Acasă Blog Despre noi Contact

Categorie: IFN

Credit bancar versus credit IFN. Cum afli care dintre cele două este mai avantajos pentru tine

După criza financiară mondială din 2008, s-a creat o piață destul de importantă pentru creditele nebancare (creditele de la IFN-Instituții Financiare Nebancare), astfel că românii au început să apeleze la aceste instituții, având nevoie rapid de bani, lucru pe care băncile nu-l puteau realiza. Care sunt avantajele și dezavantajele celor două produse explică ziare.com.

În cazul unui credit bancar, putem discuta de sume mai mari, de multe ori de până la 20.000 de lei, fără garanție. Dacă percepem acest lucru ca pe un avantaj, atunci și dobânzile cu care vin aceste… citește articolul integral aici.

Sursa: ziare.com

De ce nu se aproba unele solicitari pentru credit online – 4 motive principale

Apariția creditelor online este strâns legată de digitalizarea băncilor și instituțiilor financiare nebancare. Procesul de acordare a creditelor fără a mai fi nevoie de o vizită la un ghișeu fizic a prins și mai multă tracțiune în acest an, când regulile de distanțare socială au impus o nouă abordare în felul în care rezolvăm problemele zilnice, scrie manager.ro.

Cum funcționează un credit online

Creditele online sunt denumite generic astfel dintr-un motiv lesne de intuit: majoritatea sau chiar toate etapele acordării creditului au loc online, de la completarea cererii, la… citește articolul integral pe manager.ro.

Sursa: manager.ro

Anul 2021 vine cu vești proaste! Mii de români vor scoate mai mulți bani din buzunar

Guvernul a atacat la Curtea Constituțională legea prin care a fost anulată dobânda la dobândă pe care băncile și IFN-urile o percep pentru perioada amânării ratelor. Românii vor afla abia la jumătatea lunii ianuarie a anului viitor dacă vor plăti sau nu această dobândă, pentru că atunci va dezbate CCR sesizarea Guvernului, informează bugetul.ro.

„Amânarea ratelor intervenită în mai presupune că o parte dintre clienți și-au putut amâna plata ratelor și până la 1 ianuarie nu au plătit nicio rată. Asta înseamnă că… citește articolul integral pe bugetul.ro.

Sursa: bugetul.ro

5 lucruri pe care nu toate IFN-urile ți le vor spune despre creditele rapide în prag de Sărbători

Cu toții ne dorim ca după un an greu să avem Sărbători liniștite, iar nouă și celor dragi să nu ne lipsească nimic. Vei descoperi în această perioadă, pe Internet sau  la televizor, numeroase oferte de credite rapide din partea IFN-urilor.

Graba de a vedea banii în cont, fără să analizezi prea bine ofertele, te poate costa însă mai mult sau îți poate crea o experiență destul de neplăcută la scadența de după Sărbători.

Îți prezentăm mai jos câteva aspecte importante despre împrumuturile rapide, pe care multe IFN-uri evită să ți le spună, dar la care este bine să fii tu atent.

1.    Ia un credit rapid de Sărbători doar dacă în ianuarie îl vei putea rambursa la timp

Sunt companii în România care își vor permite să facă o bucurie angajaților în acest an greu virându-le salariile, sau chiar și un bonus, înaintea Crăciunului. Altele ar putea să păstreze ziua de salariu pe 30 sau 31, ca într-o lună obișnuită, ceea ce ar afecta semnificativ bugetul de Sărbători al multor familii.

Fără ceva bani deoparte, ai putea avea nevoie de un credit pe termen scurt și vei apela cel mai probabil la o instituţie financiară nebancară.

Rolul creditelor acordate de IFN-uri este de a suplini aceste nevoi pe termen scurt și foarte multe o vor face prin credite rapide. Noi îți recomandăm însă să iei un astfel de împrumut doar dacă te poți baza pe un flux viitor de bani pentru rambursarea creditului.

Deși în valoare nominală dobânda nu este mare, este recomandat să anticipezi dacă în luna următoare vei sta mai bine sau mai prost cu banii și, în funcție de acest lucru, să te îndatorezi mai mult sau mai puțin.

De asemenea, dacă ești printre cei care vor încasa în avans, pe 23 sau 24, banii pe această lună, următorul salariu va veni mai târziu. Acest lucru ar putea să-ți creeze dificultăți financiare în ianuarie, mai ales dacă vei cheltui în exces de Sărbători. Sfatul nostru este să fii cumpătat și să calculezi foarte bine fluxurile de bani pe care te poți baza în decembrie și ianuarie.

2. Rapid nu înseamnă întotdeauna și transparent

Cu siguranță ai remarcat că cele mai multe IFN-uri din România îți promit obținerea unor credite rapide, fără garanții și fără adeverință de salariu. Poți accesa aceste împrumuturi online sau prin telefon, iar banii îți vor intra direct pe card sau un consilier de credite ți-i va aduce acasă.

Mai ales acum, în pragul Sărbătorilor, tentația de a obține rapid banii este mare. Asigură-te însă că ofertele sunt transparente și ușor de înțeles. Asta înseamnă un grafic de rambursare clar, comisioane de care să știi de la început și un DAE cât mai mic.

De-a lungul timpului, clienții nu au avut întotdeauna cele mai bune experiențe cu IFN-urile, în principal din cauza lipsei de transparență sau a comisioanelor pentru servicii opționale.

Pe de altă parte, un nou val de furnizori de credite, cum sunt companiile de tip Fintech, reușesc să îmbine foarte eficient rapiditatea unui credit online și transparența de care dau dovadă startup-urile de tehnologie.

De exemplu, Ocean Credit a reușit să automatizeze complet procesul de acordare a unui împrumut, astfel încât să poți obține 100% online, în doar câteva minute, banii de care ai nevoie, direct pe card.

3. DAE este cheia ta pentru a compara ofertele

DAE sau dobânda anuală efectivă este indicatorul pe care multe IFN-uri preferă să îl scrie cu litere și cifre mai mici, dar este esențial să știi ce valoare are dacă vrei să fii împăcat cu gândul că ai ales o ofertă rezonabilă.

La un credit pe termen scurt, pe o lună sau 3 luni, dobânda nu va reprezenta o pondere semnificativă din totalul împrumutului, însă DAE trebuie să fie cheia  prin care tu să citești ofertele IFN-urile sau să poți descifra unele promoții înșelătoare.

La un calcul mai atent, s-ar putea să te simți păcălit dacă DAE este prea mare, iar experiența ta cu un împrumut rapid să fie una negativă.

Informează-te înainte de a accesa un împrumut și alege un credit online cu un DAE rezonabil. Ține cont și de alte aspecte, cum ar fi documentele pe care ți le va cere IFN-ul, programul sau timpul în care banii tăi ajung în cont.

Am comparat recent 13 IFN-uri de top din România pentru a-ți prezenta care este cel mai bun credit online din România.

4. Dobânzi zero și promoții, dar costuri imense dacă uiți de scadență

Multe IFN-uri din piață aleg chiar în perioada Sărbătorilor să lanseze oferte speciale cu dobânzi mai mici sau chiar zero pentru sumele rambursate la timp.

De multe ori însă, aceste campanii promoționale sunt o sabie cu două tăișuri, pentru că o singură zi de întârziere te poate aduce în situația de a plăti creditul restant cu o dobândă DAE imensă, care în unele cazuri poate depăși 7000%.

O dobândă corectă, comunicată în mod transparent, este ce trebuie să cauti pe site-urile de împrumuturi rapide. Altfel, după Sărbători, dacă ai uitat de rată, riști să ai o experiență neplăcută și să plătești mai mult decât te-ai aștepta.

5. Dacă nu rambursezi la timp creditul, istoricul tău de creditare și scorul de credit se deteriorează

Deja am văzut că unele IFN-uri aplică dobânzi foarte mari în cazul în care nu rambursezi creditul la timp, însă întârzierile la plată au din păcate și efecte pe termen mai lung.

Mai exact, scorul tău de credit va scădea, iar la următorul împrumut pe care ți-l vei dori, banca sau IFN-ul ar putea să nu te mai finanțeze sau să te împrumute cu o dobândă și mai mare.

Acest lucru se întâmplă pentru că scorul tău de credit s-a deteriorat, algoritmul scorului de credit stabilind că ai un grad mai mare de risc, tocmai pentru că nu ți-ai respectat contractul de credit anterior și ai rambursat cu întârziere ratele.

Există însă și soluții pentru a-ți crește acest scor de credit. Prin accesarea de credite pe termen scurt și rambursarea lor la timp, o persoană cu un scor de credit mic poate să și-l îmbunătățească rapid.

Spune-ne ce experiențe ai avut tu cu împrumuturile rapide și ce ai fi vrut să știi înaintea semnării contractului.

Care este cel mai bun credit online din România? O comparație între 13 IFN-uri de top

  1. Criteriile de selecție ale IFN-urilor
  2. Care sunt cele mai avantajoase IFN-uri?
  3. Documentația cerută – e posibil să obții un credit doar cu buletinul?
  4. Cum obții banii?
  5. Care este regimul de funcționare al echipei de suport?
  6. Cât de repede are loc transferul de bani?
  7. Concluzii finale

Criteriile de selecție a IFN-urilor

Cu toții întâmpinăm situații în care avem nevoie urgentă de bani. Ce opțiuni există în asemenea momente? Poți apela la rude și prieteni pentru a împrumuta bani, poți cere un avans angajatorului sau poți merge la bănci. Ideal ar fi să rezolvi orice situație fără a apela la un împrumut, dar nu întotdeauna este posibil.

Din acest motiv, ne-am gândit că ar fi utilă o analiză a principalelor instituții financiare nebancare (IFN-uri) din România care oferă credite online.

Criteriile de selecție au fost următoarele:

  • IFN-ul trebuie să ofere aplicare 100% online
  • Fără garanții
  • Posibilitatea de a obține banii rapid (maxim 1-2 zile lucrătoare)

Vom compara ofertele IFN-urilor pe baza:

  • costurilor;
  • numărului de documente necesare;
  • programului echipei de suport;
  • modului și vitezei cu care primești banii.

Care sunt cele mai avantajoase IFN-uri?

Pentru a putea compara costurile, am simulat o situație în care am obține un credit în valoare de 2.000 RON pe 3 luni, pe care l-am returna apoi în cel puțin 3 rate. Asta fiindcă termenele de achitare la IFN-urile examinate pot varia, unele credite necesitând plata per săptămână, iar altele plata per lună. 

Pe lângă dobânda propriu-zisă, IFN-urile pot percepe și alte comisioane, cum ar fi cel de analiză dosar sau de administrare. Au fost luate în calcul și toate comisioanele percepute, pentru a determina costul real. Pentru ușurința înțelegerii datelor, cifrele au fost rotunjite la numere întregi.

Poți găsi detalii despre procedura de calcul folosită aici.

Tabel: Costul total pentru un credit în valoare de 2000 RON pe 3 luni.

IFN-urile Viva Credit, Credit Prime, Mobilo, CreditFix și Hora Credit oferă dobândă zero pentru primul credit. Fiind vorba, însă, de dobândă zero doar în prima lună a împrumutului, acestea nu pot fi incluse în studiul nostru, unde analizăm creditele pe o durată de 3 luni, din cauza formulei anuității (menționate în exemplul de calcul). Practic, doar în cazul în care rambursarea are loc în decursul celor 30 de zile, nu vei plăti nimic în plus. 

Documentația cerută – e posibil să obții un credit doar cu buletinul?

În ceea ce privește documentația necesară pentru a aplica la un împrumut rapid, IFN-urile analizate pot fi împărțite în funcție de numărul de documente pe care le cer pentru a procesa un împrumut, după cum urmează:

Cum obții banii?

Există 2 metode principale de livrare a banilor către clienți: către un cont IBAN sau direct pe card. Mai există de asemenea și metoda clasică în cash – prin ridicare de la bancă sau livrare acasă cu ajutorul curierului. 



Care este regimul de funcționare al echipei de suport?

Când te confrunți cu dificultăți pe parcursul completării cererii de credit, e bine să știi că ai la cine să apelezi în timp real pentru a-ți rezolva problema cât mai rapid. Din această perspectivă IFN-urile au fost împărțite în 2 categorii: 

Cât de repede are loc transferul de bani?

Pe baza datelor oferite de IFN-uri, a fost examinată durata procesului, de la aplicare și până la primirea banilor, în condițiile parcurgerii cu succes a aplicării și a semnării contractului.

Merită menționat faptul că majoritatea IFN-urilor oferă posibilitatea semnării electronice a contractului, cu două excepții. Provident permite doar semnarea fizică a acestuia prin intermediul unui serviciu de curierat, în vreme ce Credius necesită semnarea contractului într-unul dintre birourile lor.

E important de precizat faptul că multe IFN-uri declară că sunt operaționale 24/7 pe paginile lor, dar, în realitate, asta înseamnă doar că poți completa formularul de aplicare pentru un credit IFN online în orice moment. Din acest motiv a fost analizată durata reală a procesului de creditare, din momentul aplicării și până în momentul în care se primesc banii. 

Concluzii finale

În încercarea de a afla care este cel mai bun credit de nevoi personale din România, se poate constata că există diferențe semnificative între ofertele celor 13 IFN-uri examinate. Diferențe notabile există și în ceea ce privește documentația cerută, durata procesului de aplicare și modul de livrare al banilor.

În urma analizei de față, am ales 3 IFN-uri care au obținut în mod constant scoruri mari la toate categoriile analizate:

De aceea este important să parcurgi atent toți termenii de acordare a unui credit înainte de a-l accepta. Unele IFN-uri tind să-și ascundă condițiile de creditare mai puțin favorabile, astfel încât poate fi dificil să-ți dai seama exact la ce să te aștepți atunci când aplici pentru creditele lor. Articolul de față e menit să te ajute să navighezi aceste condiții și să iei cele mai bune decizii pentru sănătatea ta financiară. 

Informațiile prezentate în acest articol au fost colectate de pe site-urile companiilor prezentate, precum și din alte surse oficiale. Dacă reprezinți una dintre companiile menționate aici și ai sesizat o inacuratețe în prezentarea datelor, te rugăm să ne contactezi la suport@volt.ro

Sursa articol: www.volt.ro

Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut

Dacă vreodată ți s-a refuzat un împrumut, probabil știi că băncile nu oferă niciodată explicații cu privire la motivele care au stat la baza refuzului. Pe de altă parte, dacă cererea ți-a fost acceptată, sigur n-ai stat să te întrebi de ce. Dar în realitate este foarte util să înțelegi care-i procesul după care băncile se ghidează atunci când acordă un credit. 

Punctajul de credit și istoricul creditului

Primul lucru la care băncile se uită atunci când evaluează un posibil debitor este salariul. Pentru a primi un împrumut, trebuie să ai un salariu stabil, care să-ți permită rambursarea lunară a creditului luat. Asta poate părea evident, dar din experiența noastră mulți clienți încearcă să obțină credite fără să aibă venituri oficiale corespunzătoare.

A doua condiție importantă are de-a face cu scorul de credit și istoricul de creditare.

Ambele informații sunt stocate în raportul tău personal pe baza datelor culese de la Biroul de Credit. Scorul de credit reprezintă exprimarea numerică a istoricului tău de creditare. Dacă punctajul tău este de 500, un scor așa și-așa, atunci înseamnă că și istoricul tău de creditare este așa și-așa.

Istoricul de credit include toate datele legate de împrumuturile anterioare și curente – sumele acordate, tipurile de împrumut, condițiile de creditare, întârzierile de plată șamd. Prin urmare, înainte de a solicita un nou împrumut, este esențial să-ți afli scorul curent, disponibil în premieră în România pe oceancredit.ro.

Cum îți poți vedea istoricul de credit?

În viitorul apropiat, Ocean Credit va pune la dispoziție un istoric complet tuturor celor care solicită scoruri de credit. În momentul de față poți, de asemenea, să obții aceste informații direct de la Biroul de Credit completând o cerere pe site-ul lor.

Ce se întâmplă dacă nu ai un istoric de credit?

În funcție de tipul de împrumut pentru care optezi, acest lucru poate sau nu fi o problemă. Dacă optezi pentru un credit ipotecar și ai un salariu bun, există șanse ca banca să-ți aprobe cererea de împrumut chiar și în absența unui istoric de credit. Asta se întâmpla fiindcă banca își protejează riscul prin prisma bunurilor imobiliare oferite ca gaj. 

Dar dacă vorbim despre împrumuturi fără garanții sau co-debitori, categorie ce include creditele de nevoi personale sau liniile de credit, atunci istoricul de credit poate fi un factor critic. Pentru mai multe detalii, află cum să-ți obții primul împrumut chiar dacă nu ai un istoric de credit.

Ce îți poate influența negativ istoricul de credit?

Dintre toți factorii ce pot afecta acordarea unui împrumut, cel mai important este prezența unor datorii vechi în istoricul clientului, precum și apariția acestuia în listele de executare silită.

De asemenea, întârzieri repetate în achitarea datoriilor anterioare poate declanșa semnale de alarmă pentru creditori. Chiar dacă clientul și-a plătit integral datoriile, aceste ‘pete’ vor rămâne în istoricul sau de credit pentru încă 4 ani de la data rambursării. 

Finalmente, clienții cu prea multe împrumuturi la activ sunt și ei vizați. Cineva care are un salariu de 3000 de lei și datorii lunare de 2000 de lei e deja într-o situație periculoasă. Ideal, ratele unei persoane nu ar trebui să depășească 30% din câștigurile sale într-o anumită luna.

Punctajele proprii ale instituțiilor de credit

Trebuie avut în vedere faptul că, pe lângă informațiile furnizate de Biroul de Credit, fiecare instituție de credit are propriile modele de evaluare ale clienților. 

În mod sigur pe piața românească există și organizații de credit care nu sunt foarte exigente în alegerea clienților. Ele acordă împrumuturi chiar și persoanelor care sunt deja cu un picior în gaură din cauza datoriilor. Pentru astfel de organizații, rambursarea prin executare este o parte esențială a planului lor de afaceri.

Dar nu la acele organizații facem referire aici. Majoritatea instituțiilor de creditare  au propriile modele de scorare a clienților, pe baza cărora hotărăsc cui acordă împrumuturi.

De exemplu, modelul nostru de evaluare al clienților Ocean Credit ține cont de factori precum:

  • Valoarea totală a împrumuturilor active
  • Salariul net
  • Cheltuielile lunare
  • Numărul de întârzieri în rambursarea împrumuturilor din trecut (perioade de întârziere 30 zile +, 60 zile +, 180 zile +)
  • Prezența pe listele de executare silită
  • Numărul de cereri de credit
  • Orașul de reședință
  • Numărul de instituții care le-au acordat credite în trecut
  • Suma totală împrumutată în ultimii 5 ani
  • Valoarea creditelor contractate de la instituțiile nebancare
  • Vârsta în momentul aplicării

Acești factori și mulți alții formează sistemul nostru propriu de scorare, care este baza pentru decizia de a acorda un nou împrumut. 

în plus, numărul de caracteristici analizate crește substanțial odată cu introducerea algoritmilor automatizați de analiză a clientului. 

Rolul AI în decizia de a emite împrumuturi

Organizațiile de credit din România au trecut deja la algoritmi automatizați pentru evaluarea clienților și emiterea de împrumuturi. Ocean Credit analizează în mod automat 88% din cererile de împrumuturi pentru nevoi personale. 

Ce înseamnă asta pentru clienți? Înseamnă că de acum înainte aplicația ta va fi analizată automat pe baza datelor introduse. Acest sistem are deopotrivă avantaje și dezavantaje. Pentru a afla mai multe despre rolul inteligenței artificiale în acordarea de împrumuturi, citește articolul nostru pe subiect: Cum se acordă credite cu ajutorul inteligenței artificiale.

Acest articol ți-a fost de ajutor? Dacă încă ai întrebări sau nelămuriri, folosește secțiunea de comentarii pentru a intra în legătură cu noi.

Credite IFN – ce sunt și de ce să le alegi?

Te-ai întrebat vreodată care este diferența dintre creditele bancare și cele IFN? În acest articol îți prezentăm diferențele dintre acestea, precum și alte caracteristici ale creditelor nebancare. 

Știm că atunci când vine vorba de un împrumut, impulsul este de a apela la o instituție bancară. Însă, în funcție de tipul de împrumut de care ai nevoie, îți sugerăm să iei în considerare și IFN-urile, acestea putând acorda credite foarte avantajoase, pentru care trebuie să depui un efort minim.

Ce sunt IFN-urile?

Conform BNR, instituţii financiare nebancare (IFN)  sunt “entităţile, altele decât instituţiile de credit, ce desfăşoară activitate de creditare cu titlu profesional, în condiţiile stabilite de lege”. Atenție, toate IFN-urile sunt supravegheate de către Banca Națională a României, astfel, nu ai de ce să îți faci griji în privința calității și securității serviciilor oferite. 

Ce tipuri de credite poți accesa prin IFN-uri?

Conform legii nr. 93 din 8.apr.2009, IFN-urile pot oferi următoarele servicii:

  • acordare de credite, incluzând, fără a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanţarea tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;
  • leasing financiar;
  • emitere de garanţii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanţare;
  • acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
  • acordare de credite către membrii asociaţiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimţământ al salariaţilor/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entităţi, organizate sub forma juridică a caselor de ajutor reciproc;
  • alte forme de finanţare de natura creditului.

Credit bancar vs Credit IFN

Deoarece educația financiară în România este slab dezvoltată, în cele mai multe cazuri, oamenii au idei preconcepute despre instituțiile financiare bancare și cele nebancare și prin urmare, despre creditele oferite de aceste două tipuri de instituții. Astfel, cele mai importante diferențe dintre creditele oferite de bănci și cele oferite de IFN-uri și cele nebancare sunt: durata de analiză a dosarului de credit, perioada de acordare a creditului și a sumei pe care o poți împrumuta. 

Prin intermediul IFN-urilor, suma maximă pe care o poți obține este în general mai mică față de cea pe care o poți obține prin intermediul băncilor. În plus,  perioada de rambursare este în general mai scurtă, de aproximativ 3 luni, însă poate ajunge și până la 1-2 ani, în schimb, în cazul băncilor, perioada de rambursare se poate extinde până la 5 ani, în funcție de suma împrumutată și tipul de credit.

Care sunt avantajele și dezavantajele IFN-uri?

Într-un articol anterior ți-am prezentat principalele avantaje ale creditelor oferite de instituțiile financiare nebancare. Printre acestea reamintim:

  • Acordarea simplă și rapidă a creditului;
  • Numărul redus de documente necesare;
  • Timpul scurt de analiză a dosarului;
  • Obținerea creditului online, fără deplasare și stat la cozi.

Iar printre dezavantajele creditarii prin intermediul IFN-urilor se numără:

  • Suma maximă oferită;
  • Durata de rambursare a creditului.

Creditele IFN își continuă creșterea în România

Puternic lovite de criza financiară din anul 2008 când vânzările de credite s-au prăbuşit, iar cei mai mulţi dintre clienţi nu și-au putut achita ratele, IFN-urile care au supraviețuit, se pot bucura acum de o continuă creștere.  Conform statisticilor BNR, creditele acordate de IFN-uri au continuat să crească chiar și în primul trimestru din 2019, pentru al 4-lea trimestru consecutiv.

Credite IFN

Sursa: Bancherul.ro / BNR

Precum se poate observa în imaginea de mai sus, împrumuturile oferite de către IFN-uri au ajuns la 28,1 miliarde lei în martie 2019, comparativ cu 27,5 miliarde lei în decembrie 2018.

Dacă îți dorești să aplici pentru un credit de nevoi personale, poți aplica cu încredere la Ocean Credit. Încă din 2015, la Ocean Credit IFN susținem creditarea responsabilă și oferim servicii transparente. Poți împrumută până la 3500 lei, suma pe care o poți rambursa în 3 rate fixe.

Ai apelat vreodată la credite nebancare? Scrie-ne în comentarii care a fost experiența ta și ce ai îmbunătăți la acest tip de credit: