Acasă Blog Despre noi Contact

Etichetă: istoric de credit

Rolul pe care-l joacă vârsta istoricului în scorul tău de credit

A fi o persoană de încredere în ochii băncilor presupune a avea un istoric bun de plată, ce demonstrează responsabilitatea ta față de obligațiile asumate în fața creditorilor. Dar scorul de credit ia în calcul nu doar acest lucru, ci și vârsta istoricului în sine. Simpla prezență pe piața de creditare reprezintă aproximativ 15% din scorul tău de credit, fiind un aspect demn de luat în seamă.

Ce include vârsta istoricului?

Exprimat concis, vârsta istoricului înglobează toate aspectele temporale ale istoricului tău de creditare. Sunt luate în considerare trei lucruri esențiale:

  • de cât timp ai conturi de credit deschise, plecând de la primul credit obținut și până la cel mai recent, dar luând în calcul și vârsta medie a tuturor creditelor tale;

  • vârsta fiecărui cont de credit, inclusiv cele inactive;

  • timpul scurs de la ultima folosire a creditelor tale;

În general, persoanele cu un istoric de credit longeviv sunt considerate ca fiind mai de încredere, deoarece au dovedit de-a lungul timpului că pot aplica și obține multiple împrumuturi, pe care le-au returnat mai apoi cu succes. Tocmai din acest motiv persoanele tinere tind să aibă scoruri mai scăzute, chiar dacă au respectat toate condițiile creditării.

Totuși, trebuie precizat că o vechime lungă nu duce automat și la un scor de credit bun. Achitarea ratelor la timp, utilizarea responsabilă a limitei de creditare și diversificarea tipurilor de credit pot contribui la obținerea unui scor ridicat chiar și în absența unui istoric îndelungat.

Ce pot face dacă nu am istoric de credit?

Istoricul de creditare se reflectă în scorul de credit abia după 6 luni de la obținerea primului împrumut, deci cineva care tocmai a primit primul credit sau nu a mai beneficiat de împrumuturi până acum va figura ca neavând un istoric din punctul de vedere al băncilor. Totuși, chiar și în această situație există câteva lucruri care pot fi făcute pentru intra în grațiile instituțiilor creditoare:

1. Obținerea unui credit de la banca la care ai deja un card de debit sau un cont de economii

Dacă lucrezi deja cu o bancă, asta înseamnă că respectiva instituție te are deja în baza lor de date, deci în general va fi mai dispusă să-ți acorde un prim credit. De regulă va trebui să ai un loc de muncă și să primești un salariu corespunzător. Ajută și dacă remunerația îți este virată direct pe un cont aferent băncii respective.

2. Aplicarea pentru un card de cumpărături/card de carburant

Genul acesta de credite oferă de obicei limite mici și dobânzi mari, dar sunt deschise pentru o plajă largă de consumatori. Dacă ești la început de drum, un astfel de card te poate ajuta să-ți construiești istoricul rapid – doar să ai în vedere respectarea condițiilor impuse de instituția emitentă.

Acestea sunt doar două din strategiile care dau rezultate bune pentru cei fără istoric de credit. Pentru mai multe informații, citește articolul nostru Nu am istoric de credit – Cum să încep?

Revenind la vârsta istoricului, noi am inclus acest factor printre cei 6 indicatori esențiali ce contribuie la calcularea scorului de credit:

Recomandarea noastră ar fi ca o persoană să aibă un istoric de minim 4 ani. Asta înseamnă că dacă au trecut cel puțin 4 ani de la primul tău credit, fiabilitatea ta ca și potențial client este privită cu ochi buni de bancă. Bineînțeles, cu cât mai multă experiență acumulezi pe piață, cu atât mai mult băncile și IFN-urile se vor lupta să te aibă ca și client.

Vârsta istoricului, împreună cu ceilalți 5 factori ce compun scorul tău personal de credit, îți va fi pusă la dispoziție odată ce aplici pentru primirea raportului complet de creditare. Primul pas este să intri pe https://scor.oceancredit.ro/ și să-ți afli scorul de credit. La finalul înscrierii, vei avea opțiunea de a-ți invita minim doi prieteni să-și afle și ei scorul. Odată ce aceștia își completează înregistrările, vei primi raportul instant și gratuit direct în contul tău de Ocean Credit.

Sperăm că ți-au fost utile informațiile oferite astăzi de noi. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne împărtășești din experiența personală, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii.

Ce spune istoricul tău de plăți despre tine?

Băncile și IFN-urile analizează trecutul tău ca și consumator de produse de creditare prin prisma istoricului de plăți. Acest factor e responsabil pentru circa 35% din scorul tău de credit, motiv pentru care este esențial să-ți respecți angajamentele față de creditori.

Conform FICO, istoricul de plăți e constituit din 4 factori principali:

  • achitarea la timp a datoriilor – aici sunt incluse toate tipurile de credit, de la cele de nevoi personale până la cele imobiliare sau descoperirile de cont;

  • implicare în proceduri precum – insolvență personală, credite date la colectare, procese intentante în scopul recuperării sumelor datorate;

  • întârzierile la plată – se ia în considerare durata întârzierii, numărul întârzierilor, precum și sumele datorate;

  • raportul dintre creditele cu și fără întârzieri – formula ia în calcul numărul de credite la care îți respecți angajamentele financiare vs. cele la care rămâi în urmă cu plățile;

După cum se poate vedea, analiza istoricului de plăți este una complexă. Dar vestea bună e că nu trebuie să te îngrijorezi dacă ai rămas în urmă cu plata unui credit o dată sau de două ori. Băncile nu cer neapărat perfecțiune în plata datoriilor, cât mai degrabă consistență și efort susținut.

Așadar, dacă ai câteva pete în istoricul personal, iată ce poți face pentru a rămâne eligibil pentru credite viitoare:

1. Ai grijă la toate creditele tale – nu ignora datoriile aparent minore precum cele acumulate la cardurile de cumpărături, ci organizează-te în așa fel încât să poți achita suma minimă lunară pentru toate creditele tale.

2. Utilizează o strategie bine pusă la punct – rambursarea creditelor trebuie făcută cu cap. Există mai multe metode la care poți apela pentru a-ți reduce împrumuturile fără a-ți impacta negativ istoricul de plăți. Citește articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite pentru a afla mai multe.

3. Ia în calcul refinanțarea datoriilor – dacă ai acumulat numeroase datorii și ți-e greu să ții pasul cu ele, consideră metoda refinanțării. Băncile oferă posibilitatea de a-ți îngloba toate datoriile într-un singur credit, eliminând astfel nevoia de a achita mai multe rate în fiecare lună.

Dată fiind importanța istoricului de plăți, l-am inclus la loc de cinste printre cei 6 indicatori principali care contribuie la calcularea scorului de credit:

Un scor bun va avea o cifră asociată istoricului de plăți de >90%. Asta înseamnă că în cel puțin 90% din situații ți-ai achitat datoriile până la data scadenței. Ține minte că istoricul plăților are o pondere mare în ceea ce privește scorul tău de credit, motiv pentru care merită să-ți achiți toate ratele la timp. 

Indiferent cum stai în momentul de față, însă, primul pas către responsabilizarea financiară îl reprezintă aflarea scorului de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

Pe parcursul înregistrării, vei avea și opțiunea de a cere raportul complet, care vine la pachet cu scorurile tale la cei șase indicatori principali plus o suită de informații importante legate de conturile și datoriile tale. Raportul îți va fi pus la dispoziție gratuit dacă-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorurile de credit.

Ești gata să-ți iei viața financiară în mâini? Dacă vrei să ne povești propriile experiențe legate de aflarea scorului de credit, te așteptăm cu nerăbdare în secțiunea de comentarii.

Nu am istoric de credit. Cum să încep?

Poate te gândeşti că ai nevoie de bani în plus şi îţi doreşti să iei primul împrumut, dar nu ai un istoric de credit. Sau îţi doreşti pur şi simplu să îţi pregăteşti istoricul de credit pentru viitor, ceea ce reprezintă un important pas strategic pentru tine. 

Ştii probabil că ai opţiunea de a obține un împrumut atât de la o bancă, cât şi de la o instituţie financiară nebancară (IFN)  din România. Toate acestea sunt cunoscute sub denumirea de instituţii de credit. Orice ar fi, înainte de a începe căutarea propriu-zisă a unei instituţii de creditare potrivite sau de a afla informaţii de pe site-urile acestora, te rugăm să ne permiţi să îţi oferim câteva detalii.

În primul rând, trebuie să ştii că persoanele care nu au un istoric de credit reprezintă o categorie cu un risc sporit de neplată pentru majoritatea organizaţiilor de credit. Băncile şi IFN-urile nu pot fi sigure că aceste persoane reprezintă clienţi stabili şi că merită încredere. Anumite instituţii de creditare vor refuza aceşti clienţi – o astfel de abordare intră în planul lor de mitigare a riscurilor . Însă nu toate instituțiile fac acest lucru. Iar asta este o veste bună.

Cum să iei primul împrumut fără un istoric de credit

Pentru a lua un prim credit, în 99% din cazuri, este necesar să ai un loc de muncă şi să primeşti un salariu în mod legal. Acest lucru înseamnă că trebuie să ai un cont bancar activ.

Începe prin a analiza site-ul băncii la care ai deschis contul de salariu și află ce credite îţi propune, ce condiţii îţi oferă şi ce criterii ar trebui să îndeplineşti. Dacă poţi, sună-i sau mergi în sucursală pentru a afla mai multe. Principalul tău scop în acest moment este de a afla dacă ai o şansă reală de a obţine un împrumut şi dacă da, ce fel de împrumut ai putea obţine. Criteriile de bază  pentru a obţine un credit sunt vârsta, salariul, perioada petrecută la actualul loc de muncă, valoarea cheltuielilor lunare, nivelul de educație etc. Fiecare instituţie de credit are un profil propriu cu privire la condițiile pe care trebuie să le îndeplinească clienţii.

Comparativ cu alte organizații financiare, banca emitentă a cardului tău de salariu te are deja drept client. De aceea, această instituție are mai multă încredere în tine în ceea ce privește achitarea unui credit. Dacă nu descoperi oferte potrivite de credit în portofoliul băncii tale sau ele nu sunt suficient de atractive, încearcă să analizezi ofertele altor organizaţii de credit.

Fără istoric de creditare ofertele de împrumut nu sunt atractive

Trebuie sa înţelegi faptul că probabil nu vor fi prea multe instituţii de creditare dispuse să îţi ofere un împrumut mare încă de la început. Astfel că, este mai bine să începi de la un credit mai mic, pe care să-l foloseşti şi să îl returnezi la timp. Pas cu pas, vei ajunge să obţii oferte de creditare mult mai bune, sume mai mari şi condiţii mai avantajoase.

De asemenea, trebuie să ţii cont, atunci când îţi alegi instituţia de credit, aceasta trebuie să fie parteneră a Biroului de Credit (BC). Această organizaţie colectează toate datele tale privind istoricul de credit într-un singur loc şi le oferă către toate instituţiile financiare la care aplici pentru a obţine un nou împrumut. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Poţi găsi aici lista cu instituţiile financiare partenere.

Ce trebuie să știi înainte de a solicita un împrumut

Dacă planifici în perspectivă, ceea ce este mult mai bine, ar trebui să ştii cum să alegi primele tale credite. Scorului de credit (FICO) care calculat în baza istoricul tău de creditare depinde şi de tipul de împrumut pe care îl accesezi. Există câţiva factori care îţi influenţează acest scor, însă acum ne vom concentra pe unul singur.

Scorul creşte mai rapid dacă utilizezi produse de creditare pe termen lung. Cu alte cuvinte, probabil scorul va fi mai bun în următoarele 6 luni dacă accesezi o linie de credit pe 12 luni şi îl rambursezi regulat, decât dacă iei un credit pe câteva luni şi îl returnezi. Aşa că, dacă printre primele oferte de credit se află şi o linie de credit, chiar dacă pare mai puţin atractiv la prima vedere, ia în considerare ideea de a accesa un astfel de împrumut. Va fi un pas bun în construirea istoricului tău de credit. Citește mai multe despre cum să-ți îmbunătățești scorul.

Îmbunătățirea scorului de credit (FICO) este un proces continuu care îți va aduce numeroase oferte de împrumut avantajoase pe viitor.

Îţi poţi verifica gratuit scorul de credit pe oceancredit.ro şi ai să observi, să sperăm, cum acesta creşte! Vezi ce șanse ai să obții un credit în funcție de scorul tău. 

Povesteşte-ne cum a fost prima ta experienţă cu un credit! Cum ai reuşit să-l obţii?