Acasă Blog Despre noi Contact

Etichetă: scor FICO

Ce reprezintă întârzierile grave și cum le poți evita?

Dacă ai apelat vreodată la un credit în trecut, ești probabil conștient de importanța achitării ratelor înainte de data scadentă. Fie că vorbim despre bănci sau IFN-uri, nicio instituție creditară nu agreează încălcarea condițiilor sale de plată. Dar știai că nu toate întârzierile au același impact?

Pentru a putea clasifica persoanele cu întârzieri la plată în funcție de gravitatea abaterilor lor, Biroul de Credit folosește în prezent un sistem bazat pe buline, după cum urmează:

  • bulina 1 – se referă la o întârziere mai mare de 30 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 2 – înseamnă o întârziere mai mare de 60 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 3 – reprezintă o întârziere mai mare de 90 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 4 – este pentru o întârziere mai mare de 120 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 5 – are legătură cu o întârziere mai mare de 150 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 6 – semnalează o întârziere mai mare de 180 de zile de la scadența ratei;

  • bulina G – creditul a fost dat la colectare către recuperatori;

  • bulina L – înseamnă că nu s-a putut recupera nimic și că banca a raportat creditul ca pierdere; 

Așadar, acest sistem de gradare al întârzierilor în funcție de gravitatea lor ajută băncile să diferențieze între clienții cu abateri minore și cei care și-au încălcat grav termenele de plată. Trebuie spus că nicio întârziere nu este privită cu ochi buni de instituțiile creditoare, dar cele de la 90 de zile în sus sunt considerate a fi cu adevărat grave și rezultă în imposibilitatea acordării de credit persoanelor responsabile pe o perioadă de cel puțin 4 ani.

Cei aflați în această situație au doar câteva soluții la îndemână:

1. Să negocieze reeșalonarea creditului cu banca în cauză – instituțiile creditoare vor fi adesea deschise către o refinanțare a creditului în condițiile în care clientul se află în imposibilitatea de a plăti.

2. Să prezinte acte care să justifice temeinic întârzierea plății – certificate medicale care să ateste pierderea capacității de muncă, decese în familie, adeverințe de șomaj etc.

Chiar și în acest situații, este posibil ca băncile și IFN-urile să nu accepte propunerile clientului, motiv pentru care este esențial ca toți cei care iau credite să fie pe deplin conștienți de responsabilitatea asumată încă de la început.

Primul pas către responsabilizare îl reprezintă informarea – de aceea noi am inclus întârzierile grave printre cei 6 indicatori esențiali care contribuie la calcularea scorului de credit:

În cazul unui scor bun, întârzierile grave vor fi menținute la zero. Totuși, dacă ai un număr scăzut de întârzieri, iar restul factorilor asociați scorului de credit se află în intervale acceptabile, este posibil ca unele bănci sau IFN-uri să-ți acorde șansa unui împrumut.

Pentru a vedea exact cum stai la Biroul de Credit, îți recomandăm să începi prin aflarea scorului tău personal de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

În ceea ce privește raportul complet care include cei șase indicatori principali și o suită de alte informații legate de conturile și datoriile tale, vei avea opțiunea de a-ți invita doi prieteni în timpul înregistrării, urmând ca raportul să-ți fie pus la dispoziție gratuit în cont imediat ce aceștia își află și ei scorul de credit.

Dacă toate aceste informații îți sunt noi și vrei să știi mai multe înainte de a-ți afla scorul de credit, citește mai întâi Cum interpretezi scorul de credit primit de la Biroul de Credit?

Oricum ar fi, ține minte că aflarea scorului de credit reprezintă primul pas către independența financiară. Odată ce-l cunoști, vei și exact cum să te poziționezi în fața băncilor și vei putea începe procesul îmbunătățirii scorului de credit în vederea obținerii unor împrumuturi mai avantajoase.

Cum interpretezi scorul de credit primit de la Biroul de Credit?

Înainte de a apela la un credit de nevoi personale sau de a îți face o linie de credit este bine să afli ce scor de credit ai înregistrat în Biroul de Credit.

În acest articol am pregătit pentru tine tot ce trebuie să știi despre:

  • Cum să îți afli scorul de credit
  • Ce înseamnă fiecare scor de credit

Să începem!

 

Cum îți poți afla scorul de credit?

Scorul de credit este o modalitate standardizată prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane fizice ce solicită un împrumut.

În cuvinte mai simple, scorul de credit le indică potențialilor creditori posibilitatea ta personală de rambursare a unui împrumut. 

Dacă dorești să afli mai multe detalii, inclusiv cum se calculează scorul de credit, citește articolul Ce este scorul de credit și cum te influențează.

Pe oceancredit.ro poți să îți afli cu ușurință scorul de credit. Odată ce l-ai aflat, trebuie să îți dai seama ce înseamnă acel scor pentru tine.

Hai să vedem care sunt categoriile de scor și ce reprezintă fiecare.

 

Tipuri de scor de credit

Scorul de credit variază între 300 și 850. Cu cât este mai mare scorul tău, cu atât vei avea mai multe șanse să primești oferte bune de la creditori. 

Biroul de Credit nu emite judecăți cu privire la semnificația unui anumit scor de credit. Toate instituțiile care au acces la baza lor de date își pot stabili propriile reguli în ceea ce privește acordarea de credite în funcție de scorul fiecărui client.

Noi vă oferim o scară medie care vă va ajuta să înțelegeți mai bine ce înseamnă fiecare scor de credit. 

În acest sens, am identificat 5 categorii principale:

  • Slab 
  • Sub medie 
  • Mediu 
  • Bun 
  • Impresionant 

 

Slab Sub medie Mediu Bun Impresionat
300-450   451-550 551-650 651-750 751-850

1. Scor de credit SLAB (300-450) 

Aceasta este cea mai slabă categorie a scorului de credit. Dacă ai un scor cu valori cuprinse între 300 și 450 este foarte probabil ca instituțiile financiare să nu-ți aprobe cererea de împrumut.

În majoritatea cazurilor, un scor în această categorie semnalizează creditorului următoarele evenimente negative despre un potențial client: a fost anterior executat silit, înregistrează întârzieri de plată la unul sau mai multe împrumuturi contractate sau este supra-îndatorat.

2. Scor de credit SUB MEDIE (451-550)

Dacă scorul tău de credit se încadrează în această categorie, va fi dificil să apelezi la un credit, însă vor exista instituții financiare nebancare (IFN) care ar putea să-ți prezinte oferte de împrumut specifice acestei categorii. 

Este posibil să primește un credit mai mic cu o dobândă mai mare. De cele mai multe ori, persoanele care au un scor de credit cuprins între 450 și 550 au întârziat cu plata ratelor și trebuie să-și mărească scorul pentru a putea beneficia de oferte mai bune de credit. 

3. Scor de credit MEDIU (551-650)

Un scor de credit între 551 și 650 poate fi considerat mediu și înseamnă că vei putea beneficia și de oferte de împrumuturi din partea instituțiilor bancare, dacă ai un venit lunar stabil.

Dacă scorul tău face parte din această categorie înseamnă că: nu ai un istoric mare de creditare, ai amânat ocazional plata ratelor sau ai prea multe credite active. 

4. Scor de credit BUN (651-750)

Dacă scorul tău face parte din această categorie, atunci nu vei întâmpina dificultăți în obținerea unui împrumut de tip: card de credit, linie de credit, overdraft sau credit ipotecar. Majoritatea instituțiilor financiare îți vor accepta creditul solicitat.

Singurul motiv pentru care ar putea să-ți fie refuzat creditul este dacă suma solicitată este mult prea mare pentru veniturile pe care le deții, deoarece băncile vor considera că este imposibil să achiți creditul la timp. 

5. Scor de credit IMPRESIONANT (751-850)

Acest scor este considerat excelent de către creditori. Orice instituție financiară bancară sau nebancară îți va aproba cererea de împrumut.

Însă, pentru a ajunge să obții un astfel de scor, trebuie să fii considerat bun platnic timp de ani de zile și să nu fii înregistrat la Biroul de credit cu rate restante. 

Dacă reușești să obții un scor de credit peste 800 atunci poți să ceri oferte mai bune din partea instituțiilor financiare deoarece acestea și-ar dori să te aibă drept client. 

 

De reținut

Momentan, băncile din România nu menționează ce tip de scor de credit este potrivit pentru un anumit tip de credit. 

De asemenea, scorul de credit nu este singurul lucru pe care instituțiile bancare îl iau în considerare atunci când aplici pentru un credit. Venitul tău lunar este joacă de asemenea un rol important în acordarea unui credit.

Chiar dacă ai un scor de peste 800, nicio bancă nu îți va garanta un credit dacă ți-ai dat demisia acum 2 luni sau dacă nu ai un venit lunar constant. 

Atât băncile cât și instituțiile financiar nebancare au propriile reguli când vine vorba despre aprobarea creditelor și achiziționarea de clienți noi. 

Ei pot decide criteriile după care se ghidează atunci când te consideră eligibil pentru un credit. Deși aceste criterii sunt confidențiale, poți fi sigur că scorul tău de credit este un factor important. 

 

Câteodată, doar câteva puncte pot face diferența

Multe instituții au algoritmi automați care le ajută să decidă cine este eligibil pentru un credit. De aceea, chiar și 5 puncte în plus la scorul tău de credit te pot ajuta să primești oferte mai avantajoase de la bănci și instituții financiar nebancare. 

Este important să începi să-ți construiești scorul de credit pas cu pas și să fii foarte atent cu plata ratelor. Pentru a te ajuta am creat o listă cu 7 moduri prin care îți poți îmbunătăți scorul de credit. 

 

Concluzie

Înainte de a apela la un credit, verifică-ți scorul de credit pe oceancredit.ro și află în ce categorie te clasezi. 

Nu uita că scorul de credit este un factor foarte important pentru bănci și IFN-uri. În plus, instituțiile financiare iau în considerare și venitul tău lunar. Încearcă să îți crești pas cu pas scorul de credit pentru a putea avea acces la oferte mai bune de credit. 

Ce este scorul de credit și cum te influențează?

Dacă ai apelat vreodată la un împrumut bancar sau la un credit IFN, probabil te-ai lovit de termeni financiari complicații și nu ai știut cum te influențează. Pentru orice situație care implică finanțele tale, sfatul nostru este să te informezi și să afli care sunt beneficiile și riscurile, pentru a nu ajunge în situații de criză. Fiind informat, știi cum să-ți gestionezi finanțele, trăiești mai liniștit și poate chiar economisești pentru lucrurile care îți plac.

Revenind la subiectul împrumuturi – nebancare sau bancare, este important să știi care sunt criteriile pe baza cărora instituțiile decid dacă te încadrezi sau nu în schema de creditare. Unul dintre indicatorii pe baza cărora ești evaluat este scorul FICO, denumit și credit scoring sau varianta în română: scor de credit.

Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit. Această organizație colectează  într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit.

Ce este scorul de credit (FICO) și cum îți influențează viața?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. Cu alte cuvinte: ți se face o analiză din care rezultă dacă te încadrezi în standardele lor de creditare, dacă primești împrumutul și în ce condiții.

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.)

Pentru a ști cum să interpretezi valoarea scorurilor de credit și pentru ce categorii există, citește articolul CUM INTERPRETEZI SCORUL DE CREDIT.

Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Cum să îți afli scorul de credit

Îți poți afla scorul de credit pe oceancredit.ro. Acest lucru se face online, rapid și gratuit. Procedura presupune 3 pași simpli. Ai nevoie de: 

  • CNP 
  • Un număr de telefon valid 

Important de știut: verificarea scorului de credit nu îți influențează valoarea scoring-ului și nici istoricul. 

Ce scor este considerat bun?

În general, scorurile peste 740 sunt considerate excelente. Scorul este dinamic și se generează pe baza informațiilor din raportul tău de credit și poate să difere chiar de la o zi la alta. Uneori, 20 de puncte în minus pun sub semnul întrebării dacă vei primi sau nu un împrumut.

Indiferent dacă aplici pentru un credit IFN sau unul bancar, scorul FICO este esențial, pentru că influențează următoarele aspecte:

  • decizia de aprobare sau respingere a creditului
  • valoarea împrumutului
  • avansul de care trebuie sa dispui
  • costurile  aferente creditului (ex.: dobândă, comisioane)
  • gradul de îndatorare
  • gradul de acoperire cu garanții

Cum se calculează FICO?

Scorul de credit (FICO) se calculează în funcție de 5 mari categorii de informații, însă ponderea lor este diferită pentru fiecare client în parte.

Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a divulgat modul exact în care se calculează scorul, dar a oferit procentajele fiecărui element care influențează numărul final:

  • istoricul de plăți – 35%
  • suma datorată – 30%
  • durata istoricului de credite – 15%
  • creditele noi, în derulare – 10%
  • tipurile de credite accesate – 10%

Pentru a te ajuta să înțelegi cum se ajunge la scorul tău personal de credit, am pregătit o listă cu 6 indicatori esențiali menționați în raportul de credit:

1. Întârzieri grave – Numărul abaterilor grave de la plata creditelor din ultimii 5 ani, definite în termen de luni. Ideal ar trebui menținut la 0 pentru a nu ridica semne de întrebare cu privire la fiabilitatea ta ca potențial client.

2. Istoric plăți – Analiza comportamentului tău cu privire la plata împrumuturilor obținute până în momentul de față. Întârzierile din trecut determină scăderi ale scorului, dar acest lucru poate fi remediat prin diminuarea sumei datorate și efectuarea plăților la timp.

3. Utilizarea limitei – Raportul dintre totalul datoriilor și maximul de creditare aferent tuturor cardurilor și liniilor de credit deținute. Un scor mai mic determină creșterea gradului de încredere și obținerea mai ușoară a împrumuturilor.

4. Total conturi – Numărul de conturi deținute în momentul de față, atât cele active cât și cele închise. Băncile preferă clienții activi, care operează conturi dintr-o gamă largă de instrumente financiare, inclusiv carduri de credit, linii de credit sau împrumuturi de nevoi personale.

5. Vârsta istoricului – Cât de veche este prezența ta pe piață prin prisma conturilor deschise și a împrumuturilor luate. Un client cu o istorie mai lungă este adesea preferat.

6. Total interogări – Numărul de interogări făcute cu scopul de a obține un credit în ultimele 6 luni. O cifră prea înaltă poate duce la scăderea scorului de credit. Excepție o face aflarea scorului de credit în sine, care nu se constituie drept interogare.

Pe langă cei șase indicatori menționați, raportul tău de credit mai conține o suită de informații esențiale precum datoriile curente, gradul de îndatorare și lista conturilor de credit accesate. Obține-l gratuit acum prin invitarea a minim doi prieteni la https://scor.oceancredit.ro.

Sfaturi de îmbunătățire a scorului FICO

De cele mai multe ori, când mergi la bancă să soliciți împrumut sau când aplici pentru credite online nebancare, nu ți se prezintă criteriile care au stat la baza deciziei. Știi dacă ai primit răspuns favorabil și care este suma în care te-ai încadrat. Scorul este relevant pentru tine și îți poate influența viața, mai ales într-un moment de criză, când ai nevoie de bani. Dar cum poți să îl îmbunătățești? Găsește răspunsul în articolul 7 idei practice pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de la Biroul de Credit.

Sperăm că ți-a fost util acest ghid și ai înțeles mai bine cum te influențează scorul de credit (FICO). Dacă ai întrebări legate de acest subiect, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ți-ai aflat scorul de credit? Povestește-ne experiențele tale în secțiunea de comentarii sau conectează-te cu noi pe Facebook, Instagram sau LinkedIn.