person
Acasă Blog Despre noi Contact

Etichetă: FINTECH

Cum au schimbat companiile Fintech modul în care iei un credit

În ultimii zece ani, startup-urile şi-au pus amprenta asupra a numeroase industrii, încercând să reinventeze totul. Iar schimbările se văd în viaţa noastră cotidiană: de la taxi-uri, până la modul în care poţi comanda mâncare la birou.

Te-ai întrebat însă vreodată cum va evolua în următorii ani procesul prin care iei un credit online? Startup-urile din zona FinTech au început să îşi facă semnificativ simţită prezenţa şi în domeniul creditării. Tendinţa către un model complet digital este evidentă.

Cei mai mulţi dintre clienţii tineri interesaţi de un credit rapid nu mai doresc să meargă în sucursala unei bănci. Vor un credit online rapid pe card, iar tehnologia actuală face acest lucru posibil.

Cererea pentru credite este în creştere, inclusiv în România. Potrivit datelor BNR, în primul semestru al lui 2019 volumul total al creditelor în lei acordate populaţiei a crescut cu 13,8% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

Ce este un împrumut de nevoi personale

Acest tip de credit este destinat persoanelor fizice cu vârsta de peste 18 ani şi poate fi accesat pentru îndeplinirea tuturor nevoilor personale. Avantajul lui este acela că nu se solicită declaraţii cu privire la modalitatea şi scopul pentru care vor fi utilizaţi banii.

Principalul motiv pentru care oamenii iau astfel de credite este acela că le pot folosi pentru practic orice: de la cheltuieli neaşteptate, la achiziţionarea unei vacanţe sau plata unor bunuri pe care şi le doreau de multă vreme. Iar numărul lor este în creştere. În SUA, spre exemplu, peste 10% dintre persoanele adulte au în prezent un credit de nevoi personale.

În România, există extrem de puţine instiţutii financiare care să ofere un credit complet online. Iar în cazul celor mai multe bănci, deşi completează online anumite informatii, clientul este nevoit să meargă în continuare în sucursală.

Cum a apărut?

Creditele au o lungă istorie în spate şi nu reprezintă deloc o inovaţie a modernităţii. În general, creditorii ofereau un împrumut în bani sau în bunuri, în schimbul unei garanţii oferite de debitor. Astfel de împrumuturi se bazau de obicei pe diferite proprietăţi, inclusiv vite sau recolta din sezonul următor.

Motivul era unul evident: cei care ofereau creditul nu doreau să rişte. Iar acest sistem bazat pe garanţii a făcut ca în timp împrumuturile să devină o afacere viabilă. După al Doilea Război Mondial au apărut noi forme de creditare care nu mai necesitau garanţie: creditele pe termen scurt, creditul până la salariu, overdraft-urile, liniile de credit şi alte tipuri de împrumuturi care au devenit din ce în ce mai populare.

Tendinţe în zona FinTech

În prezent, clienţii le oferă acces creditorilor la informaţii privind datele lor financiare şi obţin un scor denumit scor de credit. Astfel de instrumente standard de evaluare a riscurilor au condus la o creştere a acestui tip de credite. Mai ales că, în prezent, creditorii îşi bazează deciziile pe informaţii statistice, nu doar pe judecata proprie, ca în trecut. Decizia privind acordarea sau nu a unui credit a devenit mai uşoară şi automatizată, transformând creditele de nevoi personale în împrumuturi mai ieftine, mai rapide, dar şi mai viabile din punct de vedere financiar.

Startup-urile din domeniul FinTech realizează numeroase procese implicate în acordarea unui credit cu ajutorul noilor tehnologii financiare. Evaluarea riscurilor, marketing-ul şi finanţarea sunt doar câteva dintre ele. Şi băncile s-au adaptat acestui trend şi utilizeaza noile tehnologii din domeniul financiar.

Ce diferenţiază activitatea startup-urilor din domeniu de cea a băncilor este dorinţa lor de a revoluţiona modelul tradiţional de a face banking. Astfel, solutiile software oferite de noile companii FinTech se bazează pe inovaţie permanentă şi pe adaptarea rapidă la nevoile clienţilor.

     ·        Acces rapid

Cele mai multe startup-uri din domeniu funcţionează după un model diferit de băncile clasice, aşa-numitul peer-to-peer lending (P2P). Acest model de business elimină intermediarii din procesul de creditare, ceea ce reduce semnificativ costul creditului. Creditul este oferit fără a fi nevoie de implicarea băncilor.

     ·        Totul se întâmplă online

Rapiditatea cu care poate fi accesat un împrumut de nevoi personale a crescut de la câteva zile în urmă cu câţiva ani, la câteva minute în prezent. Acest lucru reprezintă un avantaj competitiv important comparativ cu procesul clasic de creditare şi a fost determinat de dezvoltarea de noi aplicaţii care permit automatizarea acordării creditelor.

     ·        Validarea identităţii

Validarea identităţii clientului se face mult mai uşor decât în trecut. Tehnologii precum facial recognition au contribuit semnificativ la îmbunătăţirea fluxului de acordare a creditelor. Clienţii nu mai trebuie să meargă la bancă, ci îşi pot confirma identitatea direct în aplicaţiile FinTech prin diferite metode.

     ·        Automatizare

Evaluarea riscurilor asociate unui împrumut este realizată în prezent în mod automat, pe baza unor tehnologii precum machine learning. Capacitatea aplicaţiilor software de a înregistra anumite trenduri şi de a le reproduce a transformat modul în care funcţionează acest domeniu. Chiar dacă industria financiară era în mod natural una conservatoare, în prezent această tehnologie este utilizată în numeroase zone: prevenţia fraudei, gestionarea riscurilor, marketing, îmbunătăţirea serviciilor destinate clienţilor.

     ·        Design şi funcţionalitate

Institutiile financiare trebuie să dezvolte aplicaţii care să fie cât mai funcţionale şi intuitive, dacă vor să fie competitive. Şi design-ul joacă un rol crucial. În domeniul financiar este evidentă o tendinţă de abstractizare a aplicaţiilor software, atât ca design, cât şi din punct de vedere al conceptului. Totul trebuie să devină din ce în ce mai simplu, făcând parte din experienţa clientului.

     ·        Costuri reduse

Automatizarea proceselor şi eliminarea intermediarilor au făcut ca în cazul creditelor online costurile asociate să fie mult mai reduse. În plus, procesul este transparent şi fără costuri ascunse. Unele platforme din străinatate oferă chiar diferite tipuri de dobânzi, în funcţie de scorul de credit.

     ·        Hiper-personalizare

Creditele de nevoi personale au devenit din ce în ce mai flexibile, având în vedere noile tehnologii şi această tendinţă se va păstra. În viitorul apropiat, acestea vor fi probabil hiper-personalizate, pentru a veni în întâmpinarea cerinţelor clienţilor.

     ·        Internet of Things (IoT)

În doar câţiva ani este foarte probabil să aibă loc o integrare din ce în ce mai pronunţată a aplicaţiilor financiare cu alte programe software şi chiar cu alte dispozitive în afara calculatorului sau a mobilului. Dispozitive care pot fi conectate la internet precum Alexa, Siri sau Google Home ar putea fi utilizate pentru credite recurente, spre exemplu.  

Cum iei un împrumut IFN Ocean Credit?

Poţi obţine un împrumut Ocean Credit complet online, într-un mod sigur şi transparent. Nu este nevoie să mergi într-o sucursală şi primeşti banii direct pe card.

Tot ce trebuie să faci este să îţi creezi cont pe site cu adresa ta de e-mail, te conectezi cu contul de Facebook pentru ca noi să îţi confirmăm identitatea (nu îţi face griji, nu vom avea acess la lista ta de prieteni şi nu vom publica nimic pe contul tău), completezi cererea pentru acordarea overdraft-ului (ai nevoie de actul de identitate, cardul de salariu şi de un selfie), iar noi îţi vom analiza cererea automat, chiar şi în afara orelor bancare.

Vei primi automat un scor de la Biroul de Credit şi dacă acesta este pozitiv semnezi contractul electronic şi în scurt timp vei avea banii în cont. Totul se petrece cu ajutorul datelor de pe card, fără a fi nevoie să introduci IBAN-ul.

Diferența dintre o bancă tradițională și un Fintech

Auzim tot mai des termeni precum: FinTechbancă digitalăportofel digital etc. Alternativele băncilor tradiționale – companiile de tip Financial Technology (FinTech) – au apărut odată cu evoluția impresionantă a tehnologiei. Aceste servicii sunt concepute să te ajute să îți gestionezi mai rapid și mai intuitiv banii, dar și să obții un credit online în rate, indiferent de oră.

Bancă versus start-up Financial Technology

Lumea financiară se schimbă în ritm alert, iar băncile se luptă să-și protejeze drumul bătătorit și să găsească o nouă abordare, astfel încât să își păstreze clienții. Tehnologiile emergente joacă un rol important în reîmprospătarea industriei bancare. Competitorii moderni sunt startup-urile FinTech, care se adresează iubitorilor de tehnologie. Ele sunt formate din oameni tehnologizați, care luptă pentru a ajunge la rezultate și a depăși băncile. Întrebarea este dacă instituțiile bancare pot să găsească viteza și agilitatea astfel încât să prindă din urmă companiile digitale. Infrastructura veche, cultura organizațională îmbătrânită și forța de muncă neimplicată fac acest lucru dificil pentru bănci. Unele start-up-uri de tehnologie financiară propun servicii similare cu cele oferite de instituțiile bancare consacrate: îți permit să stochezi bani într-un cont digital, să faci diverse tranzacții sau chiar să obții credite online doar cu buletinul. Deși serviciile par asemănătoare, multe dintre companiile de tehnologie financiară nu se poziționează ca bănci. Start-up-urile nu au o structură definită, deci pot schimba orice, oricând. Provocarea lor este cum să-i convingă pe clienți să privească diferit soluțiile financiare. Băncile tradiționale, pe de altă parte, au milioane de clienți, așa că schimbarea necesită timp. Ambele se confruntă cu provocări – FinTech-urile trebuie să aducă inovație, în timp ce băncile vor să convertească pe baza credibilității. Cele mai notabile diferențe sunt atitudinea cu privire la inovație și structura organizațională. În loc de ierarhii, business-urile financiare bazate pe tehnologii moderne au structuri organizatorice simple, cu mai puține bariere în calea schimbării. Această structură încurajează nu numai inovația, ci și abilitatea de a face rapid schimbări și a reconstrui pe baza lecțiilor învățate. Dezvoltarea continuă a afacerilor online a creat un spațiu de manevră pentru soluțiile non-bancare. Deși se află în competiție, FinTech-urile și băncile pot colabora și funcționa împreună având în vedere faptul că băncile oferă infrastructură și expertiză în industrie, în timp ce firmele de tehnologie financiară folosesc instrumente moderne cu scopul de a satisface nevoile clientului. Dar hai să vedem exact care sunt diferențele majore dintre cele două tipuri de business din industria financiară.

Ce este o bancă?

O bancă, în sensul tradițional al cuvântului, este o instituție financiară care are ca obiectiv principal să atragă depunerea de bani și acordarea de credite (ex.: credit de nevoi personale/ auto / ipotecar etc.) Băncile sunt organizate sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni și își desfășoară activitatea sub supravegherea unei bănci centrale (cum este BNR în România). De asemenea, este bine-știut faptul că fac profit prin aplicarea de dobânzi și taxe la împrumuturile pe care le acordă.

Definiția companiilor Financial Technology

Business-urile de tip FinTech oferă servicii similare cu cele ale unei bănci, însă nu sunt instituții bancare în adevăratul sens. Pentru a obține un statut bancar, o companie trebuie să îndeplinească niște cerințe minime de capital, pe care multe dintre startup-uri nu le pot atinge. Companiile de tehnologie financiară sunt asociate cu concepte precum inovație, simplitate, accesibilitate, personalizare și comoditate. Pe scurt: sunt un serviciu care îi oferă clientului oportunitatea de a-și gestiona banii cu mai puțină bătaie de cap, într-un timp mai scurt. Dacă la o bancă ai de oferit o serie de informații pentru a obține un credit de nevoi personale, un FinTech te ajută să obții credite nebancare chiar și în decursul aceleiași ore. Un exemplu este Ocean Credit, o instituție sigură care oferă credite online nebancare doar în 15 minute.

1. Obiectivul principal

Cea mai importantă diferență dintre companiile FinTech și băncile tradiționale este obiectivul pe care îl au. Produsele firmelor care aplică inovația tehnologică sunt gândite să umple un gol existent în piață, în timp ce instituțiile bancare deservesc publicul larg pentru probleme generale cu care se confruntă. În timp ce instituțiile bancare se concentrează pe managementul riscului, companiile care furnizează servicii financiare prin utilizarea de software își îndreaptă atenția asupra experienței clienților – cât de ușor le este acestora să acceseze produsele și serviciile.

2. Personalizarea experienței

Deși nu se poate generaliza, în ceea ce privește îmbunătățirea experienței utilizatorilor, băncile nu sunt foarte moderne, însă încep să se alăture filosofiei companiilor care au la bază noile tehnologii. Plusul pe care îl au instituțiile bancare este faptul că au un model de afaceri solid, care se bazează pe încredere, securitate, și capitalizare. FinTech-urile se concentrează pe funcționalități, cât de accesibil este produsul, cât de simplu este de personalizat și cât de comod este de folosit. Aceste tipuri de afaceri sunt deschizătoare de drumuri pentru public.

3. Modul de comunicare

Gândurile cu care start-up-urile financiare pornesc la drum sunt să ofere o experiență plăcută utilizatorului și să fie ușor de folosit și de înțeles. Acestea sunt aspectele unde băncile au rămas în urmă, pentru că abordează un design modern, însă nu merg în profunzime cu stilul de adresare și apropierea față de client. Modul de comunicare al FinTech-urilor este unul concentrat pe rapiditate și ușurința în exprimare – servicii 24h/24, 7 zile din 7, acces la orice oră și deschiderea facilă și intuitivă a contului. Cele mai multe bănci tradiționale au puține câteva dintre aceste calități, iar principalul lor atu este că sunt asociate cu încrederea, securitatea și puterea în piață.

4. Potențialul de creștere

Distribuția pieței de companii de tehnologie financiară este în creștere datorită numărului de smartphone-uri existente în lume versus sedii de instituții bancare existente. Datorită consumerismului și a dorinței oamenilor de a avea cât mai multe posesiuni, dar și a situațiilor neprevăzute cu care ei se confruntă, atât numărul creditelor nebancare, cât și al celor bancare se mărește de la an la an.

5. Funcționalități-cheie

Băncile sunt foarte atente la procese, pentru ca au multe constrângeri impuse de sistemul juridic. De aceea, implementarea unor tehnologii inovatoare și intenția de creare de noi produse care să vină în întâmpinarea clienților durează mai mult, din cauza numeroaselor verificări și aprobări. Infrastructura veche a băncilor și forța de muncă nemotivată prezintă obstacole în calea inovației. Afacerile tip tehnologie financiară au structuri organizaționale simple, care pot fi schimbate ușor. Acest tip de abordare întreține inovația, dar și posibilitatea de a regândi părțile care nu funcționează. Start-up-urile financiare lucrează cu noi tehnologii, iar termenii precum cloud sau inteligență artificială sunt înrădăcinați în modelul de business pentru a-i oferi clientului o experiență rapidă, relevantă, unică, ce poate fi personalizată. FinTech-urile simplifică procesele financiare complexe, făcându-le mai accesibile pentru oamenii obișnuiți, nefamiliarizați cu concepte bancare complexe.

6. Perspectiva digitală

În timp ce băncile tradiționale se chinuie cu infrastructura veche, start-up-urile financiare se folosesc de automatizări, inteligență artificială și machine learning, continuând să caute noi modalități de îmbunătățire a serviciilor. Ocean Credit este un serviciu de credite nebancare care funcționează 24h/7. Dacă ai nevoie de un credit de nevoi personale în 3 rate, ți se acordă un scor de credit și primești banii pe loc. Totul se întâmplă online, fără să fii nevoit să mergi la un ghișeu, te bucuri de o interfață intuitivă, iar aplicația utilizează datele personale pe care tu le furnizezi și pe cele ale cardului tău. Ai accesat împrumuturi bancare? Dar credite online nebancare? Scrie-ne în comentarii care a fost experiența ta și ce ai îmbunătăți la ambele tipuri de servicii.