Acasă Blog Despre noi Contact

Categorie: Educația financiară

5 metode eficiente pentru a face față crizei economice

Economia mondială este ciclică. Asta înseamnă că trece regulat prin perioade de creștere, de stagnare și de corecție. Evenimente majore precum un război, un atac terorist sau pandemia actuală cu COVID-19 pot reprezenta un catalist pentru declanșarea unei recesiuni economice, iar acest lucru se va reflecta mai devreme sau mai târziu și în portofelul tău.

Chiar dacă astfel de evenimente sunt inevitabile, diferența o face modul cum abordezi problema. Dacă iei lucrurile ca pe o provocare, vei vedea că ai o gamă largă de soluții în arsenal ce te pot ajuta să faci față cu bine oricărei situații. Din această perspectivă, iată câteva măsuri proactive pe care le poți lua pentru a contracara efectele negative ale unei crize economice:

1. Maximizează-ți economiile

Pentru a face față unei crize economice, ai nevoie de resurse. Iar cea mai bună resursă în momentul de față o reprezintă banii ținuți în locuri sigure. Conturile de economii, depozitele la termen și alte tipuri de conturi cu dobândă sunt modalități excelente de a-ți proteja sau chiar crește resursele financiare într-o astfel de perioadă. Ține minte că statul român garantează depozitele bancare de până la 100.000 de euro, deci nu trebuie să-ți retragi banii din bancă pentru a-i pune la proverbialul ciorap. Evită să cumperi acțiuni sau locuințe pe perioada crizei, deoarece acestea se pot devaloriza în funcție de evoluția pieței.

2. Vezi dacă ești eligibil pentru beneficii financiare

Tocmai pentru a minimiza efectele unei crize, guvernele și alte agenții non-guvernamentale au programe de contingență care să ofere cetățenilor sprijini în astfel de perioade. Cel mai cunoscut este șomajul, care îți achită o parte din salar pe perioada cât ești indisponibilizat. Mai ales cum, când virusul COVID-19 a cauzat stoparea multor locuri de muncă, primul pas este să vezi dacă te poți califica pentru șomaj tehnic, asta dacă soluția lucrului de acasă nu se aplică și în situația ta. De asemenea, multe guverne discută despre posibilitatea oferirii unui sprijin financiar direct prin acordarea unor sume de bani familiilor afectate.

3. Nu-ți periclita scorul de credit

Deși poate fi tentat ca în perioada unei recesiuni să aplici la cât mai multe credite pentru a pune bani deoparte, acest lucru poate avea consecințe negative asupra scorului tău de credit pe termen lung. Dimpotrivă, menținerea unui comportament financiar cumpătat și echilibrat pe perioada crizei este mult mai recomandabil. Asta înseamnă să optezi doar pentru credite la care ești sigur că poți respecta termenii rambursării, luând în calcul și posibilitatea scăderii veniturilor tale. Iar dacă ai deja credite în derulare și ți-e teamă că nu vei putea să le mai achiți, ia în calcul opțiunea refinanțării, o metodă prin care mai multe credite pot fi comasate într-unul singur cu o dobândă mai convenabilă și termeni de rambursare mai generoși. Și ține minte că îți poți reverifica scorul oricând și fără niciun cost intrând pe https://scor.oceancredit.ro/.

4. Caută surse alternative de venit

Mai ales în contextul unei crize de sănătate cum e aceasta, este important ca oamenii să-și poată suplini veniturile lunare câtă vreme sunt în șomaj. Din fericire, lucrul pe Internet este astăzi o reală posibilitate pentru oameni din aproape toate domeniile. Dacă ai acumulat suficientă experiență în aria ta profesională, poți încerca să lucrezi în regim de freelancing, sau să oferi consultanță pe Internet celor interesați. De asemenea, unele persoane pot chiar porni o afacere de acasă, vânzând produse pe Internet sau confecționând obiecte care ar putea fi mai apoi vândute la distanță.

5. Fă-ți un buget personal și ține-te de el

Stabilirea unui buget personal este o idee bună oricând, dar în perioade de criză devine aproape obligatorie. Asta fiindcă este esențial să ții socoteala veniturilor și cheltuielilor tale în vremuri de incertitudine când acestea pot fluctua destul de mult. Există numeroase strategii care te ajută să faci acest lucru, multe dintre ele fiind detaliate în acest articol. Cel mai dificil este însă nu alcătuirea bugetului, cât respectarea condițiilor auto-impuse. Abținerea de la produse alimentare sau vestimentare scumpe, impunerea unor limite zilnice, economisirea constantă a banilor – aceste lucruri sunt mai ușor de zis decât de făcut. Doar conștientizând faptul că orice criză economică este trecătoare, oricât ar fi ea de gravă, poți face un pact cu tine însuți care te va ajuta să treci cu bine peste momentele mai dificile.

Acestea sunt doar cinci dintre metodele pe care le poți folosi cu succes pentru a combate efectele unei crize economice. Tu ce strategie ai folosit în trecut? Lasă-ne un comentariu în secțiunea de mai jos sau scrie-ne pe conturile de social media: Facebook, Instagram și LinkedIn.

Ce Este Refinanțarea și Cum Te Poate Ajuta?

Fie că vorbim de credite de nevoie personale, de linii de credit sau de programe precum “Prima Casă”, românii au acces la din ce în ce mai multe produse de creditare, pe care le folosesc pentru a-și îmbunătăți viața și a-și maximiza șansele de succes.  Statisticile arată că în 2019, 6 din 10 români au alocat între 10% și 30% din veniturile lunare către plata diverselor împrumuturi.

Deși dacă cifrele menționate atestă nivelul crescut de confort pe care îl avem față de credite, adevărul este că există și situații când datoriile se pot aduna până la punctul în care sunt greu de gestionat. Uneori dobânda lunară crește considerabil, alteori apar cheltuieli neprevăzute care îți dau socotelile peste cap. Oricum ar fi, genul acesta de situații pot provoca multă anxietate și stres și te pot duce în imposibilitatea de a-ți mai respecta angajamentele față de bancă.

Ce se poate face în asemenea situații?

Vestea bună e că există o soluție ce-ți poate ameliora substanțial situația, și una pe care încă mulți oameni n-o iau în calcul. Vorbim aici despre refinanțare – o soluție de restructurare a împrumuturilor existente care-ți permite să renegociezi termenii de plată și datele scadente. Numeroase bănci oferă soluții de refinanțare, cu o suită de beneficii posibile precum:

  • reducerea ratei lunare – îți vei putea negocia un termen de rambursare mai generos, care să permită scăderea ratelor lunare

  • consolidarea tuturor creditelor într-unul singur – vei plăti o singură rată pe lună în loc de mai multe

  • obținerea unor sume suplimentare de bani – în cazul în care ai nevoie de bani în plus, poți cere suplimentarea sumei datorate

  • posibilitatea acordării unei perioade de grație în care să plătești doar dobânda – un lucru extrem de util dacă treci printr-o perioadă grea și nu-ți poți permite ratele complete

Așadar, o refinanțare poate duce la restructurarea datoriilor tale într-un mod care să-ți permită redresarea finanțelor personale atât pe termen scurt cât și mediu-lung. 

Efectul refinanțării asupra scorului de credit

Poate te-ntrebi totuși cum o să-ți afecteze o refinanțare scorul de credit? Per total, efectul va fi unul pozitiv, fiindcă ce faci la nivel practic este să-ți îmbunătățești situația financiară prin restructurarea datoriilor tale. 

Să luăm un exemplu concret: dacă în prezent ai credite lunare în valoare de 1800 de lei la un salar de 3000 de lei, asta înseamnă că ai un grad de îndatorare necorespunzător de mare (60%), ceea ce îți va afecta negativ scorul de credit. Printr-o refinanțare înțeleaptă însă, poți reduce gradul de îndatorare la pragul maxim acceptat de 40%, și vei rămâne cu o rată de doar 1200 de lei pe lună. Ca urmare, și scorul tău va avea de câștigat pe termen lung. 

Din perspectiva sănătății tale financiare, refinanțarea este o soluție excelentă pentru situațiile în care este necesară reorganizarea datoriilor curente. Cu refinanțarea potrivită poți beneficia de dobânzi preferențiale și o rată lunară scăzută, ceea ce te va ajuta să dormi liniștit și să-ți crești scorul pe termen lung. 

De ce trebuie ținut cont atunci când optezi pentru o refinanțare?

Ca orice credit, luarea unei refinanțări presupune agrearea unor noi termeni de împrumut, inclusiv preluarea unor costuri adiționale. Este esențial ca atunci când optezi pentru o refinanțare să fii sigur că vei alege ceva cu adevărat avantajos, pentru a evita situația în care pur și simplu înlocuiești o povară cu alta. Din această perspectivă, iată câteva aspecte de care ar fi bine să ții cont înainte de a alege un credit de refinanțare:

1. Condiții de aplicare

În primul rând, trebuie să te asiguri că venitul tău lunar poate acoperi rata rezultată din refinanțare. Din 2019 începând, băncile limitează gradul de îndatorare maxim al unei persoane fizice la 40% pentru credite luate în lei și 20% pentru cele în valută. Dacă nu te încadrezi, încearcă să negociezi o perioadă mai lungă de rambursare – vei plăti mai mult în dobânzi, dar vei beneficia de rate lunare mai mici.

2. Costuri și comisioane

Că tot veni vorba de dobânzi, este important să iei în calcul toate costurile pe care o refinanțare le presupune. Indicatorul DAE (Dobânda Anuală Efectivă) îți poate oferi indicii în acest sens, deoarece e formată atât din însumarea dobânzii cu toate cheltuielile, taxele și comisioanele de administrare, calculate pe un an. Ea te ajută să compari diverse oferte de refinanțare, cu condiția să ai acces la cifrele DAE calculate pe întreaga perioadă de creditare.

3. Potențiale riscuri

Dacă optezi pentru un credit în valută, ține cont de riscul valutar – o monedă poate crește sau scade rapid, aducând cu sine modificarea ratei lunare. De asemenea, în cazul în care ai avut întârzieri la plata creditelor în trecut, e posibil ca unele bănci să fie reticente în a-ți acorda un nou împrumut sau să-ți propună dobânzi ridicate. Pentru a vedea cum stai la capitolul asta încă de dinaintea aplicării la împrumut, verifică-ți scorul de credit online acum: https://scor.oceancredit.ro/

Concluzii și strategii de viitor

Acum că ți-ai făcut o idee despre ce înseamnă refinanțarea în mare, este timpul să te gândești dacă apelarea la genul acesta de credit poate fi un plus pentru tine. În cazul în care te hotărăști să încerci, îți recomandăm să nu te grăbești. Compară cu atenție ofertele de pe piață și ia în calcul faptul că procedura poate dura câteva zile/săptămâni până la finalizare.

Odată ce ți-ai găsit oferta potrivită, va trebui de asemenea să întocmești un dosar cu actele necesare pentru o refinanțare. De regulă acesta va include documente precum contractul tău de muncă, adeverința de salar, copie după ultima fișă fiscală, precum și acte care să ateste situația ta creditară actuală.

Noi îți urăm multă baftă și spor în alegerea refinanțării potrivite. Dacă ai mai apelat la o refinanțare în trecut și vrei să ne povestești despre experiența ta, te invităm să ne lași un comentariu mai jos. Ne poți găsi de asemenea pe toate rețelele de socializare obișnuite, inclusiv Facebook, Instagram și LinkedIn.

Ce alte informații mai poți primi din raportul de credit?

Pe lângă cei 6 indicatori discutați anterior, raportul complet de la Ocean Credit îți mai pune la dispoziție o serie de date relevante pentru situația ta financiară din momentul aplicării.  Este vorba despre trei tabele ce te ajută să înțelegi exact cum stai cu datoriile, care îți e gradul de îndatorare în funcție de salariul câștigat, și ce conturi de credit active ai în prezent. Pentru a înțelege mai bine informația oferită, hai să trecem punctual prin fiecare:

Datorii curente

Cadranul cu datoriile curente îți arată suma pe care o datorezi băncilor și IFN-urilor de la care ai contractat credite la momentul curent. Datoria îți este reprezentată într-un mod ușor de înțeles prin intermediul unor grafice simple și intuitive. În partea stângă vezi suma totală pe care o ai de achitat, iar în partea dreaptă îți oferim și o împărțire pe an a obligațiilor tale. Astfel, în exemplul dat mai ai 800 de lei de achitat în termen de 1 an, 22.408 lei în termen de 1-5 ani și 101.099 lei peste 5 ani.

Gradul de îndatorare

Gradul de îndatorarea este un factor esențial pentru determinarea fiabilității tale ca potențial client. Asta fiindcă el exprimă concis raportul dintre veniturile declarate și datoriile contractate de la bănci și IFN-uri. Un grad de îndatorare mai mare de 40% se consideră ca fiind împovărător, date fiind costurile de trai (chirie, mâncare, cheltuieli) ce trebuiesc achitate lună de lună. Din acest motiv, instituțiile creditoare iau întotdeauna în calcul gradul de îndatorarea al potențialilor clienți. În exemplul dat, un grad de îndatorare de 40% ar corespunde sumei de 1400 de lei la un salar de 3500 de lei. Cum rata lunară din prezent este de doar 666 lei, șanse de a fi acordat un nou împrumut sunt foarte bune.

Conturile tale

Cel din urmă cadran este și cel mai ușor de înțeles, oferind o reprezentare grafică a tuturor conturilor de credit active la momentul de față. Sunt incluse atât conturile deschise la bănci, cât și cele la IFN-uri, împreună cu datoriile curente la fiecare și sumele achitate până în prezent. Aceste informații îți sunt utile deoarece te ajută să ai o perspectivă de ansamblu asupra sumelor pe care le mai datorezi. Pe baza lor poți să alegi să prioritizezi anumite credite, cum ar fi cele cu dobândă mai mare sau cele cu solduri mai mici. Pentru mai multe informații despre cum să-ți rambursezi împrumuturile eficient, te invităm să citești articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite.

După cum vezi, informațiile oferite în cele trei tabele vin în completarea indicatorilor principali care influențează scorul de credit. Ele sunt de asemenea oferite în cadrul raportului complet de credit, disponibil gratuit și instant pe https://scor.oceancredit.ro/. Pentru a-l obține, trebuie doar să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit. Raportul îți va fi pus la dispoziție direct în contul de Ocean Credit imediat ce aceștia își completează înregistrările.

Cu ocazia asta încheiem seria de articole despre informațiile furnizate în raportul de credit. Oferit în premieră în România, acest raport reprezintă cheia către înțelegerea propriului statut financiar, motiv pentru care n-ar trebui să lipsească din arsenalul oricărei persoane ce dorește să-și îmbunătățească situația actuală. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne spui ce înseamnă raportul de credit pentru tine, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii. 

Ce sunt interogările bancare și cum îți afectează scorul de credit?

Atunci când ești interesat să optezi pentru un nou produs de creditare, prima etapă o reprezintă întotdeauna interogarea bancară. Aceasta se referă la acțiunea propriu-zisă de aplicare pentru credit, pe parcursul căreia banca va comunica datele tale Biroului de Credit, “interogând” așadar instituția pentru a vedea dacă ești sau nu eligibil pentru un nou împrumut.

Aceste interogări bancare însă îți pot impacta direct scorul de credit. Un număr ridicat de interogări într-un timp scurt îți influențează negativ scorul de credit, deoarece se consideră că aplicarea repetată pentru credite este asociată comportamentului riscant. Acest lucru este și mai pronunțat în cazul celor cu un istoric scurt, aflați încă la primele credite.

Totuși, nu toate interogările au o pondere egală. Astfel, trebuie făcute câteva precizări esențiale:

1. Doar interogările făcute în ultimele 6 luni au un efect asupra scorului de credit

Conform reglementărilor FICO, în calcularea scorului de credit se iau în considerare doar interogările făcute în ultima jumătate de an. Așadar, dacă ai aplicat pentru mai multe credite într-un timp scurt, este suficient să aștepți câteva luni până ce efectul acestora va fi eliminat din calcul.

2. Aflarea scorului de credit nu se constituie drept interogare

Este foarte important să reții faptul că aflarea scorului de credit printr-o sursă autorizată ca Ocean Credit sau direct de la Biroul de Credit nu se constituie drept interogare bancară. Astfel, îți poți verifica scorul online ori de câte ori dorești, fără ca acest lucru să-ți afecteze în vreun fel scorul de credit.

3. Sistemul FICO permite compararea diferitelor oferte de credit

Pentru a permite potențialilor clienți să caute și să compare diferite oferte de credit, sistemul FICO a fost creat în așa fel încât să comaseze multiple interogări bancare într-una singură în anumite condiții. Spre exemplu, poți aplica la mai multe credite auto sau de locuință pentru a fi sigur că obții cei mai buni termeni, atâta vreme cât aplicațiile sunt făcute într-un interval scurt de timp. Acest lucru nu se aplică însă la aplicațiile pentru carduri de credit – acolo va trebui să fii prudent în alegerea variantelor potrivite, preferabil fără a apela la interogări multiple.

Este însă important de precizat că factorul aferent interogărilor bancare, deși influențează până la 10% din scorul tău de credit, nu trebuie să te oprească din căutarea unui credit adecvat nevoilor tale. Chiar și în situația unei aplicații eșuate ce nu rezultă într-un credit, FICO estimează că o interogare adițională nu va scădea scorul decât cu un maxim de 5 puncte – prea puțin ca să-ți afecteze cu adevărat șansele de a obține un nou împrumut pe viitor.

Pentru a-ți oferi tabloul complet al situației tale financiare, noi am inclus numărul de interogări bancare în raportul nostru de credit:

Potrivit FICO, un număr de până la 7 interogări este considerat acceptabil din punctul de vedere al instituțiilor creditoare. Această cifră este îndeajuns de generoasă încât să-ți permită compararea mai multor oferte de creditare, încurajându-te totodată să procedezi cu prudență atunci când vine vorba de noi aplicări. Pentru a-ți maximiza șansele de a obține un împrumut din prima, află mai multe despre Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut.

La fel ca și restul indicatorilor ce intră în componența raportului de credit, totalul interogărilor bancare va fi pus la dispoziție gratuit și instant oricărui client care-și invită minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit la https://scor.oceancredit.ro/. În funcție de rezultatul obținut, la final vei primi o ofertă de creditare customizată nevoilor tale.

Dacă ți-a plăcut ce ai citit azi sau ai întrebări legate de interogările bancare, te invităm să ne lași un mesaj în secțiunea de comentarii de mai jos.

Rolul pe care-l joacă vârsta istoricului în scorul tău de credit

A fi o persoană de încredere în ochii băncilor presupune a avea un istoric bun de plată, ce demonstrează responsabilitatea ta față de obligațiile asumate în fața creditorilor. Dar scorul de credit ia în calcul nu doar acest lucru, ci și vârsta istoricului în sine. Simpla prezență pe piața de creditare reprezintă aproximativ 15% din scorul tău de credit, fiind un aspect demn de luat în seamă.

Ce include vârsta istoricului?

Exprimat concis, vârsta istoricului înglobează toate aspectele temporale ale istoricului tău de creditare. Sunt luate în considerare trei lucruri esențiale:

  • de cât timp ai conturi de credit deschise, plecând de la primul credit obținut și până la cel mai recent, dar luând în calcul și vârsta medie a tuturor creditelor tale;

  • vârsta fiecărui cont de credit, inclusiv cele inactive;

  • timpul scurs de la ultima folosire a creditelor tale;

În general, persoanele cu un istoric de credit longeviv sunt considerate ca fiind mai de încredere, deoarece au dovedit de-a lungul timpului că pot aplica și obține multiple împrumuturi, pe care le-au returnat mai apoi cu succes. Tocmai din acest motiv persoanele tinere tind să aibă scoruri mai scăzute, chiar dacă au respectat toate condițiile creditării.

Totuși, trebuie precizat că o vechime lungă nu duce automat și la un scor de credit bun. Achitarea ratelor la timp, utilizarea responsabilă a limitei de creditare și diversificarea tipurilor de credit pot contribui la obținerea unui scor ridicat chiar și în absența unui istoric îndelungat.

Ce pot face dacă nu am istoric de credit?

Istoricul de creditare se reflectă în scorul de credit abia după 6 luni de la obținerea primului împrumut, deci cineva care tocmai a primit primul credit sau nu a mai beneficiat de împrumuturi până acum va figura ca neavând un istoric din punctul de vedere al băncilor. Totuși, chiar și în această situație există câteva lucruri care pot fi făcute pentru intra în grațiile instituțiilor creditoare:

1. Obținerea unui credit de la banca la care ai deja un card de debit sau un cont de economii

Dacă lucrezi deja cu o bancă, asta înseamnă că respectiva instituție te are deja în baza lor de date, deci în general va fi mai dispusă să-ți acorde un prim credit. De regulă va trebui să ai un loc de muncă și să primești un salariu corespunzător. Ajută și dacă remunerația îți este virată direct pe un cont aferent băncii respective.

2. Aplicarea pentru un card de cumpărături/card de carburant

Genul acesta de credite oferă de obicei limite mici și dobânzi mari, dar sunt deschise pentru o plajă largă de consumatori. Dacă ești la început de drum, un astfel de card te poate ajuta să-ți construiești istoricul rapid – doar să ai în vedere respectarea condițiilor impuse de instituția emitentă.

Acestea sunt doar două din strategiile care dau rezultate bune pentru cei fără istoric de credit. Pentru mai multe informații, citește articolul nostru Nu am istoric de credit – Cum să încep?

Revenind la vârsta istoricului, noi am inclus acest factor printre cei 6 indicatori esențiali ce contribuie la calcularea scorului de credit:

Recomandarea noastră ar fi ca o persoană să aibă un istoric de minim 4 ani. Asta înseamnă că dacă au trecut cel puțin 4 ani de la primul tău credit, fiabilitatea ta ca și potențial client este privită cu ochi buni de bancă. Bineînțeles, cu cât mai multă experiență acumulezi pe piață, cu atât mai mult băncile și IFN-urile se vor lupta să te aibă ca și client.

Vârsta istoricului, împreună cu ceilalți 5 factori ce compun scorul tău personal de credit, îți va fi pusă la dispoziție odată ce aplici pentru primirea raportului complet de creditare. Primul pas este să intri pe https://scor.oceancredit.ro/ și să-ți afli scorul de credit. La finalul înscrierii, vei avea opțiunea de a-ți invita minim doi prieteni să-și afle și ei scorul. Odată ce aceștia își completează înregistrările, vei primi raportul instant și gratuit direct în contul tău de Ocean Credit.

Sperăm că ți-au fost utile informațiile oferite astăzi de noi. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne împărtășești din experiența personală, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii.

Efectul numărului de conturi asupra scorului de credit

Scorul de credit este rezultatul combinației dintre mai mulți factori interconectați. Dacă unii dintre ei, precum istoricul de plată sau numărul de întârzieri grave, sunt lesne de înțeles pentru oricine, alții pot fi mai greu de interpretat. Este și cazul numărului total de conturi, care este responsabil pentru aproximativ 10% din varianța scorului de credit.

Ce înseamnă asta pentru tine?

Înseamnă că e important să ai în portofoliu conturi de credit dintr-o gamă diversă de instrumente financiare. Asta pentru că băncile preferă clienții cu un istoric creditar ce atestă un nivel ridicat de responsabilitate în gestionarea unei game variate de împrumuturi. În continuare vă prezentăm o listă parțială cu tipurile de credit indicate în această situație:

  • cardurile de credit

  • liniile de credit

  • cardurile de cumpărături

  • creditele de locuință

  • împrumuturile de nevoi personale

  • creditele auto

  • creditele pentru studii

De reținut faptul că deschiderea unui cont bancar de debit simplu, a unui depozit sau unui cont de economii nu influențează în niciun fel scorul de credit, deoarece în acele situații nu primești practic niciun împrumut din partea unei instituții financiare.

Care sunt cele mai avantajoase tipuri de credit?

Dacă dorești să-ți îmbunătățești scorul de credit, este bine să-ți diversifici numărul de conturi active. Asta nu înseamnă că trebuie să aplici pentru credite de care nu ai nevoie, dar există cel puțin două tipuri de produse care sunt extrem de utile în orice situație și n-ar trebui să lipsească din portofoliul unui consumator avizat:

1. Creditele de consum

Această categorie se referă la împrumuturile luată pe o perioadă fixă de timp, plătibile în rate cu scadență lunară și dobândă de cele mai multe ori fixă. Creditele în rate te pot ajuta să-ți achiziționezi ceva pe care altfel nu ți l-ai permite, sau pot veni în ajutorul tău într-un moment de cumpănă. Indiferent de situație, existența unor astfel de credite în portofoliul tău certifică faptul că ai un deja un istoric, motiv pentru care băncile vor fi mai dispuse să-ți ofere credite noi.

2. Liniile de credit

Cunoscute și sub denumire de credite „revolving” sau overdraft, liniile de credit se caracterizează printr-un cont deschis, din care poți retrage bani în limitele agreate cu instituția creditoare.  Tind să fie mai flexibile decât creditele în rate, deoarece returnarea banilor se poate face după disponibilitatea împrumutatului, cu condiția acoperirii unei sume minime în fiecare lună. Sunt deosebit de folositoare atunci când vrei să ai o rezervă de bani pe care să o poți accesa rapid ori de câte ori ai nevoie.

Una peste alta, un nivel înalt de diversificare și un număr decent de conturi de credit te pot ajuta atât să-ți crești scorul de credit, cât și să-ți gestionezi optim finanțele. În cadrul raportului nostru, indicatorul “Total Conturi” îți spune exact cum stai la acest capitol:

In viziunea FICO, un client ideal ar trebui să aibă un minim de 7 conturi de creditare. Atenție – la socoteală intră și conturile închise în trecut. Acestea vor continua să fie luate în considerare pentru o perioadă de 7-10 ani de la închidere.

Pentru a vedea exact cum stai, începe prin a-ți afla scorul de credit la https://scor.oceancredit.ro/. Dacă vrei să primești acces și la indicatori, aplică pentru obținerea raportului complet de credit. Acesta îți va fi oferit gratuit cu condiția să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle propriul scor de credit. Iar dacă ești interesat să-ți diversifici portofoliul de credite – fie printr-un credit de nevoi personale, fie printr-o linie de credit – la final vei afla și dacă ești eligibil pentru unul din produsele noastre.

Acum că știi tot ce e esențial cu privirele la numărul și importanța conturilor de credite – este rândul tău să ne împărtășești din experiența personală. Ai mai luat credite avantajoase în trecut? Lasă-ne părerile tale în secțiunea de comentarii de mai jos.

Tot ce trebuie să știi despre utilizarea limitei de credit

Să ne imaginăm o situație: tocmai ți-ai luat primul card de cumpărături, în valoare de 1000 de lei. Demult îți dorești să cumperi frigiderul ăla fandosit pe care-l tot vezi prin reclame. Așa că intri în primul magazin de electrocasnice ce-ți iese în cale și cheltui întreaga sumă pe produsul mult dorit. 

Ce e greșit aici?

Greșeala ta principală a fost că ți-ai consumat 100% din limita de creditare. Atât băncile, cât și IFN-urile își doresc clienți cumpătați, care să-și cunoască limitele și să cheltuiască întocmai. De aceea, în calcularea scorului de credit se consideră ca fiind benefică respectarea limitei de 40% din suma de creditare totală.

Așadar, în situația dată ai fi fost mult mai câștigat dacă optai pentru un card de 2500 de lei și cheltuiai doar 1000 din ei, adică echivalentul a 40%. Practic, acest procent reprezintă raportul dintre totalul datoriilor și maximul de creditare aferent tuturor cardurilor și liniilor de credit deținute. Cu cât e mai mic, cu atât crește fiabilitatea ta în fața creditorilor.

Deși la prima vedere poate părea ciudat să iei o linie de creditare și să nu o folosești la maxim, din perspectiva creditorilor un client cumpătat este privit ca fiind mai de încredere pe termen lung. Dealtfel, FICO estimează că persoanele cu un scor de credit mai mare de 800 își utilizează în medie doar 7% din creditul pus la dispoziție. Dacă nu stai bine cu scorul personal în momentul de față, citește articolul nostru despre 7 idei practice pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit.

Bineînțeles, utilizarea limitei se aplică doar la liniile de credit – dacă ai un împrumut convențional de genul “Prima Casă” sau un credit de nevoi personale pe care-l rambursezi lunar, e perfect normal să folosești întreaga sumă pentru a-ți îndeplini scopurile.

Vestea bună este că Biroul de Credit nu primește informațiile despre utilizarea limitei în timp real, ci doar la data scadenței. Asta înseamnă că și dacă ai depășit borna de 40% la orice linie de creditare din portofoliul tău, șansele sunt că îți vei putea reechilibra raportul dintre datorii și credite printr-o serie de măsuri precum:

1. Înglobarea creditului curent într-un credit mai mare printr-o procedură de refinanțare – asta îți va permite să reduci gradul de îndatorare până la un nivel acceptabil (sub 40%).

2. Optarea pentru un credit secundar care să-ți reducă limita totală utilizată – borna de 40% se aplică la totalul de credite luate, deci dacă iei un al doilea credit și-l folosești pentru a-ți acoperi datoriile de peste 40% la cel dintâi, poți ajunge la o limită totală decentă.

Cum utilizarea limitei este un factor cheie pentru calcularea scorului de credit (contând pentru aproximativ 30% din nota finală), ne-am decis să oferim cifra exactă tuturor celor care optează pentru raportul complet de credit. Acesta este disponibil gratuit la https://scor.oceancredit.ro/.

Tot ce trebuie să faci e să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit, și vei primi raportul complet direct în contul tău de Ocean Credit. În cazul în care indicatorul de utilizare a limitei este de peste 40%, poți opta pentru un credit sau un descoperit de cont pentru a-ți reduce gradul de îndatorare. 

Sperăm că am clarificat importanța utilizării unei limite corespunzătoare de credit. Dacă vrei să afli mai multe sau să ne împărtășești experiența ta personală cu propriile limite de creditare, ne poți lăsa oricând un mesaj în secțiunea de comentarii.

Ce spune istoricul tău de plăți despre tine?

Băncile și IFN-urile analizează trecutul tău ca și consumator de produse de creditare prin prisma istoricului de plăți. Acest factor e responsabil pentru circa 35% din scorul tău de credit, motiv pentru care este esențial să-ți respecți angajamentele față de creditori.

Conform FICO, istoricul de plăți e constituit din 4 factori principali:

  • achitarea la timp a datoriilor – aici sunt incluse toate tipurile de credit, de la cele de nevoi personale până la cele imobiliare sau descoperirile de cont;

  • implicare în proceduri precum – insolvență personală, credite date la colectare, procese intentante în scopul recuperării sumelor datorate;

  • întârzierile la plată – se ia în considerare durata întârzierii, numărul întârzierilor, precum și sumele datorate;

  • raportul dintre creditele cu și fără întârzieri – formula ia în calcul numărul de credite la care îți respecți angajamentele financiare vs. cele la care rămâi în urmă cu plățile;

După cum se poate vedea, analiza istoricului de plăți este una complexă. Dar vestea bună e că nu trebuie să te îngrijorezi dacă ai rămas în urmă cu plata unui credit o dată sau de două ori. Băncile nu cer neapărat perfecțiune în plata datoriilor, cât mai degrabă consistență și efort susținut.

Așadar, dacă ai câteva pete în istoricul personal, iată ce poți face pentru a rămâne eligibil pentru credite viitoare:

1. Ai grijă la toate creditele tale – nu ignora datoriile aparent minore precum cele acumulate la cardurile de cumpărături, ci organizează-te în așa fel încât să poți achita suma minimă lunară pentru toate creditele tale.

2. Utilizează o strategie bine pusă la punct – rambursarea creditelor trebuie făcută cu cap. Există mai multe metode la care poți apela pentru a-ți reduce împrumuturile fără a-ți impacta negativ istoricul de plăți. Citește articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite pentru a afla mai multe.

3. Ia în calcul refinanțarea datoriilor – dacă ai acumulat numeroase datorii și ți-e greu să ții pasul cu ele, consideră metoda refinanțării. Băncile oferă posibilitatea de a-ți îngloba toate datoriile într-un singur credit, eliminând astfel nevoia de a achita mai multe rate în fiecare lună.

Dată fiind importanța istoricului de plăți, l-am inclus la loc de cinste printre cei 6 indicatori principali care contribuie la calcularea scorului de credit:

Un scor bun va avea o cifră asociată istoricului de plăți de >90%<. Asta înseamnă că în cel puțin 90% din situații ți-ai achitat datoriile până la data scadenței. Ține minte că istoricul plăților are o pondere mare în ceea ce privește scorul tău de credit, motiv pentru care merită să-ți achiți toate ratele la timp. 

Indiferent cum stai în momentul de față, însă, primul pas către responsabilizarea financiară îl reprezintă aflarea scorului de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

Pe parcursul înregistrării, vei avea și opțiunea de a cere raportul complet, care vine la pachet cu scorurile tale la cei șase indicatori principali plus o suită de informații importante legate de conturile și datoriile tale. Raportul îți va fi pus la dispoziție gratuit dacă-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorurile de credit.

Ești gata să-ți iei viața financiară în mâini? Dacă vrei să ne povești propriile experiențe legate de aflarea scorului de credit, te așteptăm cu nerăbdare în secțiunea de comentarii.

Ce reprezintă întârzierile grave și cum le poți evita?

Dacă ai apelat vreodată la un credit în trecut, ești probabil conștient de importanța achitării ratelor înainte de data scadentă. Fie că vorbim despre bănci sau IFN-uri, nicio instituție creditară nu agreează încălcarea condițiilor sale de plată. Dar știai că nu toate întârzierile au același impact?

Pentru a putea clasifica persoanele cu întârzieri la plată în funcție de gravitatea abaterilor lor, Biroul de Credit folosește în prezent un sistem bazat pe buline, după cum urmează:

  • bulina 1 – se referă la o întârziere mai mare de 30 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 2 – înseamnă o întârziere mai mare de 60 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 3 – reprezintă o întârziere mai mare de 90 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 4 – este pentru o întârziere mai mare de 120 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 5 – are legătură cu o întârziere mai mare de 150 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 6 – semnalează o întârziere mai mare de 180 de zile de la scadența ratei;

  • bulina G – creditul a fost dat la colectare către recuperatori;

  • bulina L – înseamnă că nu s-a putut recupera nimic și că banca a raportat creditul ca pierdere; 

Așadar, acest sistem de gradare al întârzierilor în funcție de gravitatea lor ajută băncile să diferențieze între clienții cu abateri minore și cei care și-au încălcat grav termenele de plată. Trebuie spus că nicio întârziere nu este privită cu ochi buni de instituțiile creditoare, dar cele de la 90 de zile în sus sunt considerate a fi cu adevărat grave și rezultă în imposibilitatea acordării de credit persoanelor responsabile pe o perioadă de cel puțin 4 ani.

Cei aflați în această situație au doar câteva soluții la îndemână:

1. Să negocieze reeșalonarea creditului cu banca în cauză – instituțiile creditoare vor fi adesea deschise către o refinanțare a creditului în condițiile în care clientul se află în imposibilitatea de a plăti.

2. Să prezinte acte care să justifice temeinic întârzierea plății – certificate medicale care să ateste pierderea capacității de muncă, decese în familie, adeverințe de șomaj etc.

Chiar și în acest situații, este posibil ca băncile și IFN-urile să nu accepte propunerile clientului, motiv pentru care este esențial ca toți cei care iau credite să fie pe deplin conștienți de responsabilitatea asumată încă de la început.

Primul pas către responsabilizare îl reprezintă informarea – de aceea noi am inclus întârzierile grave printre cei 6 indicatori esențiali care contribuie la calcularea scorului de credit:

În cazul unui scor bun, întârzierile grave vor fi menținute la zero. Totuși, dacă ai un număr scăzut de întârzieri, iar restul factorilor asociați scorului de credit se află în intervale acceptabile, este posibil ca unele bănci sau IFN-uri să-ți acorde șansa unui împrumut.

Pentru a vedea exact cum stai la Biroul de Credit, îți recomandăm să începi prin aflarea scorului tău personal de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

După cum vezi, informațiile oferite în cele trei tabele vin în completarea indicatorilor principali care influențează scorul de credit. Ele sunt de asemenea oferite în cadrul raportului complet de credit, disponibil gratuit și instant pe https://scor.oceancredit.ro/.

Dacă toate aceste informații îți sunt noi și vrei să știi mai multe înainte de a-ți afla scorul de credit, citește mai întâi Cum interpretezi scorul de credit primit de la Biroul de Credit?

Oricum ar fi, ține minte că aflarea scorului de credit reprezintă primul pas către independența financiară. Odată ce-l cunoști, vei și exact cum să te poziționezi în fața băncilor și vei putea începe procesul îmbunătățirii scorului de credit în vederea obținerii unor împrumuturi mai avantajoase.