Acasă Blog Despre noi Contact

Autor: admin

Ce să știi înainte să soliciți un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi personale sunt o alegere la îndemână atunci când ai nevoie de bani pentru un scop specific. Există o mulțime de motive pentru care ți-e util un astfel de împrumut: de la achiziționarea de electrocasnice și mobilier până la acoperirea unor cheltuieli neașteptate. Spre deosebire de un credit ipotecar, acest tip de împrumut este ușor de obținut, fie că îl soliciți de la o bancă sau de la o instituție financiară nebancară (IFN). Deși băncile sunt considerate punct de referință în momentul în care ai nevoie de un ajutor financiar, și percepția asupra IFN-urilor începe să se schimbe. Informându-se și aflând avantajele și dezavantajele, oamenii încetează să mai creadă că instituțiile financiare nebancare sunt „țepe”. Numărul persoanelor care apelează la credite de nevoi personale a crescut considerabil în ultimii ani, iar împrumuturile acordate de IFN-uri sunt atractive pentru că au rată fixă, condițiile de eligibilitate pentru acordarea unui împrumut sunt minime și de multe ori nu este nevoie prezența fizică la un sediu, contractul fiind încheiat online. Există companii, precum Ocean Credit, care facilitează procesul de obținere a unui credit online doar cu buletinul, iar clienții pot folosi banii la scurt timp după ce au primit răspuns pozitiv.  

Ce trebuie să știi înainte să iei un credit de nevoi personale

Dacă te gândești să faci un credit de nevoi personale, iată câteva lucruri pe care ar trebui să le ai în vedere:

1. Ce este un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi persoanele reprezintă un împrumut pentru o sumă fixă, pe care o înapoiezi în rate lunare, la care se adaugă dobânda. După ce ai achitat complet împrumutul, contul este închis, iar dacă ai nevoie de mai mulți bani, trebuie să aplici pentru un nou credit.

2. Vezi și ofertele IFN-urilor

Băncile sunt, probabil, primele instituții care îți vin în minte atunci când te gândești să faci un împrumut. Există, însă, și IFN-uri care acordă credite foarte avantajoase, cu un minim de efort pe care trebuie să îl depui. IFN-urile – instituțiile financiare nebancare – sunt organizații care nu  au statutul de bancă, însă pot oferi condiții avantajoase, uneori cu rate și taxe mai mici decât băncile, pentru același tip de produs. În plus, IFN-urile de tip FinTech sunt utile pentru că au un mod mai ușor și mai rapid de solicitare și aprobare a împrumuturilor online. Este important să nu pleci cu preconcepții când vine vorba despre un credit IFN, ci să te informezi bine și să afli care este suma totală pe care o vei achita la final. Totalul creditelor acordate de instituțiile financiare nebancare către persoane fizice au ajuns, în octombrie 2018, la 3,2 miliarde lei, cu o valoarea medie a unui împrumut de aproximativ 7.000 de euro.

3. Vezi care este modul de calcul al creditului tău

Ia decizia în funcție de nevoile tale și doar după o minuțioasă analiză asupra următoarelor aspecte: DAE (Dobânda Anuală Efectivă), tipul dobânzii (fixă sau variabilă), moneda, indicele de referință (EURIBOR pentru creditele în euro sau ROBOR pentru creditele în lei), alte costuri sau comisioane, perioada de rambursare.

4. Atenție la dobândă

Dobânzile și alte taxe pot face o diferență majoră în totalul plătit pentru un împrumut. Dobânda variază, de regulă, între 5% și 36%, în funcție de creditor. În general, cu cât este mai lungă perioada pe care ai luat împrumutul, cu atât plătești mai mult. Există creditori, precum Ocean Credit, care permit rambursarea unui împrumut în 3 rate și poți face o simulare a sumei lunare pe care trebuie să o înapoiezi folosind un calculator credit de nevoi personale. Nu scăpa din vedere nici faptul că unii creditori percep anumite taxe pentru procesarea împrumutului, care sunt fixe sau pot varia ( de ex.: procent din suma împrumutată). De asemenea, nu uita de penalizările care ți se adaugă dacă nu reușești să achiți la timp fiecare rată.

5. Nu îți neglija scorul de credit

Scorul tău de credit are un impact mare asupra creditului de nevoi personale. Având în vedere că nu este nevoie de o garanție ca să obții un astfel de împrumut, creditorul se bazează pe „reputația” ta – cât de bun platnic ești. În funcție de instituția la care aplici, te poți aștepta ca ratele dobânzilor să fie mari dacă scorul tău este mediu sau slab. Cu siguranță, creditul online doar cu buletinul poate fi o opțiune excelentă atunci când ai nevoie urgentă de bani. Totuși, sunt mulți factori de luat în considerare înainte să decizi tipul de credit care ți se potrivește. Cel mai important este să te simți confortabil cu ratele și sumele pe care trebuie să le plătești, astfel încât să nu te simți copleșit, stresat sau păcălit de taxele și dobânzile pe care le ai, de fapt, de achitat.

Ce este un credit de nevoi personale?

Pe scurt, este un împrumut luat de o persoană fizică de la o instituție bancară sau nebancară pentru a satisface o nevoie personală. De obicei, este acordat pe baza unor criterii precum venituri, istoric de angajare, capacitate de rambursare etc. Spre deosebire de împrumuturile pentru casă ori mașină, creditele pentru nevoi personale nu sunt legate de anumite bunuri sau proprietăți. În general, dobânzile sunt mai mari pentru acest tip de împrumuturi decât cele pentru apartamente sau automobile, deoarece riscul ca instituția creditoare să își recupereze banii este considerat mai mare. Creditele de nevoi personale, indiferent de instituția cu care s-a făcut contractul, se pot folosi pentru orice tip de nevoie financiară, de la renovări, organizarea nunții, vacanță, studii, gadget-uri, cheltuieli medicale sau alte urgențe. De multe ori, limita maximă a sumei împrumutate depinde de venit și variază în funcție de contractul de muncă (salariat full-time, colaborator, administrator în propria firmă etc.). Dacă ai alte împrumuturi, și ele pot influența valoarea noului credit. Multe instituții au și o valoare minimă pentru creditele acordate. De asemenea, altele percep o anumită taxă dacă achiți mult mai repede împrumutul acordat. Înainte să te decizi, recomandat este să verifici criteriile, taxele și dobânzile mai multor instituții financiare care acordă credite.

Cum poți să aplici pentru un împrumut de nevoi personale

Pentru un credit poți aplica singur sau împreună cu o persoană, care, în general, trebuie să fie membru al familiei – soția / soțul sau părinții. Dacă ai un co-debitor, înseamnă că aplicația ta va fi eligibilă pentru o sumă mai mare. Ia însă în calcul faptul că și co-aplicantul tău trebuie să aibă un istoric bun de credit; în caz contrar, șansele ca cererea de creditare să aibă succes sunt scăzute. Documentele necesare pentru un împrumut diferă de la o instituție financiară la alta. În ultimii ani, procesul s-a simplificat destul de mult și acum se pot luat credite doar cu buletinul, din confortul casei tale. În cazul unora dintre instituții, condițiile de eligibilitate pot include vârsta minimă de 18 ani, un card valid pe care să încasezi venitul, un venit minim lunar care variază în funcție de instituție, o adresă de email validă și un număr de telefon funcțional. La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă și încurajăm aplicarea pentru un credit de nevoi personale în 3 rate doar în momentul în situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei.  

Creditele de nevoi personale – tot ce trebuie să știi

Există perioade în viață în care cu toții vom avea nevoie de un împrumut. În momentul în care te hotărăști să aplici pentru un credit de nevoi personale, este foarte important să înțelegi ce presupune, care sunt condițiile și cum alegi varianta cea mai potrivită pentru tine. Pe piață există un număr considerabil de instituții financiare bancare sau nebancare (IFN), precum și diverse oferte disponibile și tipuri de credite. Pentru a alege metoda de creditare cea mai potrivită ție, am pus la un loc toate informațiile de care ai nevoie într-un ghid practic despre creditele de nevoi personale.

Ce este creditul de nevoi personale?

Creditele de nevoi personale se adresează persoanelor fizice, cu vârsta peste 18 ani. Acestea pot fi accesate pentru îndeplinirea tuturor nevoilor personale. Spre deosebire de alte tipuri de credite, în cazul creditelor de nevoi personale nu se solicită declarații în legătură cu modalitatea și scopul pentru care va fi utilizată suma creditată. În funcție de instituția bancară sau nebancară aleasă, poate să difere atât suma maximă creditată, cât și metoda de rambursare.

În funcție de instituție și suma dorită, creditele de nevoi personale pot fi rambursabile pe o perioadă între 30 de zile și 5 ani. Pentru acest tip de credit, procesul de acordare este mult mai rapid, iar plata ratelor poate fi atât săptămânală, cât și lunară.

În ce situații este recomandat să aplic pentru un astfel de credit?

La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă. Astfel, recomandăm utilizarea creditului de nevoi personale ca și rezervă și mai puțin pentru datorii curente. Iată câteva exemple în care este recomandat să apelezi la un credit de nevoi personale în rate fixe:

– Împrumut până la salariu;

– Evenimente speciale;

– Urgențe medicale;

– Reparații auto;

– Reparații generale în locuință;

– Vacanțe plănuite în ultimul moment.

Când îl pot folosi?

Recomandarea noastră este de a aplica pentru un credit de nevoi personale doar în momentul în care nu există nicio rezervă financiară pentru situațiile neprevăzute enumerate mai sus.

Care este procedura de acordare?

Procesul de acordare a unui credit de nevoi personale poate diferi în funcție de instituția aleasă. Atât instituțiile financiare bancare și cele nebancare oferă termene diferite pentru acordarea creditului. În cazul instituțiilor bancare, procesul de acordare a acestui tip de credit necesită un timp de aprobare mai lung, comparativ cu termenul oferit de către IFN-uri.

La fel se întâmplă și în cazul documentelor necesare. În general, instituțiile bancare solicită următoarele documente:

  • adeverință de venit;
  • copie după ultima fișa fiscală;
  • factură de utilități (energie electrică, gaze naturale, telefon), dar și alte documente.

În schimb, majoritatea instituțiilor nebancare solicită mai puține documente. În cazul Ocean Credit, solicităm doar:

  • copie după cartea de identitate;
  • datele cardului bancar;
  • conectarea printr-un cont valid de Facebook.

În ambele cazuri, documentația a fost redusă drastic în ultimii ani, însă principala diferență dintre instituțiile bancare și IFN-uri este reprezentată de durata analizei dosarului de credit, perioada fiind considerabil mai scurtă în cazul creditelor IFN.

Care sunt condițiile de eligibilitate pentru acordarea unui credit de nevoi personale?

Creditele de nevoi personale pot fi acordate doar persoanelor fizice cu vârstă minimă de 18 ani și cu un venit permanent pe toată durata rambursării creditului. În cazul instituțiilor bancare, se poate solicita o vechime de minim 1 an în câmpul muncii și o vechime la actualul loc de muncă de minim 3 luni.

În cazul Ocean Credit, pentru a putea aplica, este necesar să îndeplinești următoarele condiții:

  • ai vârstă minimă de 22 ani;
  • să deții un card valid pe care să încasezi venitul lunar;
  • să ai un venit minim lunar de 1500 lei;
  • să ai o adresă personală de e-mail, un cont real de Facebook și un număr valid de telefon mobil.

Care sunt diferențele dintre creditele de nevoi personale oferite de instituțiile bancare și cele IFN-uri?

Principalele diferențe dintre instituțiile financiare bancare și cele nebancare sunt durata de analiză a dosarului de credit, perioada de acordare a creditului și a sumei pe care poți să o obții.  

Suma maximă pe care o poți solicita prin creditul IFN este în general mai mică decât în cazul băncilor. În cazul IFN-urilor perioada de rambursare este în general mai scurtă, în general 3 luni, însă poate ajunge și până la 1-2 ani. În cazul băncilor, perioada de rambursare se poate extinde până la 5 ani, în funcție de suma împrumutată.

Care sunt avantajele și dezavantajele creditării prin IFN-uri?

Principalele avantaje ale creditelor oferite prin IFN-uri sunt:

  • Acordarea simplă și rapidă a creditului;
  • Numărul redus de documente necesare;
  • Timpul scurt de analiză a dosarului;
  • Obținerea creditului online, fără deplasare și stat la cozi.

Printre dezavantaje se numără:

  • Suma maximă oferită;
  • Durata de rambursare a creditului.

Comisioane ascunse

Un aspect foarte important căruia trebuie să îi acorzi o atenție deosebită în momentul în care te decizi asupra un credit de nevoi personale, sunt comisioanele, multe dintre acestea fiind ascunse.

În general, costul creditelor de nevoi personale este format din dobândă, căruia i se pot adăuga următoarele comisioane:

  • comision de analiză;
  • comision de administrare;
  • comision de rambursare;
  • comisionul AEGRM, taxa de înregistrare în Arhivă Electronică;
  • asigurarea de viață.

Instituțiile bancare oferă și dobânzi personalizate, în funcție de profilul de risc al fiecărui client, valoarea dobânzii fiind dezvăluită doar după analiza de risc. DAE (dobânda anuală efectivă) reprezintă valoarea actuală a tuturor angajamentelor, trageri, rambursări și costuri prezente și viitoare, convenite de creditor și consumator pe o perioada de un an. Nu uita, în cazul creditelor acordate pe o perioadă scurtă, DAE nu este un indicator relevant, deoarece dobânda nu se calculează pe an, ci pe numărul de luni, în funcție de perioada împrumutului.

Creditele de nevoi personale sunt foarte diversificate, astfel, dobânzile și costurile pot diferi de la un tip de credit la altul, de la o instituție la alta. Pentru a evita situațiile neplăcute, este important să citești temeinic termenii și condițiile de acordare, precum și condițiile de rambursare a creditelor.

De ce să aplic pentru un credit de nevoi personale prin Ocean Credit?

Din 2015 Ocean Credit susține creditarea responsabilă și oferă servicii transparente, în deplină siguranță. Suma maximă împrumutată poate fi de până la 3500 lei, iar rambursarea se realizează în 3 rate fixe. În plus, oferim 3 modalități de rambursare. Astfel, poți opta pentru varianta cea mai accesibilă pentru tine: plata online cu cardul din contul de client, transfer bancar sau depunere numerar la CEC.

De ce să aleg Ocean Credit?

  • Primești banii imediat după verificarea datelor, dacă scoringul este pozitiv;
  • Totul se petrece cu ajutorul datelor de pe card, fără a introduce IBAN-ul sau alte date legate de contul bancar;
  • Analiza cererilor de credit se realizează automat, chiar și în afara orelor bancare;
  • Nu avem comisioane ascunse.

Pentru a oferi un serviciu transparent, îți punem la dispoziție calculatorul de credite de nevoi personale prin care poți vedea exact cât este dobânda și suma pe care va trebui să o rambursezi.

De exemplu, în momentul în care împrumuți 2000 lei prin Ocean Credit, suma totală de rambursat la va fi de 2238.8 lei.

Dacă îți dorești să aplici pentru un credit dar ești nesigur de suma totală pe care va trebui să o rambursezi, consulta calculatorul de credit nevoi personale aici. Sperăm că acest ghid ți-a fost util pentru înțelegerea aspectelor importante legate de creditele de nevoi personale. Dacă ai întrebări suplimentare legate de acest tip de credit, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ai apelat recent la un credit de nevoi personale? Cum a fost experiență ta? Așteptăm părerea ta în secțiunea de comentarii de mai jos.

Diferența dintre o bancă tradițională și un Fintech

Auzim tot mai des termeni precum: FinTechbancă digitalăportofel digital etc. Alternativele băncilor tradiționale – companiile de tip Financial Technology (FinTech) – au apărut odată cu evoluția impresionantă a tehnologiei. Aceste servicii sunt concepute să te ajute să îți gestionezi mai rapid și mai intuitiv banii, dar și să obții un credit online în rate, indiferent de oră.

Bancă versus start-up Financial Technology

Lumea financiară se schimbă în ritm alert, iar băncile se luptă să-și protejeze drumul bătătorit și să găsească o nouă abordare, astfel încât să își păstreze clienții. Tehnologiile emergente joacă un rol important în reîmprospătarea industriei bancare. Competitorii moderni sunt startup-urile FinTech, care se adresează iubitorilor de tehnologie. Ele sunt formate din oameni tehnologizați, care luptă pentru a ajunge la rezultate și a depăși băncile. Întrebarea este dacă instituțiile bancare pot să găsească viteza și agilitatea astfel încât să prindă din urmă companiile digitale. Infrastructura veche, cultura organizațională îmbătrânită și forța de muncă neimplicată fac acest lucru dificil pentru bănci. Unele start-up-uri de tehnologie financiară propun servicii similare cu cele oferite de instituțiile bancare consacrate: îți permit să stochezi bani într-un cont digital, să faci diverse tranzacții sau chiar să obții credite online doar cu buletinul. Deși serviciile par asemănătoare, multe dintre companiile de tehnologie financiară nu se poziționează ca bănci. Start-up-urile nu au o structură definită, deci pot schimba orice, oricând. Provocarea lor este cum să-i convingă pe clienți să privească diferit soluțiile financiare. Băncile tradiționale, pe de altă parte, au milioane de clienți, așa că schimbarea necesită timp. Ambele se confruntă cu provocări – FinTech-urile trebuie să aducă inovație, în timp ce băncile vor să convertească pe baza credibilității. Cele mai notabile diferențe sunt atitudinea cu privire la inovație și structura organizațională. În loc de ierarhii, business-urile financiare bazate pe tehnologii moderne au structuri organizatorice simple, cu mai puține bariere în calea schimbării. Această structură încurajează nu numai inovația, ci și abilitatea de a face rapid schimbări și a reconstrui pe baza lecțiilor învățate. Dezvoltarea continuă a afacerilor online a creat un spațiu de manevră pentru soluțiile non-bancare. Deși se află în competiție, FinTech-urile și băncile pot colabora și funcționa împreună având în vedere faptul că băncile oferă infrastructură și expertiză în industrie, în timp ce firmele de tehnologie financiară folosesc instrumente moderne cu scopul de a satisface nevoile clientului. Dar hai să vedem exact care sunt diferențele majore dintre cele două tipuri de business din industria financiară.

Ce este o bancă?

O bancă, în sensul tradițional al cuvântului, este o instituție financiară care are ca obiectiv principal să atragă depunerea de bani și acordarea de credite (ex.: credit de nevoi personale/ auto / ipotecar etc.) Băncile sunt organizate sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni și își desfășoară activitatea sub supravegherea unei bănci centrale (cum este BNR în România). De asemenea, este bine-știut faptul că fac profit prin aplicarea de dobânzi și taxe la împrumuturile pe care le acordă.

Definiția companiilor Financial Technology

Business-urile de tip FinTech oferă servicii similare cu cele ale unei bănci, însă nu sunt instituții bancare în adevăratul sens. Pentru a obține un statut bancar, o companie trebuie să îndeplinească niște cerințe minime de capital, pe care multe dintre startup-uri nu le pot atinge. Companiile de tehnologie financiară sunt asociate cu concepte precum inovație, simplitate, accesibilitate, personalizare și comoditate. Pe scurt: sunt un serviciu care îi oferă clientului oportunitatea de a-și gestiona banii cu mai puțină bătaie de cap, într-un timp mai scurt. Dacă la o bancă ai de oferit o serie de informații pentru a obține un credit de nevoi personale, un FinTech te ajută să obții credite nebancare chiar și în decursul aceleiași ore. Un exemplu este Ocean Credit, o instituție sigură care oferă credite online nebancare doar în 15 minute.

1. Obiectivul principal

Cea mai importantă diferență dintre companiile FinTech și băncile tradiționale este obiectivul pe care îl au. Produsele firmelor care aplică inovația tehnologică sunt gândite să umple un gol existent în piață, în timp ce instituțiile bancare deservesc publicul larg pentru probleme generale cu care se confruntă. În timp ce instituțiile bancare se concentrează pe managementul riscului, companiile care furnizează servicii financiare prin utilizarea de software își îndreaptă atenția asupra experienței clienților – cât de ușor le este acestora să acceseze produsele și serviciile.

2. Personalizarea experienței

Deși nu se poate generaliza, în ceea ce privește îmbunătățirea experienței utilizatorilor, băncile nu sunt foarte moderne, însă încep să se alăture filosofiei companiilor care au la bază noile tehnologii. Plusul pe care îl au instituțiile bancare este faptul că au un model de afaceri solid, care se bazează pe încredere, securitate, și capitalizare. FinTech-urile se concentrează pe funcționalități, cât de accesibil este produsul, cât de simplu este de personalizat și cât de comod este de folosit. Aceste tipuri de afaceri sunt deschizătoare de drumuri pentru public.

3. Modul de comunicare

Gândurile cu care start-up-urile financiare pornesc la drum sunt să ofere o experiență plăcută utilizatorului și să fie ușor de folosit și de înțeles. Acestea sunt aspectele unde băncile au rămas în urmă, pentru că abordează un design modern, însă nu merg în profunzime cu stilul de adresare și apropierea față de client. Modul de comunicare al FinTech-urilor este unul concentrat pe rapiditate și ușurința în exprimare – servicii 24h/24, 7 zile din 7, acces la orice oră și deschiderea facilă și intuitivă a contului. Cele mai multe bănci tradiționale au puține câteva dintre aceste calități, iar principalul lor atu este că sunt asociate cu încrederea, securitatea și puterea în piață.

4. Potențialul de creștere

Distribuția pieței de companii de tehnologie financiară este în creștere datorită numărului de smartphone-uri existente în lume versus sedii de instituții bancare existente. Datorită consumerismului și a dorinței oamenilor de a avea cât mai multe posesiuni, dar și a situațiilor neprevăzute cu care ei se confruntă, atât numărul creditelor nebancare, cât și al celor bancare se mărește de la an la an.

5. Funcționalități-cheie

Băncile sunt foarte atente la procese, pentru ca au multe constrângeri impuse de sistemul juridic. De aceea, implementarea unor tehnologii inovatoare și intenția de creare de noi produse care să vină în întâmpinarea clienților durează mai mult, din cauza numeroaselor verificări și aprobări. Infrastructura veche a băncilor și forța de muncă nemotivată prezintă obstacole în calea inovației. Afacerile tip tehnologie financiară au structuri organizaționale simple, care pot fi schimbate ușor. Acest tip de abordare întreține inovația, dar și posibilitatea de a regândi părțile care nu funcționează. Start-up-urile financiare lucrează cu noi tehnologii, iar termenii precum cloud sau inteligență artificială sunt înrădăcinați în modelul de business pentru a-i oferi clientului o experiență rapidă, relevantă, unică, ce poate fi personalizată. FinTech-urile simplifică procesele financiare complexe, făcându-le mai accesibile pentru oamenii obișnuiți, nefamiliarizați cu concepte bancare complexe.

6. Perspectiva digitală

În timp ce băncile tradiționale se chinuie cu infrastructura veche, start-up-urile financiare se folosesc de automatizări, inteligență artificială și machine learning, continuând să caute noi modalități de îmbunătățire a serviciilor. Ocean Credit este un serviciu de credite nebancare care funcționează 24h/7. Dacă ai nevoie de un credit de nevoi personale în 3 rate, ți se acordă un scor de credit și primești banii pe loc. Totul se întâmplă online, fără să fii nevoit să mergi la un ghișeu, te bucuri de o interfață intuitivă, iar aplicația utilizează datele personale pe care tu le furnizezi și pe cele ale cardului tău. Ai accesat împrumuturi bancare? Dar credite online nebancare? Scrie-ne în comentarii care a fost experiența ta și ce ai îmbunătăți la ambele tipuri de servicii.  

Calculator credit nevoi personale – de ce este util?

Unul dintre cele mai importante aspecte de luat în vedere în momentul în care te decizi asupra solicitării unui credit, este estimarea ratei lunare. După ce te-ai decis asupra sumei necesare pentru rezolvarea situațiilor neprevăzute, achiziționarea unui imobil sau a unui autovehicul, este necesar să folosești un calculator de credit pentru a simula graficul de rambursare.

De ce să folosesc un calculator de credit?

Decizia de a apela la un credit este una dificilă. După ce te-ai decis asupra tipului de credit necesar (credit de nevoi personale, credit ipotecar, credit Prima Casă, credit auto, șamd) este necesar să-ți formezi o primă idee asupra ratelor pe care va urma să le achiți. În acest fel, vei avea mai multe informații vis-à-vis de riscul financiar pe care ți-l vei asuma.Ține cont de faptul că orice credit îți poate afecta bugetul lunar, acesta fiind un cost lunar suplimentar pe care va trebui să îl iei în calcul, indiferent de valoarea acestuia. Înainte de a solicita un credit, pune-ți următoarele întrebări:

  •         Care va fi rata lunară?
  •         Care este dobânda?
  •         Care va fi suma totală de rambursat?

Cea mai la îndemână soluție pentru a răspunde acestor întrebări, este calculatorul pentru credite.

Cum se folosește un calculator de credit?

Calculatoarele de credit sunt oferite de majoritatea instituțiile bancare, cât și de IFN-uri. Acestea sunt simplu de folosit, pașii fiind foarte intuitivi. În majoritatea cazurilor, pentru a calcula rata lunară datorată, este necesar să selectezi tipul de credit dorit, suma necesară, precum și durata împrumutului. În cazul instituțiilor bancare, va trebui să specifici moneda, dacă încasezi sau nu salariul sau alte venituri la acea bancă, iar adițional va trebui să selectezi tipul de dobândă (fixă sau variabilă).

Beneficiile unui calculator de credit

În prezent, educația financiară joacă un rol extrem de important. Deoarece orice decizie financiară îți poate afecta drastic „sănătatea financiară”, este extrem de important să te informezi cu privire la modalitățile de realizare ale unui împrumut, precum și la costurile aferente. Educația financiară te va ajuta să nu pici în „capcana datoriilor”. Prin utilizarea unui calculator de credit, poți analiza fiecare detaliu din ofertă și o vei putea selecta pe cea mai potrivită. Pentru a alege un împrumut avantajos, este necesar să știi ce reprezintă un credit, ce tipuri de credite există, care este rata dobânzii, ce reprezintă DAE, precum și alte informații importante.

Pe lângă controlul eficient și analiza detaliată, prin utilizarea unui calculator de credit, poți efectua singur un calcul rapid al ratelor de credit, online, simplu și rapid, salvând astfel timpul petrecut la bănci.

Ce este DAE?

Dobânda anuală efectivă (DAE) – este valoarea actuală a tuturor angajamentelor, trageri, rambursări și costuri prezente și viitoare, convenite de creditor și consumator pe o perioada de un an. Formulă DAE este aplicabilă la nivelul unui an întreg, iar în momentul în care se folosește pentru o perioadă redusă de creditare, cum este cazul creditului oferit de Ocean Credit IFN, se generează o valoare foarte ridicată. DAE rămâne fixă pe toată perioada creditării.

Ce înseamnă dobânda lunară?

Dobânda lunară – reprezintă suma plătită către creditor pentru acordarea creditului.

Ce reprezintă suma totală de rambursat?

Suma totală de rambursat – reflectă suma împrumutată plus dobânda și posibile costuri aferente creditului. Înainte de a aplica pentru un credit, întreabă-te: am nevoie de acest credit? Pot să achit această datorie? La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă și încurajăm solicitarea unui credit de nevoi personale în 3 rate doar în momentul apariției unei situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește-te pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei. 

Ai folosit vreodată un calculator de credite? Ce opțiuni adiționale ți-ai dori? Răspunde-ne în secțiunea de comentarii.

8 beneficii ale utilizării serviciului de online banking

Online banking-ul este cel mai simplu, util și sigur instrument pentru transferul de bani, administrarea bugetului și monitorizarea cheltuielilor. Acest serviciu este oferit de majoritatea băncilor dar și de câteva aplicații pentru telefonul mobil și îți oferă posibilitatea unei game variate de operațiuni bancare online, de la achitarea facturilor, transferul de bani dintr-un cont în altul, până la deschiderea unui cont și plata ratelor. Practic, poți monitoriza activitatea conturilor tale din orice loc și în orice moment și nu ai nevoie decât de o conexiune sigură de internet. Acest serviciu de online banking a revoluționat felul în care ne raportăm la tranzacțiile financiare, făcându-le mai accesibile și mai ușor de înțeles pentru toată lumea. Cu toate acestea, conform unui studiu Eurostat, doar un procent de aproximativ 10% dintre români folosesc internet banking sau online banking, cu mult sub media UE. Suntem pe ultimul loc din Europa la capitolul educație financiară și se pare că alături de Bulgaria, suntem pe ultimul loc și la folosirea unui serviciu de online banking. Putem spune că țară noastră este departe de punctul în care va accesa servicii bancare online deoarece doar 2% dintre români au realizat cel puțin o tranzacție bancară prin online banking, față de media europeană de 14%. În țările nordice, precum Norvegia, acest procent este de peste 90%.

Avantajele folosirii unui serviciu de online banking

Cu un smartphone, laptop sau tabletă, plus o conexiune la internet poți face depuneri, îți poți verifica soldul contului, poți constitui și lichida depozite, poți beneficia de un control financiar eficient, într-o manieră simplă și rapidă. Utilizatorii acestui serviciu apreciază faptul că pot avea control total instant și își pot gestiona conturile fără intermediere din partea angajaților unei bănci.

Acces 24/7

Unul dintre marile avantaje ale serviciului de online banking este posibilitatea de a-l accesa oricând, fără să-ți faci griji că trebuie să faci încă un drum până la ghișeu sau că trebui să stai la coadă pentru un extras de cont sau o simplă depunere. Acest lucru da posibilitatea consumatorilor de a rămâne conectați la activitatea financiară oriunde și la orice oră. Acest lucru este un mare avantaj în ziua de azi, când timpul ne este atât de limitat și dorim ca totul să ne fie din ce în ce mai confortabil. Această comoditate fără precedent oferită de sistemul online banking ne ajută să economisim timp și să ne concentrăm pe ceea ce contează cu adevărat. Sigur, ne ajută să economisim și bani, așa cum vei putea citi mai jos.

Plătești totul online

Prin folosirea serviciului de online banking, îți poți achita facturile rapid, instant și fără a trebui să te deplasezi până la bancă sau bancomat. Trebuie doar să completezi informațiile despre destinatarii plăților o singură dată, iar apoi doar selectezi furnizorul de fiecare dată când trebuie să achiți o factură. Acest serviciu este util și pentru achitarea taxelor și impozitelor la stat, deși sunt puține astfel de instituții care au digitalizat până în acest moment procesul de încasări, însă chiar și așa, este un avantaj imens având în vedere timpul mediu petrecut la ghișeu și desele neînțelegeri cu funcționarii publici.  

Costuri mici sau inexistente

Față de serviciile tradiționale efectuate la ghișeu, serviciul de online banking are de obicei comision zero sau cu până la 50% reducere față de operațiunile efectuate în sucursale, sigur, în funcție de fiecare bancă în parte. De obicei, serviciile de online banking sunt oferite gratuit în pachetele de cont curent sau contra unui comision lunar modic.

Siguranță online

În ceea ce privește factorul „siguranță”, este bine de știut faptul că toate băncile care oferă un astfel de serviciu și-au luat măsuri sporite de siguranță online, fie prin crearea unor coduri unice de acces, prin criptarea datelor, deconectarea sau blocarea automată a datelor de acces. Acest lucru este extrem de important și oferă un plus de încredere utilizatorilor.

Transfer instant

Fie că trebuie să plătești o datorie sau trebuie să transferi o anumită suma în contul de economii, fie că efectuezi un schimb valutar, majoritatea tranzacțiilor făcute prin online banking sunt realizate aproape instant. Conturile online permit utilizatorilor să transfere bani rapid dintr-un cont în altul, indiferent de natură acestuia, fără să pună piciorul într-o banca. Odată cu evoluția exponențială a tehnologiei din ultimii ani, putem beneficia de servicii premium pentru aspecte financiare, pentru care până nu demult există un sistem complicat și de durată, care nu încuraja deloc consumatorul să-l încerce.

Urmărirea permanentă a tranzacțiilor

Serviciul de online banking îți permite să accesezi istoricul contului tău și al tranzacțiilor pe care le-ai operat de-a lungul timpului, cu doar câteva click-uri. Ești la curent cu tot ce se întâmplă cu conturile tale, lucru esențial pentru administrarea eficientă a bugetului tău personal sau al familiei. Unele bănci îți vor afișa mesajul “tranzacție în așteptare” pentru tranzacțiile efectuate în ziua respectivă, iar dacă observi vreo tranzacție neautorizată, poți contacta banca și furnizorul pentru a-ți returna suma. Totul online, rapid și simplu.

Accesarea unui credit online

Dacă discutăm despre accesarea unor produse bancare online mai sofisticate, țara noastră intră în statisticile la nivel european în cadrul procentelor nesemnificative. Se pare că românii au o mare problemă de încredere când vine vorba de achiziționarea unui credit online.  Majoritatea instituțiilor financiare oferă posibilitatea de a demara procesul de contractare a unui credit online, iar unele dintre ele au simplificat atât de mult acest proces încât nici nu mai este nevoie de o întâlnire fata în fata cu un agent de vânzări credite pentru a semna contractul de creditare. Totul se poate realiza prin crearea unui cont online, deloc complicat și foarte eficient, cu aprobare rapida. Ocean Credit simplifică procesul de acordare a unui credit și se adresează persoanelor fizice, susținând creditarea responsabilă.

Mobile banking

Majoritatea băncilor și instituțiilor financiare nebancare au dezvoltat aplicații mobile, care-ți permit sa operezi în conturile tale diverse tranzacții de pe telefonul mobil. Un serviciu comod, la îndemâna și util pentru efectuarea plaților, pentru cumpărături sau simple verificări. Tot ce trebuie sa faci este sa descarci aplicația, sa-ți faci un cont cu datele tale și să folosești o rețea sigură de date sau WiFi. Apoi, cerul este limita. Iar, majoritatea aplicațiilor de administrare a bugetului personal și de monitorizare a cheltuielilor, în cazul în care utilizezi astfel de servicii, au opțiunea de a se sincroniza cu aplicația ta de mobile banking, ceea ce înseamnă un control mai mare asupra finanțelor tale. Dacă îți dorești să fii tot timpul la curent cu situația ta financiară, să economisești timp și să beneficiezi de un plus de mobilitate, trebuie să încerci serviciul de online banking dacă nu ai făcut-o pana acum. Îți va aduce multe beneficii cu zero complicații. Datorită tehnologiei nu a fost niciodată mai simplu să-ți administrezi finanțele, bugetul personal și tranzacțiile, având în același timp, o imagine clară de ansamblu asupra veniturilor și cheltuielilor tale. Serviciile de online banking sunt o alternativă sustenabilă tradiționalelor vizite la banca și te pot ajuta foarte mult în stabilirea unui comportament financiar mai sănătos. 

Tu ce serviciu de online banking folosești? Cum a fost experiența ta în folosirea unui astfel de serviciu? Așteptăm părerea ta în secțiunea de comentarii de mai jos.  

Cum să economisești cu ajutorul unui buget personal

„Bani albi pentru zile negre”. Fie că este vorba de o sumă pe care să o avem de rezervă în cazul unor cheltuieli neprevăzute, fie că vrem să strângem bani de vacanță, cu toții știm cât de important este să economisim. Însă acest lucru nu este mereu ușor, în special atunci când nu avem o strategie bine pusă la punct. De aceea, crearea unui buget personal ne poate ajuta să ținem cheltuielile în frâu și să fim mereu cu un pas mai aproape de obiectivele pe care ni le-am propus.

Ce înseamnă un buget personal?

Cel mai important lucru când vine vorba de crearea unui buget personal este să fim realiști în ceea ce privește cheltuielile pe care le avem. Altfel nu vom putea niciodată să ne ținem de plan și vom fi nevoiți să renunțăm chiar înainte de a începe. Chiar dacă nu toată lumea are aceleași venituri și bugetul personal diferă de la individ la individ, experții recomandă folosirea următoarelor formule pentru o planificare a banilor: 50/30/20 sau 70/20/10. Ce înseamnă aceste formule? O bună parte din veniturile noastre vor fi rezervate pentru cheltuieli curente (50% sau 70%, în funcție de veniturile și cheltuielile pe care le avem), apoi o parte (20%-30%) vor fi rezervate pentru a ne achiziționa lucruri pe care le vrem, dar sunt dispensabile (îmbrăcăminte, un televizor nou, vacanțe ș.a.m.d.), iar în cele din urmă 10%-20% din veniturile lunare ar trebui economisite pentru cheltuielile neprevăzute Odată ce ne-am stabilit metoda pe care vrem s-o adoptăm este timpul să ne calculăm veniturile și cheltuielile. Acest lucru poate fi făcut fie pe hârtie, fie într-un Excel, fie folosind o aplicație de budgeting .

Ce cheltuieli trebuie incluse într-un buget personal?

Cheltuielile esențiale cuprind: chiria sau impozitul pe locuință (deși impozitul se plătește anual este mai bine să îl bugetăm lunar), întreținerea, utilitățile, asigurările medicale / de viață / pentru anumite bunuri (cum ar fi mașina), ratele, mâncarea, cheltuielile de transport și alte cheltuieli care trebuie plătite lunar. Cheltuielile secundare cuprind ieșiri în oraș / la film, achiziționarea de gadget-uri noi (telefon mobil, laptop, televizor), achiziționarea de haine sau încălțăminte, cheltuielile cu taxi-ul (în cazul în care am bugetat deja un abonament pentru transportul public sau cheltuielile cu mașina) și orice alte cheltuieli pe care le facem fără să fim obligați. După ce am făcut o listă cu toate cheltuielile pe care le avem e timpul să alocăm fonduri. În cazul în care cheltuielile curente sunt prea mari pentru a putea economisi avem două variante: fie să ne suplimentăm veniturile, fie să reducem din cheltuielile care nu sunt, de fapt, esențiale. De asemenea, ideal ar fi să includem în bugetul de cheltuieli și o sumă tampon. Astfel, în cazul în care una dintre facturi este mai mare decât ne-am așteptat o vom putea plăti fără a intra în bugetul de economii. Nu în ultimul rând avem bugetul de economii la care nu ar trebui să apelăm decât în cazuri excepționale. Altfel, este mai bine să îl păstrăm pe o perioadă cât mai îndelungată. Mai mult decât atât, îl putem păstra într-un depozit sau un cont de economii la bancă pentru a primi și dobândă în fiecare lună, sau, în cazul în care am ajuns la o sumă destul de mare, putem investi o parte din economii pentru câștiguri mai mari.

3 sfaturi practice ca să te încadrezi într-un buget personal

Cei mai mulți dintre noi își primesc salariul pe card și tot cu cardul efectuează și plățile. Deși plata cu cardul are multe avantaje (printre care și faptul că ne ajută să economisim pentru că nu mai trebuie să rotunjim sumele cheltuite), poate deveni dificil să urmărim cât am cheltuit și cât ne-a mai rămas. Însă există câteva trucuri la care putem apela:

1. Plățile automate

De obicei, cheltuielile esențiale sunt mereu aceleași, ceea ce înseamnă că pot fi automatizate. Dacă banca la care ai deschis un cont îți oferă această posibilitate poți automatiza toate plățile care pot fi făcute online pentru a te asigura că nu te abați de la bugetul propus și că toate facturile sunt plătite la timp.

2. Economiile automate

Cel mai simplu mod prin care ne putem asigura că economisim suma dorită în fiecare lună este să programăm retragerea banilor. Astfel, dacă știm că primim salariul în prima zi a lunii, putem muta automat suma de economisit din contul curent în contul de economii imediat după încasarea salariului.

3. Plicuri pentru fiecare buget în parte

Dacă plățile online nu sunt pentru tine și preferi să folosești cash, sau pur și simplu îți este mai ușor să te descurci cu alocarea bugetelor atunci când ai banii în mână, atunci poți apela la metoda plicurilor. Ce înseamnă acest lucru? După încasarea salariului poți retrage toți banii și îi poți împărți în trei plicuri: unul pentru cheltuielile esențiale, unul pentru cheltuielile secundare și cel de-al treilea pentru economii. Astfel vei ști întotdeauna cât ai cheltuit și cați bani ți-au mai rămas.

Bugetul personal și descoperirea de card

Oricât de mult ne-am dori, însă, socoteala de acasă nu se potrivește cu cea din târg. Cu toții ne-am confruntat, la un moment dat, cu cheltuieli neprevăzute: o vizită surpriză la service-ul auto, o reparație neașteptată a mașinii de spălat, o consultație neprevăzută la doctor etc. Deși bugetul de economii ar trebui să ne ajute atunci când vine vorba de cheltuielile neprevăzute, este posibil ca suma economisită să nu ne ajungă. Iar atunci un descoperit de card ne poate scoate din impas. 

Ce este o descoperire de card? 

Spre deosebire de un card de credit sau un card de cumpărături, descoperitul de card nu este un produs de sine stătător; el se atașează cardului de salariu pe care îl ai deja. Descoperitul de card poate fi negociat direct de către angajatori, iar condițiile de creditare și dobânzile sunt mult mai avantajoase decât în cazul unui credit de nevoi personale. Deși mulți oameni cred că o astfel de facilitate financiară este oferită doar de bănci, descoperitul de card sau overdraftul este un produs pe care îl oferă și instituțiile financiare nebancare, în condiții similare cu cele oferite de bănci. În general, descoperitul de card este soluția de rezervă la care ar trebui să apelezi dacă ai depășit bugetul personal sau ai o nevoie urgentă de bani. Mai multe detalii despre descoperitul de card de la Ocean Credit găsești și pe site-ul nostru. De asemenea, poți folosi calculatorul disponibil ca să-ți faci o idee despre suma pe care o vei avea de returnat în cazul unui împrumut, ratele pe care le vei avea de plătit dar și nivelul DAE. Dacă ai și alte sfaturi despre cum putem administra mai bine bugetul personal, le așteptăm cu interes.

De ce este importantă educația financiară

Ce este educația financiară? Este o întrebare al cărei răspuns diferă de la persoană la persoană. Când se discută despre bani, devenim brusc atenți, dar dacă vine vorba despre educația financiară, ne plictisim și vrem să schimbăm subiectul. Pentru unii, educația financiară este asociată cu o disciplină care ar trebui predată la școală, pentru alții înseamnă metode de a economisi bani, iar un alt grup de persoane poate asocia conceptul cu modalitățile prin care poți să investești și să obții profit.

Oricare ar fi definiția pentru educația financiară, un lucru este sigur: la școlile din România este un subiect aproape inexistent și foarte puțini părinți le arată copiilor cum să își calculeze un buget și cum să fie chibzuiți cu banii lor. Conform Asociației Romane a Băncilor, românii se află pe ultimul loc în Uniunea Europeană când vine vorba despre intermediere și incluziune financiară. De aceea, în momentul în care încep să fie independenți financiar, tinerii români se lovesc de evenimente neprevăzute și nu știu cum să le gestioneze.

Când se trezesc în situații în care au nevoie de bani, unii oameni aplică pentru un overdraft (linie de credit), alții pentru un credit de nevoi personale sau pentru un credit IFN. Cu toate acestea, nu sunt puține cazurile în care băncile sau IFN-urile devin dușmanii solicitanților din cauza lipsei de viziune financiară pe care aceștia o au. Concluzia păgubitului: dacă nu s-au interesat care sunt dedesubturile unui serviciu financiar, înseamnă că instituția este de vină.

Cum te ajută educația financiară

Educația financiară este o investiție pe care o faci o singură dată, dar care îți asigură confort pe tot parcursul vieții. Realitatea este că atât instituțiile, cât și oamenii cu care intri în contact pot profita de banii tăi, dar nu și dacă te informezi. Odată ce cunoști câteva concepte financiare, știi să le aplici până la bătrânețe.

Să fii educat înseamnă să te bucuri de securitate financiară. Fie că îți dorești să fii mai liniștit după ce ai primit salariul, știind cum să îți chibzuiești banii, sau vrei să aplici pentru împrumuturi bancare sau credite nebancare, informația este cheia. Vei ști să analizezi dacă ceea ce primești este sau nu avantajos.

Da, suntem ocupați, trăim într-o lume care se poate schimba colosal de la o zi la alta, iar finanțele poate nu sunt cel mai captivant domeniu căruia să îi aloci din timpul tău. Dar iată 5 motive esențiale care te vor convinge că ar trebui să „investești” în cultura ta financiară:

  • vei avea liniște când vine vorba de bani, deci calitatea vieții tale va fi mai bună;
  • vei ști cum să îți investești banii înțelept;
  • să fii informat din punct de vedere financiar înseamnă, metaforic, să ai dividende pe viață, pe care nimeni nu ți le poate lua;
  • planificând, știi la ce să te aștepți și îți mărești probabilitatea de a avea mai mulți bani;
  • vei ajunge la bătrânețe cu mai puține griji.

Cum să te educi din punct de vedere financiar

Care sunt sfaturile pe care ai vrea sau ai fi vrut să le primești cu privire la educația financiară? Noi am alcătuit o listă scurtă cu sugestii pe care ar trebui să le pui în practică de azi.

1. Înțelege termenii financiari

Nu este necesar să ai același vocabular pe care îl are directorul unei bănci. Pentru a avea controlul, trebuie să înțelegi termenii care țin de propria ta situație financiară și de activitățile pe care le desfășori. Pentru orice pas important, vezi care impactul pe care o cheltuială majoră îl are asupra venitului tău. Nu te gândi doar la beneficiul imediat, ci vezi cum te afectează pe termen lung.

2. Fă diferența dintre un activ și o datorie

Unul dintre motivele pentru care mulți oameni se confruntă cu probleme financiare este pentru că aceștia confundă concepte, precum diferența dintre datoriile cu activele. De exemplu, mulți cred că locuința lor este un bun, când, de fapt, este o datorie. O definiție simplă a unui bun este: ceva care pune îți aduce bani. Datoria, precum știi, este ceva ce îți ia bani.

3. Află cum poate fi pus în pericol bugetul tău

Există câteva elemente principale de care este necesar să ții cont când vine vorba de banii tăi: taxele și impozitele, datoriile pe care le ai și inflația. O educație financiară adecvată presupune înțelegerea utilizării acestor „forțe” pentru a obține, nu pentru a pierde bani. Și nu e necesar să mergi la o facultate economică pentru asta, ci să rămâi informat și să observi cum și dacă îți este influențat bugetul. Fie că vrei să obții un împrumut de la bancă ori un credit IFN sau vrei să știi care este impactul schimbărilor guvernamentale, rămâi vigilent!  

4. Cel mai puternic indicator al succesului financiar este să ai un plan

Se aplică pentru orice obiectiv pe care ți-l setezi, dar când vine vorba despre bani, este indicat să fii calculat. Nu confunda calculat cu zgârcit – ne referim la abilitatea ta de a te încadra într-un buget, astfel încât să îți permiți întâi lucrurile indispensabile (mâncare, chirie, utilități, medicamente etc.) și apoi pe cele variabile.

5. Fii pregătit pentru situații neprevăzute

Nu este o întrebare „dacă”, ci întrebarea este „când” se va întâmpla ceva rău sau neașteptat, care îți poate afecta viața și finanțele. Nu vorbim despre a fi pesimiști, ci precauți. Fii pregătit pentru situații neprevăzute. Având o sumă pusă de-o parte îți oferă o siguranță, însă dacă ești luat pe nepregătite, fii sigur că știi cum să alegi cel mai bun partener. Folosește un calculator credit de nevoi personale și află care sunt condițiile și taxele ascunse atunci când vrei orice tip de ajutor financiar, cum ar fi un credit online în rate.

6. Acceptă că greșelile sunt inevitabile

A greși este omenește și este imposibil să înveți fără să faci alegeri neinspirate. Multora ni s-a întâmplat să ne împrumutăm și să recurgem la un overdraft pentru că am vrut să profităm de o super ofertă. Ulterior, ne-am dat seama că nu am analizat corect instituția la care am apelat și am plătit mai mult decât am preconizat. Cheia este să înveți lecția și să fii mai chibzuit pe viitor. Și, nu uita: orice eșec este o oportunitate de învățare.

7. Când ai nevoie de un credit, pune multe întrebări

Sigur, situația ideală este să ai bani pentru orice necesitate. Realitatea ne arată, însă, că nu este mereu așa. Dacă te trezești în fața unei situații total neprevăzute și ai nevoie de un credit de nevoi personale, asigură-te că ai înțeles toate condițiile prevăzute de contract. Alege parteneri de încredere, fie că vrei un credit nebancar sau unul bancar.

Când vine vorba despre industria financiară, sunt multe lucruri care trebuie luate în considerare înainte de a lua decizii. Înarmează-te cu suficiente cunoștințe, astfel încât să știi să recunoști când ceva este potrivit și când nu. Alegerile și acțiunile pe care le faci te vor influența.

Noi, la Ocean Credit, acordăm credite IFN pentru situații neprevăzute, dar susținem creditarea responsabilă și educația financiară. Vrem să contribuim la educarea clienților noștri și să le oferim servicii de încredere, fără costuri ascunse.

Tu cum îți gestionez bugetul lunar? Când ai nevoie de un împrumut, precum un credit de nevoi personale, ce criterii sunt importante pentru tine? Răspunde-ne în secțiunea de comentarii.

Ce este scorul de credit și cum te influențează?

Dacă ai apelat vreodată la un împrumut bancar sau la un credit IFN, e posibil să nu fi înțeles raționamentul care stă în spatele deciziei instituției creditoare când vine vorba de acordarea creditelor. În orice situație ce implică finanțele tale, sfatul nostru este să te informezi și să afli care sunt beneficiile și riscurile, pentru a nu ajunge în situații de criză. Fiind informat, știi cum să-ți gestionezi finanțele, trăiești mai liniștit și poate chiar economisești pentru lucrurile care îți plac.

Revenind la subiectul împrumuturi – nebancare sau bancare, este important să știi care sunt criteriile pe baza cărora instituțiile decid dacă te încadrezi sau nu în schema de creditare. Unul dintre indicatorii pe baza căruia ești evaluat este scorul FICO, denumit și credit scoring sau varianta în română: scor de credit.

Ce este scorul de credit (FICO) și cum îți influențează viața?

FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN. 

Spus mai simplu, scorul tău de credit este folosit pentru a prezice comportamentul tău ca și viitor debitor. Pe baza lui, băncile calculează probabilitatea ca tu să-ți respecți condițiile de împrumut și să le înapoiezi banii la timp.

Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) este o cifră folosită pentru a descrie în termeni numerici calitatea ta ca și potențial client al băncilor și gradul de risc pe care ele trebuie să și-l asume atunci când îți acordă un credit. Atât scorul în sine cât și istoricul tău de creditare se regăsesc în raportul de credit, care oferă informațiile complete cu privire la statutul tău în fața instituțiilor creditoare.  

Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit. Această organizație colectează  într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Este suficient să fi avut un credit cu cel puțin două actualizări pentru a putea fi inclus în Biroul de Credit cu un scor aferent. 

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.)

Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Momentan, în România scorul FICO este standardul absolut pentru calcularea gradului de risc aferent celor care solicită un credit. În alte țări există și scoruri alternative precum VantageScore, care sunt calculate și oferite de alte organizații decât FICO. 

Cum să îți afli scorul de credit

Îți poți verifica scorul FICO în mai multe feluri:

1. În primul rând, îl poți afla gratuit pe oceancredit.ro. Noi colaborăm direct cu Biroul de Credit și putem afișa scoruri din baza lor de date tuturor celor care aplică pentru ele. Acest lucru se face online, instant și fără niciun comision, indiferent de câte ori aplici. Procedura presupune 3 pași simpli. Ai nevoie doar de: 

  • CNP 
  • Un număr de telefon valid 

2. Alternativ, mai ai posibilitatea de a-ți afla scorul de credit direct de la Biroul de Credit. Aceștia îți pun la dispoziție scorul de credit atât personal cât și pe cale electronică. Pentru a-l obține, trebuie să înaintezi o cerere către instituție fie în format electronic, fie în persoană la sediul lor din București. Ai dreptul la un scor gratuit per an, după care rapoartele adiționale se obțin contra unui comision de 6 lei. 

Verificarea scorului de credit influențează valoarea scoring-ului?

Este important de precizat din start că verificarea scorului de credit nu va avea un impact negativ asupra acestuia. 

Dar nu același lucru se poate spune și despre cererile de împrumut în sine. Banca le înregistrează pe acestea din urmă ca și interogări bancare, iar un număr mare de interogări îți poate scădea scorul de credit într-un timp scurt. 

Din acest motiv, este bine să-ți afli scorul înainte să aplici orice împrumut. Astfel, vei avea o idee mai clară asupra șanselor de a primi acel împrumut, și nu va mai trebui recurgi la aplicări multiple de credit care-ți vor impacta negativ scorul pe termen scurt.

Ce scor este considerat bun pentru credit nou?

În general, scorurile peste 740 sunt considerate excelente. Pentru a ști cum să interpretezi valoarea scorurilor de credit și pentru ce categorii există, citește articolul Cum interpretezi scorul de credit?

Scorul este dinamic, se generează pe baza informațiilor din raportul tău de credit și poate să difere chiar de la o săptămână la alta. Uneori, 20 de puncte în minus pun sub semnul întrebării dacă vei primi sau nu un împrumut.

Indiferent dacă aplici pentru un credit IFN sau unul bancar, scorul FICO este esențial, pentru că influențează următoarele aspecte:

  • decizia de aprobare sau respingere a creditului
  • valoarea împrumutului
  • avansul de care trebuie sa dispui
  • costurile aferente creditului (ex.: dobândă, comisioane)
  • gradul de îndatorare
  • gradul de acoperire cu garanții

Cum se calculează FICO?

Scorul de credit (FICO) se calculează în funcție de 5 categorii de factori principali, însă ponderea fiecărei categorii este diferită. Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a divulgat modul exact în care se calculează scorul, dar a listat factorii ce intră componența sa în ordinea priorității, după cum urmează:

  • istoricul de plăți – așa cum banuiesti, este un raport care conține detalii referitoare la comportamentul tău de plată a creditelor: cât de punctual ai fost, ce restanțe sau întârzieri de plată ai avut, care sunt sumele restante etc.
  • credite în derulare – conține informații despre creditele tale curente, inclusiv tipul de credit accesat, suma creditată și soldul din prezent, numărul total al creditelor și refinanțărilor.
  • durata istoricului de credite – creditorii se uită la cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile și cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale
  • creditele noi – câte credite ai accesat recent și care este tipul lor, luând în calcul și timpul scurs de la ultimul împrumut
  • tipurile de credite accesate – în ce categorii de credit se încadrează împrumuturile tale (linii de credit, overdraft, credite de nevoi personale, credite ipotecare etc.) și cum te-ai comportat în funcție de tipul de împrumut luat.

Acum că știi principalele categorii de factori folosite la calcularea scorului de credit, poate te întrebi care dintre ele te avantajează sau te dezavantajează în raportul tău de credit?

Primul pas constă în primirea raportului personal, ce conține o listă de explicații pentru fiecare factor în parte. 

Pe oceancredit.ro am cuplat acești factori în 6 indicatori simpli, care îți dau detalii despre întregul tău istoric de credit într-un format numeric ușor de înțeles:

1. Întârzieri grave – ilustrează numărul abaterilor grave de la plata creditelor din ultimii 4 ani, definite în termen de luni. 

2. Istoric plăți – conține analiza comportamentului tău cu privire la plata împrumuturilor obținute până în momentul de față.

3. Utilizarea limitei – exprimă raportul dintre totalul datoriilor și maximul de creditare aferent tuturor cardurilor și liniilor de credit deținute. 

4. Total conturi – conține numărul de conturi deținute în momentul de față, atât cele active cât și cele închise. 

5. Vârsta istoricului – arată cât de veche este prezența ta pe piață prin prisma conturilor deschise și a împrumuturilor luate. 

6. Total interogări – ilustrează numărul de interogări făcute cu scopul de a obține un credit în ultimele 6 luni. Excepție o face aflarea scorului de credit în sine, care nu se constituie drept interogare.

Pe lângă cei șase indicatori menționați, raportul tău de credit mai conține o suită de informații esențiale precum datoriile curente, gradul de îndatorare și lista conturilor de credit accesate.

Ce nu include scorul FICO?

Deși scorul tău de credit este esențial pentru șansele tale de a obține un împrumut în condiții favorabile, el nu e singurul aspect pe care băncile îl iau în considerare atunci când decid cui acordă împrumuturi. El nu ia în calcul factori precum:

  • Venitul tău curent
  • Istoricul tău ca angajat
  • Statutul marital
  • Totalul bunurilor deținute

Deși acești factori nu sunt incluși în scorul tău de credit, ei joacă un rol în calcularea profilului de risc din perspectiva băncilor. Spre exemplu, persoanele cu vârste mai mici de 25 de ani sunt în general privite cu circumspecție de către instituțiile creditoare, deoarece nu au un istoric suficient de lung pentru a prezenta încredere.

De asemenea, venitul tău curent este crucial pentru calcularea banilor pe care banca ți-i poate acorda. Un venit mai mare deschide oportunități către credite mai bune, deoarece instituțiile creditoare sunt mai sigure că le vei putea achita la timp.

Iar în ceea ce privește istoricul tău ca angajat, băncile se vor uita la timpul petrecut de tine la actualul angajator. Cu cât ai stat mai mult la actualul job, cu atât prezinți mai multă încredere băncii. Majoritatea instituțiilor creditoare vor cere un minim de 6-12 luni de angajare continuă pentru a-ți putea acorda un împrumut.

Atenție: Pe lângă detaliile legate de propriul statut financiar, băncile vor lua în calcul și calitatea ta de codebitor pentru împrumuturile altora. Dacă ești girant pentru creditul altcuiva, acest fapt îți va mări profilul de risc în fața băncilor și îți va scădea șansele de a primi un împrumut.

Sfaturi de îmbunătățire a scorului FICO

De cele mai multe ori, când mergi la bancă să soliciți împrumut sau când aplici pentru credite online nebancare, nu ți se prezintă criteriile care au stat la baza deciziei. Știi doar dacă ai primit răspuns favorabil și care este suma în care te-ai încadrat. Scorul este relevant pentru tine nu numai în momentele în care ai nevoie de bani, cât și ca informație general-valabilă ce poate funcționa ca un barometru al sănătății tale fiscale. Dar cum poți să îl îmbunătățești?

E mai simplu decât crezi. E suficient să iei un împrumut pe termen scurt, pe care să-l înapoiezi în câteva luni pentru a-ți crește scorul rapid. Un exemplu ar fi creditele Crab și Pinguin de la Ocean Credit. Primul îți oferă până la 2000 de lei pe o perioadă de 1 lună, în vreme ce cu al doilea poți obține până la 3500 de lei pe 3 luni. Astfel de credite sunt ușor de luat și de returnat datorită duratei scurte și a comisioanelor mici implicate. Deși sumele obținute sunt și ele relativ mici, creditele vor fi înregistrate ca împrumuturi normale în Biroul de Credit, rezultând într-o creștere substanțială a scorului tău atâta vreme cât îți achiți obligațiile la timp.

Dacă vrei să afli mai multe strategii de genul acesta, citește articolul nostru cu 7 idei practice pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de la Biroul de Credit.

Concluzie

Nu uita că scorul de credit este până la urmă o simplă cifră. Chiar dacă ai un scor mic, acest lucru nu te definește. Poți să-ți crești scorul în timp cu practici bune. Pe lângă asta, instituțiile creditoare iau în calcul numeroși factori pe lângă scorul de credit pentru a determina fezabilitatea ta ca și client. Dar un lucru e cert – cu cât ai scorul mai mare, cu atât îți cresc șansele de a obține împrumuturi avantajoase. Așa că scopul tău ar trebui să fie întotdeauna maximizarea scorului de credit.

Sperăm că ți-a fost util acest ghid și ai înțeles mai bine cum te influențează scorul de credit (FICO). Dacă ai întrebări legate de acest subiect, echipa Ocean Credit îți stă oricând la dispoziție.

Ți-ai aflat scorul de credit la oceancredit.ro? Povestește-ne experiențele tale în secțiunea de comentarii sau conectează-te cu noi pe Facebook, Instagram sau LinkedIn.