person
Acasă Blog Despre noi Contact

Etichetă: credit IFN

Credite IFN – ce sunt și de ce să le alegi?

Te-ai întrebat vreodată care este diferența dintre creditele bancare și cele IFN? În acest articol îți prezentăm diferențele dintre acestea, precum și alte caracteristici ale creditelor nebancare. 

Știm că atunci când vine vorba de un împrumut, impulsul este de a apela la o instituție bancară. Însă, în funcție de tipul de împrumut de care ai nevoie, îți sugerăm să iei în considerare și IFN-urile, acestea putând acorda credite foarte avantajoase, pentru care trebuie să depui un efort minim.

Ce sunt IFN-urile?

Conform BNR, instituţii financiare nebancare (IFN)  sunt “entităţile, altele decât instituţiile de credit, ce desfăşoară activitate de creditare cu titlu profesional, în condiţiile stabilite de lege”. Atenție, toate IFN-urile sunt supravegheate de către Banca Națională a României, astfel, nu ai de ce să îți faci griji în privința calității și securității serviciilor oferite. 

Ce tipuri de credite poți accesa prin IFN-uri?

Conform legii nr. 93 din 8.apr.2009, IFN-urile pot oferi următoarele servicii:

  • acordare de credite, incluzând, fără a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanţarea tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;
  • leasing financiar;
  • emitere de garanţii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanţare;
  • acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
  • acordare de credite către membrii asociaţiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimţământ al salariaţilor/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entităţi, organizate sub forma juridică a caselor de ajutor reciproc;
  • alte forme de finanţare de natura creditului.

Credit bancar vs Credit IFN

Deoarece educația financiară în România este slab dezvoltată, în cele mai multe cazuri, oamenii au idei preconcepute despre instituțiile financiare bancare și cele nebancare și prin urmare, despre creditele oferite de aceste două tipuri de instituții. Astfel, cele mai importante diferențe dintre creditele oferite de bănci și cele oferite de IFN-uri și cele nebancare sunt: durata de analiză a dosarului de credit, perioada de acordare a creditului și a sumei pe care o poți împrumuta. 

Prin intermediul IFN-urilor, suma maximă pe care o poți obține este în general mai mică față de cea pe care o poți obține prin intermediul băncilor. În plus,  perioada de rambursare este în general mai scurtă, de aproximativ 3 luni, însă poate ajunge și până la 1-2 ani, în schimb, în cazul băncilor, perioada de rambursare se poate extinde până la 5 ani, în funcție de suma împrumutată și tipul de credit.

Care sunt avantajele și dezavantajele IFN-uri?

Într-un articol anterior ți-am prezentat principalele avantaje ale creditelor oferite de instituțiile financiare nebancare. Printre acestea reamintim:

  • Acordarea simplă și rapidă a creditului;
  • Numărul redus de documente necesare;
  • Timpul scurt de analiză a dosarului;
  • Obținerea creditului online, fără deplasare și stat la cozi.

Iar printre dezavantajele creditarii prin intermediul IFN-urilor se numără:

  • Suma maximă oferită;
  • Durata de rambursare a creditului.

Creditele IFN își continuă creșterea în România

Puternic lovite de criza financiară din anul 2008 când vânzările de credite s-au prăbuşit, iar cei mai mulţi dintre clienţi nu și-au putut achita ratele, IFN-urile care au supraviețuit, se pot bucura acum de o continuă creștere.  Conform statisticilor BNR, creditele acordate de IFN-uri au continuat să crească chiar și în primul trimestru din 2019, pentru al 4-lea trimestru consecutiv.

Credite IFN

Sursa: Bancherul.ro / BNR

Precum se poate observa în imaginea de mai sus, împrumuturile oferite de către IFN-uri au ajuns la 28,1 miliarde lei în martie 2019, comparativ cu 27,5 miliarde lei în decembrie 2018.

Dacă îți dorești să aplici pentru un credit de nevoi personale, poți aplica cu încredere la Ocean Credit. Încă din 2015, la Ocean Credit IFN susținem creditarea responsabilă și oferim servicii transparente. Poți împrumută până la 3500 lei, suma pe care o poți rambursa în 3 rate fixe.

Ai apelat vreodată la credite nebancare? Scrie-ne în comentarii care a fost experiența ta și ce ai îmbunătăți la acest tip de credit:

Ce comisioane îți ascund marile bănci

Te-ai confruntat vreodată cu situația neplăcută de a descoperi un comision de care nu știai la cardul tău bancar? Nu ești singurul. O analiză amănunțită ne arată că lipsa transparenței din punctul de vedere al comisioanelor este o practică obișnuită în rândul marilor bănci.

Limbajul bancar ni se pare adesea complicat sau considerăm că ne-ar lua mult timp să cercetăm toate detaliile care țin de solicitarea unui card, ce trebuie să facem pentru un credit de nevoi personale în 3 rate sau ce este un credit IFN. De aceea, alegem să apelăm la alte persoane care cunosc domeniul.

De cele mai multe ori, alegem un card bancar sau un serviciu în funcție de informațiile oferite de bănci în materialele publicitare sau la recomandarea unei persoane apropiate (rude, prieteni, colegi). Foarte puțini acordăm timp pentru a verifica tabelele lungi în care instituţiile bancare își prezintă întreaga ofertă și totalitatea comisioanelor.

Cu toate acestea, băncile au câştigat doar din comisioane peste 3,08 mld. lei în primele 9 luni din 2018. Acest lucru în contextul în care profitul total al celor mai mari 6 bănci din România în aceeaşi perioadă a fost de 4,8 miliarde de lei (circa 80% din profitul tuturor băncilor). Banca Transilvania s-a situat pe primul loc in topul bancilor cu cele mai mari castiguri din comisioane, cu 1,03 miliarde de lei pe tot parcursul anului 2018.

Am luat cazurile celor mai mari 6 bănci româneşti și am încercat să descoperim ce se ascunde în spatele ofertelor cu 0 comision.

1. Banca Transilvania

Am analizat de la BT cardurile Mastercard MondoMastercard Gold Debit și Visa Clasic – informațiile principale despre acestea, precum și link-urile cu documentele în care ne trimit descrierile lor. 0 lei comision de emitere, 0 lei comision de administrare, comision 0 la plata facturilor la bancomatele BT și lista de beneficii continuă în primele date pe care ni le prezintă banca.

La o cercetare mai amănunțită a site-ului, însă, am descoperit un alt tabel cu o listă lungă de comisioane percepute pentru diferite servicii. Câteva dintre informațiile pe care nu le aflăm din prezentările inițiale ale cardurilor:

  • Dacă un client vrea un extras de cont, acesta trebuie să plătească 1 RON pe cerere.
  • Dacă vă doriți și duplicate ale extrasului de cont, suma va fi de 3 RON.
  • Există un comision de 5 RON + TVA și pentru clienții care solicită eliberarea de adrese referitoare la contul lor (altele decât cele pentru refinanțare).

2. BRD

Comision 0 pentru emiterea cardurilor BRD Mastercard / VISA Standard și Gold, dar și alte beneficii precum asigurări de călătorie în străinătate sau Priority Pass în saloanele VIP ale aeroporturilor, la varianta Platinum.

Tabelul cu toate comisioanele pe care BRD le încasează ne arată, însă, multe alte costuri, precum:

  • Costuri de administrare anuală a cardului de la 10 la 450 de lei, în funcție de tipul pachetului ales;
  • Regenerarea codului PIN vă va costa 10 lei;
  • Dacă veți retrage numerar de la ATM-urile BRD, veți avea un comision de 0,2%, min. 0,9 lei la cardurile Standard și Gold și 1% la cardurile Platinum.

3. BCR

La cardurile BCR – Mastercard StandardMastercard GoldVisa Clasic și Visa Platinum – aflăm din secțiunea ,,Cât plătesc?” faptul că oferă 0 comisionla retragerea și interogarea soldului la ATM-urile BCR, dar și alte beneficii.

Atunci când accesăm tabelul care conține întreaga listă de comisioane pentru persoanele fizice descoperim că:

  • Interogarea soldului la ATM-urile altor bănci în ţară şi străinătate îi va costa pe clienți 4,5 lei;
  • Retragerile de numerar în LEI de la ATM-ul altor bănci sunt taxate cu un comision de 1%, minim 15 LEI;
  • Dacă dorești să vezi lista cu ultimele 10 tranzacţii la ATM BCR, vei plăti 1 leu.

4.   ING

  ING Card Complet este cardul de salariu; astfel, pentru salariile lunare de minimum 700 de lei, banca îți oferă 0 costuri de administrare și 0 comisioane pentru operațiunile ce țin de salariu.

ING aduce și opțiunea GOLD – care vine cu un curs de schimb preferențial și multe alte beneficii. Ai 0 taxă de emitere și 20 lei/lună, taxa de administrare.

Fiecare opțiune vine și cu o informare separată, pe care o poți găsi în secțiunea documente contractuale. Astfel:

  • Cardul Complet îți oferă serviciul de internet banking, prin Digipass, la 60 de lei anual;
  • La Cardul Elementar, dacă nu te încadrezi în categoria persoanelor vulnerabile financiar, vei plăti un comision anual de administrare de 36 de lei.

5.   Unicredit

Comisioanele Mastercard Standard și Platinum dar și Visa Gold sunt, majoritatea, detaliate pe site. La Visa Clasic sau Electron, taxele și comisioanele menționate în descrierile pachetelor sunt: comisionul anual de administrare, taxa card suplimentar, comision retragere numerar la ATM, înlocuire card.

Mai dificil de descoperit pe site este că încasarea unor sume din contul deschis la altă bancă este taxata cu 1 leu/tranzacţie după primele 10 operaţiuni, iar retragerea de numerar de la ATM în reteaua altor bănci din străinătate costă 2,5% din suma retrasă + 7 lei. În plus, dacă în contul curent nu intră lunar cel puţin 700 de lei pe lună, retragerea de numerar din reţeaua băncii este taxată cu 0,2% din sumă, minimum 0,5 lei, iar înlocuirea cardului costă 20 de lei.

În documentul care conține întreaga listă de comisioane pentru toate cardurile descoperim și că:

  • Dacă vei pierde sau avaria dispozitivul Token, va trebui să plătești o taxă de 75 de lei pentru unul nou;
  • Dacă atunci când ești în străinătate, vrei, în regim de urgență, să îți fie înlocuit sau returnat cardul, vei fi nevoit să plătești de la 50 până la 150 de euro.

6. Raiffeisen

Opțiunile de card de la Raiffeisen vin cu beneficii precum 0 costuri în cadrul pachetelor de cont curent, dacă ai încasări lunare de minimum 1.000 de lei sau dacă ai până în 25 de ani. Cardul standard îți oferă posibilitatea să plătești cu el în magazine sau pe internet cu 0% comision. Dacă încasezi salariul pe cardul respectiv, te bucuri și de dobânda preferențială pentru facilitatea de descoperire de cont (Overdraft) sau pentru creditele de nevoi personale.

Raiffeisen Bank Smurd este alegerea ta ca Fundația SMURD să beneficieze în mod automat de 50% din taxa anuală de administrare a cardului (20 de lei) și de 0,2% din valoarea tranzacțiilor efectuate prin card la comercianți și pe internet.

Un document mai complex ne arată și alte comisioane ale cardurilor bancare Raiffeisen și ne avertizează că ,,se pot percepe, de asemenea, comisioane pentru utilizarea serviciilor legate de cont, care nu sunt incluse in acest document.”

Așadar:

●        Comisionul de administrare pe an este de 60 de lei la conturile de tip Standard;

●        La pachetul standard se percep 0,2 lei la retragerile de sub 100 de lei de la ATM-urile Raiffeisen și 0,2% la cele de peste 100 de lei;

●        Internet Banking-ul la cardurile standard are un cost de 48 lei annual dacă nu ai cardul de salariu la ei.

Așadar, dacă nu vrei să ai surprize prea mari la comisioanele și taxele pe care le vei plăti atunci când utilizezi cardul, ar fi indicat să îți faci timp și să citești toate listele de comisioane. Ce este prezentat în reclamele băncilor este doar vârful iceberg-ului și este de datoria fiecăruia dintre noi să ne documentăm și să găsim varianta optimă, care să ne aducă cele mai multe beneficii.

Piața din România este acum una vastă, în care fiecare utilizator își poate alege pachetul cu beneficiile dorite. Băncile încearcă să vină cu cât mai multe instrumente de ajutor pentru clienți, simulări de credit online, calculator de credit de nevoi de personale pe site-urile lor sau diverse facilități care să-i scutească pe clienți de un drum în plus la sucursala bancară. Dar este, oare, cu adevărat de ajutor dacă nu primești toate informațiile necesare?

De la credite de nevoi personale, la credite IFN, de la carduri cu comision 0, la carduri platinum, sfatul nostru este să citești cu atenție ce presupune fiecare serviciu bancar și să nu te lași condus doar de emoțiile pe care ți le stârnesc reclamele reușite. 

8 beneficii ale utilizării serviciului de online banking

Online banking-ul este cel mai simplu, util și sigur instrument pentru transferul de bani, administrarea bugetului și monitorizarea cheltuielilor. Acest serviciu este oferit de majoritatea băncilor dar și de câteva aplicații pentru telefonul mobil și îți oferă posibilitatea unei game variate de operațiuni bancare online, de la achitarea facturilor, transferul de bani dintr-un cont în altul, până la deschiderea unui cont și plata ratelor. Practic, poți monitoriza activitatea conturilor tale din orice loc și în orice moment și nu ai nevoie decât de o conexiune sigură de internet. Acest serviciu de online banking a revoluționat felul în care ne raportăm la tranzacțiile financiare, făcându-le mai accesibile și mai ușor de înțeles pentru toată lumea. Cu toate acestea, conform unui studiu Eurostat, doar un procent de aproximativ 10% dintre români folosesc internet banking sau online banking, cu mult sub media UE. Suntem pe ultimul loc din Europa la capitolul educație financiară și se pare că alături de Bulgaria, suntem pe ultimul loc și la folosirea unui serviciu de online banking. Putem spune că țară noastră este departe de punctul în care va accesa servicii bancare online deoarece doar 2% dintre români au realizat cel puțin o tranzacție bancară prin online banking, față de media europeană de 14%. În țările nordice, precum Norvegia, acest procent este de peste 90%.

Avantajele folosirii unui serviciu de online banking

Cu un smartphone, laptop sau tabletă, plus o conexiune la internet poți face depuneri, îți poți verifica soldul contului, poți constitui și lichida depozite, poți beneficia de un control financiar eficient, într-o manieră simplă și rapidă. Utilizatorii acestui serviciu apreciază faptul că pot avea control total instant și își pot gestiona conturile fără intermediere din partea angajaților unei bănci.

Acces 24/7

Unul dintre marile avantaje ale serviciului de online banking este posibilitatea de a-l accesa oricând, fără să-ți faci griji că trebuie să faci încă un drum până la ghișeu sau că trebui să stai la coadă pentru un extras de cont sau o simplă depunere. Acest lucru da posibilitatea consumatorilor de a rămâne conectați la activitatea financiară oriunde și la orice oră. Acest lucru este un mare avantaj în ziua de azi, când timpul ne este atât de limitat și dorim ca totul să ne fie din ce în ce mai confortabil. Această comoditate fără precedent oferită de sistemul online banking ne ajută să economisim timp și să ne concentrăm pe ceea ce contează cu adevărat. Sigur, ne ajută să economisim și bani, așa cum vei putea citi mai jos.

Plătești totul online

Prin folosirea serviciului de online banking, îți poți achita facturile rapid, instant și fără a trebui să te deplasezi până la bancă sau bancomat. Trebuie doar să completezi informațiile despre destinatarii plăților o singură dată, iar apoi doar selectezi furnizorul de fiecare dată când trebuie să achiți o factură. Acest serviciu este util și pentru achitarea taxelor și impozitelor la stat, deși sunt puține astfel de instituții care au digitalizat până în acest moment procesul de încasări, însă chiar și așa, este un avantaj imens având în vedere timpul mediu petrecut la ghișeu și desele neînțelegeri cu funcționarii publici.  

Costuri mici sau inexistente

Față de serviciile tradiționale efectuate la ghișeu, serviciul de online banking are de obicei comision zero sau cu până la 50% reducere față de operațiunile efectuate în sucursale, sigur, în funcție de fiecare bancă în parte. De obicei, serviciile de online banking sunt oferite gratuit în pachetele de cont curent sau contra unui comision lunar modic.

Siguranță online

În ceea ce privește factorul „siguranță”, este bine de știut faptul că toate băncile care oferă un astfel de serviciu și-au luat măsuri sporite de siguranță online, fie prin crearea unor coduri unice de acces, prin criptarea datelor, deconectarea sau blocarea automată a datelor de acces. Acest lucru este extrem de important și oferă un plus de încredere utilizatorilor.

Transfer instant

Fie că trebuie să plătești o datorie sau trebuie să transferi o anumită suma în contul de economii, fie că efectuezi un schimb valutar, majoritatea tranzacțiilor făcute prin online banking sunt realizate aproape instant. Conturile online permit utilizatorilor să transfere bani rapid dintr-un cont în altul, indiferent de natură acestuia, fără să pună piciorul într-o banca. Odată cu evoluția exponențială a tehnologiei din ultimii ani, putem beneficia de servicii premium pentru aspecte financiare, pentru care până nu demult există un sistem complicat și de durată, care nu încuraja deloc consumatorul să-l încerce.

Urmărirea permanentă a tranzacțiilor

Serviciul de online banking îți permite să accesezi istoricul contului tău și al tranzacțiilor pe care le-ai operat de-a lungul timpului, cu doar câteva click-uri. Ești la curent cu tot ce se întâmplă cu conturile tale, lucru esențial pentru administrarea eficientă a bugetului tău personal sau al familiei. Unele bănci îți vor afișa mesajul “tranzacție în așteptare” pentru tranzacțiile efectuate în ziua respectivă, iar dacă observi vreo tranzacție neautorizată, poți contacta banca și furnizorul pentru a-ți returna suma. Totul online, rapid și simplu.

Accesarea unui credit online

Dacă discutăm despre accesarea unor produse bancare online mai sofisticate, țara noastră intră în statisticile la nivel european în cadrul procentelor nesemnificative. Se pare că românii au o mare problemă de încredere când vine vorba de achiziționarea unui credit online.  Majoritatea instituțiilor financiare oferă posibilitatea de a demara procesul de contractare a unui credit online, iar unele dintre ele au simplificat atât de mult acest proces încât nici nu mai este nevoie de o întâlnire fata în fata cu un agent de vânzări credite pentru a semna contractul de creditare. Totul se poate realiza prin crearea unui cont online, deloc complicat și foarte eficient, cu aprobare rapida. Ocean Credit simplifică procesul de acordare a unui credit și se adresează persoanelor fizice, susținând creditarea responsabilă.

Mobile banking

Majoritatea băncilor și instituțiilor financiare nebancare au dezvoltat aplicații mobile, care-ți permit sa operezi în conturile tale diverse tranzacții de pe telefonul mobil. Un serviciu comod, la îndemâna și util pentru efectuarea plaților, pentru cumpărături sau simple verificări. Tot ce trebuie sa faci este sa descarci aplicația, sa-ți faci un cont cu datele tale și să folosești o rețea sigură de date sau WiFi. Apoi, cerul este limita. Iar, majoritatea aplicațiilor de administrare a bugetului personal și de monitorizare a cheltuielilor, în cazul în care utilizezi astfel de servicii, au opțiunea de a se sincroniza cu aplicația ta de mobile banking, ceea ce înseamnă un control mai mare asupra finanțelor tale. Dacă îți dorești să fii tot timpul la curent cu situația ta financiară, să economisești timp și să beneficiezi de un plus de mobilitate, trebuie să încerci serviciul de online banking dacă nu ai făcut-o pana acum. Îți va aduce multe beneficii cu zero complicații. Datorită tehnologiei nu a fost niciodată mai simplu să-ți administrezi finanțele, bugetul personal și tranzacțiile, având în același timp, o imagine clară de ansamblu asupra veniturilor și cheltuielilor tale. Serviciile de online banking sunt o alternativă sustenabilă tradiționalelor vizite la banca și te pot ajuta foarte mult în stabilirea unui comportament financiar mai sănătos. 

Tu ce serviciu de online banking folosești? Cum a fost experiența ta în folosirea unui astfel de serviciu? Așteptăm părerea ta în secțiunea de comentarii de mai jos.