Acasă Blog Despre noi Contact

Etichetă: Credite IFN

Creditul online – ce este și cât de simplu îl obții?

Fie că vorbim despre o urgență medicală, despre reparația mașinii care tocmai s-a stricat sau despre o cheltuială în gospodărie, nevoile urgente de bani pot apărea oricând, chiar dacă credeai că ai un plan financiar bine gândit. Când cheltuielile neprevăzute îți dau bugetul peste cap, un credit online poate fi soluția simplă și rapidă, care îți rezolvă problemele financiare și te ajută să ieși din impas. În cele ce urmează îți povestim tot ce trebuie să știi despre cum obții un credit online.

Ce este un credit online?

Este cea mai simplă metodă prin care poți obține fix banii de care ai nevoie pentru a-ți rezolva urgențele. Poți obține un credit online în doar câteva minute și fără să fie nevoie să ieși din casă.

  • Depui cererea 100% online, din confortul casei tale
  • Împrumuți până la 4500 lei 
  • Primești banii rapid, în câteva minute
  • Îi poți rambursa în o lună sau trei luni, în funcție de creditul ales

De ce este bun un credit online, accesat prin Ocean Credit?

1. Ai cea mai mică dobândă de pe piață

Ocean Credit este, la ora actuală, pe locul 1 în topul creditelor online, având cea mai mică dobândă de pe piață. Ceea ce înseamnă că tu vei obține cele mai avantajoase condiții de creditare. De exemplu, pentru un credit pe 3 luni, în valoare de 2.000 de lei, suma totală de rambursat va fi 2.239 lei, adică vei avea un cost total de doar 239 lei pentru creditul tău.

2. Fără costuri suplimentare

Ai un cost fix, transparent, pentru creditul tău, pe care ți-l comunicăm de la bun început. Ocean Credit nu percepe alte comisioane precum cel de analiză dosar sau de administrare, așa cum se întâmplă în cazul altor IFN-uri.

3. Puține acte

Atunci când ai o urgență, ultimul lucru pe care ți-l dorești este să pierzi timp și energie întocmind un întreg dosar cu acte. Știm asta, de aceea am simplificat la maximum procedura de obținere a creditelor și în acest moment îți oferim posibilitatea de a obține creditul dorit doar cu buletinul.

4. Economisești timp 

Aplici de unde vrei, când vrei. Poți accesa un credit online indiferent unde te afli, iar banii ajung rapid pe cardul tău de salariu. Nu este nevoie să ieși din casă sau stai la coadă la ghișee. Păstrează timpul prețios pentru tine și pentru activitățile care îți fac plăcere.

5. Eviți situațiile jenante în care apelezi la rude

E adevărat că poți apela și la prieteni sau rude pentru a obține banii necesari, în loc să accesezi un credit online, dar să fim sinceri…  cui îi place să dea explicații în legătură cu motivele pentru care are nevoie de bani? Un credit online te scutește de aceste situații și îți oferă libertatea de a folosi banii așa cum consideri de cuviință.

Cum obții un credit online?

Pentru o obține un împrumut de la Ocean Credit, trebuie să:

  • Ai minim 18 ani
  • Ai un card bancar pe care să încasezi un venit lunar
  • Ai o adresă de email, un cont real de Facebook și un număr de telefon mobil valid

Actele necesare sunt:

  • Cartea de identitate în format electronic (poză sau scanare)
  • Detaliile cardului de salariu 

Care sunt pașii pe care îi parcurgi pentru aplicare?

Îți punem la dispoziție o metodă de aplicare simplă și rapidă. Trebuie doar să parcurgi 3 pași simpli, iar dacă îndeplinești toate condițiile, vei primi banii direct pe card.

  • Îți faci un cont OceanCredit și îți afli scorul de la Biroul de Credit
  • Dacă scoring-ul este pozitiv, primești o ofertă de credit
  • Adaugi datele personale și datele financiare
  • Semnezi contractul electronic și primești banii instant pe card

Indiferent de nevoia financiară pe care o ai, află că noi suntem aici pentru tine 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână. La Ocean Credit vei găsi întotdeauna ajutorul necesar pentru soluționarea rapidă a problemelor financiare. 

Iar dacă ai întrebări, ne poți scrie oricând în secțiunea de comentarii de mai jos, sau trimite un mesaj pe Facebook sau LinkedIn.

Ce să știi înainte să soliciți un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi personale sunt o alegere la îndemână atunci când ai nevoie de bani pentru un scop specific. Există o mulțime de motive pentru care ți-e util un astfel de împrumut: de la achiziționarea de electrocasnice și mobilier până la acoperirea unor cheltuieli neașteptate. Spre deosebire de un credit ipotecar, acest tip de împrumut este ușor de obținut, fie că îl soliciți de la o bancă sau de la o instituție financiară nebancară (IFN). Deși băncile sunt considerate punct de referință în momentul în care ai nevoie de un ajutor financiar, și percepția asupra IFN-urilor începe să se schimbe. Informându-se și aflând avantajele și dezavantajele, oamenii încetează să mai creadă că instituțiile financiare nebancare sunt „țepe”. Numărul persoanelor care apelează la credite de nevoi personale a crescut considerabil în ultimii ani, iar împrumuturile acordate de IFN-uri sunt atractive pentru că au rată fixă, condițiile de eligibilitate pentru acordarea unui împrumut sunt minime și de multe ori nu este nevoie prezența fizică la un sediu, contractul fiind încheiat online. Există companii, precum Ocean Credit, care facilitează procesul de obținere a unui credit online doar cu buletinul, iar clienții pot folosi banii la scurt timp după ce au primit răspuns pozitiv.  

Ce trebuie să știi înainte să iei un credit de nevoi personale

Dacă te gândești să faci un credit de nevoi personale, iată câteva lucruri pe care ar trebui să le ai în vedere:

1. Ce este un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi persoanele reprezintă un împrumut pentru o sumă fixă, pe care o înapoiezi în rate lunare, la care se adaugă dobânda. După ce ai achitat complet împrumutul, contul este închis, iar dacă ai nevoie de mai mulți bani, trebuie să aplici pentru un nou credit.

2. Vezi și ofertele IFN-urilor

Băncile sunt, probabil, primele instituții care îți vin în minte atunci când te gândești să faci un împrumut. Există, însă, și IFN-uri care acordă credite foarte avantajoase, cu un minim de efort pe care trebuie să îl depui. IFN-urile – instituțiile financiare nebancare – sunt organizații care nu  au statutul de bancă, însă pot oferi condiții avantajoase, uneori cu rate și taxe mai mici decât băncile, pentru același tip de produs. În plus, IFN-urile de tip FinTech sunt utile pentru că au un mod mai ușor și mai rapid de solicitare și aprobare a împrumuturilor online. Este important să nu pleci cu preconcepții când vine vorba despre un credit IFN, ci să te informezi bine și să afli care este suma totală pe care o vei achita la final. Totalul creditelor acordate de instituțiile financiare nebancare către persoane fizice au ajuns, în octombrie 2018, la 3,2 miliarde lei, cu o valoarea medie a unui împrumut de aproximativ 7.000 de euro.

3. Vezi care este modul de calcul al creditului tău

Ia decizia în funcție de nevoile tale și doar după o minuțioasă analiză asupra următoarelor aspecte: DAE (Dobânda Anuală Efectivă), tipul dobânzii (fixă sau variabilă), moneda, indicele de referință (EURIBOR pentru creditele în euro sau ROBOR pentru creditele în lei), alte costuri sau comisioane, perioada de rambursare.

4. Atenție la dobândă

Dobânzile și alte taxe pot face o diferență majoră în totalul plătit pentru un împrumut. Dobânda variază, de regulă, între 5% și 36%, în funcție de creditor. În general, cu cât este mai lungă perioada pe care ai luat împrumutul, cu atât plătești mai mult. Există creditori, precum Ocean Credit, care permit rambursarea unui împrumut în 3 rate și poți face o simulare a sumei lunare pe care trebuie să o înapoiezi folosind un calculator credit de nevoi personale. Nu scăpa din vedere nici faptul că unii creditori percep anumite taxe pentru procesarea împrumutului, care sunt fixe sau pot varia ( de ex.: procent din suma împrumutată). De asemenea, nu uita de penalizările care ți se adaugă dacă nu reușești să achiți la timp fiecare rată.

5. Nu îți neglija scorul de credit

Scorul tău de credit are un impact mare asupra creditului de nevoi personale. Având în vedere că nu este nevoie de o garanție ca să obții un astfel de împrumut, creditorul se bazează pe „reputația” ta – cât de bun platnic ești. În funcție de instituția la care aplici, te poți aștepta ca ratele dobânzilor să fie mari dacă scorul tău este mediu sau slab. Cu siguranță, creditul online doar cu buletinul poate fi o opțiune excelentă atunci când ai nevoie urgentă de bani. Totuși, sunt mulți factori de luat în considerare înainte să decizi tipul de credit care ți se potrivește. Cel mai important este să te simți confortabil cu ratele și sumele pe care trebuie să le plătești, astfel încât să nu te simți copleșit, stresat sau păcălit de taxele și dobânzile pe care le ai, de fapt, de achitat.

Ce este un credit de nevoi personale?

Pe scurt, este un împrumut luat de o persoană fizică de la o instituție bancară sau nebancară pentru a satisface o nevoie personală. De obicei, este acordat pe baza unor criterii precum venituri, istoric de angajare, capacitate de rambursare etc. Spre deosebire de împrumuturile pentru casă ori mașină, creditele pentru nevoi personale nu sunt legate de anumite bunuri sau proprietăți. În general, dobânzile sunt mai mari pentru acest tip de împrumuturi decât cele pentru apartamente sau automobile, deoarece riscul ca instituția creditoare să își recupereze banii este considerat mai mare. Creditele de nevoi personale, indiferent de instituția cu care s-a făcut contractul, se pot folosi pentru orice tip de nevoie financiară, de la renovări, organizarea nunții, vacanță, studii, gadget-uri, cheltuieli medicale sau alte urgențe. De multe ori, limita maximă a sumei împrumutate depinde de venit și variază în funcție de contractul de muncă (salariat full-time, colaborator, administrator în propria firmă etc.). Dacă ai alte împrumuturi, și ele pot influența valoarea noului credit. Multe instituții au și o valoare minimă pentru creditele acordate. De asemenea, altele percep o anumită taxă dacă achiți mult mai repede împrumutul acordat. Înainte să te decizi, recomandat este să verifici criteriile, taxele și dobânzile mai multor instituții financiare care acordă credite.

Cum poți să aplici pentru un împrumut de nevoi personale

Pentru un credit poți aplica singur sau împreună cu o persoană, care, în general, trebuie să fie membru al familiei – soția / soțul sau părinții. Dacă ai un co-debitor, înseamnă că aplicația ta va fi eligibilă pentru o sumă mai mare. Ia însă în calcul faptul că și co-aplicantul tău trebuie să aibă un istoric bun de credit; în caz contrar, șansele ca cererea de creditare să aibă succes sunt scăzute. Documentele necesare pentru un împrumut diferă de la o instituție financiară la alta. În ultimii ani, procesul s-a simplificat destul de mult și acum se pot luat credite doar cu buletinul, din confortul casei tale. În cazul unora dintre instituții, condițiile de eligibilitate pot include vârsta minimă de 18 ani, un card valid pe care să încasezi venitul, un venit minim lunar care variază în funcție de instituție, o adresă de email validă și un număr de telefon funcțional. La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă și încurajăm aplicarea pentru un credit de nevoi personale în 3 rate doar în momentul în situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei.  

Creditele de nevoi personale – tot ce trebuie să știi

Există perioade în viață în care cu toții vom avea nevoie de un împrumut. În momentul în care te hotărăști să aplici pentru un credit de nevoi personale, este foarte important să înțelegi ce presupune, care sunt condițiile și cum alegi varianta cea mai potrivită pentru tine. Pe piață există un număr considerabil de instituții financiare bancare sau nebancare (IFN), precum și diverse oferte disponibile și tipuri de credite. Pentru a alege metoda de creditare cea mai potrivită ție, am pus la un loc toate informațiile de care ai nevoie într-un ghid practic despre creditele de nevoi personale.

Ce este creditul de nevoi personale?

Creditele de nevoi personale se adresează persoanelor fizice, cu vârsta peste 18 ani. Acestea pot fi accesate pentru îndeplinirea tuturor nevoilor personale. Spre deosebire de alte tipuri de credite, în cazul creditelor de nevoi personale nu se solicită declarații în legătură cu modalitatea și scopul pentru care va fi utilizată suma creditată. În funcție de instituția bancară sau nebancară aleasă, poate să difere atât suma maximă creditată, cât și metoda de rambursare.

În funcție de instituție și suma dorită, creditele de nevoi personale pot fi rambursabile pe o perioadă între 30 de zile și 5 ani. Pentru acest tip de credit, procesul de acordare este mult mai rapid, iar plata ratelor poate fi atât săptămânală, cât și lunară.

În ce situații este recomandat să aplic pentru un astfel de credit?

La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă. Astfel, recomandăm utilizarea creditului de nevoi personale ca și rezervă și mai puțin pentru datorii curente. Iată câteva exemple în care este recomandat să apelezi la un credit de nevoi personale în rate fixe:

– Împrumut până la salariu;

– Evenimente speciale;

– Urgențe medicale;

– Reparații auto;

– Reparații generale în locuință;

– Vacanțe plănuite în ultimul moment.

Când îl pot folosi?

Recomandarea noastră este de a aplica pentru un credit de nevoi personale doar în momentul în care nu există nicio rezervă financiară pentru situațiile neprevăzute enumerate mai sus.

Care este procedura de acordare?

Procesul de acordare a unui credit de nevoi personale poate diferi în funcție de instituția aleasă. Atât instituțiile financiare bancare și cele nebancare oferă termene diferite pentru acordarea creditului. În cazul instituțiilor bancare, procesul de acordare a acestui tip de credit necesită un timp de aprobare mai lung, comparativ cu termenul oferit de către IFN-uri.

La fel se întâmplă și în cazul documentelor necesare. În general, instituțiile bancare solicită următoarele documente:

  • adeverință de venit;
  • copie după ultima fișa fiscală;
  • factură de utilități (energie electrică, gaze naturale, telefon), dar și alte documente.

În schimb, majoritatea instituțiilor nebancare solicită mai puține documente. În cazul Ocean Credit, solicităm doar:

  • copie după cartea de identitate;
  • datele cardului bancar;
  • conectarea printr-un cont valid de Facebook.

În ambele cazuri, documentația a fost redusă drastic în ultimii ani, însă principala diferență dintre instituțiile bancare și IFN-uri este reprezentată de durata analizei dosarului de credit, perioada fiind considerabil mai scurtă în cazul creditelor IFN.

Care sunt condițiile de eligibilitate pentru acordarea unui credit de nevoi personale?

Creditele de nevoi personale pot fi acordate doar persoanelor fizice cu vârstă minimă de 18 ani și cu un venit permanent pe toată durata rambursării creditului. În cazul instituțiilor bancare, se poate solicita o vechime de minim 1 an în câmpul muncii și o vechime la actualul loc de muncă de minim 3 luni.

În cazul Ocean Credit, pentru a putea aplica, este necesar să îndeplinești următoarele condiții:

  • ai vârstă minimă de 22 ani;
  • să deții un card valid pe care să încasezi venitul lunar;
  • să ai un venit minim lunar de 1500 lei;
  • să ai o adresă personală de e-mail, un cont real de Facebook și un număr valid de telefon mobil.

Care sunt diferențele dintre creditele de nevoi personale oferite de instituțiile bancare și cele IFN-uri?

Principalele diferențe dintre instituțiile financiare bancare și cele nebancare sunt durata de analiză a dosarului de credit, perioada de acordare a creditului și a sumei pe care poți să o obții.  

Suma maximă pe care o poți solicita prin creditul IFN este în general mai mică decât în cazul băncilor. În cazul IFN-urilor perioada de rambursare este în general mai scurtă, în general 3 luni, însă poate ajunge și până la 1-2 ani. În cazul băncilor, perioada de rambursare se poate extinde până la 5 ani, în funcție de suma împrumutată.

Care sunt avantajele și dezavantajele creditării prin IFN-uri?

Principalele avantaje ale creditelor oferite prin IFN-uri sunt:

  • Acordarea simplă și rapidă a creditului;
  • Numărul redus de documente necesare;
  • Timpul scurt de analiză a dosarului;
  • Obținerea creditului online, fără deplasare și stat la cozi.

Printre dezavantaje se numără:

  • Suma maximă oferită;
  • Durata de rambursare a creditului.

Comisioane ascunse

Un aspect foarte important căruia trebuie să îi acorzi o atenție deosebită în momentul în care te decizi asupra un credit de nevoi personale, sunt comisioanele, multe dintre acestea fiind ascunse.

În general, costul creditelor de nevoi personale este format din dobândă, căruia i se pot adăuga următoarele comisioane:

  • comision de analiză;
  • comision de administrare;
  • comision de rambursare;
  • comisionul AEGRM, taxa de înregistrare în Arhivă Electronică;
  • asigurarea de viață.

Instituțiile bancare oferă și dobânzi personalizate, în funcție de profilul de risc al fiecărui client, valoarea dobânzii fiind dezvăluită doar după analiza de risc. DAE (dobânda anuală efectivă) reprezintă valoarea actuală a tuturor angajamentelor, trageri, rambursări și costuri prezente și viitoare, convenite de creditor și consumator pe o perioada de un an. Nu uita, în cazul creditelor acordate pe o perioadă scurtă, DAE nu este un indicator relevant, deoarece dobânda nu se calculează pe an, ci pe numărul de luni, în funcție de perioada împrumutului.

Creditele de nevoi personale sunt foarte diversificate, astfel, dobânzile și costurile pot diferi de la un tip de credit la altul, de la o instituție la alta. Pentru a evita situațiile neplăcute, este important să citești temeinic termenii și condițiile de acordare, precum și condițiile de rambursare a creditelor.

De ce să aplic pentru un credit de nevoi personale prin Ocean Credit?

Din 2015 Ocean Credit susține creditarea responsabilă și oferă servicii transparente, în deplină siguranță. Suma maximă împrumutată poate fi de până la 3500 lei, iar rambursarea se realizează în 3 rate fixe. În plus, oferim 3 modalități de rambursare. Astfel, poți opta pentru varianta cea mai accesibilă pentru tine: plata online cu cardul din contul de client, transfer bancar sau depunere numerar la CEC.

De ce să aleg Ocean Credit?

  • Primești banii imediat după verificarea datelor, dacă scoringul este pozitiv;
  • Totul se petrece cu ajutorul datelor de pe card, fără a introduce IBAN-ul sau alte date legate de contul bancar;
  • Analiza cererilor de credit se realizează automat, chiar și în afara orelor bancare;
  • Nu avem comisioane ascunse.

Pentru a oferi un serviciu transparent, îți punem la dispoziție calculatorul de credite de nevoi personale prin care poți vedea exact cât este dobânda și suma pe care va trebui să o rambursezi.

De exemplu, în momentul în care împrumuți 2000 lei prin Ocean Credit, suma totală de rambursat la va fi de 2238.8 lei.

Dacă îți dorești să aplici pentru un credit dar ești nesigur de suma totală pe care va trebui să o rambursezi, consulta calculatorul de credit nevoi personale aici. Sperăm că acest ghid ți-a fost util pentru înțelegerea aspectelor importante legate de creditele de nevoi personale. Dacă ai întrebări suplimentare legate de acest tip de credit, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ai apelat recent la un credit de nevoi personale? Cum a fost experiență ta? Așteptăm părerea ta în secțiunea de comentarii de mai jos.

De ce este importantă educația financiară

Ce este educația financiară? Este o întrebare al cărei răspuns diferă de la persoană la persoană. Când se discută despre bani, devenim brusc atenți, dar dacă vine vorba despre educația financiară, ne plictisim și vrem să schimbăm subiectul. Pentru unii, educația financiară este asociată cu o disciplină care ar trebui predată la școală, pentru alții înseamnă metode de a economisi bani, iar un alt grup de persoane poate asocia conceptul cu modalitățile prin care poți să investești și să obții profit.

Oricare ar fi definiția pentru educația financiară, un lucru este sigur: la școlile din România este un subiect aproape inexistent și foarte puțini părinți le arată copiilor cum să își calculeze un buget și cum să fie chibzuiți cu banii lor. Conform Asociației Romane a Băncilor, românii se află pe ultimul loc în Uniunea Europeană când vine vorba despre intermediere și incluziune financiară. De aceea, în momentul în care încep să fie independenți financiar, tinerii români se lovesc de evenimente neprevăzute și nu știu cum să le gestioneze.

Când se trezesc în situații în care au nevoie de bani, unii oameni aplică pentru un overdraft (linie de credit), alții pentru un credit de nevoi personale sau pentru un credit IFN. Cu toate acestea, nu sunt puține cazurile în care băncile sau IFN-urile devin dușmanii solicitanților din cauza lipsei de viziune financiară pe care aceștia o au. Concluzia păgubitului: dacă nu s-au interesat care sunt dedesubturile unui serviciu financiar, înseamnă că instituția este de vină.

Cum te ajută educația financiară

Educația financiară este o investiție pe care o faci o singură dată, dar care îți asigură confort pe tot parcursul vieții. Realitatea este că atât instituțiile, cât și oamenii cu care intri în contact pot profita de banii tăi, dar nu și dacă te informezi. Odată ce cunoști câteva concepte financiare, știi să le aplici până la bătrânețe.

Să fii educat înseamnă să te bucuri de securitate financiară. Fie că îți dorești să fii mai liniștit după ce ai primit salariul, știind cum să îți chibzuiești banii, sau vrei să aplici pentru împrumuturi bancare sau credite nebancare, informația este cheia. Vei ști să analizezi dacă ceea ce primești este sau nu avantajos.

Da, suntem ocupați, trăim într-o lume care se poate schimba colosal de la o zi la alta, iar finanțele poate nu sunt cel mai captivant domeniu căruia să îi aloci din timpul tău. Dar iată 5 motive esențiale care te vor convinge că ar trebui să „investești” în cultura ta financiară:

  • vei avea liniște când vine vorba de bani, deci calitatea vieții tale va fi mai bună;
  • vei ști cum să îți investești banii înțelept;
  • să fii informat din punct de vedere financiar înseamnă, metaforic, să ai dividende pe viață, pe care nimeni nu ți le poate lua;
  • planificând, știi la ce să te aștepți și îți mărești probabilitatea de a avea mai mulți bani;
  • vei ajunge la bătrânețe cu mai puține griji.

Cum să te educi din punct de vedere financiar

Care sunt sfaturile pe care ai vrea sau ai fi vrut să le primești cu privire la educația financiară? Noi am alcătuit o listă scurtă cu sugestii pe care ar trebui să le pui în practică de azi.

1. Înțelege termenii financiari

Nu este necesar să ai același vocabular pe care îl are directorul unei bănci. Pentru a avea controlul, trebuie să înțelegi termenii care țin de propria ta situație financiară și de activitățile pe care le desfășori. Pentru orice pas important, vezi care impactul pe care o cheltuială majoră îl are asupra venitului tău. Nu te gândi doar la beneficiul imediat, ci vezi cum te afectează pe termen lung.

2. Fă diferența dintre un activ și o datorie

Unul dintre motivele pentru care mulți oameni se confruntă cu probleme financiare este pentru că aceștia confundă concepte, precum diferența dintre datoriile cu activele. De exemplu, mulți cred că locuința lor este un bun, când, de fapt, este o datorie. O definiție simplă a unui bun este: ceva care pune îți aduce bani. Datoria, precum știi, este ceva ce îți ia bani.

3. Află cum poate fi pus în pericol bugetul tău

Există câteva elemente principale de care este necesar să ții cont când vine vorba de banii tăi: taxele și impozitele, datoriile pe care le ai și inflația. O educație financiară adecvată presupune înțelegerea utilizării acestor „forțe” pentru a obține, nu pentru a pierde bani. Și nu e necesar să mergi la o facultate economică pentru asta, ci să rămâi informat și să observi cum și dacă îți este influențat bugetul. Fie că vrei să obții un împrumut de la bancă ori un credit IFN sau vrei să știi care este impactul schimbărilor guvernamentale, rămâi vigilent!  

4. Cel mai puternic indicator al succesului financiar este să ai un plan

Se aplică pentru orice obiectiv pe care ți-l setezi, dar când vine vorba despre bani, este indicat să fii calculat. Nu confunda calculat cu zgârcit – ne referim la abilitatea ta de a te încadra într-un buget, astfel încât să îți permiți întâi lucrurile indispensabile (mâncare, chirie, utilități, medicamente etc.) și apoi pe cele variabile.

5. Fii pregătit pentru situații neprevăzute

Nu este o întrebare „dacă”, ci întrebarea este „când” se va întâmpla ceva rău sau neașteptat, care îți poate afecta viața și finanțele. Nu vorbim despre a fi pesimiști, ci precauți. Fii pregătit pentru situații neprevăzute. Având o sumă pusă de-o parte îți oferă o siguranță, însă dacă ești luat pe nepregătite, fii sigur că știi cum să alegi cel mai bun partener. Folosește un calculator credit de nevoi personale și află care sunt condițiile și taxele ascunse atunci când vrei orice tip de ajutor financiar, cum ar fi un credit online în rate.

6. Acceptă că greșelile sunt inevitabile

A greși este omenește și este imposibil să înveți fără să faci alegeri neinspirate. Multora ni s-a întâmplat să ne împrumutăm și să recurgem la un overdraft pentru că am vrut să profităm de o super ofertă. Ulterior, ne-am dat seama că nu am analizat corect instituția la care am apelat și am plătit mai mult decât am preconizat. Cheia este să înveți lecția și să fii mai chibzuit pe viitor. Și, nu uita: orice eșec este o oportunitate de învățare.

7. Când ai nevoie de un credit, pune multe întrebări

Sigur, situația ideală este să ai bani pentru orice necesitate. Realitatea ne arată, însă, că nu este mereu așa. Dacă te trezești în fața unei situații total neprevăzute și ai nevoie de un credit de nevoi personale, asigură-te că ai înțeles toate condițiile prevăzute de contract. Alege parteneri de încredere, fie că vrei un credit nebancar sau unul bancar.

Când vine vorba despre industria financiară, sunt multe lucruri care trebuie luate în considerare înainte de a lua decizii. Înarmează-te cu suficiente cunoștințe, astfel încât să știi să recunoști când ceva este potrivit și când nu. Alegerile și acțiunile pe care le faci te vor influența.

Noi, la Ocean Credit, acordăm credite IFN pentru situații neprevăzute, dar susținem creditarea responsabilă și educația financiară. Vrem să contribuim la educarea clienților noștri și să le oferim servicii de încredere, fără costuri ascunse.

Tu cum îți gestionez bugetul lunar? Când ai nevoie de un împrumut, precum un credit de nevoi personale, ce criterii sunt importante pentru tine? Răspunde-ne în secțiunea de comentarii.

Ce este scorul de credit și cum te influențează?

Dacă ai apelat vreodată la un împrumut bancar sau la un credit IFN, e posibil să nu fi înțeles raționamentul care stă în spatele deciziei instituției creditoare când vine vorba de acordarea creditelor. În orice situație ce implică finanțele tale, sfatul nostru este să te informezi și să afli care sunt beneficiile și riscurile, pentru a nu ajunge în situații de criză. Fiind informat, știi cum să-ți gestionezi finanțele, trăiești mai liniștit și poate chiar economisești pentru lucrurile care îți plac.

Revenind la subiectul împrumuturi – nebancare sau bancare, este important să știi care sunt criteriile pe baza cărora instituțiile decid dacă te încadrezi sau nu în schema de creditare. Unul dintre indicatorii pe baza căruia ești evaluat este scorul FICO, denumit și credit scoring sau varianta în română: scor de credit.

Ce este scorul de credit (FICO) și cum îți influențează viața?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. 

Spus mai simplu, scorul tău de credit este folosit pentru a prezice comportamentul tău ca și viitor debitor. Pe baza lui, băncile calculează probabilitatea ca tu să-ți respecți condițiile de împrumut și să le înapoiezi banii la timp.

Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) este o cifră folosită pentru a descrie în termeni numerici calitatea ta ca și potențial client al băncilor și gradul de risc pe care ele trebuie să și-l asume atunci când îți acordă un credit. Atât scorul în sine cât și istoricul tău de creditare se regăsesc în raportul de credit, care oferă informațiile complete cu privire la statutul tău în fața instituțiilor creditoare.  

Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit. Această organizație colectează  într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Este suficient să fi avut un credit cu cel puțin două actualizări pentru a putea fi inclus în Biroul de Credit cu un scor aferent. 

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.)

Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Momentan, în România scorul FICO este standardul absolut pentru calcularea gradului de risc aferent celor care solicită un credit. În alte țări există și scoruri alternative precum VantageScore, care sunt calculate și oferite de alte organizații decât FICO. 

Cum să îți afli scorul de credit

Îți poți verifica scorul FICO în mai multe feluri:

1. În primul rând, îl poți afla gratuit pe oceancredit.ro. Noi colaborăm direct cu Biroul de Credit și putem afișa scoruri din baza lor de date tuturor celor care aplică pentru ele. Acest lucru se face online, instant și fără niciun comision, indiferent de câte ori aplici. Procedura presupune 3 pași simpli. Ai nevoie doar de: 

  • CNP 
  • Un număr de telefon valid 

2. Alternativ, mai ai posibilitatea de a-ți afla scorul de credit direct de la Biroul de Credit. Aceștia îți pun la dispoziție scorul de credit atât personal cât și pe cale electronică. Pentru a-l obține, trebuie să înaintezi o cerere către instituție fie în format electronic, fie în persoană la sediul lor din București. Ai dreptul la un scor gratuit per an, după care rapoartele adiționale se obțin contra unui comision de 6 lei. 

Verificarea scorului de credit influențează valoarea scoring-ului?

Este important de precizat din start că verificarea scorului de credit nu va avea un impact negativ asupra acestuia. 

Dar nu același lucru se poate spune și despre cererile de împrumut în sine. Banca le înregistrează pe acestea din urmă ca și interogări bancare, iar un număr mare de interogări îți poate scădea scorul de credit într-un timp scurt. 

Din acest motiv, este bine să-ți afli scorul înainte să aplici orice împrumut. Astfel, vei avea o idee mai clară asupra șanselor de a primi acel împrumut, și nu va mai trebui recurgi la aplicări multiple de credit care-ți vor impacta negativ scorul pe termen scurt.

Ce scor este considerat bun pentru credit nou?

În general, scorurile peste 740 sunt considerate excelente. Pentru a ști cum să interpretezi valoarea scorurilor de credit și pentru ce categorii există, citește articolul Cum interpretezi scorul de credit?

Scorul este dinamic, se generează pe baza informațiilor din raportul tău de credit și poate să difere chiar de la o săptămână la alta. Uneori, 20 de puncte în minus pun sub semnul întrebării dacă vei primi sau nu un împrumut.

Indiferent dacă aplici pentru un credit IFN sau unul bancar, scorul FICO este esențial, pentru că influențează următoarele aspecte:

  • decizia de aprobare sau respingere a creditului
  • valoarea împrumutului
  • avansul de care trebuie sa dispui
  • costurile aferente creditului (ex.: dobândă, comisioane)
  • gradul de îndatorare
  • gradul de acoperire cu garanții

Cum se calculează FICO?

Scorul de credit (FICO) se calculează în funcție de 5 categorii de factori principali, însă ponderea fiecărei categorii este diferită. Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a divulgat modul exact în care se calculează scorul, dar a listat factorii ce intră componența sa în ordinea priorității, după cum urmează:

  • istoricul de plăți – așa cum banuiesti, este un raport care conține detalii referitoare la comportamentul tău de plată a creditelor: cât de punctual ai fost, ce restanțe sau întârzieri de plată ai avut, care sunt sumele restante etc.
  • credite în derulare – conține informații despre creditele tale curente, inclusiv tipul de credit accesat, suma creditată și soldul din prezent, numărul total al creditelor și refinanțărilor.
  • durata istoricului de credite – creditorii se uită la cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile și cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale
  • creditele noi – câte credite ai accesat recent și care este tipul lor, luând în calcul și timpul scurs de la ultimul împrumut
  • tipurile de credite accesate – în ce categorii de credit se încadrează împrumuturile tale (linii de credit, overdraft, credite de nevoi personale, credite ipotecare etc.) și cum te-ai comportat în funcție de tipul de împrumut luat.

Acum că știi principalele categorii de factori folosite la calcularea scorului de credit, poate te întrebi care dintre ele te avantajează sau te dezavantajează în raportul tău de credit?

Primul pas constă în primirea raportului personal, ce conține o listă de explicații pentru fiecare factor în parte. 

Pe oceancredit.ro am cuplat acești factori în 6 indicatori simpli, care îți dau detalii despre întregul tău istoric de credit într-un format numeric ușor de înțeles:

1. Întârzieri grave – ilustrează numărul abaterilor grave de la plata creditelor din ultimii 4 ani, definite în termen de luni. 

2. Istoric plăți – conține analiza comportamentului tău cu privire la plata împrumuturilor obținute până în momentul de față.

3. Utilizarea limitei – exprimă raportul dintre totalul datoriilor și maximul de creditare aferent tuturor cardurilor și liniilor de credit deținute. 

4. Total conturi – conține numărul de conturi deținute în momentul de față, atât cele active cât și cele închise. 

5. Vârsta istoricului – arată cât de veche este prezența ta pe piață prin prisma conturilor deschise și a împrumuturilor luate. 

6. Total interogări – ilustrează numărul de interogări făcute cu scopul de a obține un credit în ultimele 6 luni. Excepție o face aflarea scorului de credit în sine, care nu se constituie drept interogare.

Pe lângă cei șase indicatori menționați, raportul tău de credit mai conține o suită de informații esențiale precum datoriile curente, gradul de îndatorare și lista conturilor de credit accesate.

Ce nu include scorul FICO?

Deși scorul tău de credit este esențial pentru șansele tale de a obține un împrumut în condiții favorabile, el nu e singurul aspect pe care băncile îl iau în considerare atunci când decid cui acordă împrumuturi. El nu ia în calcul factori precum:

  • Venitul tău curent
  • Istoricul tău ca angajat
  • Statutul marital
  • Totalul bunurilor deținute

Deși acești factori nu sunt incluși în scorul tău de credit, ei joacă un rol în calcularea profilului de risc din perspectiva băncilor. Spre exemplu, persoanele cu vârste mai mici de 25 de ani sunt în general privite cu circumspecție de către instituțiile creditoare, deoarece nu au un istoric suficient de lung pentru a prezenta încredere.

De asemenea, venitul tău curent este crucial pentru calcularea banilor pe care banca ți-i poate acorda. Un venit mai mare deschide oportunități către credite mai bune, deoarece instituțiile creditoare sunt mai sigure că le vei putea achita la timp.

Iar în ceea ce privește istoricul tău ca angajat, băncile se vor uita la timpul petrecut de tine la actualul angajator. Cu cât ai stat mai mult la actualul job, cu atât prezinți mai multă încredere băncii. Majoritatea instituțiilor creditoare vor cere un minim de 6-12 luni de angajare continuă pentru a-ți putea acorda un împrumut.

Atenție: Pe lângă detaliile legate de propriul statut financiar, băncile vor lua în calcul și calitatea ta de codebitor pentru împrumuturile altora. Dacă ești girant pentru creditul altcuiva, acest fapt îți va mări profilul de risc în fața băncilor și îți va scădea șansele de a primi un împrumut.

Sfaturi de îmbunătățire a scorului FICO

De cele mai multe ori, când mergi la bancă să soliciți împrumut sau când aplici pentru credite online nebancare, nu ți se prezintă criteriile care au stat la baza deciziei. Știi doar dacă ai primit răspuns favorabil și care este suma în care te-ai încadrat. Scorul este relevant pentru tine nu numai în momentele în care ai nevoie de bani, cât și ca informație general-valabilă ce poate funcționa ca un barometru al sănătății tale fiscale. Dar cum poți să îl îmbunătățești?

E mai simplu decât crezi. E suficient să iei un împrumut pe termen scurt, pe care să-l înapoiezi în câteva luni pentru a-ți crește scorul rapid. Un exemplu ar fi creditele Crab și Pinguin de la Ocean Credit. Primul îți oferă până la 2000 de lei pe o perioadă de 1 lună, în vreme ce cu al doilea poți obține până la 3500 de lei pe 3 luni. Astfel de credite sunt ușor de luat și de returnat datorită duratei scurte și a comisioanelor mici implicate. Deși sumele obținute sunt și ele relativ mici, creditele vor fi înregistrate ca împrumuturi normale în Biroul de Credit, rezultând într-o creștere substanțială a scorului tău atâta vreme cât îți achiți obligațiile la timp.

Dacă vrei să afli mai multe strategii de genul acesta, citește articolul nostru cu 7 idei practice pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de la Biroul de Credit.

Concluzie

Nu uita că scorul de credit este până la urmă o simplă cifră. Chiar dacă ai un scor mic, acest lucru nu te definește. Poți să-ți crești scorul în timp cu practici bune. Pe lângă asta, instituțiile creditoare iau în calcul numeroși factori pe lângă scorul de credit pentru a determina fezabilitatea ta ca și client. Dar un lucru e cert – cu cât ai scorul mai mare, cu atât îți cresc șansele de a obține împrumuturi avantajoase. Așa că scopul tău ar trebui să fie întotdeauna maximizarea scorului de credit.

Sperăm că ți-a fost util acest ghid și ai înțeles mai bine cum te influențează scorul de credit (FICO). Dacă ai întrebări legate de acest subiect, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ți-ai aflat scorul de credit la oceancredit.ro? Povestește-ne experiențele tale în secțiunea de comentarii sau conectează-te cu noi pe Facebook, Instagram sau LinkedIn.