Acasă Blog Despre noi Contact

Categorie: Educația financiară

Cum alegi un depozit bancar online cu dobândă mare?

Te gândești cum să alegi un depozit bancar online, dar nu știi ce să compari? Ca să nu fii nevoit să analizezi o mulțime de oferte de la bănci, am făcut-o noi pentru tine. Am analizat prin experiență proprie cum să alegi un depozit bancar online: ce înseamnă să îți deschizi un depozit bancar online la o parte din băncile din România, cât de simplu este să faci acest lucru, dar mai ales care sunt avantajele și dezavantajele aduse de fiecare instituție financiară în parte. 

De ce depozit bancar?

Deși ai putea fi tentat să crezi că cea mai bună modalitate de a-ți  proteja economiile este binecunoscuta “păstrare la saltea”, află că în acest mod vei reuși doar să crești volatilitatea banilor. De ce? Pentru că vei fi mai tentat “să intri în ei”. Pentru că vor fi expuși situațiilor riscante precum furtul, calamitățile naturale sau incendiile și, nu în ultimul rând, pentru că banii ținuți la saltea nu produc nimic, ba chiar se devalorizează în timp din cauza inflației. Așadar, banca va rămâne în continuare un loc mult mai sigur unde să-ți păstrezi banii și, în plus, îți oferă și un câștig de pe urma lor, prin dobânda.

De ce depozit bancar online?

Pe de o parte, pentru că un depozit bancar online este mai simplu de obținut. Cu ajutorul serviciilor de Mobile Banking și Internet Banking, ai depozitul tău în câteva minute, fără să mai bați drumul până la bancă. Pe de altă parte, există o serie de bănci care chiar încurajează constituirea depozitelor online, oferind un supliment de dobândă semnificativ mai mare decât dobânda oferită în mod obișnuit, la ghișeu. De ce? Pentru că astfel se reduce interacțiunea fizică cu banca, fapt care scade costurile de operare pentru aceasta.

Care este dobânda depozitelor la ieșirea din pandemie? 

E drept că, în contextul COVID-19, băncile au sistat pentru o bună perioadă majorarea dobânzilor la depozite, în principal pe fondul excesului de lichiditate din piață. În ultima lună însă, băncile, și în general băncile mai mici, au făcut primii pași spre creșterea dobânzilor. Vorbim aici despre creșterea cu 0,5pp în medie la bănci precum TBI Bank, UniCredit Bank sau Idea Bank.

Am identificat pentru tine băncile la care poți aplica online pentru depozite, iar acesta este topul băncilor cu cea mai mare dobândă oferită pe o perioadă de 12 luni. Pe primele 5 locuri se situează: TBI Bank, CEC Bank, BRCI, OTP Bank și First Bank.

Cât te costă un depozit la termen?

Acum, că ți-am arătat cum stau lucrurile în privința dobânzilor, hai să ne îndreptăm puțin atenția și către costurile percepute de bănci. Este important să ții cont și de costurile asociate constituirii unui depozit atunci când te gândești cum să alegi un depozit bancar online. Noi am luat în calcul costurile de deschidere cont, taxa de administrare cont și comisionul de retragere. 

Taxele de deschidere și administrare cont sunt 0 în general, cu câteva excepții. Băncile oferă și zero comision de retragere numerar de regulă, însă numai dacă acest lucru este făcut fix în ziua în care s-a împlinit termenul ales de client. Astfel, dacă vei retrage a doua zi, de exemplu, este posibil să plătești un comision pentru întreaga sumă retrasă, comision situat în medie undeva la 0.5%.

Cât de simplu este să îți deschizi un depozit bancar online?

TBI Bank

TBI Bank are chiar un site dedicat pentru constituirea de depozite online. Care sunt pașii? Selectezi produsul care se potrivește cel mai bine nevoilor tale (tipul de depozit, valuta, perioada etc), citești și accepți termenii și condițiile. Apoi furnizezi câteva date de contact, împreună cu datele personale, încarci o poză lizibilă a actului de identitate și confirmi cererea prin intermediul codului unic primit prin SMS. Tot ce trebuie să mai faci este să transferi suma de bani din contul personal, deschis la orice bancă din România, în contul IBAN al depozitului, pe care îl primești prin email după aprobarea cererii. Îndată ce banii vor ajunge în cont, depozitul de va constitui automat, iar pe email vei primi contractul de depozit. Procedura este destul de simplă, ai nevoie de aproximativ 10 minute pentru a face depozitul.

CEC Bank 

La CEC Bank poți deschide un depozit prin Internet Banking CEConline sau prin CEC Bank Mobile Banking. Dacă nu ești deja client CEC Bank, trebuie să obții online Pachetul Bun Venit, care îți pune la dispoziție cont curent în lei, card de debit Visa și serviciul CEC Bank Mobile Banking. Pachetul Bun Venit se poate accesa pe site, în secțiunea CEC_IN (doar în timpul programului băncii). Care sunt pașii? Alegi Pachetul Bun Venit destinat persoanelor fizice, urmărești pașii din aplicație și introduci codul primit, fotografiezi cartea de identitate, îți faci un selfie și întri în video call cu un operator. Pentru semnarea contractului, vei urma pașii din aplicație și vei introduce codul primit prin SMS. După finalizarea semnării documentelor, vei descărca aplicația Mobile Banking și vei introduce cele 2 coduri primite prin SMS. Apoi, direct din aplicație vei putea constitui depozitul în aproximativ 5 minute.  

BRCI

La Banca Română de Credite și Investiții poți aplica pentru un depozit online prin intermediul serviciului BRCI iBanking. Înainte de asta, trebuie să deschizi un iCont BRCI. Care sunt pașii? Completezi formularul de deschidere disponibil pe site, formular ce solicită o serie de acorduri, apoi introduci datele tale personale. La final este necesar să încarci o fotografie cu actul de identitate și un document suplimentar (pașaport, permis auto, factură de utilități etc). Toată procedura durează aproximativ 10 minute.

OTP Bank

La OTP Bank poți constitui un depozit din serviciul de Internet Banking asociat contului curent. Intri în contul tău, click pe Depozite, Constituie Depozit, apoi va trebui să îți introduci datele (contul din care dorești să constitui depozitul, suma și tipul de depozit și acțiunea la scadență) și să le confirmi. Este probabil cea mai simplă variantă de constituire a unui depozit online disponibilă în serviciile de Internet Banking ale băncile testate de noi, atât timp cât ești deja clientul băncii. Întreaga procedură durează undeva la 2 minute, și asta pentru că ai doar 4 date de introdus și doar câteva click-uri de dat. Dacă nu ești client OTP Bank însă, este necesar să iți deschizi mai întâi un cont, lucru pe care îl poți face în 2 moduri: poți solicita pe site-ul bancii un Call Back de la un operator sau mergi într-o sucursală.

First Bank

Și la First Bank îți poți deschide un depozit direct din aplicația de Internet Banking, evident, dacă ești deja client First Bank. Dacă nu ești, atunci vei putea alege a doua variantă, adică platforma lansată de curând de First Bank unde poți stabili o întâlnire video cu un reprezentant al băncii (evident, în timpul programului băncii). Cum faci asta? Selectezi Pachete de cont, Depozite, completezi formularul cu datele personale, Accepți termenii și Condițiile și ai 2 opțiuni: fie inițiezi un apel video pe loc, fie programezi unul. Dacă mergi pe prima variantă, vei sta la coadă și vei aștepta să-ți vină rândul să fii preluat. Asta ca nu cumva să uiți cum e să ai treabă la bancă. Vei fi preluat destul de rapid, iar discuția va decurge în mod obișnuit, doar că în fața ecranului. Timp total 15-20 min.

Ce concluzii am tras?

Am fost plăcut surprinși să aflăm că există o mulțime de bănci la care poți deschide depozite online simplu și rapid, în doar câteva minute. Cu toate astea, cele mai multe dintre ele permit constituirea de depozite din serviciul de Internet Banking sau Mobile Banking, adică atât timp cât ești deja client al lor. Prin urmare, dacă nu ești deja client al băncii la care vrei să deschizi depozitul, trebuie să începi cu începutul. Adică fie cu un drum la bancă, fie cu formulare, video call-uri și o mulțime de informații oferite online pentru a deschide un cont.

TBI Bank este singura bancă din cele testate de noi, care îți pune în acest moment la dispoziție o platformă dedicată exclusiv depozitelor, indiferent daca sunt ești sau nu clientul bancii. De asemenea, CEC Bank, BRCI, OTP Bank și First Bank îți oferă posibilitatea de a-ți deschide un cont și de a constitui un depozit, fără drumuri la bancă.

Tu ce părere ai despre aceste produse? Exprimă-ți opinia în secțiunea de comentarii sau conectează-te cu noi pe FacebookInstagram și LinkedIn.






De ce e bine să-ți iei un credit de scurtă durată în perioada asta?

Cel mai bun credit este cel care se pliază pe nevoile tale. De aceea pe piață există o mare varietate de împrumuturi, de la credite auto și până la credite imobiliare specializate cum ar fi “Prima casă”. Dar există un tip de împrumut care îți poate fi util în aproape orice scenariu, și acela este împrumutul pe termen scurt.

Mai ales într-o perioadă ca asta, când domină incertitudinea și multe lucruri sunt încă în aer, a opta pentru un credit de scurtă durată poate fi deosebit de util dacă te afli într-una din situațiile următoare:

  • Ai nevoie de susținere financiară până la salariu

Cei mai mulți oameni își primesc salariile la intervale fixe, de regulă odată la 30 de zile. Dar atunci când intervin cheltuieli neprevăzute sau dacă ai pur și simplu nevoie de un pic de susținere înainte de primirea salariului, un credit mic și obținut dintr-un foc poate fi cu adevărat salvator.

  • Vrei să-ți crești scorul de credit rapid

Creditele pe termen scurt sunt deosebit de accesibile datorită cerințelor mai scăzute în comparație cu creditele tradiționale. Așadar, ele pot fi extrem de folositoare atunci când vrei să-ți crești scorul într-un timp scurt. Acest lucru e valabil și în situația în care iei un credit pe care nu îl folosești, atâta timp cât îți respecți toate condițiile de rambursare. Pentru mai multe informații despre scorul de credit și impactul pe care acesta îl are asupra obținerii unor împrumuturi în condiții avantajoase te invităm să citești Ce Este Scorul de Credit Și Cum Te Influențează?

Fie că vrei să-ți iei să obții niște bani pentru a face față cheltuielilor pănă în ziua de salariu, fie că ești interesat pur și simplu să-ți îmbunătățești scorul de credit în timp record, e important să cunoști câteva din caracteristicile creditelor de scurtă durată înainte de a aplica pentru unul:

1. Te bucuri de aprobare rapidă

Creditele pe termen scurt se acordă în general mai ușor decât cele pe termen lung. Asta fiindcă suma cerută este mai mică, iar termenii de rambursare mai restrictivi. Pentru a grăbi și mai mult procesul, Ocean Credit folosește analiza automată de dosar prin inteligență artificială. Asta înseamnă că îți vei primi banii instant indiferent de ora la care aplici pentru credit, atâta vreme cât îndeplinești condițiile de eligibilitate ale creditului respectiv.

2. Nu ai nevoie de venituri mari

Pornind de la ideea precedentă, un credit pe termen scurt este de asemenea mai permisiv atunci când vine vorba de veniturile necesare pentru a-l obține. Cu alte cuvinte, e în regulă să aplici și dacă ai un salariu mai mic sau dacă ai alte credite pe rol în prezent, cu condiția de a nu depăși gradul de îndatorare maxim de 40% din totalul veniturilor declarate.

3. Vei plăti mai puțin în dobânzi

În general, cu cât un credit durează mai mult, cu atât se acumulează dobândă la el, suma pe care va trebui s-o achiți în plus față de împrumutul inițial. La creditele de scurtă durată, însă, perioada de returnare este foarte mică, fapt ce rezultă într-o dobândă mai mică, chiar dacă pe hârtie DAE-ul (dobânda anuală efectivă) figurează ca fiind mai mare. Mai ales în cazul unui credit până la salar, această cifra nu e reprezentativă, deoarece etalonul la care se raportează este de 1 an.

4. Eviți stresul unui împrumut de lungă durată

Utilitatea unui credit se reflectă și în angajamentul pe care ți-l iei față de instituția creditoare la care apelezi. Dacă la un credit pe termen lung acesta se poate măsura în ani sau chiar decenii în cazul creditelor imobiliare, la un credit de scurtă durată angajamentul este de asemenea foarte scurt. Practic împrumuți atât cât ai nevoie și returnezi banii în 30 de zile, evitând astfel neplăcerea de te îngriji de un credit care îți poate crea bătăi de cap pe termen lung.

Sperăm că ți-au fost utile aceste informații cu privire la utilitatea și ușurința obținerii unui credit pe termen scurt. Dacă te regăsești într-una dintre categoriile menționate mai sus, poți aplica acum pentru creditul Crab, un împrumut gândit special să-ți ofere flexibilitatea unui credit de scurtă durată în condiții de rambursare prietenoase. Ca toate produsele Ocean Credit, Crab este obținut direct pe cardul tău de salariu, iar aplicarea se face instant pe baza scorului tău de credit. Vezi dacă ești eligibil aici.

Odată ce ai obținut banii, depinde doar de tine cum vrei să-i cheltui. În caz că ai nevoie urgentă de ei, îi poți folosi pentru a-ți acoperi cheltuielile până la primirea salariului. De asemenea, ai și opțiunea de a-i redirecționa către alte carduri, inclusiv cele proprii, folosind Volt. Sau îi poți pur și simplu pune de o parte și returna apoi la finalul celor 30 de zile, strategie care va rezulta într-o creștere semnificativă a scorului tău de credit în perioada următoare.

Ai mai aplicat pentru credite de scurtă durată în trecut? Povestește-ne experiența ta în comentarii sau trimite-ne un mesaj pe canalele noastre de social media: Facebook, Instagram și LinkedIn.

Cum să-ți gestionezi eficient cheltuielile de Paște

Indiferent de afilierea religioasă, Paștele este una din cele mai mari sărbători ale anului. E un prilej bun pentru a fi alături de cei dragi, a te bucura de mese copioase și a da copiilor cadouri care să-i facă să zâmbească. Chiar dacă anul acesta ne vom petrece Paștele în propriile case, asta nu înseamnă că sărbătoarea în sine trebuie să sufere. Din acest motiv, am pregătit o listă de sfaturi care te pot ajuta să te bucuri la maxim de sărbătorile pascale chiar și în contextul actual:

1. Fă-ți cumpărăturile din timp

Ca orice sărbătoare, Paștele presupune efectuarea unor cumpărături care să-ți permită să ai masa plină pe întreaga perioadă cât stai acasă. Dacă până acum singurul factor pe care trebuia să-l iei în calcul era faptul că multe magazine se închid în zilele de Paște, acum sănătatea și siguranța familiei tale este pe primul loc. Din această cauză, nu aștepta până în ultima clipă pentru a-ți reface stocurile. Pe cât posibil, optează pentru cumpărături online în perioada asta. Iar dacă trebuie totuși să mergi la magazin sau în piață, încearcă să cumperi tot ce ai nevoie de la începutul săptămânii, pentru a te feri de inevitabila aglomerație caracteristică sărbătorilor pascale.

2. Calculează-ți cheltuielile atent

Repercusiunile economice ale actualei crize au început să fie deja resimțite de mulți oameni. Dacă în articolele precedente am acoperit o parte din măsurile și strategiile pe care le poți lua pentru a te proteja de efectele crizei, acum este momentul să fii chibzuit când vine vorba de cheltuielile de Paște. Asta nu înseamnă că trebuie să strângi cureaua prea tare, dar e bine să-ți planifici atent cheltuielile pentru a te asigura că rămâi cu ceva în cont pentru lunile următoare. Acest lucru e cu atât mai important pentru cei care au rămas fără loc de muncă recent sau pentru cei aflați în șomaj tehnic.

3. Dacă ai nevoie de bani, ia un împrumut pe termen scurt

Plecând de la ideea anterioară, dacă ai dificultăți în a-ți acoperi cheltuielile de Paște anul acesta, consideră aplicarea pentru un credit de scurtă durată. Pentru a veni în întâmpinarea nevoilor clienților noștri, Ocean Credit oferă împrumuturi cu 0% comision analiză dosar și 0% comision la plată anticipată, împreună cu posibilitatea de prelungire a scadenței în caz de nevoie. Primul pas pentru a vedea dacă ești eligibil pentru un astfel de împrumut îl reprezintă aflarea scorului de credit. Acest lucru poate fi făcut pe https://scor.oceancredit.ro/, unde scorul tău personal îți este pus la dispoziție gratuit și instant pe baza CNP-ului și a numărului de telefon. În funcție de scorul obținut, la final vei primi și o ofertă de creditare customizată nevoilor tale.

4. Trimite cadouri la distanță

De regulă Paștele reprezintă o oportunitate excelentă de a petrece timp cu familia extinsă. Bunicii, mătușile și verișorii vin în vizită, și întreaga familie se adună în jurul unei mese pentru a se bucura de clipele petrecute împreună. Însă în acest an, cei mai mulți oameni vor fi nevoiți să-și sărbătorească Paștele într-un cadru mai restrâns, de regulă doar cu cei cu care împărțesc același acoperiș. Din fericire, chiar dacă nu poți ajunge să petreci timp personal alături de familia extinsă, le poți trimite un cadou sau măcar un gând bun de la distanță. Folosind serviciile de curierat, cadourile tale pot ajunge la timp atâta vreme cât ai grijă să le expediezi la începutul săptămânii.

5. Nu uita de ceilalți

Din păcate nu toată lumea se poate bucura cum se cuvine de sărbătorile pascale. Fie că vorbim de persoanele aflate în carantină, de medicii care în continuare duc lupte pentru a ne ține în siguranță sau de persoanele nevoiașe care nu își permit lucrurile de care au nevoie, e important să le fim alături în perioada asta. Cu Volt poți trimite instant bani oricui, direct de pe telefon, fără să plătești comisioane bancare. În plus, aplicația va funcționa fără pauza pe toată perioada sărbătorilor pascale, garantând astfel că fondurile tale vor ajunge acolo unde este nevoie de ele.

Una peste alta, sperăm să ai parte de un Paște frumos anul acesta. Va fi cu siguranță unul inedit, plin de provocări neobișnuite și încercări noi, dar atâta timp cât avem grijă de noi și de ceilalți din jur avem toate șansele să ne bucurăm de el.

Tu cum îți vei petrece Paștele anul acesta? Ai reușit să te ocupi de cumpărături și cadouri până acum? Povestește-ne experiența ta în secțiunea de comentarii de mai jos sau dă-ne un semn pe canalele noastre de social media: Facebook, Instagram și LinkedIn.

Cum poți face să-ți crești economiile în timpul unei recesiuni economice?

Pornind de la articolul nostru de săptămâna trecută, în care am discutat despre 5 metode eficiente pentru a face față crizei economice, astăzi ne-am decis să ne focusăm asupra metodelor prin care economiile tale avea de câștigat în perioada unei recesiuni economice. Dat fiind faptul că economia este prin natura ei ciclică, perioadele de scădere economică reprezintă de fapt niște oportunități pe care le poți fructifica pentru a-ți mări capitalul atunci când lucrurile revin la normal.

După cum se poate vedea în această imagine a indexului S&P, chiar și cele mai dramatice crize au fost însoțite de perioade de creștere fulminantă, pe un trend general ascendent ce continuă până în ziua de azi. O strategie bine pusă te poate ajuta să surprinzi momentele cele mai oportune pentru a intra în piață, precum și perioadele în care trebuie să stai deoparte. 

Asta nu înseamnă că ‘profiți de criză’, ci doar că te poziționezi în așa fel încât impactul negativ al acesteia să fie unul cât mai mic, iar potențialul câștig cât mai mare. Iar pentru a face acest lucru nu trebuie să fii un expert sau un mare jucător pe bursă, e suficient doar să respecți câteva principii de bază:

1. Ai grijă de capitalul tău

Prima și cea mai importantă regulă pe timp de criză o reprezintă păstrarea capitalului. Înainte să te gândești cum să faci bani, trebuie să-i poți păstra pe cei care-i ai deja. Dacă te afli în poziția în care veniturile tale sunt stabile și relativ sigure pe timpul unei recesiuni, este esențial să nu-ți pierzi calmul.

E posibil ca proprietățile tale să se devalorizeze în această perioadă, uneori chiar dramatic. Dar asta nu înseamnă că trebuie să le vinzi la prețuri scăzute. Dacă îți poți permite să-ți subvenționezi stilul de viață doar din salariu, ești mai câștigat dacă aștepți până la trecerea crizei înainte de a pune proprietăți (mai ales imobiliare) spre vânzare. O soluție bună în asemenea perioade o reprezintă închirierea. Chiar dacă o faci la un preț mai scăzut, acestă opțiune asigură generarea unui venit constant fără pierderea capitalului personal.

De asemenea, este bine să ai un fond de urgență pus de o parte – bani care ți-ar putea asigura traiul pentru cel puțin 6-12 luni în situația în care apare ceva neprevăzut. Perioadele de recesiune sunt în general dominate de incertitudine. Existența unui fond de urgență îți permite să abordezi lucrurile dintr-o perspectivă mai relaxată, fără grija zilei de mâine.

2. Investește chibzuit

Dacă ai un oarecare apetit pentru risc și situația îți permite, crizele economice oferă numeroase oportunități de investiție. De la cumpărarea unor proprietăți la prețuri scăzute și până la alocarea unor sume în fonduri de investiții atent alese, multe lucruri se pot obține la un discount semnificativ în aceste perioade.

Este important de precizat că orice investiție, fie că vorbim de acțiuni tradiționale, fonduri mutuale sau criptomonede, vine însă cu riscul pierderii sale. Nu risca niciodată mai mult decat ți-ai permite să pierzi și folosește strategii de management al riscului pentru a mitiga expunerea pe piață. Printre multe altele, acestea includ diversificarea fondurilor, precum și setarea unor strategii clare de intrare și ieșire din piață.

În ciclurile trecute de criză, comodități precum aurul și argintul au performat bine, dar în momentul în care economia se redresează, acțiunile și index-urile încep să ia prim-planul din nou. Una din axiomele investitului este însă faptul că performanța trecută nu reprezintă un predictor bun pentru performanța viitoare, așa că rămâi flexibil și vezi ce oportunități ți se prezintă.

3. Ia împrumuturi în condiții avantajoase

Poate părea contraintuitiv să iei credite la bord atunci când te confrunți cu o recesiune economică, dar mergând pe ideea consolidării finanțelor, un împrumut te poate ajuta să-ți redresezi situația sau să-ți permită realizarea unor proiecte pe termen lung.

Profitând și de faptul că băncile de regulă oferă credite în condiții preferențiale pe perioade de criză, poți opta pentru o varietate de împrumuturi în funcție de situația personală. Unii optezează pentru credite de scurtă durată, care să le permită acoperirea unor goluri temporare în venit, alții preferă să-și finanțeze achizițiile imobiliare printr-un împrumut de lungă durată. În sfârșit, există și cei care aleg să-și comaseze creditele existente într-unul singur printr-o procedură de refinanțare, urmărind scăderea ratelor lunare și obținerea unor dobânzi mai avantajoase.

Cheia către toate aceste împrumuturi constă în aflarea scorului de credit. Această cifră de la 300 la 850 reprezintă identitatea ta în fața instituțiilor creditoare, calculată pe baza comportamentului tău de rambursare a creditelor precedente. În principiu, cu cât ai un scor mai bun, cu atât vei obține împrumuturi mai ușor și în condiții mai favorabile. Pentru a permite oricui să-și afle scorul, am pus la dispoziție pagina https://scor.oceancredit.ro/, unde scorul îți este pus la dispoziție gratuit și fără nicio așteptare pe baza datelor introduse de tine.

4. Pliază-te pe nevoile pieții

Dincolo de ramificațiile imediate (profituri reduse, inflație crescută, mărirea ratei șomajului), o perioadă de recesiune are implicații mari și pe termen lung. Este momentul în care se rearanjează structurile social-economice ce guvernează societatea. Criza actuală fiind pricinuită un virus deosebit de infecțios, care a forțat practic o bună parte din oameni să rămână în interiorul propriilor locuințe, va avea probabil consecințe majore asupra modului în care muncim și trăim.  

Tocmai din acest motiv ea se constituie într-un prilej bun pentru a-ți regândi viața profesională și implicit modul în care-ți câștigi existența. E de așteptat ca în anii următori companiile să fie mai dispuse să angajeze oameni la distanță, fapt ce-ți poate deschide noi orizonturi profesionale într-o varietate de domenii.

Per total, este o perioadă bună pentru auto-reflecție și alegerea direcțiilor viitoare. Dacă îți doreai de mult să urmezi niște cursuri online de perfecționare în domeniul muncii sau mai degrabă sperai să mergi către altceva, acum e momentul. Poate fi într-adevăr dificil să te orientezi când simți că ești pe nisipuri mișcătoare, dar e genul de oportunitate care trebuie fructificată cât îți stă la dispoziție.

Orice criză are finalul ei

Nu în ultimul rând, este important de reiterat faptul că economia, la fel ca și viața însăși, e ciclică. E greu de înțeles acest lucru când ești în mijlocul unei crize, dar mai devreme sau mai târziu lucrurile se vor mișca și în cealaltă direcție. Tocmai din acest motiv, o poziționare adecvată față de situația economică actuală îți poate asigura atât confortul psihic cât și abilitatea de a întrevede oportunitățile din piață. Fie că-ți dorești să crești în investițiile tale sau să te reprofilezi către ceva mai satisfăcător în domeniul profesional, folosește această ocazie pentru a progresa în direcția dorită de tine.

Tu ai mai prins vreo recesiune economică în trecut? Cum te-ai descurcat? Lasă-ne mesajele tale în secțiunea de comentarii de mai jos sau scrie-ne pe canalele de social media: FacebookInstagram și LinkedIn.

5 metode eficiente pentru a face față crizei economice

Economia mondială este ciclică. Asta înseamnă că trece regulat prin perioade de creștere, de stagnare și de corecție. Evenimente majore precum un război, un atac terorist sau pandemia actuală cu COVID-19 pot reprezenta un catalist pentru declanșarea unei recesiuni economice, iar acest lucru se va reflecta mai devreme sau mai târziu și în portofelul tău.

Chiar dacă astfel de evenimente sunt inevitabile, diferența o face modul cum abordezi problema. Dacă iei lucrurile ca pe o provocare, vei vedea că ai o gamă largă de soluții în arsenal ce te pot ajuta să faci față cu bine oricărei situații. Din această perspectivă, iată câteva măsuri proactive pe care le poți lua pentru a contracara efectele negative ale unei crize economice:

1. Maximizează-ți economiile

Pentru a face față unei crize economice, ai nevoie de resurse. Iar cea mai bună resursă în momentul de față o reprezintă banii ținuți în locuri sigure. Conturile de economii, depozitele la termen și alte tipuri de conturi cu dobândă sunt modalități excelente de a-ți proteja sau chiar crește resursele financiare într-o astfel de perioadă. Ține minte că statul român garantează depozitele bancare de până la 100.000 de euro, deci nu trebuie să-ți retragi banii din bancă pentru a-i pune la proverbialul ciorap. Evită să cumperi acțiuni sau locuințe pe perioada crizei, deoarece acestea se pot devaloriza în funcție de evoluția pieței.

2. Vezi dacă ești eligibil pentru beneficii financiare

Tocmai pentru a minimiza efectele unei crize, guvernele și alte agenții non-guvernamentale au programe de contingență care să ofere cetățenilor sprijini în astfel de perioade. Cel mai cunoscut este șomajul, care îți achită o parte din salar pe perioada cât ești indisponibilizat. Mai ales cum, când virusul COVID-19 a cauzat stoparea multor locuri de muncă, primul pas este să vezi dacă te poți califica pentru șomaj tehnic, asta dacă soluția lucrului de acasă nu se aplică și în situația ta. De asemenea, multe guverne discută despre posibilitatea oferirii unui sprijin financiar direct prin acordarea unor sume de bani familiilor afectate.

3. Nu-ți periclita scorul de credit

Deși poate fi tentat ca în perioada unei recesiuni să aplici la cât mai multe credite pentru a pune bani deoparte, acest lucru poate avea consecințe negative asupra scorului tău de credit pe termen lung. Dimpotrivă, menținerea unui comportament financiar cumpătat și echilibrat pe perioada crizei este mult mai recomandabil. Asta înseamnă să optezi doar pentru credite la care ești sigur că poți respecta termenii rambursării, luând în calcul și posibilitatea scăderii veniturilor tale. Iar dacă ai deja credite în derulare și ți-e teamă că nu vei putea să le mai achiți, ia în calcul opțiunea refinanțării, o metodă prin care mai multe credite pot fi comasate într-unul singur cu o dobândă mai convenabilă și termeni de rambursare mai generoși. Și ține minte că îți poți reverifica scorul oricând și fără niciun cost intrând pe https://scor.oceancredit.ro/.

4. Caută surse alternative de venit

Mai ales în contextul unei crize de sănătate cum e aceasta, este important ca oamenii să-și poată suplini veniturile lunare câtă vreme sunt în șomaj. Din fericire, lucrul pe Internet este astăzi o reală posibilitate pentru oameni din aproape toate domeniile. Dacă ai acumulat suficientă experiență în aria ta profesională, poți încerca să lucrezi în regim de freelancing, sau să oferi consultanță pe Internet celor interesați. De asemenea, unele persoane pot chiar porni o afacere de acasă, vânzând produse pe Internet sau confecționând obiecte care ar putea fi mai apoi vândute la distanță.

5. Fă-ți un buget personal și ține-te de el

Stabilirea unui buget personal este o idee bună oricând, dar în perioade de criză devine aproape obligatorie. Asta fiindcă este esențial să ții socoteala veniturilor și cheltuielilor tale în vremuri de incertitudine când acestea pot fluctua destul de mult. Există numeroase strategii care te ajută să faci acest lucru, multe dintre ele fiind detaliate în acest articol. Cel mai dificil este însă nu alcătuirea bugetului, cât respectarea condițiilor auto-impuse. Abținerea de la produse alimentare sau vestimentare scumpe, impunerea unor limite zilnice, economisirea constantă a banilor – aceste lucruri sunt mai ușor de zis decât de făcut. Doar conștientizând faptul că orice criză economică este trecătoare, oricât ar fi ea de gravă, poți face un pact cu tine însuți care te va ajuta să treci cu bine peste momentele mai dificile.

Acestea sunt doar cinci dintre metodele pe care le poți folosi cu succes pentru a combate efectele unei crize economice. Tu ce strategie ai folosit în trecut? Lasă-ne un comentariu în secțiunea de mai jos sau scrie-ne pe conturile de social media: Facebook, Instagram și LinkedIn.

Ce Este Refinanțarea și Cum Te Poate Ajuta?

Fie că vorbim de credite de nevoie personale, de linii de credit sau de programe precum “Prima Casă”, românii au acces la din ce în ce mai multe produse de creditare, pe care le folosesc pentru a-și îmbunătăți viața și a-și maximiza șansele de succes.  Statisticile arată că în 2019, 6 din 10 români au alocat între 10% și 30% din veniturile lunare către plata diverselor împrumuturi.

Deși dacă cifrele menționate atestă nivelul crescut de confort pe care îl avem față de credite, adevărul este că există și situații când datoriile se pot aduna până la punctul în care sunt greu de gestionat. Uneori dobânda lunară crește considerabil, alteori apar cheltuieli neprevăzute care îți dau socotelile peste cap. Oricum ar fi, genul acesta de situații pot provoca multă anxietate și stres și te pot duce în imposibilitatea de a-ți mai respecta angajamentele față de bancă.

Ce se poate face în asemenea situații?

Vestea bună e că există o soluție ce-ți poate ameliora substanțial situația, și una pe care încă mulți oameni n-o iau în calcul. Vorbim aici despre refinanțare – o soluție de restructurare a împrumuturilor existente care-ți permite să renegociezi termenii de plată și datele scadente. Numeroase bănci oferă soluții de refinanțare, cu o suită de beneficii posibile precum:

  • reducerea ratei lunare – îți vei putea negocia un termen de rambursare mai generos, care să permită scăderea ratelor lunare

  • consolidarea tuturor creditelor într-unul singur – vei plăti o singură rată pe lună în loc de mai multe

  • obținerea unor sume suplimentare de bani – în cazul în care ai nevoie de bani în plus, poți cere suplimentarea sumei datorate

  • posibilitatea acordării unei perioade de grație în care să plătești doar dobânda – un lucru extrem de util dacă treci printr-o perioadă grea și nu-ți poți permite ratele complete

Așadar, o refinanțare poate duce la restructurarea datoriilor tale într-un mod care să-ți permită redresarea finanțelor personale atât pe termen scurt cât și mediu-lung. 

Efectul refinanțării asupra scorului de credit

Poate te-ntrebi totuși cum o să-ți afecteze o refinanțare scorul de credit? Per total, efectul va fi unul pozitiv, fiindcă ce faci la nivel practic este să-ți îmbunătățești situația financiară prin restructurarea datoriilor tale. 

Să luăm un exemplu concret: dacă în prezent ai credite lunare în valoare de 1800 de lei la un salar de 3000 de lei, asta înseamnă că ai un grad de îndatorare necorespunzător de mare (60%), ceea ce îți va afecta negativ scorul de credit. Printr-o refinanțare înțeleaptă însă, poți reduce gradul de îndatorare la pragul maxim acceptat de 40%, și vei rămâne cu o rată de doar 1200 de lei pe lună. Ca urmare, și scorul tău va avea de câștigat pe termen lung. 

Din perspectiva sănătății tale financiare, refinanțarea este o soluție excelentă pentru situațiile în care este necesară reorganizarea datoriilor curente. Cu refinanțarea potrivită poți beneficia de dobânzi preferențiale și o rată lunară scăzută, ceea ce te va ajuta să dormi liniștit și să-ți crești scorul pe termen lung. 

De ce trebuie ținut cont atunci când optezi pentru o refinanțare?

Ca orice credit, luarea unei refinanțări presupune agrearea unor noi termeni de împrumut, inclusiv preluarea unor costuri adiționale. Este esențial ca atunci când optezi pentru o refinanțare să fii sigur că vei alege ceva cu adevărat avantajos, pentru a evita situația în care pur și simplu înlocuiești o povară cu alta. Din această perspectivă, iată câteva aspecte de care ar fi bine să ții cont înainte de a alege un credit de refinanțare:

1. Condiții de aplicare

În primul rând, trebuie să te asiguri că venitul tău lunar poate acoperi rata rezultată din refinanțare. Din 2019 începând, băncile limitează gradul de îndatorare maxim al unei persoane fizice la 40% pentru credite luate în lei și 20% pentru cele în valută. Dacă nu te încadrezi, încearcă să negociezi o perioadă mai lungă de rambursare – vei plăti mai mult în dobânzi, dar vei beneficia de rate lunare mai mici.

2. Costuri și comisioane

Că tot veni vorba de dobânzi, este important să iei în calcul toate costurile pe care o refinanțare le presupune. Indicatorul DAE (Dobânda Anuală Efectivă) îți poate oferi indicii în acest sens, deoarece e formată atât din însumarea dobânzii cu toate cheltuielile, taxele și comisioanele de administrare, calculate pe un an. Ea te ajută să compari diverse oferte de refinanțare, cu condiția să ai acces la cifrele DAE calculate pe întreaga perioadă de creditare.

3. Potențiale riscuri

Dacă optezi pentru un credit în valută, ține cont de riscul valutar – o monedă poate crește sau scade rapid, aducând cu sine modificarea ratei lunare. De asemenea, în cazul în care ai avut întârzieri la plata creditelor în trecut, e posibil ca unele bănci să fie reticente în a-ți acorda un nou împrumut sau să-ți propună dobânzi ridicate. Pentru a vedea cum stai la capitolul asta încă de dinaintea aplicării la împrumut, verifică-ți scorul de credit online acum: https://scor.oceancredit.ro/

Concluzii și strategii de viitor

Acum că ți-ai făcut o idee despre ce înseamnă refinanțarea în mare, este timpul să te gândești dacă apelarea la genul acesta de credit poate fi un plus pentru tine. În cazul în care te hotărăști să încerci, îți recomandăm să nu te grăbești. Compară cu atenție ofertele de pe piață și ia în calcul faptul că procedura poate dura câteva zile/săptămâni până la finalizare.

Odată ce ți-ai găsit oferta potrivită, va trebui de asemenea să întocmești un dosar cu actele necesare pentru o refinanțare. De regulă acesta va include documente precum contractul tău de muncă, adeverința de salar, copie după ultima fișă fiscală, precum și acte care să ateste situația ta creditară actuală.

Noi îți urăm multă baftă și spor în alegerea refinanțării potrivite. Dacă ai mai apelat la o refinanțare în trecut și vrei să ne povestești despre experiența ta, te invităm să ne lași un comentariu mai jos. Ne poți găsi de asemenea pe toate rețelele de socializare obișnuite, inclusiv Facebook, Instagram și LinkedIn.

Ce alte informații mai poți primi din raportul de credit?

Pe lângă cei 6 indicatori discutați anterior, raportul complet de la Ocean Credit îți mai pune la dispoziție o serie de date relevante pentru situația ta financiară din momentul aplicării.  Este vorba despre trei tabele ce te ajută să înțelegi exact cum stai cu datoriile, care îți e gradul de îndatorare în funcție de salariul câștigat, și ce conturi de credit active ai în prezent. Pentru a înțelege mai bine informația oferită, hai să trecem punctual prin fiecare:

Datorii curente

Cadranul cu datoriile curente îți arată suma pe care o datorezi băncilor și IFN-urilor de la care ai contractat credite la momentul curent. Datoria îți este reprezentată într-un mod ușor de înțeles prin intermediul unor grafice simple și intuitive. În partea stângă vezi suma totală pe care o ai de achitat, iar în partea dreaptă îți oferim și o împărțire pe an a obligațiilor tale. Astfel, în exemplul dat mai ai 800 de lei de achitat în termen de 1 an, 22.408 lei în termen de 1-5 ani și 101.099 lei peste 5 ani.

Gradul de îndatorare

Gradul de îndatorarea este un factor esențial pentru determinarea fiabilității tale ca potențial client. Asta fiindcă el exprimă concis raportul dintre veniturile declarate și datoriile contractate de la bănci și IFN-uri. Un grad de îndatorare mai mare de 40% se consideră ca fiind împovărător, date fiind costurile de trai (chirie, mâncare, cheltuieli) ce trebuiesc achitate lună de lună. Din acest motiv, instituțiile creditoare iau întotdeauna în calcul gradul de îndatorarea al potențialilor clienți. În exemplul dat, un grad de îndatorare de 40% ar corespunde sumei de 1400 de lei la un salar de 3500 de lei. Cum rata lunară din prezent este de doar 666 lei, șanse de a fi acordat un nou împrumut sunt foarte bune.

Conturile tale

Cel din urmă cadran este și cel mai ușor de înțeles, oferind o reprezentare grafică a tuturor conturilor de credit active la momentul de față. Sunt incluse atât conturile deschise la bănci, cât și cele la IFN-uri, împreună cu datoriile curente la fiecare și sumele achitate până în prezent. Aceste informații îți sunt utile deoarece te ajută să ai o perspectivă de ansamblu asupra sumelor pe care le mai datorezi. Pe baza lor poți să alegi să prioritizezi anumite credite, cum ar fi cele cu dobândă mai mare sau cele cu solduri mai mici. Pentru mai multe informații despre cum să-ți rambursezi împrumuturile eficient, te invităm să citești articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite.

După cum vezi, informațiile oferite în cele trei tabele vin în completarea indicatorilor principali care influențează scorul de credit. Ele sunt de asemenea oferite în cadrul raportului complet de credit, disponibil gratuit și instant pe https://scor.oceancredit.ro/. Pentru a-l obține, trebuie doar să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit. Raportul îți va fi pus la dispoziție direct în contul de Ocean Credit imediat ce aceștia își completează înregistrările.

Cu ocazia asta încheiem seria de articole despre informațiile furnizate în raportul de credit. Oferit în premieră în România, acest raport reprezintă cheia către înțelegerea propriului statut financiar, motiv pentru care n-ar trebui să lipsească din arsenalul oricărei persoane ce dorește să-și îmbunătățească situația actuală. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne spui ce înseamnă raportul de credit pentru tine, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii. 

Ce sunt interogările bancare și cum îți afectează scorul de credit?

Atunci când ești interesat să optezi pentru un nou produs de creditare, prima etapă o reprezintă întotdeauna interogarea bancară. Aceasta se referă la acțiunea propriu-zisă de aplicare pentru credit, pe parcursul căreia banca va comunica datele tale Biroului de Credit, “interogând” așadar instituția pentru a vedea dacă ești sau nu eligibil pentru un nou împrumut.

Aceste interogări bancare însă îți pot impacta direct scorul de credit. Un număr ridicat de interogări într-un timp scurt îți influențează negativ scorul de credit, deoarece se consideră că aplicarea repetată pentru credite este asociată comportamentului riscant. Acest lucru este și mai pronunțat în cazul celor cu un istoric scurt, aflați încă la primele credite.

Totuși, nu toate interogările au o pondere egală. Astfel, trebuie făcute câteva precizări esențiale:

1. Doar interogările făcute în ultimele 6 luni au un efect asupra scorului de credit

Conform reglementărilor FICO, în calcularea scorului de credit se iau în considerare doar interogările făcute în ultima jumătate de an. Așadar, dacă ai aplicat pentru mai multe credite într-un timp scurt, este suficient să aștepți câteva luni până ce efectul acestora va fi eliminat din calcul.

2. Aflarea scorului de credit nu se constituie drept interogare

Este foarte important să reții faptul că aflarea scorului de credit printr-o sursă autorizată ca Ocean Credit sau direct de la Biroul de Credit nu se constituie drept interogare bancară. Astfel, îți poți verifica scorul online ori de câte ori dorești, fără ca acest lucru să-ți afecteze în vreun fel scorul de credit.

3. Sistemul FICO permite compararea diferitelor oferte de credit

Pentru a permite potențialilor clienți să caute și să compare diferite oferte de credit, sistemul FICO a fost creat în așa fel încât să comaseze multiple interogări bancare într-una singură în anumite condiții. Spre exemplu, poți aplica la mai multe credite auto sau de locuință pentru a fi sigur că obții cei mai buni termeni, atâta vreme cât aplicațiile sunt făcute într-un interval scurt de timp. Acest lucru nu se aplică însă la aplicațiile pentru carduri de credit – acolo va trebui să fii prudent în alegerea variantelor potrivite, preferabil fără a apela la interogări multiple.

Este însă important de precizat că factorul aferent interogărilor bancare, deși influențează până la 10% din scorul tău de credit, nu trebuie să te oprească din căutarea unui credit adecvat nevoilor tale. Chiar și în situația unei aplicații eșuate ce nu rezultă într-un credit, FICO estimează că o interogare adițională nu va scădea scorul decât cu un maxim de 5 puncte – prea puțin ca să-ți afecteze cu adevărat șansele de a obține un nou împrumut pe viitor.

Pentru a-ți oferi tabloul complet al situației tale financiare, noi am inclus numărul de interogări bancare în raportul nostru de credit:

Potrivit FICO, un număr de până la 7 interogări este considerat acceptabil din punctul de vedere al instituțiilor creditoare. Această cifră este îndeajuns de generoasă încât să-ți permită compararea mai multor oferte de creditare, încurajându-te totodată să procedezi cu prudență atunci când vine vorba de noi aplicări. Pentru a-ți maximiza șansele de a obține un împrumut din prima, află mai multe despre Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut.

La fel ca și restul indicatorilor ce intră în componența raportului de credit, totalul interogărilor bancare va fi pus la dispoziție gratuit și instant oricărui client care-și invită minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit la https://scor.oceancredit.ro/. În funcție de rezultatul obținut, la final vei primi o ofertă de creditare customizată nevoilor tale.

Dacă ți-a plăcut ce ai citit azi sau ai întrebări legate de interogările bancare, te invităm să ne lași un mesaj în secțiunea de comentarii de mai jos.

Rolul pe care-l joacă vârsta istoricului în scorul tău de credit

A fi o persoană de încredere în ochii băncilor presupune a avea un istoric bun de plată, ce demonstrează responsabilitatea ta față de obligațiile asumate în fața creditorilor. Dar scorul de credit ia în calcul nu doar acest lucru, ci și vârsta istoricului în sine. Simpla prezență pe piața de creditare reprezintă aproximativ 15% din scorul tău de credit, fiind un aspect demn de luat în seamă.

Ce include vârsta istoricului?

Exprimat concis, vârsta istoricului înglobează toate aspectele temporale ale istoricului tău de creditare. Sunt luate în considerare trei lucruri esențiale:

  • de cât timp ai conturi de credit deschise, plecând de la primul credit obținut și până la cel mai recent, dar luând în calcul și vârsta medie a tuturor creditelor tale;

  • vârsta fiecărui cont de credit, inclusiv cele inactive;

  • timpul scurs de la ultima folosire a creditelor tale;

În general, persoanele cu un istoric de credit longeviv sunt considerate ca fiind mai de încredere, deoarece au dovedit de-a lungul timpului că pot aplica și obține multiple împrumuturi, pe care le-au returnat mai apoi cu succes. Tocmai din acest motiv persoanele tinere tind să aibă scoruri mai scăzute, chiar dacă au respectat toate condițiile creditării.

Totuși, trebuie precizat că o vechime lungă nu duce automat și la un scor de credit bun. Achitarea ratelor la timp, utilizarea responsabilă a limitei de creditare și diversificarea tipurilor de credit pot contribui la obținerea unui scor ridicat chiar și în absența unui istoric îndelungat.

Ce pot face dacă nu am istoric de credit?

Istoricul de creditare se reflectă în scorul de credit abia după 6 luni de la obținerea primului împrumut, deci cineva care tocmai a primit primul credit sau nu a mai beneficiat de împrumuturi până acum va figura ca neavând un istoric din punctul de vedere al băncilor. Totuși, chiar și în această situație există câteva lucruri care pot fi făcute pentru intra în grațiile instituțiilor creditoare:

1. Obținerea unui credit de la banca la care ai deja un card de debit sau un cont de economii

Dacă lucrezi deja cu o bancă, asta înseamnă că respectiva instituție te are deja în baza lor de date, deci în general va fi mai dispusă să-ți acorde un prim credit. De regulă va trebui să ai un loc de muncă și să primești un salariu corespunzător. Ajută și dacă remunerația îți este virată direct pe un cont aferent băncii respective.

2. Aplicarea pentru un card de cumpărături/card de carburant

Genul acesta de credite oferă de obicei limite mici și dobânzi mari, dar sunt deschise pentru o plajă largă de consumatori. Dacă ești la început de drum, un astfel de card te poate ajuta să-ți construiești istoricul rapid – doar să ai în vedere respectarea condițiilor impuse de instituția emitentă.

Acestea sunt doar două din strategiile care dau rezultate bune pentru cei fără istoric de credit. Pentru mai multe informații, citește articolul nostru Nu am istoric de credit – Cum să încep?

Revenind la vârsta istoricului, noi am inclus acest factor printre cei 6 indicatori esențiali ce contribuie la calcularea scorului de credit:

Recomandarea noastră ar fi ca o persoană să aibă un istoric de minim 4 ani. Asta înseamnă că dacă au trecut cel puțin 4 ani de la primul tău credit, fiabilitatea ta ca și potențial client este privită cu ochi buni de bancă. Bineînțeles, cu cât mai multă experiență acumulezi pe piață, cu atât mai mult băncile și IFN-urile se vor lupta să te aibă ca și client.

Vârsta istoricului, împreună cu ceilalți 5 factori ce compun scorul tău personal de credit, îți va fi pusă la dispoziție odată ce aplici pentru primirea raportului complet de creditare. Primul pas este să intri pe https://scor.oceancredit.ro/ și să-ți afli scorul de credit. La finalul înscrierii, vei avea opțiunea de a-ți invita minim doi prieteni să-și afle și ei scorul. Odată ce aceștia își completează înregistrările, vei primi raportul instant și gratuit direct în contul tău de Ocean Credit.

Sperăm că ți-au fost utile informațiile oferite astăzi de noi. Dacă mai ai întrebări sau vrei să ne împărtășești din experiența personală, te așteptăm să ni te alături în secțiunea de comentarii.

Efectul numărului de conturi asupra scorului de credit

Scorul de credit este rezultatul combinației dintre mai mulți factori interconectați. Dacă unii dintre ei, precum istoricul de plată sau numărul de întârzieri grave, sunt lesne de înțeles pentru oricine, alții pot fi mai greu de interpretat. Este și cazul numărului total de conturi, care este responsabil pentru aproximativ 10% din varianța scorului de credit.

Ce înseamnă asta pentru tine?

Înseamnă că e important să ai în portofoliu conturi de credit dintr-o gamă diversă de instrumente financiare. Asta pentru că băncile preferă clienții cu un istoric creditar ce atestă un nivel ridicat de responsabilitate în gestionarea unei game variate de împrumuturi. În continuare vă prezentăm o listă parțială cu tipurile de credit indicate în această situație:

  • cardurile de credit

  • liniile de credit

  • cardurile de cumpărături

  • creditele de locuință

  • împrumuturile de nevoi personale

  • creditele auto

  • creditele pentru studii

De reținut faptul că deschiderea unui cont bancar de debit simplu, a unui depozit sau unui cont de economii nu influențează în niciun fel scorul de credit, deoarece în acele situații nu primești practic niciun împrumut din partea unei instituții financiare.

Care sunt cele mai avantajoase tipuri de credit?

Dacă dorești să-ți îmbunătățești scorul de credit, este bine să-ți diversifici numărul de conturi active. Asta nu înseamnă că trebuie să aplici pentru credite de care nu ai nevoie, dar există cel puțin două tipuri de produse care sunt extrem de utile în orice situație și n-ar trebui să lipsească din portofoliul unui consumator avizat:

1. Creditele de consum

Această categorie se referă la împrumuturile luată pe o perioadă fixă de timp, plătibile în rate cu scadență lunară și dobândă de cele mai multe ori fixă. Creditele în rate te pot ajuta să-ți achiziționezi ceva pe care altfel nu ți l-ai permite, sau pot veni în ajutorul tău într-un moment de cumpănă. Indiferent de situație, existența unor astfel de credite în portofoliul tău certifică faptul că ai un deja un istoric, motiv pentru care băncile vor fi mai dispuse să-ți ofere credite noi.

2. Liniile de credit

Cunoscute și sub denumire de credite „revolving” sau overdraft, liniile de credit se caracterizează printr-un cont deschis, din care poți retrage bani în limitele agreate cu instituția creditoare.  Tind să fie mai flexibile decât creditele în rate, deoarece returnarea banilor se poate face după disponibilitatea împrumutatului, cu condiția acoperirii unei sume minime în fiecare lună. Sunt deosebit de folositoare atunci când vrei să ai o rezervă de bani pe care să o poți accesa rapid ori de câte ori ai nevoie.

Una peste alta, un nivel înalt de diversificare și un număr decent de conturi de credit te pot ajuta atât să-ți crești scorul de credit, cât și să-ți gestionezi optim finanțele. În cadrul raportului nostru, indicatorul “Total Conturi” îți spune exact cum stai la acest capitol:

In viziunea FICO, un client ideal ar trebui să aibă un minim de 7 conturi de creditare. Atenție – la socoteală intră și conturile închise în trecut. Acestea vor continua să fie luate în considerare pentru o perioadă de 7-10 ani de la închidere.

Pentru a vedea exact cum stai, începe prin a-ți afla scorul de credit la https://scor.oceancredit.ro/. Dacă vrei să primești acces și la indicatori, aplică pentru obținerea raportului complet de credit. Acesta îți va fi oferit gratuit cu condiția să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle propriul scor de credit. Iar dacă ești interesat să-ți diversifici portofoliul de credite – fie printr-un credit de nevoi personale, fie printr-o linie de credit – la final vei afla și dacă ești eligibil pentru unul din produsele noastre.

Acum că știi tot ce e esențial cu privirele la numărul și importanța conturilor de credite – este rândul tău să ne împărtășești din experiența personală. Ai mai luat credite avantajoase în trecut? Lasă-ne părerile tale în secțiunea de comentarii de mai jos.

Tot ce trebuie să știi despre utilizarea limitei de credit

Să ne imaginăm o situație: tocmai ți-ai luat primul card de cumpărături, în valoare de 1000 de lei. Demult îți dorești să cumperi frigiderul ăla fandosit pe care-l tot vezi prin reclame. Așa că intri în primul magazin de electrocasnice ce-ți iese în cale și cheltui întreaga sumă pe produsul mult dorit. 

Ce e greșit aici?

Greșeala ta principală a fost că ți-ai consumat 100% din limita de creditare. Atât băncile, cât și IFN-urile își doresc clienți cumpătați, care să-și cunoască limitele și să cheltuiască întocmai. De aceea, în calcularea scorului de credit se consideră ca fiind benefică respectarea limitei de 40% din suma de creditare totală.

Așadar, în situația dată ai fi fost mult mai câștigat dacă optai pentru un card de 2500 de lei și cheltuiai doar 1000 din ei, adică echivalentul a 40%. Practic, acest procent reprezintă raportul dintre totalul datoriilor și maximul de creditare aferent tuturor cardurilor și liniilor de credit deținute. Cu cât e mai mic, cu atât crește fiabilitatea ta în fața creditorilor.

Deși la prima vedere poate părea ciudat să iei o linie de creditare și să nu o folosești la maxim, din perspectiva creditorilor un client cumpătat este privit ca fiind mai de încredere pe termen lung. Dealtfel, FICO estimează că persoanele cu un scor de credit mai mare de 800 își utilizează în medie doar 7% din creditul pus la dispoziție. Dacă nu stai bine cu scorul personal în momentul de față, citește articolul nostru despre 7 idei practice pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit.

Bineînțeles, utilizarea limitei se aplică doar la liniile de credit – dacă ai un împrumut convențional de genul “Prima Casă” sau un credit de nevoi personale pe care-l rambursezi lunar, e perfect normal să folosești întreaga sumă pentru a-ți îndeplini scopurile.

Vestea bună este că Biroul de Credit nu primește informațiile despre utilizarea limitei în timp real, ci doar la data scadenței. Asta înseamnă că și dacă ai depășit borna de 40% la orice linie de creditare din portofoliul tău, șansele sunt că îți vei putea reechilibra raportul dintre datorii și credite printr-o serie de măsuri precum:

1. Înglobarea creditului curent într-un credit mai mare printr-o procedură de refinanțare – asta îți va permite să reduci gradul de îndatorare până la un nivel acceptabil (sub 40%).

2. Optarea pentru un credit secundar care să-ți reducă limita totală utilizată – borna de 40% se aplică la totalul de credite luate, deci dacă iei un al doilea credit și-l folosești pentru a-ți acoperi datoriile de peste 40% la cel dintâi, poți ajunge la o limită totală decentă.

Cum utilizarea limitei este un factor cheie pentru calcularea scorului de credit (contând pentru aproximativ 30% din nota finală), ne-am decis să oferim cifra exactă tuturor celor care optează pentru raportul complet de credit. Acesta este disponibil gratuit la https://scor.oceancredit.ro/.

Tot ce trebuie să faci e să-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorul de credit, și vei primi raportul complet direct în contul tău de Ocean Credit. În cazul în care indicatorul de utilizare a limitei este de peste 40%, poți opta pentru un credit sau un descoperit de cont pentru a-ți reduce gradul de îndatorare. 

Sperăm că am clarificat importanța utilizării unei limite corespunzătoare de credit. Dacă vrei să afli mai multe sau să ne împărtășești experiența ta personală cu propriile limite de creditare, ne poți lăsa oricând un mesaj în secțiunea de comentarii.

Ce spune istoricul tău de plăți despre tine?

Băncile și IFN-urile analizează trecutul tău ca și consumator de produse de creditare prin prisma istoricului de plăți. Acest factor e responsabil pentru circa 35% din scorul tău de credit, motiv pentru care este esențial să-ți respecți angajamentele față de creditori.

Conform FICO, istoricul de plăți e constituit din 4 factori principali:

  • achitarea la timp a datoriilor – aici sunt incluse toate tipurile de credit, de la cele de nevoi personale până la cele imobiliare sau descoperirile de cont;

  • implicare în proceduri precum – insolvență personală, credite date la colectare, procese intentante în scopul recuperării sumelor datorate;

  • întârzierile la plată – se ia în considerare durata întârzierii, numărul întârzierilor, precum și sumele datorate;

  • raportul dintre creditele cu și fără întârzieri – formula ia în calcul numărul de credite la care îți respecți angajamentele financiare vs. cele la care rămâi în urmă cu plățile;

După cum se poate vedea, analiza istoricului de plăți este una complexă. Dar vestea bună e că nu trebuie să te îngrijorezi dacă ai rămas în urmă cu plata unui credit o dată sau de două ori. Băncile nu cer neapărat perfecțiune în plata datoriilor, cât mai degrabă consistență și efort susținut.

Așadar, dacă ai câteva pete în istoricul personal, iată ce poți face pentru a rămâne eligibil pentru credite viitoare:

1. Ai grijă la toate creditele tale – nu ignora datoriile aparent minore precum cele acumulate la cardurile de cumpărături, ci organizează-te în așa fel încât să poți achita suma minimă lunară pentru toate creditele tale.

2. Utilizează o strategie bine pusă la punct – rambursarea creditelor trebuie făcută cu cap. Există mai multe metode la care poți apela pentru a-ți reduce împrumuturile fără a-ți impacta negativ istoricul de plăți. Citește articolul nostru Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite pentru a afla mai multe.

3. Ia în calcul refinanțarea datoriilor – dacă ai acumulat numeroase datorii și ți-e greu să ții pasul cu ele, consideră metoda refinanțării. Băncile oferă posibilitatea de a-ți îngloba toate datoriile într-un singur credit, eliminând astfel nevoia de a achita mai multe rate în fiecare lună.

Dată fiind importanța istoricului de plăți, l-am inclus la loc de cinste printre cei 6 indicatori principali care contribuie la calcularea scorului de credit:

Un scor bun va avea o cifră asociată istoricului de plăți de >90%<. Asta înseamnă că în cel puțin 90% din situații ți-ai achitat datoriile până la data scadenței. Ține minte că istoricul plăților are o pondere mare în ceea ce privește scorul tău de credit, motiv pentru care merită să-ți achiți toate ratele la timp. 

Indiferent cum stai în momentul de față, însă, primul pas către responsabilizarea financiară îl reprezintă aflarea scorului de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

Pe parcursul înregistrării, vei avea și opțiunea de a cere raportul complet, care vine la pachet cu scorurile tale la cei șase indicatori principali plus o suită de informații importante legate de conturile și datoriile tale. Raportul îți va fi pus la dispoziție gratuit dacă-ți inviți minim doi prieteni să-și afle și ei scorurile de credit.

Ești gata să-ți iei viața financiară în mâini? Dacă vrei să ne povești propriile experiențe legate de aflarea scorului de credit, te așteptăm cu nerăbdare în secțiunea de comentarii.

Ce reprezintă întârzierile grave și cum le poți evita?

Dacă ai apelat vreodată la un credit în trecut, ești probabil conștient de importanța achitării ratelor înainte de data scadentă. Fie că vorbim despre bănci sau IFN-uri, nicio instituție creditară nu agreează încălcarea condițiilor sale de plată. Dar știai că nu toate întârzierile au același impact?

Pentru a putea clasifica persoanele cu întârzieri la plată în funcție de gravitatea abaterilor lor, Biroul de Credit folosește în prezent un sistem bazat pe buline, după cum urmează:

  • bulina 1 – se referă la o întârziere mai mare de 30 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 2 – înseamnă o întârziere mai mare de 60 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 3 – reprezintă o întârziere mai mare de 90 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 4 – este pentru o întârziere mai mare de 120 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 5 – are legătură cu o întârziere mai mare de 150 de zile de la scadența ratei;

  • bulina 6 – semnalează o întârziere mai mare de 180 de zile de la scadența ratei;

  • bulina G – creditul a fost dat la colectare către recuperatori;

  • bulina L – înseamnă că nu s-a putut recupera nimic și că banca a raportat creditul ca pierdere; 

Așadar, acest sistem de gradare al întârzierilor în funcție de gravitatea lor ajută băncile să diferențieze între clienții cu abateri minore și cei care și-au încălcat grav termenele de plată. Trebuie spus că nicio întârziere nu este privită cu ochi buni de instituțiile creditoare, dar cele de la 90 de zile în sus sunt considerate a fi cu adevărat grave și rezultă în imposibilitatea acordării de credit persoanelor responsabile pe o perioadă de cel puțin 4 ani.

Cei aflați în această situație au doar câteva soluții la îndemână:

1. Să negocieze reeșalonarea creditului cu banca în cauză – instituțiile creditoare vor fi adesea deschise către o refinanțare a creditului în condițiile în care clientul se află în imposibilitatea de a plăti.

2. Să prezinte acte care să justifice temeinic întârzierea plății – certificate medicale care să ateste pierderea capacității de muncă, decese în familie, adeverințe de șomaj etc.

Chiar și în acest situații, este posibil ca băncile și IFN-urile să nu accepte propunerile clientului, motiv pentru care este esențial ca toți cei care iau credite să fie pe deplin conștienți de responsabilitatea asumată încă de la început.

Primul pas către responsabilizare îl reprezintă informarea – de aceea noi am inclus întârzierile grave printre cei 6 indicatori esențiali care contribuie la calcularea scorului de credit:

În cazul unui scor bun, întârzierile grave vor fi menținute la zero. Totuși, dacă ai un număr scăzut de întârzieri, iar restul factorilor asociați scorului de credit se află în intervale acceptabile, este posibil ca unele bănci sau IFN-uri să-ți acorde șansa unui împrumut.

Pentru a vedea exact cum stai la Biroul de Credit, îți recomandăm să începi prin aflarea scorului tău personal de credit. Acesta este disponibil gratuit și instant la https://scor.oceancredit.ro/.

După cum vezi, informațiile oferite în cele trei tabele vin în completarea indicatorilor principali care influențează scorul de credit. Ele sunt de asemenea oferite în cadrul raportului complet de credit, disponibil gratuit și instant pe https://scor.oceancredit.ro/.

Dacă toate aceste informații îți sunt noi și vrei să știi mai multe înainte de a-ți afla scorul de credit, citește mai întâi Cum interpretezi scorul de credit primit de la Biroul de Credit?

Oricum ar fi, ține minte că aflarea scorului de credit reprezintă primul pas către independența financiară. Odată ce-l cunoști, vei și exact cum să te poziționezi în fața băncilor și vei putea începe procesul îmbunătățirii scorului de credit în vederea obținerii unor împrumuturi mai avantajoase.

Metode inteligente de a scăpa de datoriile din credite

Pentru mulți dintre noi, există momente în viaţă când avem nevoie de un împrumut, fie că este vorba despre un credit de nevoi personale, unul ipotecar sau un descoperit de cont. Cu toate acestea, să ai mai multe datorii în același timp este stresant și provoacă o mare presiune la nivel psihic. Să te împrumuți poate părea ușor, având în vedere gama largă de opțiuni de pe piață, dar poate deveni dificil de gestionat. Sfatul nostru este să ai grija de creditele la care te “angajezi”, pentru că rata dobânzii poate creşte rapid. Din păcate, mulți oameni ajung să plătească mai mult pe dobânda datoriei decât pentru creditul în sine.

Dacă într-adevăr îți dorești să scapi de datorii, trebuie să îți asumi că acest proces necesită efort și timp. Va trebui să-ți reduci cheltuielile o perioadă și să te axezi pe plata datoriilor. De aceea, în continuare vom discuta cele mai eficiente strategiile de rambursare a creditelor și care sunt avantajele fiecărei metode. Hai să începem cu cele mai populare modalități: metoda bulgărelui de zăpadă și metoda avalanșei. 

1. Metoda bulgărelui de zăpadă 

Metoda bulgărelui de zăpadă îți prioritizează soldurile. Asta înseamnă că îți rambursezi datoriile de la cea mai mică la cea mai mare, indiferent de rata dobânzii, și plătești suma minimă pentru restul creditelor. Aici vrem să menționăm și faptul că vei plăti nu numai comisionul lunar pentru credite, dar vei plăti și o parte din credit în sine, rezultând astfel în rambursarea mai rapidă a împrumutului selectat.

Cu metoda bulgărelui de zăpadă se obțin rezultate rapide. Datoriile pot fi frustrante, iar câteva mici “victorii” te pot face să te simți reconfortant. Aceste succese te vor ajuta să îţi păstrezi încrederea și să te menții motivat să scapi de toate datoriile.

  1. Primul pas – creează o listă cu toate creditele pe care le ai în prezent.
  2. Al doilea pas – alege cel mai mic împrumut și începe să îl rambursezi cât de curând posibil. în egală măsură, plătește doar rata lunară pentru restul creditelor.
  3. Al treilea pas – după ce ai reușit să achiți toată valoarea primului credit, începe să plătești creditul care se situează pe locul 2 ca valoare a sumei. Și tot așa.   

Dacă te ocupi de creditul cu cea mai mică valoare, vei elimina datoria mai repede, iar această practică poate avea un efect al bulgărelui de zăpadă pe măsură ce continui să achiți celelalte împrumuturi.

2. Metoda avalanşei

Metoda avalanșei prioritizează ratele dobânzilor. Îți plătești creditele de la cea mai mare rată a dobânzii la cea mai mică rată a dobânzii, indiferent de sold.

Dacă este să privim din perspectivă matematică, cu ajutorul metodei avalanșei economisești bani din dobânzi și, în final, plătești mai rapid datoriile.

Primul pas – creează o listă cu toate creditele pe care le ai în prezent. Sortează-le de la cel cu cea mai mare rată a dobânzii la cel cu cea mai mică rată a dobânzii. De exemplu, ai 3​ credite:

  1. un credit de nevoi personale de 7000 lei cu 15% comision lunar 
  2. un credit de nevoi personale de 3500 lei cu 11% comision lunar 
  3. un credit auto de 16000 lei cu 5% comision lunar 

Din moment ce creditul de nevoi personale în valoare de 7000 lei are cel mai mare comision, indicat este să începi cu achitarea acestuia dacă alegi metoda avalanșei.

După ce ai plătit împrumutul de 7000 lei, vei continua cu cel care are următoarea cea mai mare rată a dobânzii – creditul de nevoi personale de 3500 lei. Și vei continua tot așa până scapi de datorii. 

Abordând mai întâi cele mai mari rate ale dobânzii, economisești bani pe termen lung. Nu vei experimenta bucuriile rapide și mici care vin la pachet cu metoda bulgărelui de zăpadă, dar prima victorie mare poate avea un impact colosal (ca o avalanșă) asupra finanțelor și a psihicului tău.

Care este cea mai buna strategie de rambursare a creditelor? 

Atât metoda bulgărelui de zăpadă, cât și metoda avalanșei te pot ajuta să-ți atingi obiectivul. Răspunsul la întrebarea care strategie este mai potrivită depinde de nevoile și comportamentul tău din punct de vedere financiar. 

Ia în considerare avantajele și dezavantajele metodei bulgărelui de zăpadă:

Argumente pro:

  • Achitarea soldurilor mai mici aduce rezultate rapide
  • Aceste mici victorii pot fi un instrument de motivație
  • Mai puține solduri restante pot reduce stresul

Argumente contra:

  • Ignorarea ratelor dobânzii ar putea să te coste mai mulți bani
  • Ratele mai mari ale dobânzii cresc valoarea totală a datoriilor
  • Creșterea datoriei înseamnă că vei fi mai îndatorat

Ia în considerare avantajele și dezavantajele metodei avalanșei:

Argumente pro:

  • Te va ajuta sa plătești mai puțin pe dobânzi, deci vei economisi bani
  • Te va scoate din starea de îndatorare mai rapid. 
  • Vei avea satisfacția de a vedea cele mai mari rate ale dobânzilor dispărând

Argumente contra:

  • Durează mai mult timp până vezi rezultatele decât în cazul metodei bulgărelui de zăpadă

Iată câteva exemple care arată care ar fi metoda recomandată de plată a ratelor, în funcție de anumite circumstanțe și de personalitatea ta:

  1. Dacă ai nevoie sa vezi progres, alege varianta bulgărelui de zăpadă
  2. Dacă-ți pasă cât de mult economisești – alege varianta avalanșei 
  3. Dacă te simți copleșit de nenumăratele credite, varianta bulgărelui de zăpadă este potrivită pentru tine 
  4. Dacă ai un credit cu valoare mare și rata dobânzii mare, ia în calcul metoda avalanșei
  5. Dacă ești atent la toate detaliile ce țin de costuri, varianta avalanșei este recomandată 
  6. Dacă ai multe credite și ai un scor de credit bun, oricare din metoda avalanșei, varianta bulgărelui de zăpadă sau cea a consolidării datoriilor sunt potrivite.

Dar ce spui despre o altă metodă – cea a consolidării datoriilor?

Consolidarea creanțelor este o altă strategie care poate fi utilă dacă în prezent te chinui să ții evidența mai multor împrumuturi, scadențelor lor și a altor informații financiare esențiale. Consolidarea îi poate ajuta, de asemenea, pe cei care au împrumuturi cu dobândă ridicată, dar scoruri de credit bune. Poți să-ți verifici scorul de credit online și gratuit, în 3 pași simpli, pe oceancredit.ro.

Când abordezi metoda consolidării, iei un împrumut pentru a acoperi suma totală a celorlalte datorii pe care le ai. Banii nou împrumutați vor fi folosiți pentru a rambursa toate împrumuturile mici pe care le aveai deja. Apoi, te preocupi să rambursezi suma acestui credit. Aceasta este o opțiune indicată dacă te simți copleșit, pentru că îți simplifică situația financiară. În loc să ai mai multe împrumuturi, metoda consolidării datoriilor îți permite să rămâi cu un singur împrumut – cu o dobândă unică, plată lunară și scadența aferentă.

Asigură-te că iei în considerare toate taxele si comisioanele. Un nou împrumut poate avea o rată a dobânzii mai mică, dar comisioanele ascunse îl pot transforma într-o afacere dezavantajoasă. Situația fiecăruia este diferită, așa că informează-te înainte de a lua decizii.

În loc de concluzie

Orice metodă ai aborda, important este să te informezi și să faci calcule astfel încât să scapi de stres și să faci progrese pentru a ramane cu cât mai puține datorii.

Foarte important: ce nu ar trebui să faci imediat după ce ai scăpat de prima datorie – să te îndatorezi din nou. Mulți oameni cad în această capcană după ce au plătit un credit și au obținut o mică victorie. Ei cred că, din moment ce au și-au demonstrat că își pot gestiona datoriile o dată, pot lua imediat un nou împrumut. Continuă să îți atingi obiectivul – scapă de datorii și îmbunătățește-ți situația financiară.

Ți-a fost util articolul? Ai experiență în rambursarea creditelor? Lasă-ne gândurile tale mai jos, în comentarii.

Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut

Dacă vreodată ți s-a refuzat un împrumut, probabil știi că băncile nu oferă niciodată explicații cu privire la motivele care au stat la baza refuzului. Pe de altă parte, dacă cererea ți-a fost acceptată, sigur n-ai stat să te întrebi de ce. Dar în realitate este foarte util să înțelegi care-i procesul după care băncile se ghidează atunci când acordă un credit. 

Punctajul de credit și istoricul creditului

Primul lucru la care băncile se uită atunci când evaluează un posibil debitor este salariul. Pentru a primi un împrumut, trebuie să ai un salariu stabil, care să-ți permită rambursarea lunară a creditului luat. Asta poate părea evident, dar din experiența noastră mulți clienți încearcă să obțină credite fără să aibă venituri oficiale corespunzătoare.

A doua condiție importantă are de-a face cu scorul de credit și istoricul de creditare.

Ambele informații sunt stocate în raportul tău personal pe baza datelor culese de la Biroul de Credit. Scorul de credit reprezintă exprimarea numerică a istoricului tău de creditare. Dacă punctajul tău este de 500, un scor așa și-așa, atunci înseamnă că și istoricul tău de creditare este așa și-așa.

Istoricul de credit include toate datele legate de împrumuturile anterioare și curente – sumele acordate, tipurile de împrumut, condițiile de creditare, întârzierile de plată șamd. Prin urmare, înainte de a solicita un nou împrumut, este esențial să-ți afli scorul curent, disponibil în premieră în România pe oceancredit.ro.

Cum îți poți vedea istoricul de credit?

În viitorul apropiat, Ocean Credit va pune la dispoziție un istoric complet tuturor celor care solicită scoruri de credit. În momentul de față poți, de asemenea, să obții aceste informații direct de la Biroul de Credit completând o cerere pe site-ul lor.

Ce se întâmplă dacă nu ai un istoric de credit?

În funcție de tipul de împrumut pentru care optezi, acest lucru poate sau nu fi o problemă. Dacă optezi pentru un credit ipotecar și ai un salariu bun, există șanse ca banca să-ți aprobe cererea de împrumut chiar și în absența unui istoric de credit. Asta se întâmpla fiindcă banca își protejează riscul prin prisma bunurilor imobiliare oferite ca gaj. 

Dar dacă vorbim despre împrumuturi fără garanții sau co-debitori, categorie ce include creditele de nevoi personale sau liniile de credit, atunci istoricul de credit poate fi un factor critic. Pentru mai multe detalii, află cum să-ți obții primul împrumut chiar dacă nu ai un istoric de credit.

Ce îți poate influența negativ istoricul de credit?

Dintre toți factorii ce pot afecta acordarea unui împrumut, cel mai important este prezența unor datorii vechi în istoricul clientului, precum și apariția acestuia în listele de executare silită.

De asemenea, întârzieri repetate în achitarea datoriilor anterioare poate declanșa semnale de alarmă pentru creditori. Chiar dacă clientul și-a plătit integral datoriile, aceste ‘pete’ vor rămâne în istoricul sau de credit pentru încă 4 ani de la data rambursării. 

Finalmente, clienții cu prea multe împrumuturi la activ sunt și ei vizați. Cineva care are un salariu de 3000 de lei și datorii lunare de 2000 de lei e deja într-o situație periculoasă. Ideal, ratele unei persoane nu ar trebui să depășească 30% din câștigurile sale într-o anumită luna.

Punctajele proprii ale instituțiilor de credit

Trebuie avut în vedere faptul că, pe lângă informațiile furnizate de Biroul de Credit, fiecare instituție de credit are propriile modele de evaluare ale clienților. 

În mod sigur pe piața românească există și organizații de credit care nu sunt foarte exigente în alegerea clienților. Ele acordă împrumuturi chiar și persoanelor care sunt deja cu un picior în gaură din cauza datoriilor. Pentru astfel de organizații, rambursarea prin executare este o parte esențială a planului lor de afaceri.

Dar nu la acele organizații facem referire aici. Majoritatea instituțiilor de creditare  au propriile modele de scorare a clienților, pe baza cărora hotărăsc cui acordă împrumuturi.

De exemplu, modelul nostru de evaluare al clienților Ocean Credit ține cont de factori precum:

  • Valoarea totală a împrumuturilor active
  • Salariul net
  • Cheltuielile lunare
  • Numărul de întârzieri în rambursarea împrumuturilor din trecut (perioade de întârziere 30 zile +, 60 zile +, 180 zile +)
  • Prezența pe listele de executare silită
  • Numărul de cereri de credit
  • Orașul de reședință
  • Numărul de instituții care le-au acordat credite în trecut
  • Suma totală împrumutată în ultimii 5 ani
  • Valoarea creditelor contractate de la instituțiile nebancare
  • Vârsta în momentul aplicării

Acești factori și mulți alții formează sistemul nostru propriu de scorare, care este baza pentru decizia de a acorda un nou împrumut. 

în plus, numărul de caracteristici analizate crește substanțial odată cu introducerea algoritmilor automatizați de analiză a clientului. 

Rolul AI în decizia de a emite împrumuturi

Organizațiile de credit din România au trecut deja la algoritmi automatizați pentru evaluarea clienților și emiterea de împrumuturi. Ocean Credit analizează în mod automat 88% din cererile de împrumuturi pentru nevoi personale. 

Ce înseamnă asta pentru clienți? Înseamnă că de acum înainte aplicația ta va fi analizată automat pe baza datelor introduse. Acest sistem are deopotrivă avantaje și dezavantaje. Pentru a afla mai multe despre rolul inteligenței artificiale în acordarea de împrumuturi, citește articolul nostru pe subiect: Cum se acordă credite cu ajutorul inteligenței artificiale.

Acest articol ți-a fost de ajutor? Dacă încă ai întrebări sau nelămuriri, folosește secțiunea de comentarii pentru a intra în legătură cu noi.