person
Acasă Blog Despre noi Contact

Categorie: Educația financiară

Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut

Dacă vreodată ți s-a refuzat un împrumut, probabil știi că băncile nu oferă niciodată explicații cu privire la motivele care au stat la baza refuzului. Pe de altă parte, dacă cererea ți-a fost acceptată, sigur n-ai stat să te întrebi de ce. Dar în realitate este foarte util să înțelegi care-i procesul după care băncile se ghidează atunci când acordă un credit. 

Punctajul de credit și istoricul creditului

Primul lucru la care băncile se uită atunci când evaluează un posibil debitor este salariul. Pentru a primi un împrumut, trebuie să ai un salariu stabil, care să-ți permită rambursarea lunară a creditului luat. Asta poate părea evident, dar din experiența noastră mulți clienți încearcă să obțină credite fără să aibă venituri oficiale corespunzătoare.

A doua condiție importantă are de-a face cu scorul de credit și istoricul de creditare.

Ambele informații sunt stocate în raportul tău personal pe baza datelor culese de la Biroul de Credit. Scorul de credit reprezintă exprimarea numerică a istoricului tău de creditare. Dacă punctajul tău este de 500, un scor așa și-așa, atunci înseamnă că și istoricul tău de creditare este așa și-așa.

Istoricul de credit include toate datele legate de împrumuturile anterioare și curente – sumele acordate, tipurile de împrumut, condițiile de creditare, întârzierile de plată șamd. Prin urmare, înainte de a solicita un nou împrumut, este esențial să-ți afli scorul curent, disponibil în premieră în România pe oceancredit.ro.

Cum îți poți vedea istoricul de credit?

În viitorul apropiat, Ocean Credit va pune la dispoziție un istoric complet tuturor celor care solicită scoruri de credit. În momentul de față poți, de asemenea, să obții aceste informații direct de la Biroul de Credit completând o cerere pe site-ul lor.

Ce se întâmplă dacă nu ai un istoric de credit?

În funcție de tipul de împrumut pentru care optezi, acest lucru poate sau nu fi o problemă. Dacă optezi pentru un credit ipotecar și ai un salariu bun, există șanse ca banca să-ți aprobe cererea de împrumut chiar și în absența unui istoric de credit. Asta se întâmpla fiindcă banca își protejează riscul prin prisma bunurilor imobiliare oferite ca gaj. 

Dar dacă vorbim despre împrumuturi fără garanții sau co-debitori, categorie ce include creditele de nevoi personale sau liniile de credit, atunci istoricul de credit poate fi un factor critic. Pentru mai multe detalii, află cum să-ți obții primul împrumut chiar dacă nu ai un istoric de credit.

Ce îți poate influența negativ istoricul de credit?

Dintre toți factorii ce pot afecta acordarea unui împrumut, cel mai important este prezența unor datorii vechi în istoricul clientului, precum și apariția acestuia în listele de executare silită.

De asemenea, întârzieri repetate în achitarea datoriilor anterioare poate declanșa semnale de alarmă pentru creditori. Chiar dacă clientul și-a plătit integral datoriile, aceste ‘pete’ vor rămâne în istoricul sau de credit pentru încă 4 ani de la data rambursării. 

Finalmente, clienții cu prea multe împrumuturi la activ sunt și ei vizați. Cineva care are un salariu de 3000 de lei și datorii lunare de 2000 de lei e deja într-o situație periculoasă. Ideal, ratele unei persoane nu ar trebui să depășească 30% din câștigurile sale într-o anumită luna.

Punctajele proprii ale instituțiilor de credit

Trebuie avut în vedere faptul că, pe lângă informațiile furnizate de Biroul de Credit, fiecare instituție de credit are propriile modele de evaluare ale clienților. 

În mod sigur pe piața românească există și organizații de credit care nu sunt foarte exigente în alegerea clienților. Ele acordă împrumuturi chiar și persoanelor care sunt deja cu un picior în gaură din cauza datoriilor. Pentru astfel de organizații, rambursarea prin executare este o parte esențială a planului lor de afaceri.

Dar nu la acele organizații facem referire aici. Majoritatea instituțiilor de creditare  au propriile modele de scorare a clienților, pe baza cărora hotărăsc cui acordă împrumuturi.

De exemplu, modelul nostru de evaluare al clienților Ocean Credit ține cont de factori precum:

  • Valoarea totală a împrumuturilor active
  • Salariul net
  • Cheltuielile lunare
  • Numărul de întârzieri în rambursarea împrumuturilor din trecut (perioade de întârziere 30 zile +, 60 zile +, 180 zile +)
  • Prezența pe listele de executare silită
  • Numărul de cereri de credit
  • Orașul de reședință
  • Numărul de instituții care le-au acordat credite în trecut
  • Suma totală împrumutată în ultimii 5 ani
  • Valoarea creditelor contractate de la instituțiile nebancare
  • Vârsta în momentul aplicării

Acești factori și mulți alții formează sistemul nostru propriu de scorare, care este baza pentru decizia de a acorda un nou împrumut. 

în plus, numărul de caracteristici analizate crește substanțial odată cu introducerea algoritmilor automatizați de analiză a clientului. 

Rolul AI în decizia de a emite împrumuturi

Organizațiile de credit din România au trecut deja la algoritmi automatizați pentru evaluarea clienților și emiterea de împrumuturi. Ocean Credit analizează în mod automat 88% din cererile de împrumuturi pentru nevoi personale. 

Ce înseamnă asta pentru clienți? Înseamnă că de acum înainte aplicația ta va fi analizată automat pe baza datelor introduse. Acest sistem are deopotrivă avantaje și dezavantaje. Pentru a afla mai multe despre rolul inteligenței artificiale în acordarea de împrumuturi, citește articolul nostru pe subiect: Cum se acordă credite cu ajutorul inteligenței artificiale.

Acest articol ți-a fost de ajutor? Dacă încă ai întrebări sau nelămuriri, folosește secțiunea de comentarii pentru a intra în legătură cu noi.

Cum se acordă credite cu ajutorul inteligenței artificiale

În viitorul apropiat, deciziile de acordare de împrumuturi se vor lua exclusiv în baza algoritmilor de Inteligență Artificială.

În scopul automatizării proceselor operaționale, instituțiile de credit – atît băncile cît și IFN-urile din România, au inițiat procesul de transformare digitală prin integrarea algoritmilor în procesele decizionale. Această clasă de algoritmi, permite acordarea în mod automatizat de împrumuturi, în baza politicilor de creditare interne adoptate de către instituții. Această practică de automatizare a deciziei de acordare a unui împrumut este implementată mai ales în cazul unor tipuri de împrumuturi specifice: deciziile de acordare a creditelor de consum sau a creditelor de nevoi personale sunt deja evaluate cu ușurință de către roboți automatizați. Însă, această abordarea nu este potrivită pentru moment în cazul creditelor ipotecare.

Modele de evaluare a riscului de credit

Să spunem că 2 clienți au apelat la Banca A.

Ana, 28 de ani. Venit net lunar de 3000 lei. Angajată pe un post de contabil.

Ion, 35 de ani. Venit net lunar de 4000 lei. Angajatul pe un post de analist.

Care dintre cele două cereri de împrumut este mai probabilă să fie refuzată? 

La această etapă, nu se poate afirma cu exactitate. De ce? Pentru ca nu au fost prezentate suficiente date ale problemei. Acest lucru poate fi înțeles de orice persoană care a solicitat cel puțin o dată un împrumut și este informat cu privire la scorul de credit și istoricul de credit. Să mergem mai departe cu povestea.

Ana nu are un istoric de credit. Ion are un scor (FICO) de 690 și un credit de nevoi personale în derulare, acordat pe o perioadă de 5 ani. Acum, situația se clarifică.

Deci, cine are șanse mai mari să obțină un împrumut?

La această etapă, Ion. Spre deosebire de Ana care nu are un istoric de credit, Ion are un scor de credit, un istoric bun şi salariu mare. Multe instituții bancare nu doresc să crediteze clienți care nu au trecut încă de “controlul de securitate”, adică persoane care să fi fost deja în situația de a plăti rate.

Există, însă, câteva variabile în plus de luat în calcul.

Robotul băncii A a depistat că Ion are un grad de similaritate de 80% cu clasa de clienți care nu-și achită cel de-al doilea împrumut contractat în decurs de 12 luni.

Cum își dă seama robotul de acest lucru? Analizând ansamblul caracteristicilor ce țin de profilul lui Ion și comportamentul său de creditare – începând de la nivelul salarial și terminând cu durata completării cererii de împrumut.

În egală măsură, robotul băncii A o identifică pe Ana drept o persoană cu un nivel ridicat de responsabilitate și fiabilitate. Iar plusul de încredere pe care o bancă îl acordă unui astfel de client se traduce printr-o loialitate mai puternică față de acesta.

La ce se uită robotul atunci când ia o decizie?

Desigur, mai întâi la factorii clasici:

  • Punctualitatea achitării ratelor
  • Plățile întârziate
  • Istoricul de creditare
  • Valoarea împrumuturilor curente 

Iată și câțiva factori nu la fel de evidenţi, dar care totuși contează:

  • Constanța la locul de muncă
  • Numărul de cereri pentru un nou împrumut
  • Locul de reședință al clientului

De asemenea, viitorii roboți nu vor pierde din vedere factori precum:

  • Comportamentul clientului în timpul completării cererii de împrumut: de câte ori greșește, introduce și șterge informații, la ce oră din zi sau din noapte întocmește o cerere, dacă citește sau nu informațiile de pe site cu privire la condițiile de acordare a împrumutului, dacă face o cerere în timp ce se află în orașul de reședință sau în momentul în care este plecat din localitate.
  • Depistând sursa prin care a ajuns clientul pe site, robotul va ști de unde vin clienții de încredere și de unde provin cei nesiguri.
  • Tipul și modelul dispozitivului. Robotul va afla care este modelul telefonului și versiunea browser-ului de pe care un client solicită credit, indiferent dacă acesta folosește mai multe dispozitive sau unul singur.

Și aceștia nu sunt toți factorii care vor conta atunci când viitorii roboți vor lua decizii cu privire la acordarea de împrumuturi.

Robot cu funcția de auto-învățare

Fiecare instituție de creditare colectează o bază de date cu toate cererile și deciziile luate despre aplicații de credit, precum și istoricul rambursării împrumuturilor. Pe baza acestor date, modelele statistice învață prin analizarea tuturor experiențelor anterioare, urmând ca în cele din urmă să înceapă să ia decizii în mod independent. În etapele inițiale, acest proces are loc sub supravegherea managerilor de risc.

Cu cât este mai vast istoricul din baza de date și istoricul de creditare la care robotul are acces, cu atât mai eficient și mai rapid va învăţa modelele statistice care stau la baza inteligenței artificiale.

Apropo, în ceea ce priveşte AI (inteligenţa artificială), companiile FinTech sunt cu mult înaintea băncilor. Acestea din urmă s-au dovedit greoaie în ceea ce privește adaptarea la noile tendințe. Multe dintre instituțiile bancare lucrează cu tehnologii învechite, care sunt scumpe și dificil de schimbat.

Dacă fintech-urile ajung, uşor-uşor, să aibă din ce în ce mai mulți clienți, băncile trebuie să se adapteze şi să îşi actualizeze rapid tacticile. 

Argumente pro și contra pentru client

Cât de benefice sunt aceste inovații pentru clienți?

Am enumerat, mai jos, care sunt, pentru debitori, principalele argumente pro și contra ale folosirii inteligenței artificiale (AI). 

+ Robotul este mai obiectiv. E dificil pentru oameni să fie 100% obiectivi din cauza experiențelor de viață diverse, a educației, religiei și a altor factori. O mașinărie nu are prejudecăți, sentimente, stări de spirit, perioade dificile în viață.

+ Robotul poate examina factori care scapă analizei umane. El poate lua în calcul sute de caracteristici ale clientului folosind algoritmi sofisticați, ținând cont de toate detaliile și aranjându-le în categorii pro și contra. Capacitățile umane în acest departament sunt foarte limitate.

+ Robotul funcționează mai repede și fără zile libere. Asta înseamnă că viteza de lucru va crește semnificativ. Produsele de credit vor fi complet automatizate. Resursele umane vor fi mai puțin supraîncărcate și îți vor putea oferi asistența necesară mult mai rapid.

+ Datorită AI, clienții au condiții mai favorabile. Prin minimizarea pierderilor cu ajutorul AI, banca poate oferi condiții mai favorabile clienților bun-platnici: rate mai mici, un nivel mai mare de securitate a tranzacțiilor etc.

Dintre minusuri, nu am găsit decât unul:

Clienții rău-platnici nu vor mai primi împrumuturi. Acest lucru se va întâmpla chiar dacă ei nu știu că nu sunt considerați de încredere. Robotul știe, însă. Vezi exemplul de mai sus despre Ivan.

Ce alte îmbunătățiri ne așteaptă odată cu apariția AI în sectorul bancar?

Prevenirea fraudei: AI poate observa un comportament suspect și poate solicita informații suplimentare, poate chiar suspenda temporar sau bloca tranzacțiile. Acest lucru va reduce considerabil riscul de fraudă cu cardul de credit.

Asistent financiar personal: Asistentul tău personal te va avertiza dacă aceeași sumă este debitată de pe card de două ori. Sau atunci când plătești prea mult în restaurant. Dacă vei considera aceste avertismente ca fiind eronate, poți oricând să dai comandă asistentului că “totul este în ordine”.

De asemenea, analizând datele financiare curente, asistentul îți va oferi produse de asigurare mai adecvate pentru creditul tău. Îți amintește în avans de datele plăților și te avertizează cu privire la aprecierea sau deprecierea monedei.

Experiența noastră personală

La Ocean Credit, folosim deja algoritmi automați atunci când acordăm împrumuturi clienților. De la 1 noiembrie 2019, după lansarea serviciului de verificare online a scorurilor de credit pe oceancredit.ro, 88% din împrumuturi sunt emise automat. Acest lucru permite clienților noștri să nu depindă nici de orele noastre de lucru, nici de programul săptămânal.

Am început să acordăm mai puține împrumuturi din acest motiv? Nici vorbă, de fapt am acordat considerabil mai multe. 

La ce se uită robotul nostru atunci când ia decizii cu privire la acordarea unui împrumut? Se pare că până și modul în care citești acest articol îți poate afecta șansele la un credit (nu ne lua în serios, glumim și noi, sau nu).

Citește “Modul în care băncile și instituțiile nebancare iau decizii privind acordarea unui împrumut”.

Credite IFN – ce sunt și de ce să le alegi?

Te-ai întrebat vreodată care este diferența dintre creditele bancare și cele IFN? În acest articol îți prezentăm diferențele dintre acestea, precum și alte caracteristici ale creditelor nebancare. 

Știm că atunci când vine vorba de un împrumut, impulsul este de a apela la o instituție bancară. Însă, în funcție de tipul de împrumut de care ai nevoie, îți sugerăm să iei în considerare și IFN-urile, acestea putând acorda credite foarte avantajoase, pentru care trebuie să depui un efort minim.

Ce sunt IFN-urile?

Conform BNR, instituţii financiare nebancare (IFN)  sunt “entităţile, altele decât instituţiile de credit, ce desfăşoară activitate de creditare cu titlu profesional, în condiţiile stabilite de lege”. Atenție, toate IFN-urile sunt supravegheate de către Banca Națională a României, astfel, nu ai de ce să îți faci griji în privința calității și securității serviciilor oferite. 

Ce tipuri de credite poți accesa prin IFN-uri?

Conform legii nr. 93 din 8.apr.2009, IFN-urile pot oferi următoarele servicii:

  • acordare de credite, incluzând, fără a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanţarea tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;
  • leasing financiar;
  • emitere de garanţii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanţare;
  • acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
  • acordare de credite către membrii asociaţiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimţământ al salariaţilor/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entităţi, organizate sub forma juridică a caselor de ajutor reciproc;
  • alte forme de finanţare de natura creditului.

Credit bancar vs Credit IFN

Deoarece educația financiară în România este slab dezvoltată, în cele mai multe cazuri, oamenii au idei preconcepute despre instituțiile financiare bancare și cele nebancare și prin urmare, despre creditele oferite de aceste două tipuri de instituții. Astfel, cele mai importante diferențe dintre creditele oferite de bănci și cele oferite de IFN-uri și cele nebancare sunt: durata de analiză a dosarului de credit, perioada de acordare a creditului și a sumei pe care o poți împrumuta. 

Prin intermediul IFN-urilor, suma maximă pe care o poți obține este în general mai mică față de cea pe care o poți obține prin intermediul băncilor. În plus,  perioada de rambursare este în general mai scurtă, de aproximativ 3 luni, însă poate ajunge și până la 1-2 ani, în schimb, în cazul băncilor, perioada de rambursare se poate extinde până la 5 ani, în funcție de suma împrumutată și tipul de credit.

Care sunt avantajele și dezavantajele IFN-uri?

Într-un articol anterior ți-am prezentat principalele avantaje ale creditelor oferite de instituțiile financiare nebancare. Printre acestea reamintim:

  • Acordarea simplă și rapidă a creditului;
  • Numărul redus de documente necesare;
  • Timpul scurt de analiză a dosarului;
  • Obținerea creditului online, fără deplasare și stat la cozi.

Iar printre dezavantajele creditarii prin intermediul IFN-urilor se numără:

  • Suma maximă oferită;
  • Durata de rambursare a creditului.

Creditele IFN își continuă creșterea în România

Puternic lovite de criza financiară din anul 2008 când vânzările de credite s-au prăbuşit, iar cei mai mulţi dintre clienţi nu și-au putut achita ratele, IFN-urile care au supraviețuit, se pot bucura acum de o continuă creștere.  Conform statisticilor BNR, creditele acordate de IFN-uri au continuat să crească chiar și în primul trimestru din 2019, pentru al 4-lea trimestru consecutiv.

Credite IFN

Sursa: Bancherul.ro / BNR

Precum se poate observa în imaginea de mai sus, împrumuturile oferite de către IFN-uri au ajuns la 28,1 miliarde lei în martie 2019, comparativ cu 27,5 miliarde lei în decembrie 2018.

Dacă îți dorești să aplici pentru un credit de nevoi personale, poți aplica cu încredere la Ocean Credit. Încă din 2015, la Ocean Credit IFN susținem creditarea responsabilă și oferim servicii transparente. Poți împrumută până la 3500 lei, suma pe care o poți rambursa în 3 rate fixe.

Ai apelat vreodată la credite nebancare? Scrie-ne în comentarii care a fost experiența ta și ce ai îmbunătăți la acest tip de credit:

Cum au schimbat companiile Fintech modul în care iei un credit

În ultimii zece ani, startup-urile şi-au pus amprenta asupra a numeroase industrii, încercând să reinventeze totul. Iar schimbările se văd în viaţa noastră cotidiană: de la taxi-uri, până la modul în care poţi comanda mâncare la birou.

Te-ai întrebat însă vreodată cum va evolua în următorii ani procesul prin care iei un credit online? Startup-urile din zona FinTech au început să îşi facă semnificativ simţită prezenţa şi în domeniul creditării. Tendinţa către un model complet digital este evidentă.

Cei mai mulţi dintre clienţii tineri interesaţi de un credit rapid nu mai doresc să meargă în sucursala unei bănci. Vor un credit online rapid pe card, iar tehnologia actuală face acest lucru posibil.

Cererea pentru credite este în creştere, inclusiv în România. Potrivit datelor BNR, în primul semestru al lui 2019 volumul total al creditelor în lei acordate populaţiei a crescut cu 13,8% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

Ce este un împrumut de nevoi personale

Acest tip de credit este destinat persoanelor fizice cu vârsta de peste 18 ani şi poate fi accesat pentru îndeplinirea tuturor nevoilor personale. Avantajul lui este acela că nu se solicită declaraţii cu privire la modalitatea şi scopul pentru care vor fi utilizaţi banii.

Principalul motiv pentru care oamenii iau astfel de credite este acela că le pot folosi pentru practic orice: de la cheltuieli neaşteptate, la achiziţionarea unei vacanţe sau plata unor bunuri pe care şi le doreau de multă vreme. Iar numărul lor este în creştere. În SUA, spre exemplu, peste 10% dintre persoanele adulte au în prezent un credit de nevoi personale.

În România, există extrem de puţine instiţutii financiare care să ofere un credit complet online. Iar în cazul celor mai multe bănci, deşi completează online anumite informatii, clientul este nevoit să meargă în continuare în sucursală.

Cum a apărut?

Creditele au o lungă istorie în spate şi nu reprezintă deloc o inovaţie a modernităţii. În general, creditorii ofereau un împrumut în bani sau în bunuri, în schimbul unei garanţii oferite de debitor. Astfel de împrumuturi se bazau de obicei pe diferite proprietăţi, inclusiv vite sau recolta din sezonul următor.

Motivul era unul evident: cei care ofereau creditul nu doreau să rişte. Iar acest sistem bazat pe garanţii a făcut ca în timp împrumuturile să devină o afacere viabilă. După al Doilea Război Mondial au apărut noi forme de creditare care nu mai necesitau garanţie: creditele pe termen scurt, creditul până la salariu, overdraft-urile, liniile de credit şi alte tipuri de împrumuturi care au devenit din ce în ce mai populare.

Tendinţe în zona FinTech

În prezent, clienţii le oferă acces creditorilor la informaţii privind datele lor financiare şi obţin un scor denumit scor de credit. Astfel de instrumente standard de evaluare a riscurilor au condus la o creştere a acestui tip de credite. Mai ales că, în prezent, creditorii îşi bazează deciziile pe informaţii statistice, nu doar pe judecata proprie, ca în trecut. Decizia privind acordarea sau nu a unui credit a devenit mai uşoară şi automatizată, transformând creditele de nevoi personale în împrumuturi mai ieftine, mai rapide, dar şi mai viabile din punct de vedere financiar.

Startup-urile din domeniul FinTech realizează numeroase procese implicate în acordarea unui credit cu ajutorul noilor tehnologii financiare. Evaluarea riscurilor, marketing-ul şi finanţarea sunt doar câteva dintre ele. Şi băncile s-au adaptat acestui trend şi utilizeaza noile tehnologii din domeniul financiar.

Ce diferenţiază activitatea startup-urilor din domeniu de cea a băncilor este dorinţa lor de a revoluţiona modelul tradiţional de a face banking. Astfel, solutiile software oferite de noile companii FinTech se bazează pe inovaţie permanentă şi pe adaptarea rapidă la nevoile clienţilor.

     ·        Acces rapid

Cele mai multe startup-uri din domeniu funcţionează după un model diferit de băncile clasice, aşa-numitul peer-to-peer lending (P2P). Acest model de business elimină intermediarii din procesul de creditare, ceea ce reduce semnificativ costul creditului. Creditul este oferit fără a fi nevoie de implicarea băncilor.

     ·        Totul se întâmplă online

Rapiditatea cu care poate fi accesat un împrumut de nevoi personale a crescut de la câteva zile în urmă cu câţiva ani, la câteva minute în prezent. Acest lucru reprezintă un avantaj competitiv important comparativ cu procesul clasic de creditare şi a fost determinat de dezvoltarea de noi aplicaţii care permit automatizarea acordării creditelor.

     ·        Validarea identităţii

Validarea identităţii clientului se face mult mai uşor decât în trecut. Tehnologii precum facial recognition au contribuit semnificativ la îmbunătăţirea fluxului de acordare a creditelor. Clienţii nu mai trebuie să meargă la bancă, ci îşi pot confirma identitatea direct în aplicaţiile FinTech prin diferite metode.

     ·        Automatizare

Evaluarea riscurilor asociate unui împrumut este realizată în prezent în mod automat, pe baza unor tehnologii precum machine learning. Capacitatea aplicaţiilor software de a înregistra anumite trenduri şi de a le reproduce a transformat modul în care funcţionează acest domeniu. Chiar dacă industria financiară era în mod natural una conservatoare, în prezent această tehnologie este utilizată în numeroase zone: prevenţia fraudei, gestionarea riscurilor, marketing, îmbunătăţirea serviciilor destinate clienţilor.

     ·        Design şi funcţionalitate

Institutiile financiare trebuie să dezvolte aplicaţii care să fie cât mai funcţionale şi intuitive, dacă vor să fie competitive. Şi design-ul joacă un rol crucial. În domeniul financiar este evidentă o tendinţă de abstractizare a aplicaţiilor software, atât ca design, cât şi din punct de vedere al conceptului. Totul trebuie să devină din ce în ce mai simplu, făcând parte din experienţa clientului.

     ·        Costuri reduse

Automatizarea proceselor şi eliminarea intermediarilor au făcut ca în cazul creditelor online costurile asociate să fie mult mai reduse. În plus, procesul este transparent şi fără costuri ascunse. Unele platforme din străinatate oferă chiar diferite tipuri de dobânzi, în funcţie de scorul de credit.

     ·        Hiper-personalizare

Creditele de nevoi personale au devenit din ce în ce mai flexibile, având în vedere noile tehnologii şi această tendinţă se va păstra. În viitorul apropiat, acestea vor fi probabil hiper-personalizate, pentru a veni în întâmpinarea cerinţelor clienţilor.

     ·        Internet of Things (IoT)

În doar câţiva ani este foarte probabil să aibă loc o integrare din ce în ce mai pronunţată a aplicaţiilor financiare cu alte programe software şi chiar cu alte dispozitive în afara calculatorului sau a mobilului. Dispozitive care pot fi conectate la internet precum Alexa, Siri sau Google Home ar putea fi utilizate pentru credite recurente, spre exemplu.  

Cum iei un împrumut IFN Ocean Credit?

Poţi obţine un împrumut Ocean Credit complet online, într-un mod sigur şi transparent. Nu este nevoie să mergi într-o sucursală şi primeşti banii direct pe card.

Tot ce trebuie să faci este să îţi creezi cont pe site cu adresa ta de e-mail, te conectezi cu contul de Facebook pentru ca noi să îţi confirmăm identitatea (nu îţi face griji, nu vom avea acess la lista ta de prieteni şi nu vom publica nimic pe contul tău), completezi cererea pentru acordarea overdraft-ului (ai nevoie de actul de identitate, cardul de salariu şi de un selfie), iar noi îţi vom analiza cererea automat, chiar şi în afara orelor bancare.

Vei primi automat un scor de la Biroul de Credit şi dacă acesta este pozitiv semnezi contractul electronic şi în scurt timp vei avea banii în cont. Totul se petrece cu ajutorul datelor de pe card, fără a fi nevoie să introduci IBAN-ul.

Ce comisioane îți ascund marile bănci

Te-ai confruntat vreodată cu situația neplăcută de a descoperi un comision de care nu știai la cardul tău bancar? Nu ești singurul. O analiză amănunțită ne arată că lipsa transparenței din punctul de vedere al comisioanelor este o practică obișnuită în rândul marilor bănci.

Limbajul bancar ni se pare adesea complicat sau considerăm că ne-ar lua mult timp să cercetăm toate detaliile care țin de solicitarea unui card, ce trebuie să facem pentru un credit de nevoi personale în 3 rate sau ce este un credit IFN. De aceea, alegem să apelăm la alte persoane care cunosc domeniul.

De cele mai multe ori, alegem un card bancar sau un serviciu în funcție de informațiile oferite de bănci în materialele publicitare sau la recomandarea unei persoane apropiate (rude, prieteni, colegi). Foarte puțini acordăm timp pentru a verifica tabelele lungi în care instituţiile bancare își prezintă întreaga ofertă și totalitatea comisioanelor.

Cu toate acestea, băncile au câştigat doar din comisioane peste 3,08 mld. lei în primele 9 luni din 2018. Acest lucru în contextul în care profitul total al celor mai mari 6 bănci din România în aceeaşi perioadă a fost de 4,8 miliarde de lei (circa 80% din profitul tuturor băncilor). Banca Transilvania s-a situat pe primul loc in topul bancilor cu cele mai mari castiguri din comisioane, cu 1,03 miliarde de lei pe tot parcursul anului 2018.

Am luat cazurile celor mai mari 6 bănci româneşti și am încercat să descoperim ce se ascunde în spatele ofertelor cu 0 comision.

1. Banca Transilvania

Am analizat de la BT cardurile Mastercard MondoMastercard Gold Debit și Visa Clasic – informațiile principale despre acestea, precum și link-urile cu documentele în care ne trimit descrierile lor. 0 lei comision de emitere, 0 lei comision de administrare, comision 0 la plata facturilor la bancomatele BT și lista de beneficii continuă în primele date pe care ni le prezintă banca.

La o cercetare mai amănunțită a site-ului, însă, am descoperit un alt tabel cu o listă lungă de comisioane percepute pentru diferite servicii. Câteva dintre informațiile pe care nu le aflăm din prezentările inițiale ale cardurilor:

  • Dacă un client vrea un extras de cont, acesta trebuie să plătească 1 RON pe cerere.
  • Dacă vă doriți și duplicate ale extrasului de cont, suma va fi de 3 RON.
  • Există un comision de 5 RON + TVA și pentru clienții care solicită eliberarea de adrese referitoare la contul lor (altele decât cele pentru refinanțare).

2. BRD

Comision 0 pentru emiterea cardurilor BRD Mastercard / VISA Standard și Gold, dar și alte beneficii precum asigurări de călătorie în străinătate sau Priority Pass în saloanele VIP ale aeroporturilor, la varianta Platinum.

Tabelul cu toate comisioanele pe care BRD le încasează ne arată, însă, multe alte costuri, precum:

  • Costuri de administrare anuală a cardului de la 10 la 450 de lei, în funcție de tipul pachetului ales;
  • Regenerarea codului PIN vă va costa 10 lei;
  • Dacă veți retrage numerar de la ATM-urile BRD, veți avea un comision de 0,2%, min. 0,9 lei la cardurile Standard și Gold și 1% la cardurile Platinum.

3. BCR

La cardurile BCR – Mastercard StandardMastercard GoldVisa Clasic și Visa Platinum – aflăm din secțiunea ,,Cât plătesc?” faptul că oferă 0 comisionla retragerea și interogarea soldului la ATM-urile BCR, dar și alte beneficii.

Atunci când accesăm tabelul care conține întreaga listă de comisioane pentru persoanele fizice descoperim că:

  • Interogarea soldului la ATM-urile altor bănci în ţară şi străinătate îi va costa pe clienți 4,5 lei;
  • Retragerile de numerar în LEI de la ATM-ul altor bănci sunt taxate cu un comision de 1%, minim 15 LEI;
  • Dacă dorești să vezi lista cu ultimele 10 tranzacţii la ATM BCR, vei plăti 1 leu.

4.   ING

  ING Card Complet este cardul de salariu; astfel, pentru salariile lunare de minimum 700 de lei, banca îți oferă 0 costuri de administrare și 0 comisioane pentru operațiunile ce țin de salariu.

ING aduce și opțiunea GOLD – care vine cu un curs de schimb preferențial și multe alte beneficii. Ai 0 taxă de emitere și 20 lei/lună, taxa de administrare.

Fiecare opțiune vine și cu o informare separată, pe care o poți găsi în secțiunea documente contractuale. Astfel:

  • Cardul Complet îți oferă serviciul de internet banking, prin Digipass, la 60 de lei anual;
  • La Cardul Elementar, dacă nu te încadrezi în categoria persoanelor vulnerabile financiar, vei plăti un comision anual de administrare de 36 de lei.

5.   Unicredit

Comisioanele Mastercard Standard și Platinum dar și Visa Gold sunt, majoritatea, detaliate pe site. La Visa Clasic sau Electron, taxele și comisioanele menționate în descrierile pachetelor sunt: comisionul anual de administrare, taxa card suplimentar, comision retragere numerar la ATM, înlocuire card.

Mai dificil de descoperit pe site este că încasarea unor sume din contul deschis la altă bancă este taxata cu 1 leu/tranzacţie după primele 10 operaţiuni, iar retragerea de numerar de la ATM în reteaua altor bănci din străinătate costă 2,5% din suma retrasă + 7 lei. În plus, dacă în contul curent nu intră lunar cel puţin 700 de lei pe lună, retragerea de numerar din reţeaua băncii este taxată cu 0,2% din sumă, minimum 0,5 lei, iar înlocuirea cardului costă 20 de lei.

În documentul care conține întreaga listă de comisioane pentru toate cardurile descoperim și că:

  • Dacă vei pierde sau avaria dispozitivul Token, va trebui să plătești o taxă de 75 de lei pentru unul nou;
  • Dacă atunci când ești în străinătate, vrei, în regim de urgență, să îți fie înlocuit sau returnat cardul, vei fi nevoit să plătești de la 50 până la 150 de euro.

6. Raiffeisen

Opțiunile de card de la Raiffeisen vin cu beneficii precum 0 costuri în cadrul pachetelor de cont curent, dacă ai încasări lunare de minimum 1.000 de lei sau dacă ai până în 25 de ani. Cardul standard îți oferă posibilitatea să plătești cu el în magazine sau pe internet cu 0% comision. Dacă încasezi salariul pe cardul respectiv, te bucuri și de dobânda preferențială pentru facilitatea de descoperire de cont (Overdraft) sau pentru creditele de nevoi personale.

Raiffeisen Bank Smurd este alegerea ta ca Fundația SMURD să beneficieze în mod automat de 50% din taxa anuală de administrare a cardului (20 de lei) și de 0,2% din valoarea tranzacțiilor efectuate prin card la comercianți și pe internet.

Un document mai complex ne arată și alte comisioane ale cardurilor bancare Raiffeisen și ne avertizează că ,,se pot percepe, de asemenea, comisioane pentru utilizarea serviciilor legate de cont, care nu sunt incluse in acest document.”

Așadar:

●        Comisionul de administrare pe an este de 60 de lei la conturile de tip Standard;

●        La pachetul standard se percep 0,2 lei la retragerile de sub 100 de lei de la ATM-urile Raiffeisen și 0,2% la cele de peste 100 de lei;

●        Internet Banking-ul la cardurile standard are un cost de 48 lei annual dacă nu ai cardul de salariu la ei.

Așadar, dacă nu vrei să ai surprize prea mari la comisioanele și taxele pe care le vei plăti atunci când utilizezi cardul, ar fi indicat să îți faci timp și să citești toate listele de comisioane. Ce este prezentat în reclamele băncilor este doar vârful iceberg-ului și este de datoria fiecăruia dintre noi să ne documentăm și să găsim varianta optimă, care să ne aducă cele mai multe beneficii.

Piața din România este acum una vastă, în care fiecare utilizator își poate alege pachetul cu beneficiile dorite. Băncile încearcă să vină cu cât mai multe instrumente de ajutor pentru clienți, simulări de credit online, calculator de credit de nevoi de personale pe site-urile lor sau diverse facilități care să-i scutească pe clienți de un drum în plus la sucursala bancară. Dar este, oare, cu adevărat de ajutor dacă nu primești toate informațiile necesare?

De la credite de nevoi personale, la credite IFN, de la carduri cu comision 0, la carduri platinum, sfatul nostru este să citești cu atenție ce presupune fiecare serviciu bancar și să nu te lași condus doar de emoțiile pe care ți le stârnesc reclamele reușite. 

Ce este un overdraft?

Overdraft-ul, cunoscut și sub numele de descoperit de cont, descoperit de card sau chiar și linie de credit, este un tip de credit ușor de accesat. Overdraft-ul este soluția perfectă în momentul în care îți dorești să ai mereu la dispoziție o rezervă de bani pentru situații neplanificate. În acest articol vei afla care sunt avantajele unui astfel de împrumut, când este recomandat să apelezi un overdraft și când ar fi mai bine să-l eviți.

Ce este un overdraft?

Conform Financial Market, overdraft-ul reprezintă “o linie de credit pe care o banca sau o instituție de credit o acordă prin intermediul contului curent, astfel beneficiarul are în orice moment o rezervă de bani la dispoziție”. Cu toate că overdraft-ul este considerat un împrumut de bani, acesta nu funcționează precum un credit clasic. Motivul? Plătești dobândă doar până la nivelul sumei utilizate.

De ce să optezi pentru un overdraft?

Te-ai întrebat vreodată care sunt avantajele unui overdraft? Iată o parte din acestea:

  • FĂRĂ ALTE COMPLICAȚII – Banii împrumutați pot fi utilizați prin intermediul cardului de debit atașat contului tău current, de la orice banca. Astfel, nu va fi nevoie să apelezi la un card adițional, spre exemplu, un card de credit.
  • CONVENABIL – Plătești doar cât folosești, nu se percep taxe și comisioane pentru suma neutilizată. Dobânda se aplică numai pentru suma utilizată.
  • UȘOR – Overdraft-ul necesită un număr minim de documente.
  • STAI FĂRĂ GRIJI – Utilizezi banii treptat, doar când ai nevoie. Astfel, ești acoperit în situații neprevăzute.
  • RAPID – Primești banii pe cardul de salariu la scurt timp după aprobare.

Când este recomandat să apelezi la un overdraft şi când este recomandat să-l eviţi?

Este recomandat ca overdraft-ul să fie utilizat ca și rezervă și mai puțin pentru datorii curente. Iată câteva exemple în care este indicat să apelezi la un astfel de împrumut:

– Ai nevoie de o sumă mică de bani până la salariu;

– Ai primit din scurt o invitație la un eveniment special, precum o nuntă sau un botez;

– Pentru o intervenție medicală minoră;

– Ai avut un accident minor în trafic și ai nevoie urgent de bani pentru reparația autoturismului;

– Pentru reparații neplanificate în locuință;

– Pentru un last-minute city break.

Trebuie să iei în considerare faptul că acest tip de împrumut trebuie folosit doar pentru a rezolva o lipsă temporară de bani. Prin urmare, te sfătuim să apelezi cu încredere la un overdraft, în cazul în care îți dorești să ai mereu la dispoziție o rezervă de bani pentru una dintre situațiile de mai sus. Este important să înțelegi faptul că overdraft-ul nu este un tip de împrumut potrivit pentru achiziționarea de bunuri cu o valoare mare sau cele de care nu ai nevoie urgent.

Care este diferența dintre overdraft și cardul de credit?

Principala diferență dintre un overdraft și un card de credit este faptul că overdraft-ul nu necesită un card adițional, banii împrumutați vor fi virați direct în contul tău curent, astfel îți poți folosi cardul actual de debit (de salariu).

Overdraft-ul Ocean Credit IFN

Ocean Credit IFN susține împrumuturile responsabile și încurajează aplicarea pentru un overdraft doar în în situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește-te pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei.

De ce să alegi Ocean Credit IFN?

  • AI CEA MAI ATRACTIVĂ DOBÂNDĂ – Dacă împrumuţi 1000 de LEI, plăteşti la scadenţă un cost total de 119.4 LEI. Asta înseamnă o dobândă de doar 11,94%!
  • PLĂTEȘTI CÂT FOLOSEȘTI – Plătești dobândă doar pentru zilele în care ai folosit împrumutul: 0,119% pe zi.
  • PRIMEȘTI BANII DIRECT PE CARD – Obţii împrumutul online doar cu cardul de salariu, fără să ai nevoie de cele 24 de caractere ale contului tău bancar (IBAN).

Cum îți faci un overdraft la Ocean Credit?

  1. Îţi creezi un cont Ocean Credit cu adresa ta de e-mail. Îţi conectezi contul de Facebook pentru ca noi să îți putem confirma identitatea.
  2. Completezi cererea pentru acordarea overdraftului: ai nevoie de actul de identitate, cardul de salariu și de un selfie.
  3. Cererea ta va fi analizată, semnezi contractul electronic și în scurt timp vei avea banii în cont.

Ai apelat vreodată la un overdraft? Cum a fost experiența ta?

Ce să știi înainte să soliciți un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi personale sunt o alegere la îndemână atunci când ai nevoie de bani pentru un scop specific. Există o mulțime de motive pentru care ți-e util un astfel de împrumut: de la achiziționarea de electrocasnice și mobilier până la acoperirea unor cheltuieli neașteptate. Spre deosebire de un credit ipotecar, acest tip de împrumut este ușor de obținut, fie că îl soliciți de la o bancă sau de la o instituție financiară nebancară (IFN). Deși băncile sunt considerate punct de referință în momentul în care ai nevoie de un ajutor financiar, și percepția asupra IFN-urilor începe să se schimbe. Informându-se și aflând avantajele și dezavantajele, oamenii încetează să mai creadă că instituțiile financiare nebancare sunt „țepe”. Numărul persoanelor care apelează la credite de nevoi personale a crescut considerabil în ultimii ani, iar împrumuturile acordate de IFN-uri sunt atractive pentru că au rată fixă, condițiile de eligibilitate pentru acordarea unui împrumut sunt minime și de multe ori nu este nevoie prezența fizică la un sediu, contractul fiind încheiat online. Există companii, precum Ocean Credit, care facilitează procesul de obținere a unui credit online doar cu buletinul, iar clienții pot folosi banii la scurt timp după ce au primit răspuns pozitiv.  

Ce trebuie să știi înainte să iei un credit de nevoi personale

Dacă te gândești să faci un credit de nevoi personale, iată câteva lucruri pe care ar trebui să le ai în vedere:

1. Ce este un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi persoanele reprezintă un împrumut pentru o sumă fixă, pe care o înapoiezi în rate lunare, la care se adaugă dobânda. După ce ai achitat complet împrumutul, contul este închis, iar dacă ai nevoie de mai mulți bani, trebuie să aplici pentru un nou credit.

2. Vezi și ofertele IFN-urilor

Băncile sunt, probabil, primele instituții care îți vin în minte atunci când te gândești să faci un împrumut. Există, însă, și IFN-uri care acordă credite foarte avantajoase, cu un minim de efort pe care trebuie să îl depui. IFN-urile – instituțiile financiare nebancare – sunt organizații care nu  au statutul de bancă, însă pot oferi condiții avantajoase, uneori cu rate și taxe mai mici decât băncile, pentru același tip de produs. În plus, IFN-urile de tip FinTech sunt utile pentru că au un mod mai ușor și mai rapid de solicitare și aprobare a împrumuturilor online. Este important să nu pleci cu preconcepții când vine vorba despre un credit IFN, ci să te informezi bine și să afli care este suma totală pe care o vei achita la final. Totalul creditelor acordate de instituțiile financiare nebancare către persoane fizice au ajuns, în octombrie 2018, la 3,2 miliarde lei, cu o valoarea medie a unui împrumut de aproximativ 7.000 de euro.

3. Vezi care este modul de calcul al creditului tău

Ia decizia în funcție de nevoile tale și doar după o minuțioasă analiză asupra următoarelor aspecte: DAE (Dobânda Anuală Efectivă), tipul dobânzii (fixă sau variabilă), moneda, indicele de referință (EURIBOR pentru creditele în euro sau ROBOR pentru creditele în lei), alte costuri sau comisioane, perioada de rambursare.

4. Atenție la dobândă

Dobânzile și alte taxe pot face o diferență majoră în totalul plătit pentru un împrumut. Dobânda variază, de regulă, între 5% și 36%, în funcție de creditor. În general, cu cât este mai lungă perioada pe care ai luat împrumutul, cu atât plătești mai mult. Există creditori, precum Ocean Credit, care permit rambursarea unui împrumut în 3 rate și poți face o simulare a sumei lunare pe care trebuie să o înapoiezi folosind un calculator credit de nevoi personale. Nu scăpa din vedere nici faptul că unii creditori percep anumite taxe pentru procesarea împrumutului, care sunt fixe sau pot varia ( de ex.: procent din suma împrumutată). De asemenea, nu uita de penalizările care ți se adaugă dacă nu reușești să achiți la timp fiecare rată.

5. Nu îți neglija scorul de credit

Scorul tău de credit are un impact mare asupra creditului de nevoi personale. Având în vedere că nu este nevoie de o garanție ca să obții un astfel de împrumut, creditorul se bazează pe „reputația” ta – cât de bun platnic ești. În funcție de instituția la care aplici, te poți aștepta ca ratele dobânzilor să fie mari dacă scorul tău este mediu sau slab. Cu siguranță, creditul online doar cu buletinul poate fi o opțiune excelentă atunci când ai nevoie urgentă de bani. Totuși, sunt mulți factori de luat în considerare înainte să decizi tipul de credit care ți se potrivește. Cel mai important este să te simți confortabil cu ratele și sumele pe care trebuie să le plătești, astfel încât să nu te simți copleșit, stresat sau păcălit de taxele și dobânzile pe care le ai, de fapt, de achitat.

Ce este un credit de nevoi personale?

Pe scurt, este un împrumut luat de o persoană fizică de la o instituție bancară sau nebancară pentru a satisface o nevoie personală. De obicei, este acordat pe baza unor criterii precum venituri, istoric de angajare, capacitate de rambursare etc. Spre deosebire de împrumuturile pentru casă ori mașină, creditele pentru nevoi personale nu sunt legate de anumite bunuri sau proprietăți. În general, dobânzile sunt mai mari pentru acest tip de împrumuturi decât cele pentru apartamente sau automobile, deoarece riscul ca instituția creditoare să își recupereze banii este considerat mai mare. Creditele de nevoi personale, indiferent de instituția cu care s-a făcut contractul, se pot folosi pentru orice tip de nevoie financiară, de la renovări, organizarea nunții, vacanță, studii, gadget-uri, cheltuieli medicale sau alte urgențe. De multe ori, limita maximă a sumei împrumutate depinde de venit și variază în funcție de contractul de muncă (salariat full-time, colaborator, administrator în propria firmă etc.). Dacă ai alte împrumuturi, și ele pot influența valoarea noului credit. Multe instituții au și o valoare minimă pentru creditele acordate. De asemenea, altele percep o anumită taxă dacă achiți mult mai repede împrumutul acordat. Înainte să te decizi, recomandat este să verifici criteriile, taxele și dobânzile mai multor instituții financiare care acordă credite.

Cum poți să aplici pentru un împrumut de nevoi personale

Pentru un credit poți aplica singur sau împreună cu o persoană, care, în general, trebuie să fie membru al familiei – soția / soțul sau părinții. Dacă ai un co-debitor, înseamnă că aplicația ta va fi eligibilă pentru o sumă mai mare. Ia însă în calcul faptul că și co-aplicantul tău trebuie să aibă un istoric bun de credit; în caz contrar, șansele ca cererea de creditare să aibă succes sunt scăzute. Documentele necesare pentru un împrumut diferă de la o instituție financiară la alta. În ultimii ani, procesul s-a simplificat destul de mult și acum se pot luat credite doar cu buletinul, din confortul casei tale. În cazul unora dintre instituții, condițiile de eligibilitate pot include vârsta minimă de 18 ani, un card valid pe care să încasezi venitul, un venit minim lunar care variază în funcție de instituție, o adresă de email validă și un număr de telefon funcțional. La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă și încurajăm aplicarea pentru un credit de nevoi personale în 3 rate doar în momentul în situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei.  

Creditele de nevoi personale – tot ce trebuie să știi

Există perioade în viață în care cu toții vom avea nevoie de un împrumut. În momentul în care te hotărăști să aplici pentru un credit de nevoi personale, este foarte important să înțelegi ce presupune, care sunt condițiile și cum alegi varianta cea mai potrivită pentru tine. Pe piață există un număr considerabil de instituții financiare bancare sau nebancare (IFN), precum și diverse oferte disponibile și tipuri de credite. Pentru a alege metoda de creditare cea mai potrivită ție, am pus la un loc toate informațiile de care ai nevoie într-un ghid practic despre creditele de nevoi personale.

Ce este creditul de nevoi personale?

Creditele de nevoi personale se adresează persoanelor fizice, cu vârsta peste 18 ani. Acestea pot fi accesate pentru îndeplinirea tuturor nevoilor personale. Spre deosebire de alte tipuri de credite, în cazul creditelor de nevoi personale nu se solicită declarații în legătură cu modalitatea și scopul pentru care va fi utilizată suma creditată. În funcție de instituția bancară sau nebancară aleasă, poate să difere atât suma maximă creditată, cât și metoda de rambursare.

În funcție de instituție și suma dorită, creditele de nevoi personale pot fi rambursabile pe o perioadă între 30 de zile și 5 ani. Pentru acest tip de credit, procesul de acordare este mult mai rapid, iar plata ratelor poate fi atât săptămânală, cât și lunară.

În ce situații este recomandat să aplic pentru un astfel de credit?

La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă. Astfel, recomandăm utilizarea creditului de nevoi personale ca și rezervă și mai puțin pentru datorii curente. Iată câteva exemple în care este recomandat să apelezi la un credit de nevoi personale în rate fixe:

– Împrumut până la salariu;

– Evenimente speciale;

– Urgențe medicale;

– Reparații auto;

– Reparații generale în locuință;

– Vacanțe plănuite în ultimul moment.

Când îl pot folosi?

Recomandarea noastră este de a aplica pentru un credit de nevoi personale doar în momentul în care nu există nicio rezervă financiară pentru situațiile neprevăzute enumerate mai sus.

Care este procedura de acordare?

Procesul de acordare a unui credit de nevoi personale poate diferi în funcție de instituția aleasă. Atât instituțiile financiare bancare și cele nebancare oferă termene diferite pentru acordarea creditului. În cazul instituțiilor bancare, procesul de acordare a acestui tip de credit necesită un timp de aprobare mai lung, comparativ cu termenul oferit de către IFN-uri.

La fel se întâmplă și în cazul documentelor necesare. În general, instituțiile bancare solicită următoarele documente:

  • adeverință de venit;
  • copie după ultima fișa fiscală;
  • factură de utilități (energie electrică, gaze naturale, telefon), dar și alte documente.

În schimb, majoritatea instituțiilor nebancare solicită mai puține documente. În cazul Ocean Credit, solicităm doar:

  • copie după cartea de identitate;
  • datele cardului bancar;
  • conectarea printr-un cont valid de Facebook.

În ambele cazuri, documentația a fost redusă drastic în ultimii ani, însă principala diferență dintre instituțiile bancare și IFN-uri este reprezentată de durata analizei dosarului de credit, perioada fiind considerabil mai scurtă în cazul creditelor IFN.

Care sunt condițiile de eligibilitate pentru acordarea unui credit de nevoi personale?

Creditele de nevoi personale pot fi acordate doar persoanelor fizice cu vârstă minimă de 18 ani și cu un venit permanent pe toată durata rambursării creditului. În cazul instituțiilor bancare, se poate solicita o vechime de minim 1 an în câmpul muncii și o vechime la actualul loc de muncă de minim 3 luni.

În cazul Ocean Credit, pentru a putea aplica, este necesar să îndeplinești următoarele condiții:

  • ai vârstă minimă de 22 ani;
  • să deții un card valid pe care să încasezi venitul lunar;
  • să ai un venit minim lunar de 1500 lei;
  • să ai o adresă personală de e-mail, un cont real de Facebook și un număr valid de telefon mobil.

Care sunt diferențele dintre creditele de nevoi personale oferite de instituțiile bancare și cele IFN-uri?

Principalele diferențe dintre instituțiile financiare bancare și cele nebancare sunt durata de analiză a dosarului de credit, perioada de acordare a creditului și a sumei pe care poți să o obții.  

Suma maximă pe care o poți solicita prin creditul IFN este în general mai mică decât în cazul băncilor. În cazul IFN-urilor perioada de rambursare este în general mai scurtă, în general 3 luni, însă poate ajunge și până la 1-2 ani. În cazul băncilor, perioada de rambursare se poate extinde până la 5 ani, în funcție de suma împrumutată.

Care sunt avantajele și dezavantajele creditării prin IFN-uri?

Principalele avantaje ale creditelor oferite prin IFN-uri sunt:

  • Acordarea simplă și rapidă a creditului;
  • Numărul redus de documente necesare;
  • Timpul scurt de analiză a dosarului;
  • Obținerea creditului online, fără deplasare și stat la cozi.

Printre dezavantaje se numără:

  • Suma maximă oferită;
  • Durata de rambursare a creditului.

Comisioane ascunse

Un aspect foarte important căruia trebuie să îi acorzi o atenție deosebită în momentul în care te decizi asupra un credit de nevoi personale, sunt comisioanele, multe dintre acestea fiind ascunse.

În general, costul creditelor de nevoi personale este format din dobândă, căruia i se pot adăuga următoarele comisioane:

  • comision de analiză;
  • comision de administrare;
  • comision de rambursare;
  • comisionul AEGRM, taxa de înregistrare în Arhivă Electronică;
  • asigurarea de viață.

Instituțiile bancare oferă și dobânzi personalizate, în funcție de profilul de risc al fiecărui client, valoarea dobânzii fiind dezvăluită doar după analiza de risc. DAE (dobânda anuală efectivă) reprezintă valoarea actuală a tuturor angajamentelor, trageri, rambursări și costuri prezente și viitoare, convenite de creditor și consumator pe o perioada de un an. Nu uita, în cazul creditelor acordate pe o perioadă scurtă, DAE nu este un indicator relevant, deoarece dobânda nu se calculează pe an, ci pe numărul de luni, în funcție de perioada împrumutului.

Creditele de nevoi personale sunt foarte diversificate, astfel, dobânzile și costurile pot diferi de la un tip de credit la altul, de la o instituție la alta. Pentru a evita situațiile neplăcute, este important să citești temeinic termenii și condițiile de acordare, precum și condițiile de rambursare a creditelor.

De ce să aplic pentru un credit de nevoi personale prin Ocean Credit?

Din 2015 Ocean Credit susține creditarea responsabilă și oferă servicii transparente, în deplină siguranță. Suma maximă împrumutată poate fi de până la 3500 lei, iar rambursarea se realizează în 3 rate fixe. În plus, oferim 3 modalități de rambursare. Astfel, poți opta pentru varianta cea mai accesibilă pentru tine: plata online cu cardul din contul de client, transfer bancar sau depunere numerar la CEC.

De ce să aleg Ocean Credit?

  • Primești banii imediat după verificarea datelor, dacă scoringul este pozitiv;
  • Totul se petrece cu ajutorul datelor de pe card, fără a introduce IBAN-ul sau alte date legate de contul bancar;
  • Analiza cererilor de credit se realizează automat, chiar și în afara orelor bancare;
  • Nu avem comisioane ascunse.

Pentru a oferi un serviciu transparent, îți punem la dispoziție calculatorul de credite de nevoi personale prin care poți vedea exact cât este dobânda și suma pe care va trebui să o rambursezi.

De exemplu, în momentul în care împrumuți 2000 lei prin Ocean Credit, suma totală de rambursat la va fi de 2238.8 lei.

Dacă îți dorești să aplici pentru un credit dar ești nesigur de suma totală pe care va trebui să o rambursezi, consulta calculatorul de credit nevoi personale aici. Sperăm că acest ghid ți-a fost util pentru înțelegerea aspectelor importante legate de creditele de nevoi personale. Dacă ai întrebări suplimentare legate de acest tip de credit, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ai apelat recent la un credit de nevoi personale? Cum a fost experiență ta? Așteptăm părerea ta în secțiunea de comentarii de mai jos.

Diferența dintre o bancă tradițională și un Fintech

Auzim tot mai des termeni precum: FinTechbancă digitalăportofel digital etc. Alternativele băncilor tradiționale – companiile de tip Financial Technology (FinTech) – au apărut odată cu evoluția impresionantă a tehnologiei. Aceste servicii sunt concepute să te ajute să îți gestionezi mai rapid și mai intuitiv banii, dar și să obții un credit online în rate, indiferent de oră.

Bancă versus start-up Financial Technology

Lumea financiară se schimbă în ritm alert, iar băncile se luptă să-și protejeze drumul bătătorit și să găsească o nouă abordare, astfel încât să își păstreze clienții. Tehnologiile emergente joacă un rol important în reîmprospătarea industriei bancare. Competitorii moderni sunt startup-urile FinTech, care se adresează iubitorilor de tehnologie. Ele sunt formate din oameni tehnologizați, care luptă pentru a ajunge la rezultate și a depăși băncile. Întrebarea este dacă instituțiile bancare pot să găsească viteza și agilitatea astfel încât să prindă din urmă companiile digitale. Infrastructura veche, cultura organizațională îmbătrânită și forța de muncă neimplicată fac acest lucru dificil pentru bănci. Unele start-up-uri de tehnologie financiară propun servicii similare cu cele oferite de instituțiile bancare consacrate: îți permit să stochezi bani într-un cont digital, să faci diverse tranzacții sau chiar să obții credite online doar cu buletinul. Deși serviciile par asemănătoare, multe dintre companiile de tehnologie financiară nu se poziționează ca bănci. Start-up-urile nu au o structură definită, deci pot schimba orice, oricând. Provocarea lor este cum să-i convingă pe clienți să privească diferit soluțiile financiare. Băncile tradiționale, pe de altă parte, au milioane de clienți, așa că schimbarea necesită timp. Ambele se confruntă cu provocări – FinTech-urile trebuie să aducă inovație, în timp ce băncile vor să convertească pe baza credibilității. Cele mai notabile diferențe sunt atitudinea cu privire la inovație și structura organizațională. În loc de ierarhii, business-urile financiare bazate pe tehnologii moderne au structuri organizatorice simple, cu mai puține bariere în calea schimbării. Această structură încurajează nu numai inovația, ci și abilitatea de a face rapid schimbări și a reconstrui pe baza lecțiilor învățate. Dezvoltarea continuă a afacerilor online a creat un spațiu de manevră pentru soluțiile non-bancare. Deși se află în competiție, FinTech-urile și băncile pot colabora și funcționa împreună având în vedere faptul că băncile oferă infrastructură și expertiză în industrie, în timp ce firmele de tehnologie financiară folosesc instrumente moderne cu scopul de a satisface nevoile clientului. Dar hai să vedem exact care sunt diferențele majore dintre cele două tipuri de business din industria financiară.

Ce este o bancă?

O bancă, în sensul tradițional al cuvântului, este o instituție financiară care are ca obiectiv principal să atragă depunerea de bani și acordarea de credite (ex.: credit de nevoi personale/ auto / ipotecar etc.) Băncile sunt organizate sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni și își desfășoară activitatea sub supravegherea unei bănci centrale (cum este BNR în România). De asemenea, este bine-știut faptul că fac profit prin aplicarea de dobânzi și taxe la împrumuturile pe care le acordă.

Definiția companiilor Financial Technology

Business-urile de tip FinTech oferă servicii similare cu cele ale unei bănci, însă nu sunt instituții bancare în adevăratul sens. Pentru a obține un statut bancar, o companie trebuie să îndeplinească niște cerințe minime de capital, pe care multe dintre startup-uri nu le pot atinge. Companiile de tehnologie financiară sunt asociate cu concepte precum inovație, simplitate, accesibilitate, personalizare și comoditate. Pe scurt: sunt un serviciu care îi oferă clientului oportunitatea de a-și gestiona banii cu mai puțină bătaie de cap, într-un timp mai scurt. Dacă la o bancă ai de oferit o serie de informații pentru a obține un credit de nevoi personale, un FinTech te ajută să obții credite nebancare chiar și în decursul aceleiași ore. Un exemplu este Ocean Credit, o instituție sigură care oferă credite online nebancare doar în 15 minute.

1. Obiectivul principal

Cea mai importantă diferență dintre companiile FinTech și băncile tradiționale este obiectivul pe care îl au. Produsele firmelor care aplică inovația tehnologică sunt gândite să umple un gol existent în piață, în timp ce instituțiile bancare deservesc publicul larg pentru probleme generale cu care se confruntă. În timp ce instituțiile bancare se concentrează pe managementul riscului, companiile care furnizează servicii financiare prin utilizarea de software își îndreaptă atenția asupra experienței clienților – cât de ușor le este acestora să acceseze produsele și serviciile.

2. Personalizarea experienței

Deși nu se poate generaliza, în ceea ce privește îmbunătățirea experienței utilizatorilor, băncile nu sunt foarte moderne, însă încep să se alăture filosofiei companiilor care au la bază noile tehnologii. Plusul pe care îl au instituțiile bancare este faptul că au un model de afaceri solid, care se bazează pe încredere, securitate, și capitalizare. FinTech-urile se concentrează pe funcționalități, cât de accesibil este produsul, cât de simplu este de personalizat și cât de comod este de folosit. Aceste tipuri de afaceri sunt deschizătoare de drumuri pentru public.

3. Modul de comunicare

Gândurile cu care start-up-urile financiare pornesc la drum sunt să ofere o experiență plăcută utilizatorului și să fie ușor de folosit și de înțeles. Acestea sunt aspectele unde băncile au rămas în urmă, pentru că abordează un design modern, însă nu merg în profunzime cu stilul de adresare și apropierea față de client. Modul de comunicare al FinTech-urilor este unul concentrat pe rapiditate și ușurința în exprimare – servicii 24h/24, 7 zile din 7, acces la orice oră și deschiderea facilă și intuitivă a contului. Cele mai multe bănci tradiționale au puține câteva dintre aceste calități, iar principalul lor atu este că sunt asociate cu încrederea, securitatea și puterea în piață.

4. Potențialul de creștere

Distribuția pieței de companii de tehnologie financiară este în creștere datorită numărului de smartphone-uri existente în lume versus sedii de instituții bancare existente. Datorită consumerismului și a dorinței oamenilor de a avea cât mai multe posesiuni, dar și a situațiilor neprevăzute cu care ei se confruntă, atât numărul creditelor nebancare, cât și al celor bancare se mărește de la an la an.

5. Funcționalități-cheie

Băncile sunt foarte atente la procese, pentru ca au multe constrângeri impuse de sistemul juridic. De aceea, implementarea unor tehnologii inovatoare și intenția de creare de noi produse care să vină în întâmpinarea clienților durează mai mult, din cauza numeroaselor verificări și aprobări. Infrastructura veche a băncilor și forța de muncă nemotivată prezintă obstacole în calea inovației. Afacerile tip tehnologie financiară au structuri organizaționale simple, care pot fi schimbate ușor. Acest tip de abordare întreține inovația, dar și posibilitatea de a regândi părțile care nu funcționează. Start-up-urile financiare lucrează cu noi tehnologii, iar termenii precum cloud sau inteligență artificială sunt înrădăcinați în modelul de business pentru a-i oferi clientului o experiență rapidă, relevantă, unică, ce poate fi personalizată. FinTech-urile simplifică procesele financiare complexe, făcându-le mai accesibile pentru oamenii obișnuiți, nefamiliarizați cu concepte bancare complexe.

6. Perspectiva digitală

În timp ce băncile tradiționale se chinuie cu infrastructura veche, start-up-urile financiare se folosesc de automatizări, inteligență artificială și machine learning, continuând să caute noi modalități de îmbunătățire a serviciilor. Ocean Credit este un serviciu de credite nebancare care funcționează 24h/7. Dacă ai nevoie de un credit de nevoi personale în 3 rate, ți se acordă un scor de credit și primești banii pe loc. Totul se întâmplă online, fără să fii nevoit să mergi la un ghișeu, te bucuri de o interfață intuitivă, iar aplicația utilizează datele personale pe care tu le furnizezi și pe cele ale cardului tău. Ai accesat împrumuturi bancare? Dar credite online nebancare? Scrie-ne în comentarii care a fost experiența ta și ce ai îmbunătăți la ambele tipuri de servicii.  

Calculator credit nevoi personale – de ce este util?

Unul dintre cele mai importante aspecte de luat în vedere în momentul în care te decizi asupra solicitării unui credit, este estimarea ratei lunare. După ce te-ai decis asupra sumei necesare pentru rezolvarea situațiilor neprevăzute, achiziționarea unui imobil sau a unui autovehicul, este necesar să folosești un calculator de credit pentru a simula graficul de rambursare.

De ce să folosesc un calculator de credit?

Decizia de a apela la un credit este una dificilă. După ce te-ai decis asupra tipului de credit necesar (credit de nevoi personale, credit ipotecar, credit Prima Casă, credit auto, șamd) este necesar să-ți formezi o primă idee asupra ratelor pe care va urma să le achiți. În acest fel, vei avea mai multe informații vis-à-vis de riscul financiar pe care ți-l vei asuma.Ține cont de faptul că orice credit îți poate afecta bugetul lunar, acesta fiind un cost lunar suplimentar pe care va trebui să îl iei în calcul, indiferent de valoarea acestuia. Înainte de a solicita un credit, pune-ți următoarele întrebări:

  •         Care va fi rata lunară?
  •         Care este dobânda?
  •         Care va fi suma totală de rambursat?

Cea mai la îndemână soluție pentru a răspunde acestor întrebări, este calculatorul pentru credite.

Cum se folosește un calculator de credit?

Calculatoarele de credit sunt oferite de majoritatea instituțiile bancare, cât și de IFN-uri. Acestea sunt simplu de folosit, pașii fiind foarte intuitivi. În majoritatea cazurilor, pentru a calcula rata lunară datorată, este necesar să selectezi tipul de credit dorit, suma necesară, precum și durata împrumutului. În cazul instituțiilor bancare, va trebui să specifici moneda, dacă încasezi sau nu salariul sau alte venituri la acea bancă, iar adițional va trebui să selectezi tipul de dobândă (fixă sau variabilă).

Beneficiile unui calculator de credit

În prezent, educația financiară joacă un rol extrem de important. Deoarece orice decizie financiară îți poate afecta drastic „sănătatea financiară”, este extrem de important să te informezi cu privire la modalitățile de realizare ale unui împrumut, precum și la costurile aferente. Educația financiară te va ajuta să nu pici în „capcana datoriilor”. Prin utilizarea unui calculator de credit, poți analiza fiecare detaliu din ofertă și o vei putea selecta pe cea mai potrivită. Pentru a alege un împrumut avantajos, este necesar să știi ce reprezintă un credit, ce tipuri de credite există, care este rata dobânzii, ce reprezintă DAE, precum și alte informații importante.

Pe lângă controlul eficient și analiza detaliată, prin utilizarea unui calculator de credit, poți efectua singur un calcul rapid al ratelor de credit, online, simplu și rapid, salvând astfel timpul petrecut la bănci.

Ce este DAE?

Dobânda anuală efectivă (DAE) – este valoarea actuală a tuturor angajamentelor, trageri, rambursări și costuri prezente și viitoare, convenite de creditor și consumator pe o perioada de un an. Formulă DAE este aplicabilă la nivelul unui an întreg, iar în momentul în care se folosește pentru o perioadă redusă de creditare, cum este cazul creditului oferit de Ocean Credit IFN, se generează o valoare foarte ridicată. DAE rămâne fixă pe toată perioada creditării.

Ce înseamnă dobânda lunară?

Dobânda lunară – reprezintă suma plătită către creditor pentru acordarea creditului.

Ce reprezintă suma totală de rambursat?

Suma totală de rambursat – reflectă suma împrumutată plus dobânda și posibile costuri aferente creditului. Înainte de a aplica pentru un credit, întreabă-te: am nevoie de acest credit? Pot să achit această datorie? La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă și încurajăm solicitarea unui credit de nevoi personale în 3 rate doar în momentul apariției unei situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește-te pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei. 

Ai folosit vreodată un calculator de credite? Ce opțiuni adiționale ți-ai dori? Răspunde-ne în secțiunea de comentarii.