person
Acasă Blog Despre noi Contact

Categorie: Scor de credit

Cum interpretezi scorul de credit primit de la Biroul de Credit?

Înainte de a apela la un credit de nevoi personale sau de a îți face o linie de credit este bine să afli ce scor de credit ai înregistrat în Biroul de Credit.

În acest articol am pregătit pentru tine tot ce trebuie să știi despre:

  • Cum să îți afli scorul de credit
  • Ce înseamnă fiecare scor de credit

Să începem!

 

Cum îți poți afla scorul de credit?

Scorul de credit este o modalitate standardizată prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane fizice ce solicită un împrumut.

În cuvinte mai simple, scorul de credit le indică potențialilor creditori posibilitatea ta personală de rambursare a unui împrumut. 

Dacă dorești să afli mai multe detalii, inclusiv cum se calculează scorul de credit, citește articolul Ce este scorul de credit și cum te influențează.

Pe oceancredit.ro poți să îți afli cu ușurință scorul de credit. Odată ce l-ai aflat, trebuie să îți dai seama ce înseamnă acel scor pentru tine.

Hai să vedem care sunt categoriile de scor și ce reprezintă fiecare.

 

Tipuri de scor de credit

Scorul de credit variază între 300 și 850. Cu cât este mai mare scorul tău, cu atât vei avea mai multe șanse să primești oferte bune de la creditori. 

Biroul de Credit nu emite judecăți cu privire la semnificația unui anumit scor de credit. Toate instituțiile care au acces la baza lor de date își pot stabili propriile reguli în ceea ce privește acordarea de credite în funcție de scorul fiecărui client.

Noi vă oferim o scară medie care vă va ajuta să înțelegeți mai bine ce înseamnă fiecare scor de credit. 

În acest sens, am identificat 5 categorii principale:

  • Slab 
  • Sub medie 
  • Mediu 
  • Bun 
  • Impresionant 

 

Slab Sub medie Mediu Bun Impresionat
300-450   451-550 551-650 651-750 751-850

1. Scor de credit SLAB (300-450) 

Aceasta este cea mai slabă categorie a scorului de credit. Dacă ai un scor cu valori cuprinse între 300 și 450 este foarte probabil ca instituțiile financiare să nu-ți aprobe cererea de împrumut.

În majoritatea cazurilor, un scor în această categorie semnalizează creditorului următoarele evenimente negative despre un potențial client: a fost anterior executat silit, înregistrează întârzieri de plată la unul sau mai multe împrumuturi contractate sau este supra-îndatorat.

2. Scor de credit SUB MEDIE (451-550)

Dacă scorul tău de credit se încadrează în această categorie, va fi dificil să apelezi la un credit, însă vor exista instituții financiare nebancare (IFN) care ar putea să-ți prezinte oferte de împrumut specifice acestei categorii. 

Este posibil să primește un credit mai mic cu o dobândă mai mare. De cele mai multe ori, persoanele care au un scor de credit cuprins între 450 și 550 au întârziat cu plata ratelor și trebuie să-și mărească scorul pentru a putea beneficia de oferte mai bune de credit. 

3. Scor de credit MEDIU (551-650)

Un scor de credit între 551 și 650 poate fi considerat mediu și înseamnă că vei putea beneficia și de oferte de împrumuturi din partea instituțiilor bancare, dacă ai un venit lunar stabil.

Dacă scorul tău face parte din această categorie înseamnă că: nu ai un istoric mare de creditare, ai amânat ocazional plata ratelor sau ai prea multe credite active. 

4. Scor de credit BUN (651-750)

Dacă scorul tău face parte din această categorie, atunci nu vei întâmpina dificultăți în obținerea unui împrumut de tip: card de credit, linie de credit, overdraft sau credit ipotecar. Majoritatea instituțiilor financiare îți vor accepta creditul solicitat.

Singurul motiv pentru care ar putea să-ți fie refuzat creditul este dacă suma solicitată este mult prea mare pentru veniturile pe care le deții, deoarece băncile vor considera că este imposibil să achiți creditul la timp. 

5. Scor de credit IMPRESIONANT (751-850)

Acest scor este considerat excelent de către creditori. Orice instituție financiară bancară sau nebancară îți va aproba cererea de împrumut.

Însă, pentru a ajunge să obții un astfel de scor, trebuie să fii considerat bun platnic timp de ani de zile și să nu fii înregistrat la Biroul de credit cu rate restante. 

Dacă reușești să obții un scor de credit peste 800 atunci poți să ceri oferte mai bune din partea instituțiilor financiare deoarece acestea și-ar dori să te aibă drept client. 

 

De reținut

Momentan, băncile din România nu menționează ce tip de scor de credit este potrivit pentru un anumit tip de credit. 

De asemenea, scorul de credit nu este singurul lucru pe care instituțiile bancare îl iau în considerare atunci când aplici pentru un credit. Venitul tău lunar este joacă de asemenea un rol important în acordarea unui credit.

Chiar dacă ai un scor de peste 800, nicio bancă nu îți va garanta un credit dacă ți-ai dat demisia acum 2 luni sau dacă nu ai un venit lunar constant. 

Atât băncile cât și instituțiile financiar nebancare au propriile reguli când vine vorba despre aprobarea creditelor și achiziționarea de clienți noi. 

Ei pot decide criteriile după care se ghidează atunci când te consideră eligibil pentru un credit. Deși aceste criterii sunt confidențiale, poți fi sigur că scorul tău de credit este un factor important. 

 

Câteodată, doar câteva puncte pot face diferența

Multe instituții au algoritmi automați care le ajută să decidă cine este eligibil pentru un credit. De aceea, chiar și 5 puncte în plus la scorul tău de credit te pot ajuta să primești oferte mai avantajoase de la bănci și instituții financiar nebancare. 

Este important să începi să-ți construiești scorul de credit pas cu pas și să fii foarte atent cu plata ratelor. Pentru a te ajuta am creat o listă cu 7 moduri prin care îți poți îmbunătăți scorul de credit. 

 

Concluzie

Înainte de a apela la un credit, verifică-ți scorul de credit pe oceancredit.ro și află în ce categorie te clasezi. 

Nu uita că scorul de credit este un factor foarte important pentru bănci și IFN-uri. În plus, instituțiile financiare iau în considerare și venitul tău lunar. Încearcă să îți crești pas cu pas scorul de credit pentru a putea avea acces la oferte mai bune de credit. 

Nu am istoric de credit. Cum să încep?

Poate te gândeşti că ai nevoie de bani în plus şi îţi doreşti să iei primul împrumut, dar nu ai un istoric de credit. Sau îţi doreşti pur şi simplu să îţi pregăteşti istoricul de credit pentru viitor, ceea ce reprezintă un important pas strategic pentru tine. 

Ştii probabil că ai opţiunea de a obține un împrumut atât de la o bancă, cât şi de la o instituţie financiară nebancară (IFN)  din România. Toate acestea sunt cunoscute sub denumirea de instituţii de credit. Orice ar fi, înainte de a începe căutarea propriu-zisă a unei instituţii de creditare potrivite sau de a afla informaţii de pe site-urile acestora, te rugăm să ne permiţi să îţi oferim câteva detalii.

În primul rând, trebuie să ştii că persoanele care nu au un istoric de credit reprezintă o categorie cu un risc sporit de neplată pentru majoritatea organizaţiilor de credit. Băncile şi IFN-urile nu pot fi sigure că aceste persoane reprezintă clienţi stabili şi că merită încredere. Anumite instituţii de creditare vor refuza aceşti clienţi – o astfel de abordare intră în planul lor de mitigare a riscurilor . Însă nu toate instituțiile fac acest lucru. Iar asta este o veste bună.

Cum să iei primul împrumut fără un istoric de credit

Pentru a lua un prim credit, în 99% din cazuri, este necesar să ai un loc de muncă şi să primeşti un salariu în mod legal. Acest lucru înseamnă că trebuie să ai un cont bancar activ.

Începe prin a analiza site-ul băncii la care ai deschis contul de salariu și află ce credite îţi propune, ce condiţii îţi oferă şi ce criterii ar trebui să îndeplineşti. Dacă poţi, sună-i sau mergi în sucursală pentru a afla mai multe. Principalul tău scop în acest moment este de a afla dacă ai o şansă reală de a obţine un împrumut şi dacă da, ce fel de împrumut ai putea obţine. Criteriile de bază  pentru a obţine un credit sunt vârsta, salariul, perioada petrecută la actualul loc de muncă, valoarea cheltuielilor lunare, nivelul de educație etc. Fiecare instituţie de credit are un profil propriu cu privire la condițiile pe care trebuie să le îndeplinească clienţii.

Comparativ cu alte organizații financiare, banca emitentă a cardului tău de salariu te are deja drept client. De aceea, această instituție are mai multă încredere în tine în ceea ce privește achitarea unui credit. Dacă nu descoperi oferte potrivite de credit în portofoliul băncii tale sau ele nu sunt suficient de atractive, încearcă să analizezi ofertele altor organizaţii de credit.

Fără istoric de creditare ofertele de împrumut nu sunt atractive

Trebuie sa înţelegi faptul că probabil nu vor fi prea multe instituţii de creditare dispuse să îţi ofere un împrumut mare încă de la început. Astfel că, este mai bine să începi de la un credit mai mic, pe care să-l foloseşti şi să îl returnezi la timp. Pas cu pas, vei ajunge să obţii oferte de creditare mult mai bune, sume mai mari şi condiţii mai avantajoase.

De asemenea, trebuie să ţii cont, atunci când îţi alegi instituţia de credit, aceasta trebuie să fie parteneră a Biroului de Credit (BC). Această organizaţie colectează toate datele tale privind istoricul de credit într-un singur loc şi le oferă către toate instituţiile financiare la care aplici pentru a obţine un nou împrumut. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Poţi găsi aici lista cu instituţiile financiare partenere.

Ce trebuie să știi înainte de a solicita un împrumut

Dacă planifici în perspectivă, ceea ce este mult mai bine, ar trebui să ştii cum să alegi primele tale credite. Scorului de credit (FICO) care calculat în baza istoricul tău de creditare depinde şi de tipul de împrumut pe care îl accesezi. Există câţiva factori care îţi influenţează acest scor, însă acum ne vom concentra pe unul singur.

Scorul creşte mai rapid dacă utilizezi produse de creditare pe termen lung. Cu alte cuvinte, probabil scorul va fi mai bun în următoarele 6 luni dacă accesezi o linie de credit pe 12 luni şi îl rambursezi regulat, decât dacă iei un credit pe câteva luni şi îl returnezi. Aşa că, dacă printre primele oferte de credit se află şi o linie de credit, chiar dacă pare mai puţin atractiv la prima vedere, ia în considerare ideea de a accesa un astfel de împrumut. Va fi un pas bun în construirea istoricului tău de credit. Citește mai multe despre cum să-ți îmbunătățești scorul.

Îmbunătățirea scorului de credit (FICO) este un proces continuu care îți va aduce numeroase oferte de împrumut avantajoase pe viitor.

Îţi poţi verifica gratuit scorul de credit pe oceancredit.ro şi ai să observi, să sperăm, cum acesta creşte! Vezi ce șanse ai să obții un credit în funcție de scorul tău. 

Povesteşte-ne cum a fost prima ta experienţă cu un credit! Cum ai reuşit să-l obţii?

7 idei practice pentru a-ți îmbunătăți scorul de la Biroul de Credit

Fair Isaac, compania americană care a inventat sistemul de calcul al scorului de credit (FICO), nu a divulgat până în prezent modul exact în care se calculează acesta. Însă a oferit elementele şi ponderea în care ele influenţează scorul final. Acestea sunt:

·       istoricul de plăţi – 35%

·       suma datorată – 30%

·       durata istoricului de credite – 15%

·       creditele noi, aflate în derulare – 10%

·       tipurile de credite accesate – 10%

Iată câteva sfaturi utile care te vor ajuta să îţi poţi îmbunătăţești scorul de credit:

1.     Dacă ai restanţe la credite, încearcă să le rambursezi

Sumele datorate reprezintă unul din aspectele cu impactul cel mai important asupra scorului tău de credit actual. Dacă datorezi o sumă prea mare, încearcă să ajungi la un acord cu creditorii astfel încât să ai parte de o rată lunară mai confortabilă sau de un calendar de plăţi mai potrivit. Este mai bine să plăteşti mai puțin şi în mod regulat, decât să nu plăteşti deloc.

2.     Plăteşte rata la timp, dacă ai credite în derulare

Orice întârziere a plăţii ratelor îţi poate afecta scorul de credit. Dacă ai întârziat deja cu plata unor rate, nu trebuie să te neliniștești. Este bine să începi să plăteşti din nou la timp şi scoringul tău se va îmbunătăţi. Dacă ai mai multe împrumuturi pe care trebuie să le rambursezi, ar fi bine să îţi setezi în telefon un sistem de alerte pentru a primi notificări la data scadentă a fiecărui împrumut.

3.     Stabilizează-ţi veniturile şi cheltuielile

Acest lucru se referă la faptul că trebuie să îţi asiguri un echilibru între venituri şi cheltuieli, astfel încât să plăteşti ratele la credit fără mari presiuni. Astfel, dacă ai un salariu net lunar de 3.000 de lei, iar tu ai accesat credite care te obligă să plăteşti lunar 2.500 lei, înseamnă că eşti un client care prezintă riscuri ridicate pentru creditor. Ar trebui să îţi închizi unele din creditele curente sau să încerci să negociezi cu creditorul pentru a creşte perioada de rambursare. Scorul tău arată bine atunci când ratele lunare pe care le ai de plată reprezintă mai puţin de 30% din veniturile tale.

4.     Încearcă să îţi refinanţezi sumele datorate

Dacă ai restanţe la plata împrumuturilor pe care le-ai accesat de la mai multe instituţii de credit, ai putea să îţi refinanţezi unele din datorii pentru a beneficia de o perioadă mai extinsă și de o rată mai mică. Astfel, vei avea ocazia să negociezi condiţii mai bune pentru tine până când îţi vei reveni din punct de vedere financiar. Totodată, este mai simplu să plăteşti o rată lunară unică la o singură  instituţie.

5.     Dacă nu ai încă un istoric de creditare, creează-l

Instituţiile de credit au mai puţină încredere în clienţii care nu au mai obținut un împrumut în trecut. Aşa că primul pas pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de credit este să obții un împrumut şi să achiți ratele la timp. 

Dacă încă nu deții un istoric de creditare, citește următorul articol pentru a afla câteva sfaturi utile – Nu am istoric de credit. Cum să încep?

6.     Ţine cont de modul în care alegi un împrumut

Dacă ai credite pe termen lung şi îţi plăteşti întotdeauna ratele la timp, acest lucru reprezintă un element important pentru îmbunătăţirea scorului tău de credit. Instituţiile financiare consideră că acest tip de clienţi sunt printre cei mai stabili şi de încredere. Şi creditele pe termen mai scurt care sunt rambursate la timp îţi vor îmbunătăţi scoringul, însă nu la fel de mult ca în cazul unui împrumut pe termen lung. 

7.      Dacă ai un scor de credit slab, nu aplica repetat pentru un credit

Aplicarea repetată la instituţii de creditare va apărea în istoricul tău de la Biroul de Credite şi îţi poate influenţa negativ scorul FICO. Încearcă să estimezi dacă vei putea obţine creditul înainte să aplici pentru acesta. 

Notă: Verificarea scorului de credit pe oceancredit.ro nu se constituie ca o cerere de împrumut, așadar nu va apărea în istoricul tău și nici nu-ți va afecta scorul de credit.

 

Concluzie                                          

Un scor de credit bun şi un istoric de creditare solid îţi oferă oportunitatea obţinerii de produse complexe în condiții avantajoase (carduri de credit, credite ipotecare). Menţine un nivel ridicat al calităţii istoricului tău de credit pentru a beneficia de oferte avantajoase pe viitor. Pentru a afla ce alte elemente influențează scorul tău de credit, citește în continuare articolul Ce este scorul de credit și cum te influențează.

Peste 60 de instituţii de creditare sunt integrate în sistemul informatic al Biroului de Credit. De aceea, rezultatul fiecărei aplicaţii pentru un împrumut pe care o vei face în viitor va fi influenţat de istoricul tău de creditare.

Sperăm ca sfaturile noastre să te ajute să îţi îmbunătăţeşti scorul de credit aşa cum îți doreşti. Şi nu uita, lucrurile nu se pot face peste noapte. Ai răbdare şi pas cu pas vei reuşi. Nu uita să îți verifici scorul de credit online disponibil oricând la oceancredit.ro. 

Urmăreşte blogul Ocean Credit ca să fii la curent cu cele mai noi ştiri despre piaţa de creditare!

Ai vreo întrebare despre scorul de credit? O poţi adresa în secţiunea de comentarii de mai jos.

Ce este scorul de credit și cum te influențează?

Dacă ai apelat vreodată la un împrumut bancar sau la un credit IFN, probabil te-ai lovit de termeni financiari complicații și nu ai știut cum te influențează. Pentru orice situație care implică finanțele tale, sfatul nostru este să te informezi și să afli care sunt beneficiile și riscurile, pentru a nu ajunge în situații de criză. Fiind informat, știi cum să-ți gestionezi finanțele, trăiești mai liniștit și poate chiar economisești pentru lucrurile care îți plac.

Revenind la subiectul împrumuturi – nebancare sau bancare, este important să știi care sunt criteriile pe baza cărora instituțiile decid dacă te încadrezi sau nu în schema de creditare. Unul dintre indicatorii pe baza cărora ești evaluat este scorul FICO, denumit și credit scoring sau varianta în română: scor de credit.

Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit. Această organizație colectează  într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit.

Ce este scorul de credit (FICO) și cum îți influențează viața?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. Cu alte cuvinte: ți se face o analiză din care rezultă dacă te încadrezi în standardele lor de creditare, dacă primești împrumutul și în ce condiții.

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.)

Pentru a ști cum să interpretezi valoarea scorurilor de credit și pentru ce categorii există, citește articolul CUM INTERPRETEZI SCORUL DE CREDIT.

Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Cum să îți afli scorul de credit

Îți poți afla scorul de credit pe oceancredit.ro. Acest lucru se face online, rapid și gratuit. Procedura presupune 3 pași simpli. Ai nevoie de: 

  • CNP 
  • Un număr de telefon valid 

Important de știut: verificarea scorului de credit nu îți influențează valoarea scoring-ului și nici istoricul. 

Ce scor este considerat bun?

În general, scorurile peste 740 sunt considerate excelente. Scorul este dinamic și se generează pe baza informațiilor din raportul tău de credit și poate să difere chiar de la o zi la alta. Uneori, 20 de puncte în minus pun sub semnul întrebării dacă vei primi sau nu un împrumut.

Indiferent dacă aplici pentru un credit IFN sau unul bancar, scorul FICO este esențial, pentru că influențează următoarele aspecte:

  • decizia de aprobare sau respingere a creditului
  • valoarea împrumutului
  • avansul de care trebuie sa dispui
  • costurile  aferente creditului (ex.: dobândă, comisioane)
  • gradul de îndatorare
  • gradul de acoperire cu garanții

Cum se calculează FICO?

Scorul de credit (FICO) se calculează în funcție de 5 mari categorii de informații, însă ponderea lor este diferită pentru fiecare client în parte.

Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a divulgat modul exact în care se calculează scorul, dar a oferit procentajele fiecărui element care influențează numărul final:

  • istoricul de plăți – 35%
  • suma datorată – 30%
  • durata istoricului de credite – 15%
  • creditele noi, în derulare – 10%
  • tipurile de credite accesate – 10%

Iată ce implică fiecare categorie:

  1. Istoricul de plăți – așa cum banuiesti, este un raport care conține detalii referitoare la comportamentul tău de plată a creditelor: cât de punctual ai fost, ce restanțe sau întârzieri de plată ai avut, care sunt sumele restante etc.

2. Suma datorată – este importantă pentru că în funcție de ea se stabilește care este valoarea lunară pe care o mai poți plăti pe un nou credit astfel încât să ai un standard de viață decent.

3. Durata istoricului – creditorii se uita la:

–          cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile

–          cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale

4.   Creditele în derulare –  se iau în calcul următoarele aspecte:

–          care este tipul împrumutului

–          care a fost suma creditată și care este soldul în prezent

–          numărul creditelor active și al refinanțărilor

5.  Tipurile de credite utilizate – este important dacă ai avut/ai o linie de credit, un overdraft sau un

credit de nevoi personale, ele fiind produse diferite. La fel de important este cum te-ai comportat în funcție de tipul de împrumut luat.

Sfaturi de îmbunătățire a scorului FICO

De cele mai multe ori, când mergi la bancă să soliciți împrumut sau când aplici pentru credite online nebancare, nu ți se prezintă criteriile care au stat la baza deciziei. Știi dacă ai primit răspuns favorabil și care este suma în care te-ai încadrat. Scorul este relevant pentru tine și îți poate influența viața, mai ales într-un moment de criză, când ai nevoie de bani. Dar cum poți să îl îmbunătățești? Găsește răspunsul în articolul 7 idei practice pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de la Biroul de Credit.

Sperăm că ți-a fost util acest ghid și ai înțeles mai bine cum te influențează scorul de credit (FICO). Dacă ai întrebări legate de acest subiect, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ți-ai aflat scorul de credit? Te-ai confruntat cu o fluctuații de valori – mai mici sau mai mari? Cum ai rezolvat situațiile? Povestește-ne experiențele tale în comentarii.