii 4 ani, definite în termen de luni. 

2. Istoric plăți – conține analiza comportamentului tău cu privire la plata împrumuturilor obținute până în momentul de față.

3. Utilizarea limitei – exprimă raportul dintre totalul datoriilor și maximul de creditare aferent tuturor cardurilor și liniilor de credit deținute. 

4. Total conturi – conține numărul de conturi deținute în momentul de față, atât cele active cât și cele închise. 

5. Vârsta istoricului – arată cât de veche este prezența ta pe piață prin prisma conturilor deschise și a împrumuturilor luate. 

6. Total interogări – ilustrează numărul de interogări făcute cu scopul de a obține un credit în ultimele 6 luni. Excepție o face aflarea scorului de credit în sine, care nu se constituie drept interogare.

Pe lângă cei șase indicatori menționați, raportul tău de credit mai conține o suită de informații esențiale precum datoriile curente, gradul de îndatorare și lista conturilor de credit accesate.

Ce nu include scorul FICO?

Deși scorul tău de credit este esențial pentru șansele tale de a obține un împrumut în condiții favorabile, el nu e singurul aspect pe care băncile îl iau în considerare atunci când decid cui acordă împrumuturi. El nu ia în calcul factori precum:

• Venitul tău curent
• Istoricul tău ca angajat
• Statutul marital
• Totalul bunurilor deținute

Deși acești factori nu sunt incluși în scorul tău de credit, ei joacă un rol în calcularea profilului de risc din perspectiva băncilor. Spre exemplu, persoanele cu vârste mai mici de 25 de ani sunt în general privite cu circumspecție de către instituțiile creditoare, deoarece nu au un istoric suficient de lung pentru a prezenta încredere.

De asemenea, venitul tău curent este crucial pentru calcularea banilor pe care banca ți-i poate acorda. Un venit mai mare deschide oportunități către credite mai bune, deoarece instituțiile creditoare sunt mai sigure că le vei putea achita la timp.

Iar în ceea ce privește istoricul tău ca angajat, băncile se vor uita la timpul petrecut de tine la actualul angajator. Cu cât ai stat mai mult la actualul job, cu atât prezinți mai multă încredere băncii. Majoritatea instituțiilor creditoare vor cere un minim de 6-12 luni de angajare continuă pentru a-ți putea acorda un împrumut.

Atenție: Pe lângă detaliile legate de propriul statut financiar, băncile vor lua în calcul și calitatea ta de codebitor pentru împrumuturile altora. Dacă ești girant pentru creditul altcuiva, acest fapt îți va mări profilul de risc în fața băncilor și îți va scădea șansele de a primi un împrumut.

Sfaturi de îmbunătățire a scorului FICO

De cele mai multe ori, când mergi la bancă să soliciți împrumut sau când aplici pentru credite online nebancare, nu ți se prezintă criteriile care au stat la baza deciziei. Știi doar dacă ai primit răspuns favorabil și care este suma în care te-ai încadrat. Scorul este relevant pentru tine nu numai în momentele în care ai nevoie de bani, cât și ca informație general-valabilă ce poate funcționa ca un barometru al sănătății tale fiscale. Dar cum poți să îl îmbunătățești?

E mai simplu decât crezi. E suficient să iei un împrumut pe termen scurt, pe care să-l înapoiezi în câteva luni pentru a-ți crește scorul rapid. Un exemplu ar fi creditele Crab și Pinguin de la Ocean Credit. Primul îți oferă până la 2000 de lei pe o perioadă de 1 lună, în vreme ce cu al doilea poți obține până la 3500 de lei pe 3 luni. Astfel de credite sunt ușor de luat și de returnat datorită duratei scurte și a comisioanelor mici implicate. Deși sumele obținute sunt și ele relativ mici, creditele vor fi înregistrate ca împrumuturi normale în Biroul de Credit, rezultând într-o creștere substanțială a scorului tău atâta vreme cât îți achiți obligațiile la timp.

Dacă vrei să afli mai multe strategii de genul acesta, citește articolul nostru cu 7 idei practice pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de la Biroul de Credit.

Concluzie

Nu uita că scorul de credit este până la urmă o simplă cifră. Chiar dacă ai un scor mic, acest lucru nu te definește. Poți să-ți crești scorul în timp cu practici bune. Pe lângă asta, instituțiile creditoare iau în calcul numeroși factori pe lângă scorul de credit pentru a determina fezabilitatea ta ca și client. Dar un lucru e cert - cu cât ai scorul mai mare, cu atât îți cresc șansele de a obține împrumuturi avantajoase. Așa că scopul tău ar trebui să fie întotdeauna maximizarea scorului de credit.

Sperăm că ți-a fost util acest ghid și ai înțeles mai bine cum te influențează scorul de credit (FICO). Dacă ai întrebări legate de acest subiect, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ți-ai aflat scorul de credit la wp.oceancredit.ro? Povestește-ne experiențele tale în secțiunea de comentarii sau conectează-te cu noi pe Facebook, Instagram sau LinkedIn.