Acasă Blog Despre noi Contact

Etichetă: raport de credit

Ce alte informații mai poți primi din raportul de credit?

Pe lângă cei 6 indicatori discutați anterior, raportul complet de la Ocean Credit îți mai pune la dispoziție o serie de date relevante pentru situația ta financiară din momentul aplicării.  Este vorba despre trei tabele ce te ajută să înțelegi exact cum stai cu datoriile, care îți e gradul de îndatorare în funcție de salariul câștigat, și ce conturi de credit active ai în prezent. Pentru a înțelege mai bine informația oferită, hai să trecem punctual prin fiecare:

Datorii curente

Cadranul cu datoriile curente îți arată suma pe care o datorezi băncilor și IFN-urilor de la care ai contractat credite la momentul curent. Datoria îți este reprezentată într-un mod ușor de înțeles prin intermediul unor grafice simple și intuitive. În partea stângă vezi suma totală pe care o ai de achitat, iar în partea dreaptă îți oferim și o împărțire pe an a obligațiilor tale. Astfel, în exemplul dat mai ai 800 de lei de achitat în termen de 1 an, 22.408 lei în termen de 1-5 ani și 101.099 lei peste 5 ani.

Gradul de îndatorare

Gradul de îndatorarea este un factor esențial pentru determinarea fiabilității tale ca potențial client. Asta fiindcă el exprimă concis raportul dintre veniturile declarate și datoriile contractate de la bănci și IFN-uri. Un grad de îndatorare mai mare de 40% se consideră ca fiind împovărător, date fiind costurile de trai (chirie, mâncare, cheltuieli) ce trebuiesc achitate lună de lună. Din acest motiv, instituțiile creditoare iau întotdeauna în calcul gradul de îndatorarea al potențialilor clienți. În exemplul dat, un grad de îndatorare de 40% ar corespunde sumei de 1400 de lei la un salar de 3500 de lei. Cum rata lunară din prezent este de doar 666 lei, șanse de a fi acordat un nou împrumut sunt foarte bune.

Conturile tale

Cel din urmă cadran este și cel mai ușor de înțeles, oferind o reprezentare grafică a tuturor conturilor de credit active la momentul de față. Sunt incluse atât conturile deschise la bănci, cât și cele la IFN-uri, împreună cu datoriile curente la fiecare și sumele achitate până în prezent. Aceste informații îți sunt utile deoarece te ajută să ai o perspectivă de ansamblu asupra sumelor pe care le mai datorezi. Pe baza lor poți să alegi să prioritizezi anumite credite, cum ar fi cele cu dobândă mai mare sau cele cu solduri mai mici. Pentru mai multe informații despre cum să-ți rambursezi împrumuturile eficient, te invităm să citești articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite.

După cum vezi, informațiile oferite în cele trei tabele vin în completarea indicatorilor principali care influențează scorul de credit. Ele sunt de asemenea oferite în cadrul raportului complet de credit, disponibil gratuit și instant pe https://scor.oceancredit.ro/. Pentru a-l obține, trebuie doar să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit. Raportul îți va fi pus la dispoziție direct în contul de Ocean Credit imediat ce aceștia își completează înregistrările.

Cu ocazia asta încheiem seria de articole despre informațiile furnizate în raportul de credit. Oferit în premieră în România, acest raport reprezintă cheia către înțelegerea propriului statut financiar, motiv pentru care n-ar trebui să lipsească din arsenalul oricărei persoane ce dorește să-și îmbunătățească situația actuală. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne spui ce înseamnă raportul de credit pentru tine, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii. 

Ce sunt interogările bancare și cum îți afectează scorul de credit?

Atunci când ești interesat să optezi pentru un nou produs de creditare, prima etapă o reprezintă întotdeauna interogarea bancară. Aceasta se referă la acțiunea propriu-zisă de aplicare pentru credit, pe parcursul căreia banca va comunica datele tale Biroului de Credit, “interogând” așadar instituția pentru a vedea dacă ești sau nu eligibil pentru un nou împrumut.

Aceste interogări bancare însă îți pot impacta direct scorul de credit. Un număr ridicat de interogări într-un timp scurt îți influențează negativ scorul de credit, deoarece se consideră că aplicarea repetată pentru credite este asociată comportamentului riscant. Acest lucru este și mai pronunțat în cazul celor cu un istoric scurt, aflați încă la primele credite.

Totuși, nu toate interogările au o pondere egală. Astfel, trebuie făcute câteva precizări esențiale:

1. Doar interogările făcute în ultimele 6 luni au un efect asupra scorului de credit

Conform reglementărilor FICO, în calcularea scorului de credit se iau în considerare doar interogările făcute în ultima jumătate de an. Așadar, dacă ai aplicat pentru mai multe credite într-un timp scurt, este suficient să aștepți câteva luni până ce efectul acestora va fi eliminat din calcul.

2. Aflarea scorului de credit nu se constituie drept interogare

Este foarte important să reții faptul că aflarea scorului de credit printr-o sursă autorizată ca Ocean Credit sau direct de la Biroul de Credit nu se constituie drept interogare bancară. Astfel, îți poți verifica scorul online ori de câte ori dorești, fără ca acest lucru să-ți afecteze în vreun fel scorul de credit.

3. Sistemul FICO permite compararea diferitelor oferte de credit

Pentru a permite potențialilor clienți să caute și să compare diferite oferte de credit, sistemul FICO a fost creat în așa fel încât să comaseze multiple interogări bancare într-una singură în anumite condiții. Spre exemplu, poți aplica la mai multe credite auto sau de locuință pentru a fi sigur că obții cei mai buni termeni, atâta vreme cât aplicațiile sunt făcute într-un interval scurt de timp. Acest lucru nu se aplică însă la aplicațiile pentru carduri de credit – acolo va trebui să fii prudent în alegerea variantelor potrivite, preferabil fără a apela la interogări multiple.

Este însă important de precizat că factorul aferent interogărilor bancare, deși influențează până la 10% din scorul tău de credit, nu trebuie să te oprească din căutarea unui credit adecvat nevoilor tale. Chiar și în situația unei aplicații eșuate ce nu rezultă într-un credit, FICO estimează că o interogare adițională nu va scădea scorul decât cu un maxim de 5 puncte – prea puțin ca să-ți afecteze cu adevărat șansele de a obține un nou împrumut pe viitor.

Pentru a-ți oferi tabloul complet al situației tale financiare, noi am inclus numărul de interogări bancare în raportul nostru de credit:

Potrivit FICO, un număr de până la 7 interogări este considerat acceptabil din punctul de vedere al instituțiilor creditoare. Această cifră este îndeajuns de generoasă încât să-ți permită compararea mai multor oferte de creditare, încurajându-te totodată să procedezi cu prudență atunci când vine vorba de noi aplicări. Pentru a-ți maximiza șansele de a obține un împrumut din prima, află mai multe despre Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut.

La fel ca și restul indicatorilor ce intră în componența raportului de credit, totalul interogărilor bancare va fi pus la dispoziție gratuit și instant oricărui client care-și invită minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit la https://scor.oceancredit.ro/. În funcție de rezultatul obținut, la final vei primi o ofertă de creditare customizată nevoilor tale.

Dacă ți-a plăcut ce ai citit azi sau ai întrebări legate de interogările bancare, te invităm să ne lași un mesaj în secțiunea de comentarii de mai jos.

Rolul pe care-l joacă vârsta istoricului în scorul tău de credit

A fi o persoană de încredere în ochii băncilor presupune a avea un istoric bun de plată, ce demonstrează responsabilitatea ta față de obligațiile asumate în fața creditorilor. Dar scorul de credit ia în calcul nu doar acest lucru, ci și vârsta istoricului în sine. Simpla prezență pe piața de creditare reprezintă aproximativ 15% din scorul tău de credit, fiind un aspect demn de luat în seamă.

Ce include vârsta istoricului?

Exprimat concis, vârsta istoricului înglobează toate aspectele temporale ale istoricului tău de creditare. Sunt luate în considerare trei lucruri esențiale:

  • de cât timp ai conturi de credit deschise, plecând de la primul credit obținut și până la cel mai recent, dar luând în calcul și vârsta medie a tuturor creditelor tale;

  • vârsta fiecărui cont de credit, inclusiv cele inactive;

  • timpul scurs de la ultima folosire a creditelor tale;

În general, persoanele cu un istoric de credit longeviv sunt considerate ca fiind mai de încredere, deoarece au dovedit de-a lungul timpului că pot aplica și obține multiple împrumuturi, pe care le-au returnat mai apoi cu succes. Tocmai din acest motiv persoanele tinere tind să aibă scoruri mai scăzute, chiar dacă au respectat toate condițiile creditării.

Totuși, trebuie precizat că o vechime lungă nu duce automat și la un scor de credit bun. Achitarea ratelor la timp, utilizarea responsabilă a limitei de creditare și diversificarea tipurilor de credit pot contribui la obținerea unui scor ridicat chiar și în absența unui istoric îndelungat.

Ce pot face dacă nu am istoric de credit?

Istoricul de creditare se reflectă în scorul de credit abia după 6 luni de la obținerea primului împrumut, deci cineva care tocmai a primit primul credit sau nu a mai beneficiat de împrumuturi până acum va figura ca neavând un istoric din punctul de vedere al băncilor. Totuși, chiar și în această situație există câteva lucruri care pot fi făcute pentru intra în grațiile instituțiilor creditoare:

1. Obținerea unui credit de la banca la care ai deja un card de debit sau un cont de economii

Dacă lucrezi deja cu o bancă, asta înseamnă că respectiva instituție te are deja în baza lor de date, deci în general va fi mai dispusă să-ți acorde un prim credit. De regulă va trebui să ai un loc de muncă și să primești un salariu corespunzător. Ajută și dacă remunerația îți este virată direct pe un cont aferent băncii respective.

2. Aplicarea pentru un card de cumpărături/card de carburant

Genul acesta de credite oferă de obicei limite mici și dobânzi mari, dar sunt deschise pentru o plajă largă de consumatori. Dacă ești la început de drum, un astfel de card te poate ajuta să-ți construiești istoricul rapid – doar să ai în vedere respectarea condițiilor impuse de instituția emitentă.

Acestea sunt doar două din strategiile care dau rezultate bune pentru cei fără istoric de credit. Pentru mai multe informații, citește articolul nostru Nu am istoric de credit – Cum să încep?

Revenind la vârsta istoricului, noi am inclus acest factor printre cei 6 indicatori esențiali ce contribuie la calcularea scorului de credit:

Recomandarea noastră ar fi ca o persoană să aibă un istoric de minim 4 ani. Asta înseamnă că dacă au trecut cel puțin 4 ani de la primul tău credit, fiabilitatea ta ca și potențial client este privită cu ochi buni de bancă. Bineînțeles, cu cât mai multă experiență acumulezi pe piață, cu atât mai mult băncile și IFN-urile se vor lupta să te aibă ca și client.

Vârsta istoricului, împreună cu ceilalți 5 factori ce compun scorul tău personal de credit, îți va fi pusă la dispoziție odată ce aplici pentru primirea raportului complet de creditare. Primul pas este să intri pe https://scor.oceancredit.ro/ și să-ți afli scorul de credit. La finalul înscrierii, vei avea opțiunea de a-ți invita minim doi prieteni să-și afle și ei scorul. Odată ce aceștia își completează înregistrările, vei primi raportul instant și gratuit direct în contul tău de Ocean Credit.

Sperăm că ți-au fost utile informațiile oferite astăzi de noi. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne împărtășești din experiența personală, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii.

Tot ce trebuie să știi despre utilizarea limitei de credit

Să ne imaginăm o situație: tocmai ți-ai luat primul card de cumpărături, în valoare de 1000 de lei. Demult îți dorești să cumperi frigiderul ăla fandosit pe care-l tot vezi prin reclame. Așa că intri în primul magazin de electrocasnice ce-ți iese în cale și cheltui întreaga sumă pe produsul mult dorit. 

Ce e greșit aici?

Greșeala ta principală a fost că ți-ai consumat 100% din limita de creditare. Atât băncile, cât și IFN-urile își doresc clienți cumpătați, care să-și cunoască limitele și să cheltuiască întocmai. De aceea, în calcularea scorului de credit se consideră ca fiind benefică respectarea limitei de 40% din suma de creditare totală.

Așadar, în situația dată ai fi fost mult mai câștigat dacă optai pentru un card de 2500 de lei și cheltuiai doar 1000 din ei, adică echivalentul a 40%. Practic, acest procent reprezintă raportul dintre totalul datoriilor și maximul de creditare aferent tuturor cardurilor și liniilor de credit deținute. Cu cât e mai mic, cu atât crește fiabilitatea ta în fața creditorilor.

Deși la prima vedere poate părea ciudat să iei o linie de creditare și să nu o folosești la maxim, din perspectiva creditorilor un client cumpătat este privit ca fiind mai de încredere pe termen lung. Dealtfel, FICO estimează că persoanele cu un scor de credit mai mare de 800 își utilizează în medie doar 7% din creditul pus la dispoziție. Dacă nu stai bine cu scorul personal în momentul de față, citește articolul nostru despre 7 idei practice pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit.

Bineînțeles, utilizarea limitei se aplică doar la liniile de credit – dacă ai un împrumut convențional de genul “Prima Casă” sau un credit de nevoi personale pe care-l rambursezi lunar, e perfect normal să folosești întreaga sumă pentru a-ți îndeplini scopurile.

Vestea bună este că Biroul de Credit nu primește informațiile despre utilizarea limitei în timp real, ci doar la data scadenței. Asta înseamnă că și dacă ai depășit borna de 40% la orice linie de creditare din portofoliul tău, șansele sunt că îți vei putea reechilibra raportul dintre datorii și credite printr-o serie de măsuri precum:

1. Înglobarea creditului curent într-un credit mai mare printr-o procedură de refinanțare – asta îți va permite să reduci gradul de îndatorare până la un nivel acceptabil (sub 40%).

2. Optarea pentru un credit secundar care să-ți reducă limita totală utilizată – borna de 40% se aplică la totalul de credite luate, deci dacă iei un al doilea credit și-l folosești pentru a-ți acoperi datoriile de peste 40% la cel dintâi, poți ajunge la o limită totală decentă.

Cum utilizarea limitei este un factor cheie pentru calcularea scorului de credit (contând pentru aproximativ 30% din nota finală), ne-am decis să oferim cifra exactă tuturor celor care optează pentru raportul complet de credit. Acesta este disponibil gratuit la https://scor.oceancredit.ro/.

Tot ce trebuie să faci e să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit, și vei primi raportul complet direct în contul tău de Ocean Credit. În cazul în care indicatorul de utilizare a limitei este de peste 40%, poți opta pentru un credit sau un descoperit de cont pentru a-ți reduce gradul de îndatorare. 

Sperăm că am clarificat importanța utilizării unei limite corespunzătoare de credit. Dacă vrei să afli mai multe sau să ne împărtășești experiența ta personală cu propriile limite de creditare, ne poți lăsa oricând un mesaj în secțiunea de comentarii.

Ce spune istoricul tău de plăți despre tine?

Băncile și IFN-urile analizează trecutul tău ca și consumator de produse de creditare prin prisma istoricului de plăți. Acest factor e responsabil pentru circa 35% din scorul tău de credit, motiv pentru care este esențial să-ți respecți angajamentele față de creditori.

Conform FICO, istoricul de plăți e constituit din 4 factori principali:

  • achitarea la timp a datoriilor – aici sunt incluse toate tipurile de credit, de la cele de nevoi personale până la cele imobiliare sau descoperirile de cont;

  • implicare în proceduri precum – insolvență personală, credite date la colectare, procese intentante în scopul recuperării sumelor datorate;

  • întârzierile la plată – se ia în considerare durata întârzierii, numărul întârzierilor, precum și sumele datorate;

  • raportul dintre creditele cu și fără întârzieri – formula ia în calcul numărul de credite la care îți respecți angajamentele financiare vs. cele la care rămâi în urmă cu plățile;

După cum se poate vedea, analiza istoricului de plăți este una complexă. Dar vestea bună e că nu trebuie să te îngrijorezi dacă ai rămas în urmă cu plata unui credit o dată sau de două ori. Băncile nu cer neapărat perfecțiune în plata datoriilor, cât mai degrabă consistență și efort susținut.

Așadar, dacă ai câteva pete în istoricul personal, iată ce poți face pentru a rămâne eligibil pentru credite viitoare:

1. Ai grijă la toate creditele tale – nu ignora datoriile aparent minore precum cele acumulate la cardurile de cumpărături, ci organizează-te în așa fel încât să poți achita suma minimă lunară pentru toate creditele tale.

2. Utilizează o strategie bine pusă la punct – rambursarea creditelor trebuie făcută cu cap. Există mai multe metode la care poți apela pentru a-ți reduce împrumuturile fără a-ți impacta negativ istoricul de plăți. Citește articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite pentru a afla mai multe.

3. Ia în calcul refinanțarea datoriilor – dacă ai acumulat numeroase datorii și ți-e greu să ții pasul cu ele, consideră metoda refinanțării. Băncile oferă posibilitatea de a-ți îngloba toate datoriile într-un singur credit, eliminând astfel nevoia de a achita mai multe rate în fiecare lună.

Dată fiind importanța istoricului de plăți, l-am inclus la loc de cinste printre cei 6 indicatori principali care contribuie la calcularea scorului de credit:

Un scor bun va avea o cifră asociată istoricului de plăți de >90%. Asta înseamnă că în cel puțin 90% din situații ți-ai achitat datoriile până la data scadenței. Ține minte că istoricul plăților are o pondere mare în ceea ce privește scorul tău de credit, motiv pentru care merită să-ți achiți toate ratele la timp. 

Indiferent cum stai în momentul de față, însă, primul pas către responsabilizarea financiară îl reprezintă aflarea scorului de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

Pe parcursul înregistrării, vei avea și opțiunea de a cere raportul complet, care vine la pachet cu scorurile tale la cei șase indicatori principali plus o suită de informații importante legate de conturile și datoriile tale. Raportul îți va fi pus la dispoziție gratuit dacă-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorurile de credit.

Ești gata să-ți iei viața financiară în mâini? Dacă vrei să ne povești propriile experiențe legate de aflarea scorului de credit, te așteptăm cu nerăbdare în secțiunea de comentarii.

Ce reprezintă întârzierile grave și cum le poți evita?

Dacă ai apelat vreodată la un credit în trecut, ești probabil conștient de importanța achitării ratelor înainte de data scadentă. Fie că vorbim despre bănci sau IFN-uri, nicio instituție creditară nu agreează încălcarea condițiilor sale de plată. Dar știai că nu toate întârzierile au același impact?

Pentru a putea clasifica persoanele cu întârzieri la plată în funcție de gravitatea abaterilor lor, Biroul de Credit folosește în prezent un sistem bazat pe buline, după cum urmează:

  • bulina 1 – se referă la o întârziere mai mare de 30 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 2 – înseamnă o întârziere mai mare de 60 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 3 – reprezintă o întârziere mai mare de 90 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 4 – este pentru o întârziere mai mare de 120 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 5 – are legătură cu o întârziere mai mare de 150 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 6 – semnalează o întârziere mai mare de 180 de zile de la scadența ratei;

  • bulina G – creditul a fost dat la colectare către recuperatori;

  • bulina L – înseamnă că nu s-a putut recupera nimic și că banca a raportat creditul ca pierdere; 

Așadar, acest sistem de gradare al întârzierilor în funcție de gravitatea lor ajută băncile să diferențieze între clienții cu abateri minore și cei care și-au încălcat grav termenele de plată. Trebuie spus că nicio întârziere nu este privită cu ochi buni de instituțiile creditoare, dar cele de la 90 de zile în sus sunt considerate a fi cu adevărat grave și rezultă în imposibilitatea acordării de credit persoanelor responsabile pe o perioadă de cel puțin 5 ani.

Cei aflați în această situație au doar câteva soluții la îndemână:

1. Să negocieze reeșalonarea creditului cu banca în cauză – instituțiile creditoare vor fi adesea deschise către o refinanțare a creditului în condițiile în care clientul se află în imposibilitatea de a plăti.

2. Să prezinte acte care să justifice temeinic întârzierea plății – certificate medicale care să ateste pierderea capacității de muncă, decese în familie, adeverințe de șomaj etc.

Chiar și în acest situații, este posibil ca băncile și IFN-urile să nu accepte propunerile clientului, motiv pentru care este esențial ca toți cei care iau credite să fie pe deplin conștienți de responsabilitatea asumată încă de la început.

În cazul unui scor bun, întârzierile grave vor fi menținute la zero. Totuși, dacă ai un număr scăzut de întârzieri, iar restul factorilor asociați scorului de credit se află în intervale acceptabile, este posibil ca unele bănci sau IFN-uri să-ți acorde șansa unui împrumut.

Pentru a vedea exact cum stai la Biroul de Credit, îți recomandăm să începi prin aflarea scorului tău personal de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

În ceea ce privește raportul complet care include cei șase indicatori principali și o suită de alte informații legate de conturile și datoriile tale, vei avea opțiunea de a-ți invita doi prieteni în timpul înregistrării, urmând ca raportul să-ți fie pus la dispoziție gratuit în cont imediat ce aceștia își află și ei scorul de credit.

Dacă toate aceste informații îți sunt noi și vrei să știi mai multe înainte de a-ți afla scorul de credit, citește mai întâi Cum interpretezi scorul de credit primit de la Biroul de Credit?

Oricum ar fi, ține minte că aflarea scorului de credit reprezintă primul pas către independența financiară. Odată ce-l cunoști, vei și exact cum să te poziționezi în fața băncilor și vei putea începe procesul îmbunătățirii scorului de credit în vederea obținerii unor împrumuturi mai avantajoase.