person
Acasă Blog Despre noi Contact

Autor: admin

Modul în care băncile și IFN-urile iau decizii privind acordarea unui împrumut

Dacă vreodată ți s-a refuzat un împrumut, probabil știi că băncile nu oferă niciodată explicații cu privire la motivele care au stat la baza refuzului. Pe de altă parte, dacă cererea ți-a fost acceptată, sigur n-ai stat să te întrebi de ce. Dar în realitate este foarte util să înțelegi care-i procesul după care băncile se ghidează atunci când acordă un credit. 

Punctajul de credit și istoricul creditului

Primul lucru la care băncile se uită atunci când evaluează un posibil debitor este salariul. Pentru a primi un împrumut, trebuie să ai un salariu stabil, care să-ți permită rambursarea lunară a creditului luat. Asta poate părea evident, dar din experiența noastră mulți clienți încearcă să obțină credite fără să aibă venituri oficiale corespunzătoare.

A doua condiție importantă are de-a face cu scorul de credit și istoricul de creditare.

Ambele informații sunt stocate în raportul tău personal pe baza datelor culese de la Biroul de Credit. Scorul de credit reprezintă exprimarea numerică a istoricului tău de creditare. Dacă punctajul tău este de 500, un scor așa și-așa, atunci înseamnă că și istoricul tău de creditare este așa și-așa.

Istoricul de credit include toate datele legate de împrumuturile anterioare și curente – sumele acordate, tipurile de împrumut, condițiile de creditare, întârzierile de plată șamd. Prin urmare, înainte de a solicita un nou împrumut, este esențial să-ți afli scorul curent, disponibil în premieră în România pe oceancredit.ro.

Cum îți poți vedea istoricul de credit?

În viitorul apropiat, Ocean Credit va pune la dispoziție un istoric complet tuturor celor care solicită scoruri de credit. În momentul de față poți, de asemenea, să obții aceste informații direct de la Biroul de Credit completând o cerere pe site-ul lor.

Ce se întâmplă dacă nu ai un istoric de credit?

În funcție de tipul de împrumut pentru care optezi, acest lucru poate sau nu fi o problemă. Dacă optezi pentru un credit ipotecar și ai un salariu bun, există șanse ca banca să-ți aprobe cererea de împrumut chiar și în absența unui istoric de credit. Asta se întâmpla fiindcă banca își protejează riscul prin prisma bunurilor imobiliare oferite ca gaj. 

Dar dacă vorbim despre împrumuturi fără garanții sau co-debitori, categorie ce include creditele de nevoi personale sau liniile de credit, atunci istoricul de credit poate fi un factor critic. Pentru mai multe detalii, află cum să-ți obții primul împrumut chiar dacă nu ai un istoric de credit.

Ce îți poate influența negativ istoricul de credit?

Dintre toți factorii ce pot afecta acordarea unui împrumut, cel mai important este prezența unor datorii vechi în istoricul clientului, precum și apariția acestuia în listele de executare silită.

De asemenea, întârzieri repetate în achitarea datoriilor anterioare poate declanșa semnale de alarmă pentru creditori. Chiar dacă clientul și-a plătit integral datoriile, aceste ‘pete’ vor rămâne în istoricul sau de credit pentru încă 4 ani de la data rambursării. 

Finalmente, clienții cu prea multe împrumuturi la activ sunt și ei vizați. Cineva care are un salariu de 3000 de lei și datorii lunare de 2000 de lei e deja într-o situație periculoasă. Ideal, ratele unei persoane nu ar trebui să depășească 30% din câștigurile sale într-o anumită luna.

Punctajele proprii ale instituțiilor de credit

Trebuie avut în vedere faptul că, pe lângă informațiile furnizate de Biroul de Credit, fiecare instituție de credit are propriile modele de evaluare ale clienților. 

În mod sigur pe piața românească există și organizații de credit care nu sunt foarte exigente în alegerea clienților. Ele acordă împrumuturi chiar și persoanelor care sunt deja cu un picior în gaură din cauza datoriilor. Pentru astfel de organizații, rambursarea prin executare este o parte esențială a planului lor de afaceri.

Dar nu la acele organizații facem referire aici. Majoritatea instituțiilor de creditare  au propriile modele de scorare a clienților, pe baza cărora hotărăsc cui acordă împrumuturi.

De exemplu, modelul nostru de evaluare al clienților Ocean Credit ține cont de factori precum:

  • Valoarea totală a împrumuturilor active
  • Salariul net
  • Cheltuielile lunare
  • Numărul de întârzieri în rambursarea împrumuturilor din trecut (perioade de întârziere 30 zile +, 60 zile +, 180 zile +)
  • Prezența pe listele de executare silită
  • Numărul de cereri de credit
  • Orașul de reședință
  • Numărul de instituții care le-au acordat credite în trecut
  • Suma totală împrumutată în ultimii 5 ani
  • Valoarea creditelor contractate de la instituțiile nebancare
  • Vârsta în momentul aplicării

Acești factori și mulți alții formează sistemul nostru propriu de scorare, care este baza pentru decizia de a acorda un nou împrumut. 

în plus, numărul de caracteristici analizate crește substanțial odată cu introducerea algoritmilor automatizați de analiză a clientului. 

Rolul AI în decizia de a emite împrumuturi

Organizațiile de credit din România au trecut deja la algoritmi automatizați pentru evaluarea clienților și emiterea de împrumuturi. Ocean Credit analizează în mod automat 88% din cererile de împrumuturi pentru nevoi personale. 

Ce înseamnă asta pentru clienți? Înseamnă că de acum înainte aplicația ta va fi analizată automat pe baza datelor introduse. Acest sistem are deopotrivă avantaje și dezavantaje. Pentru a afla mai multe despre rolul inteligenței artificiale în acordarea de împrumuturi, citește articolul nostru pe subiect: Cum se acordă credite cu ajutorul inteligenței artificiale.

Acest articol ți-a fost de ajutor? Dacă încă ai întrebări sau nelămuriri, folosește secțiunea de comentarii pentru a intra în legătură cu noi.

Cum se acordă credite cu ajutorul inteligenței artificiale

În viitorul apropiat, deciziile de acordare de împrumuturi se vor lua exclusiv în baza algoritmilor de Inteligență Artificială.

În scopul automatizării proceselor operaționale, instituțiile de credit – atît băncile cît și IFN-urile din România, au inițiat procesul de transformare digitală prin integrarea algoritmilor în procesele decizionale. Această clasă de algoritmi, permite acordarea în mod automatizat de împrumuturi, în baza politicilor de creditare interne adoptate de către instituții. Această practică de automatizare a deciziei de acordare a unui împrumut este implementată mai ales în cazul unor tipuri de împrumuturi specifice: deciziile de acordare a creditelor de consum sau a creditelor de nevoi personale sunt deja evaluate cu ușurință de către roboți automatizați. Însă, această abordarea nu este potrivită pentru moment în cazul creditelor ipotecare.

Modele de evaluare a riscului de credit

Să spunem că 2 clienți au apelat la Banca A.

Ana, 28 de ani. Venit net lunar de 3000 lei. Angajată pe un post de contabil.

Ion, 35 de ani. Venit net lunar de 4000 lei. Angajatul pe un post de analist.

Care dintre cele două cereri de împrumut este mai probabilă să fie refuzată? 

La această etapă, nu se poate afirma cu exactitate. De ce? Pentru ca nu au fost prezentate suficiente date ale problemei. Acest lucru poate fi înțeles de orice persoană care a solicitat cel puțin o dată un împrumut și este informat cu privire la scorul de credit și istoricul de credit. Să mergem mai departe cu povestea.

Ana nu are un istoric de credit. Ion are un scor (FICO) de 690 și un credit de nevoi personale în derulare, acordat pe o perioadă de 5 ani. Acum, situația se clarifică.

Deci, cine are șanse mai mari să obțină un împrumut?

La această etapă, Ion. Spre deosebire de Ana care nu are un istoric de credit, Ion are un scor de credit, un istoric bun şi salariu mare. Multe instituții bancare nu doresc să crediteze clienți care nu au trecut încă de “controlul de securitate”, adică persoane care să fi fost deja în situația de a plăti rate.

Există, însă, câteva variabile în plus de luat în calcul.

Robotul băncii A a depistat că Ion are un grad de similaritate de 80% cu clasa de clienți care nu-și achită cel de-al doilea împrumut contractat în decurs de 12 luni.

Cum își dă seama robotul de acest lucru? Analizând ansamblul caracteristicilor ce țin de profilul lui Ion și comportamentul său de creditare – începând de la nivelul salarial și terminând cu durata completării cererii de împrumut.

În egală măsură, robotul băncii A o identifică pe Ana drept o persoană cu un nivel ridicat de responsabilitate și fiabilitate. Iar plusul de încredere pe care o bancă îl acordă unui astfel de client se traduce printr-o loialitate mai puternică față de acesta.

La ce se uită robotul atunci când ia o decizie?

Desigur, mai întâi la factorii clasici:

  • Punctualitatea achitării ratelor
  • Plățile întârziate
  • Istoricul de creditare
  • Valoarea împrumuturilor curente 

Iată și câțiva factori nu la fel de evidenţi, dar care totuși contează:

  • Constanța la locul de muncă
  • Numărul de cereri pentru un nou împrumut
  • Locul de reședință al clientului

De asemenea, viitorii roboți nu vor pierde din vedere factori precum:

  • Comportamentul clientului în timpul completării cererii de împrumut: de câte ori greșește, introduce și șterge informații, la ce oră din zi sau din noapte întocmește o cerere, dacă citește sau nu informațiile de pe site cu privire la condițiile de acordare a împrumutului, dacă face o cerere în timp ce se află în orașul de reședință sau în momentul în care este plecat din localitate.
  • Depistând sursa prin care a ajuns clientul pe site, robotul va ști de unde vin clienții de încredere și de unde provin cei nesiguri.
  • Tipul și modelul dispozitivului. Robotul va afla care este modelul telefonului și versiunea browser-ului de pe care un client solicită credit, indiferent dacă acesta folosește mai multe dispozitive sau unul singur.

Și aceștia nu sunt toți factorii care vor conta atunci când viitorii roboți vor lua decizii cu privire la acordarea de împrumuturi.

Robot cu funcția de auto-învățare

Fiecare instituție de creditare colectează o bază de date cu toate cererile și deciziile luate despre aplicații de credit, precum și istoricul rambursării împrumuturilor. Pe baza acestor date, modelele statistice învață prin analizarea tuturor experiențelor anterioare, urmând ca în cele din urmă să înceapă să ia decizii în mod independent. În etapele inițiale, acest proces are loc sub supravegherea managerilor de risc.

Cu cât este mai vast istoricul din baza de date și istoricul de creditare la care robotul are acces, cu atât mai eficient și mai rapid va învăţa modelele statistice care stau la baza inteligenței artificiale.

Apropo, în ceea ce priveşte AI (inteligenţa artificială), companiile FinTech sunt cu mult înaintea băncilor. Acestea din urmă s-au dovedit greoaie în ceea ce privește adaptarea la noile tendințe. Multe dintre instituțiile bancare lucrează cu tehnologii învechite, care sunt scumpe și dificil de schimbat.

Dacă fintech-urile ajung, uşor-uşor, să aibă din ce în ce mai mulți clienți, băncile trebuie să se adapteze şi să îşi actualizeze rapid tacticile. 

Argumente pro și contra pentru client

Cât de benefice sunt aceste inovații pentru clienți?

Am enumerat, mai jos, care sunt, pentru debitori, principalele argumente pro și contra ale folosirii inteligenței artificiale (AI). 

+ Robotul este mai obiectiv. E dificil pentru oameni să fie 100% obiectivi din cauza experiențelor de viață diverse, a educației, religiei și a altor factori. O mașinărie nu are prejudecăți, sentimente, stări de spirit, perioade dificile în viață.

+ Robotul poate examina factori care scapă analizei umane. El poate lua în calcul sute de caracteristici ale clientului folosind algoritmi sofisticați, ținând cont de toate detaliile și aranjându-le în categorii pro și contra. Capacitățile umane în acest departament sunt foarte limitate.

+ Robotul funcționează mai repede și fără zile libere. Asta înseamnă că viteza de lucru va crește semnificativ. Produsele de credit vor fi complet automatizate. Resursele umane vor fi mai puțin supraîncărcate și îți vor putea oferi asistența necesară mult mai rapid.

+ Datorită AI, clienții au condiții mai favorabile. Prin minimizarea pierderilor cu ajutorul AI, banca poate oferi condiții mai favorabile clienților bun-platnici: rate mai mici, un nivel mai mare de securitate a tranzacțiilor etc.

Dintre minusuri, nu am găsit decât unul:

Clienții rău-platnici nu vor mai primi împrumuturi. Acest lucru se va întâmpla chiar dacă ei nu știu că nu sunt considerați de încredere. Robotul știe, însă. Vezi exemplul de mai sus despre Ivan.

Ce alte îmbunătățiri ne așteaptă odată cu apariția AI în sectorul bancar?

Prevenirea fraudei: AI poate observa un comportament suspect și poate solicita informații suplimentare, poate chiar suspenda temporar sau bloca tranzacțiile. Acest lucru va reduce considerabil riscul de fraudă cu cardul de credit.

Asistent financiar personal: Asistentul tău personal te va avertiza dacă aceeași sumă este debitată de pe card de două ori. Sau atunci când plătești prea mult în restaurant. Dacă vei considera aceste avertismente ca fiind eronate, poți oricând să dai comandă asistentului că “totul este în ordine”.

De asemenea, analizând datele financiare curente, asistentul îți va oferi produse de asigurare mai adecvate pentru creditul tău. Îți amintește în avans de datele plăților și te avertizează cu privire la aprecierea sau deprecierea monedei.

Experiența noastră personală

La Ocean Credit, folosim deja algoritmi automați atunci când acordăm împrumuturi clienților. De la 1 noiembrie 2019, după lansarea serviciului de verificare online a scorurilor de credit pe oceancredit.ro, 88% din împrumuturi sunt emise automat. Acest lucru permite clienților noștri să nu depindă nici de orele noastre de lucru, nici de programul săptămânal.

Am început să acordăm mai puține împrumuturi din acest motiv? Nici vorbă, de fapt am acordat considerabil mai multe. 

La ce se uită robotul nostru atunci când ia decizii cu privire la acordarea unui împrumut? Se pare că până și modul în care citești acest articol îți poate afecta șansele la un credit (nu ne lua în serios, glumim și noi, sau nu).

Citește “Modul în care băncile și instituțiile nebancare iau decizii privind acordarea unui împrumut”.

Cum interpretezi scorul de credit primit de la Biroul de Credit?

Înainte de a apela la un credit de nevoi personale sau de a îți face o linie de credit este bine să afli ce scor de credit ai înregistrat în Biroul de Credit.

În acest articol am pregătit pentru tine tot ce trebuie să știi despre:

  • Cum să îți afli scorul de credit
  • Ce înseamnă fiecare scor de credit

Să începem!

 

Cum îți poți afla scorul de credit?

Scorul de credit este o modalitate standardizată prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane fizice ce solicită un împrumut.

În cuvinte mai simple, scorul de credit le indică potențialilor creditori posibilitatea ta personală de rambursare a unui împrumut. 

Dacă dorești să afli mai multe detalii, inclusiv cum se calculează scorul de credit, citește articolul Ce este scorul de credit și cum te influențează.

Pe oceancredit.ro poți să îți afli cu ușurință scorul de credit. Odată ce l-ai aflat, trebuie să îți dai seama ce înseamnă acel scor pentru tine.

Hai să vedem care sunt categoriile de scor și ce reprezintă fiecare.

 

Tipuri de scor de credit

Scorul de credit variază între 300 și 850. Cu cât este mai mare scorul tău, cu atât vei avea mai multe șanse să primești oferte bune de la creditori. 

Biroul de Credit nu emite judecăți cu privire la semnificația unui anumit scor de credit. Toate instituțiile care au acces la baza lor de date își pot stabili propriile reguli în ceea ce privește acordarea de credite în funcție de scorul fiecărui client.

Noi vă oferim o scară medie care vă va ajuta să înțelegeți mai bine ce înseamnă fiecare scor de credit. 

În acest sens, am identificat 5 categorii principale:

  • Slab 
  • Sub medie 
  • Mediu 
  • Bun 
  • Impresionant 

 

Slab Sub medie Mediu Bun Impresionat
300-450   451-550 551-650 651-750 751-850

1. Scor de credit SLAB (300-450) 

Aceasta este cea mai slabă categorie a scorului de credit. Dacă ai un scor cu valori cuprinse între 300 și 450 este foarte probabil ca instituțiile financiare să nu-ți aprobe cererea de împrumut.

În majoritatea cazurilor, un scor în această categorie semnalizează creditorului următoarele evenimente negative despre un potențial client: a fost anterior executat silit, înregistrează întârzieri de plată la unul sau mai multe împrumuturi contractate sau este supra-îndatorat.

2. Scor de credit SUB MEDIE (451-550)

Dacă scorul tău de credit se încadrează în această categorie, va fi dificil să apelezi la un credit, însă vor exista instituții financiare nebancare (IFN) care ar putea să-ți prezinte oferte de împrumut specifice acestei categorii. 

Este posibil să primește un credit mai mic cu o dobândă mai mare. De cele mai multe ori, persoanele care au un scor de credit cuprins între 450 și 550 au întârziat cu plata ratelor și trebuie să-și mărească scorul pentru a putea beneficia de oferte mai bune de credit. 

3. Scor de credit MEDIU (551-650)

Un scor de credit între 551 și 650 poate fi considerat mediu și înseamnă că vei putea beneficia și de oferte de împrumuturi din partea instituțiilor bancare, dacă ai un venit lunar stabil.

Dacă scorul tău face parte din această categorie înseamnă că: nu ai un istoric mare de creditare, ai amânat ocazional plata ratelor sau ai prea multe credite active. 

4. Scor de credit BUN (651-750)

Dacă scorul tău face parte din această categorie, atunci nu vei întâmpina dificultăți în obținerea unui împrumut de tip: card de credit, linie de credit, overdraft sau credit ipotecar. Majoritatea instituțiilor financiare îți vor accepta creditul solicitat.

Singurul motiv pentru care ar putea să-ți fie refuzat creditul este dacă suma solicitată este mult prea mare pentru veniturile pe care le deții, deoarece băncile vor considera că este imposibil să achiți creditul la timp. 

5. Scor de credit IMPRESIONANT (751-850)

Acest scor este considerat excelent de către creditori. Orice instituție financiară bancară sau nebancară îți va aproba cererea de împrumut.

Însă, pentru a ajunge să obții un astfel de scor, trebuie să fii considerat bun platnic timp de ani de zile și să nu fii înregistrat la Biroul de credit cu rate restante. 

Dacă reușești să obții un scor de credit peste 800 atunci poți să ceri oferte mai bune din partea instituțiilor financiare deoarece acestea și-ar dori să te aibă drept client. 

 

De reținut

Momentan, băncile din România nu menționează ce tip de scor de credit este potrivit pentru un anumit tip de credit. 

De asemenea, scorul de credit nu este singurul lucru pe care instituțiile bancare îl iau în considerare atunci când aplici pentru un credit. Venitul tău lunar este joacă de asemenea un rol important în acordarea unui credit.

Chiar dacă ai un scor de peste 800, nicio bancă nu îți va garanta un credit dacă ți-ai dat demisia acum 2 luni sau dacă nu ai un venit lunar constant. 

Atât băncile cât și instituțiile financiar nebancare au propriile reguli când vine vorba despre aprobarea creditelor și achiziționarea de clienți noi. 

Ei pot decide criteriile după care se ghidează atunci când te consideră eligibil pentru un credit. Deși aceste criterii sunt confidențiale, poți fi sigur că scorul tău de credit este un factor important. 

 

Câteodată, doar câteva puncte pot face diferența

Multe instituții au algoritmi automați care le ajută să decidă cine este eligibil pentru un credit. De aceea, chiar și 5 puncte în plus la scorul tău de credit te pot ajuta să primești oferte mai avantajoase de la bănci și instituții financiar nebancare. 

Este important să începi să-ți construiești scorul de credit pas cu pas și să fii foarte atent cu plata ratelor. Pentru a te ajuta am creat o listă cu 7 moduri prin care îți poți îmbunătăți scorul de credit. 

 

Concluzie

Înainte de a apela la un credit, verifică-ți scorul de credit pe oceancredit.ro și află în ce categorie te clasezi. 

Nu uita că scorul de credit este un factor foarte important pentru bănci și IFN-uri. În plus, instituțiile financiare iau în considerare și venitul tău lunar. Încearcă să îți crești pas cu pas scorul de credit pentru a putea avea acces la oferte mai bune de credit. 

Nu am istoric de credit. Cum să încep?

Poate te gândeşti că ai nevoie de bani în plus şi îţi doreşti să iei primul împrumut, dar nu ai un istoric de credit. Sau îţi doreşti pur şi simplu să îţi pregăteşti istoricul de credit pentru viitor, ceea ce reprezintă un important pas strategic pentru tine. 

Ştii probabil că ai opţiunea de a obține un împrumut atât de la o bancă, cât şi de la o instituţie financiară nebancară (IFN)  din România. Toate acestea sunt cunoscute sub denumirea de instituţii de credit. Orice ar fi, înainte de a începe căutarea propriu-zisă a unei instituţii de creditare potrivite sau de a afla informaţii de pe site-urile acestora, te rugăm să ne permiţi să îţi oferim câteva detalii.

În primul rând, trebuie să ştii că persoanele care nu au un istoric de credit reprezintă o categorie cu un risc sporit de neplată pentru majoritatea organizaţiilor de credit. Băncile şi IFN-urile nu pot fi sigure că aceste persoane reprezintă clienţi stabili şi că merită încredere. Anumite instituţii de creditare vor refuza aceşti clienţi – o astfel de abordare intră în planul lor de mitigare a riscurilor . Însă nu toate instituțiile fac acest lucru. Iar asta este o veste bună.

Cum să iei primul împrumut fără un istoric de credit

Pentru a lua un prim credit, în 99% din cazuri, este necesar să ai un loc de muncă şi să primeşti un salariu în mod legal. Acest lucru înseamnă că trebuie să ai un cont bancar activ.

Începe prin a analiza site-ul băncii la care ai deschis contul de salariu și află ce credite îţi propune, ce condiţii îţi oferă şi ce criterii ar trebui să îndeplineşti. Dacă poţi, sună-i sau mergi în sucursală pentru a afla mai multe. Principalul tău scop în acest moment este de a afla dacă ai o şansă reală de a obţine un împrumut şi dacă da, ce fel de împrumut ai putea obţine. Criteriile de bază  pentru a obţine un credit sunt vârsta, salariul, perioada petrecută la actualul loc de muncă, valoarea cheltuielilor lunare, nivelul de educație etc. Fiecare instituţie de credit are un profil propriu cu privire la condițiile pe care trebuie să le îndeplinească clienţii.

Comparativ cu alte organizații financiare, banca emitentă a cardului tău de salariu te are deja drept client. De aceea, această instituție are mai multă încredere în tine în ceea ce privește achitarea unui credit. Dacă nu descoperi oferte potrivite de credit în portofoliul băncii tale sau ele nu sunt suficient de atractive, încearcă să analizezi ofertele altor organizaţii de credit.

Fără istoric de creditare ofertele de împrumut nu sunt atractive

Trebuie sa înţelegi faptul că probabil nu vor fi prea multe instituţii de creditare dispuse să îţi ofere un împrumut mare încă de la început. Astfel că, este mai bine să începi de la un credit mai mic, pe care să-l foloseşti şi să îl returnezi la timp. Pas cu pas, vei ajunge să obţii oferte de creditare mult mai bune, sume mai mari şi condiţii mai avantajoase.

De asemenea, trebuie să ţii cont, atunci când îţi alegi instituţia de credit, aceasta trebuie să fie parteneră a Biroului de Credit (BC). Această organizaţie colectează toate datele tale privind istoricul de credit într-un singur loc şi le oferă către toate instituţiile financiare la care aplici pentru a obţine un nou împrumut. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Poţi găsi aici lista cu instituţiile financiare partenere.

Ce trebuie să știi înainte de a solicita un împrumut

Dacă planifici în perspectivă, ceea ce este mult mai bine, ar trebui să ştii cum să alegi primele tale credite. Scorului de credit (FICO) care calculat în baza istoricul tău de creditare depinde şi de tipul de împrumut pe care îl accesezi. Există câţiva factori care îţi influenţează acest scor, însă acum ne vom concentra pe unul singur.

Scorul creşte mai rapid dacă utilizezi produse de creditare pe termen lung. Cu alte cuvinte, probabil scorul va fi mai bun în următoarele 6 luni dacă accesezi o linie de credit pe 12 luni şi îl rambursezi regulat, decât dacă iei un credit pe câteva luni şi îl returnezi. Aşa că, dacă printre primele oferte de credit se află şi o linie de credit, chiar dacă pare mai puţin atractiv la prima vedere, ia în considerare ideea de a accesa un astfel de împrumut. Va fi un pas bun în construirea istoricului tău de credit. Citește mai multe despre cum să-ți îmbunătățești scorul.

Îmbunătățirea scorului de credit (FICO) este un proces continuu care îți va aduce numeroase oferte de împrumut avantajoase pe viitor.

Îţi poţi verifica gratuit scorul de credit pe oceancredit.ro şi ai să observi, să sperăm, cum acesta creşte! Vezi ce șanse ai să obții un credit în funcție de scorul tău. 

Povesteşte-ne cum a fost prima ta experienţă cu un credit! Cum ai reuşit să-l obţii?

7 idei practice pentru a-ți îmbunătăți scorul de la Biroul de Credit

Fair Isaac, compania americană care a inventat sistemul de calcul al scorului de credit (FICO), nu a divulgat până în prezent modul exact în care se calculează acesta. Însă a oferit elementele şi ponderea în care ele influenţează scorul final. Acestea sunt:

·       istoricul de plăţi – 35%

·       suma datorată – 30%

·       durata istoricului de credite – 15%

·       creditele noi, aflate în derulare – 10%

·       tipurile de credite accesate – 10%

Iată câteva sfaturi utile care te vor ajuta să îţi poţi îmbunătăţești scorul de credit:

1.     Dacă ai restanţe la credite, încearcă să le rambursezi

Sumele datorate reprezintă unul din aspectele cu impactul cel mai important asupra scorului tău de credit actual. Dacă datorezi o sumă prea mare, încearcă să ajungi la un acord cu creditorii astfel încât să ai parte de o rată lunară mai confortabilă sau de un calendar de plăţi mai potrivit. Este mai bine să plăteşti mai puțin şi în mod regulat, decât să nu plăteşti deloc.

2.     Plăteşte rata la timp, dacă ai credite în derulare

Orice întârziere a plăţii ratelor îţi poate afecta scorul de credit. Dacă ai întârziat deja cu plata unor rate, nu trebuie să te neliniștești. Este bine să începi să plăteşti din nou la timp şi scoringul tău se va îmbunătăţi. Dacă ai mai multe împrumuturi pe care trebuie să le rambursezi, ar fi bine să îţi setezi în telefon un sistem de alerte pentru a primi notificări la data scadentă a fiecărui împrumut.

3.     Stabilizează-ţi veniturile şi cheltuielile

Acest lucru se referă la faptul că trebuie să îţi asiguri un echilibru între venituri şi cheltuieli, astfel încât să plăteşti ratele la credit fără mari presiuni. Astfel, dacă ai un salariu net lunar de 3.000 de lei, iar tu ai accesat credite care te obligă să plăteşti lunar 2.500 lei, înseamnă că eşti un client care prezintă riscuri ridicate pentru creditor. Ar trebui să îţi închizi unele din creditele curente sau să încerci să negociezi cu creditorul pentru a creşte perioada de rambursare. Scorul tău arată bine atunci când ratele lunare pe care le ai de plată reprezintă mai puţin de 30% din veniturile tale.

4.     Încearcă să îţi refinanţezi sumele datorate

Dacă ai restanţe la plata împrumuturilor pe care le-ai accesat de la mai multe instituţii de credit, ai putea să îţi refinanţezi unele din datorii pentru a beneficia de o perioadă mai extinsă și de o rată mai mică. Astfel, vei avea ocazia să negociezi condiţii mai bune pentru tine până când îţi vei reveni din punct de vedere financiar. Totodată, este mai simplu să plăteşti o rată lunară unică la o singură  instituţie.

5.     Dacă nu ai încă un istoric de creditare, creează-l

Instituţiile de credit au mai puţină încredere în clienţii care nu au mai obținut un împrumut în trecut. Aşa că primul pas pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de credit este să obții un împrumut şi să achiți ratele la timp. 

Dacă încă nu deții un istoric de creditare, citește următorul articol pentru a afla câteva sfaturi utile – Nu am istoric de credit. Cum să încep?

6.     Ţine cont de modul în care alegi un împrumut

Dacă ai credite pe termen lung şi îţi plăteşti întotdeauna ratele la timp, acest lucru reprezintă un element important pentru îmbunătăţirea scorului tău de credit. Instituţiile financiare consideră că acest tip de clienţi sunt printre cei mai stabili şi de încredere. Şi creditele pe termen mai scurt care sunt rambursate la timp îţi vor îmbunătăţi scoringul, însă nu la fel de mult ca în cazul unui împrumut pe termen lung. 

7.      Dacă ai un scor de credit slab, nu aplica repetat pentru un credit

Aplicarea repetată la instituţii de creditare va apărea în istoricul tău de la Biroul de Credite şi îţi poate influenţa negativ scorul FICO. Încearcă să estimezi dacă vei putea obţine creditul înainte să aplici pentru acesta. 

Notă: Verificarea scorului de credit pe oceancredit.ro nu se constituie ca o cerere de împrumut, așadar nu va apărea în istoricul tău și nici nu-ți va afecta scorul de credit.

 

Concluzie                                          

Un scor de credit bun şi un istoric de creditare solid îţi oferă oportunitatea obţinerii de produse complexe în condiții avantajoase (carduri de credit, credite ipotecare). Menţine un nivel ridicat al calităţii istoricului tău de credit pentru a beneficia de oferte avantajoase pe viitor. Pentru a afla ce alte elemente influențează scorul tău de credit, citește în continuare articolul Ce este scorul de credit și cum te influențează.

Peste 60 de instituţii de creditare sunt integrate în sistemul informatic al Biroului de Credit. De aceea, rezultatul fiecărei aplicaţii pentru un împrumut pe care o vei face în viitor va fi influenţat de istoricul tău de creditare.

Sperăm ca sfaturile noastre să te ajute să îţi îmbunătăţeşti scorul de credit aşa cum îți doreşti. Şi nu uita, lucrurile nu se pot face peste noapte. Ai răbdare şi pas cu pas vei reuşi. Nu uita să îți verifici scorul de credit online disponibil oricând la oceancredit.ro. 

Urmăreşte blogul Ocean Credit ca să fii la curent cu cele mai noi ştiri despre piaţa de creditare!

Ai vreo întrebare despre scorul de credit? O poţi adresa în secţiunea de comentarii de mai jos.

Credite IFN – ce sunt și de ce să le alegi?

Te-ai întrebat vreodată care este diferența dintre creditele bancare și cele IFN? În acest articol îți prezentăm diferențele dintre acestea, precum și alte caracteristici ale creditelor nebancare. 

Știm că atunci când vine vorba de un împrumut, impulsul este de a apela la o instituție bancară. Însă, în funcție de tipul de împrumut de care ai nevoie, îți sugerăm să iei în considerare și IFN-urile, acestea putând acorda credite foarte avantajoase, pentru care trebuie să depui un efort minim.

Ce sunt IFN-urile?

Conform BNR, instituţii financiare nebancare (IFN)  sunt “entităţile, altele decât instituţiile de credit, ce desfăşoară activitate de creditare cu titlu profesional, în condiţiile stabilite de lege”. Atenție, toate IFN-urile sunt supravegheate de către Banca Națională a României, astfel, nu ai de ce să îți faci griji în privința calității și securității serviciilor oferite. 

Ce tipuri de credite poți accesa prin IFN-uri?

Conform legii nr. 93 din 8.apr.2009, IFN-urile pot oferi următoarele servicii:

  • acordare de credite, incluzând, fără a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finanţarea tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;
  • leasing financiar;
  • emitere de garanţii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finanţare;
  • acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
  • acordare de credite către membrii asociaţiilor fără scop patrimonial organizate pe baza liberului consimţământ al salariaţilor/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entităţi, organizate sub forma juridică a caselor de ajutor reciproc;
  • alte forme de finanţare de natura creditului.

Credit bancar vs Credit IFN

Deoarece educația financiară în România este slab dezvoltată, în cele mai multe cazuri, oamenii au idei preconcepute despre instituțiile financiare bancare și cele nebancare și prin urmare, despre creditele oferite de aceste două tipuri de instituții. Astfel, cele mai importante diferențe dintre creditele oferite de bănci și cele oferite de IFN-uri și cele nebancare sunt: durata de analiză a dosarului de credit, perioada de acordare a creditului și a sumei pe care o poți împrumuta. 

Prin intermediul IFN-urilor, suma maximă pe care o poți obține este în general mai mică față de cea pe care o poți obține prin intermediul băncilor. În plus,  perioada de rambursare este în general mai scurtă, de aproximativ 3 luni, însă poate ajunge și până la 1-2 ani, în schimb, în cazul băncilor, perioada de rambursare se poate extinde până la 5 ani, în funcție de suma împrumutată și tipul de credit.

Care sunt avantajele și dezavantajele IFN-uri?

Într-un articol anterior ți-am prezentat principalele avantaje ale creditelor oferite de instituțiile financiare nebancare. Printre acestea reamintim:

  • Acordarea simplă și rapidă a creditului;
  • Numărul redus de documente necesare;
  • Timpul scurt de analiză a dosarului;
  • Obținerea creditului online, fără deplasare și stat la cozi.

Iar printre dezavantajele creditarii prin intermediul IFN-urilor se numără:

  • Suma maximă oferită;
  • Durata de rambursare a creditului.

Creditele IFN își continuă creșterea în România

Puternic lovite de criza financiară din anul 2008 când vânzările de credite s-au prăbuşit, iar cei mai mulţi dintre clienţi nu și-au putut achita ratele, IFN-urile care au supraviețuit, se pot bucura acum de o continuă creștere.  Conform statisticilor BNR, creditele acordate de IFN-uri au continuat să crească chiar și în primul trimestru din 2019, pentru al 4-lea trimestru consecutiv.

Credite IFN

Sursa: Bancherul.ro / BNR

Precum se poate observa în imaginea de mai sus, împrumuturile oferite de către IFN-uri au ajuns la 28,1 miliarde lei în martie 2019, comparativ cu 27,5 miliarde lei în decembrie 2018.

Dacă îți dorești să aplici pentru un credit de nevoi personale, poți aplica cu încredere la Ocean Credit. Încă din 2015, la Ocean Credit IFN susținem creditarea responsabilă și oferim servicii transparente. Poți împrumută până la 3500 lei, suma pe care o poți rambursa în 3 rate fixe.

Ai apelat vreodată la credite nebancare? Scrie-ne în comentarii care a fost experiența ta și ce ai îmbunătăți la acest tip de credit:

Cum au schimbat companiile Fintech modul în care iei un credit

În ultimii zece ani, startup-urile şi-au pus amprenta asupra a numeroase industrii, încercând să reinventeze totul. Iar schimbările se văd în viaţa noastră cotidiană: de la taxi-uri, până la modul în care poţi comanda mâncare la birou.

Te-ai întrebat însă vreodată cum va evolua în următorii ani procesul prin care iei un credit online? Startup-urile din zona FinTech au început să îşi facă semnificativ simţită prezenţa şi în domeniul creditării. Tendinţa către un model complet digital este evidentă.

Cei mai mulţi dintre clienţii tineri interesaţi de un credit rapid nu mai doresc să meargă în sucursala unei bănci. Vor un credit online rapid pe card, iar tehnologia actuală face acest lucru posibil.

Cererea pentru credite este în creştere, inclusiv în România. Potrivit datelor BNR, în primul semestru al lui 2019 volumul total al creditelor în lei acordate populaţiei a crescut cu 13,8% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

Ce este un împrumut de nevoi personale

Acest tip de credit este destinat persoanelor fizice cu vârsta de peste 18 ani şi poate fi accesat pentru îndeplinirea tuturor nevoilor personale. Avantajul lui este acela că nu se solicită declaraţii cu privire la modalitatea şi scopul pentru care vor fi utilizaţi banii.

Principalul motiv pentru care oamenii iau astfel de credite este acela că le pot folosi pentru practic orice: de la cheltuieli neaşteptate, la achiziţionarea unei vacanţe sau plata unor bunuri pe care şi le doreau de multă vreme. Iar numărul lor este în creştere. În SUA, spre exemplu, peste 10% dintre persoanele adulte au în prezent un credit de nevoi personale.

În România, există extrem de puţine instiţutii financiare care să ofere un credit complet online. Iar în cazul celor mai multe bănci, deşi completează online anumite informatii, clientul este nevoit să meargă în continuare în sucursală.

Cum a apărut?

Creditele au o lungă istorie în spate şi nu reprezintă deloc o inovaţie a modernităţii. În general, creditorii ofereau un împrumut în bani sau în bunuri, în schimbul unei garanţii oferite de debitor. Astfel de împrumuturi se bazau de obicei pe diferite proprietăţi, inclusiv vite sau recolta din sezonul următor.

Motivul era unul evident: cei care ofereau creditul nu doreau să rişte. Iar acest sistem bazat pe garanţii a făcut ca în timp împrumuturile să devină o afacere viabilă. După al Doilea Război Mondial au apărut noi forme de creditare care nu mai necesitau garanţie: creditele pe termen scurt, creditul până la salariu, overdraft-urile, liniile de credit şi alte tipuri de împrumuturi care au devenit din ce în ce mai populare.

Tendinţe în zona FinTech

În prezent, clienţii le oferă acces creditorilor la informaţii privind datele lor financiare şi obţin un scor denumit scor de credit. Astfel de instrumente standard de evaluare a riscurilor au condus la o creştere a acestui tip de credite. Mai ales că, în prezent, creditorii îşi bazează deciziile pe informaţii statistice, nu doar pe judecata proprie, ca în trecut. Decizia privind acordarea sau nu a unui credit a devenit mai uşoară şi automatizată, transformând creditele de nevoi personale în împrumuturi mai ieftine, mai rapide, dar şi mai viabile din punct de vedere financiar.

Startup-urile din domeniul FinTech realizează numeroase procese implicate în acordarea unui credit cu ajutorul noilor tehnologii financiare. Evaluarea riscurilor, marketing-ul şi finanţarea sunt doar câteva dintre ele. Şi băncile s-au adaptat acestui trend şi utilizeaza noile tehnologii din domeniul financiar.

Ce diferenţiază activitatea startup-urilor din domeniu de cea a băncilor este dorinţa lor de a revoluţiona modelul tradiţional de a face banking. Astfel, solutiile software oferite de noile companii FinTech se bazează pe inovaţie permanentă şi pe adaptarea rapidă la nevoile clienţilor.

     ·        Acces rapid

Cele mai multe startup-uri din domeniu funcţionează după un model diferit de băncile clasice, aşa-numitul peer-to-peer lending (P2P). Acest model de business elimină intermediarii din procesul de creditare, ceea ce reduce semnificativ costul creditului. Creditul este oferit fără a fi nevoie de implicarea băncilor.

     ·        Totul se întâmplă online

Rapiditatea cu care poate fi accesat un împrumut de nevoi personale a crescut de la câteva zile în urmă cu câţiva ani, la câteva minute în prezent. Acest lucru reprezintă un avantaj competitiv important comparativ cu procesul clasic de creditare şi a fost determinat de dezvoltarea de noi aplicaţii care permit automatizarea acordării creditelor.

     ·        Validarea identităţii

Validarea identităţii clientului se face mult mai uşor decât în trecut. Tehnologii precum facial recognition au contribuit semnificativ la îmbunătăţirea fluxului de acordare a creditelor. Clienţii nu mai trebuie să meargă la bancă, ci îşi pot confirma identitatea direct în aplicaţiile FinTech prin diferite metode.

     ·        Automatizare

Evaluarea riscurilor asociate unui împrumut este realizată în prezent în mod automat, pe baza unor tehnologii precum machine learning. Capacitatea aplicaţiilor software de a înregistra anumite trenduri şi de a le reproduce a transformat modul în care funcţionează acest domeniu. Chiar dacă industria financiară era în mod natural una conservatoare, în prezent această tehnologie este utilizată în numeroase zone: prevenţia fraudei, gestionarea riscurilor, marketing, îmbunătăţirea serviciilor destinate clienţilor.

     ·        Design şi funcţionalitate

Institutiile financiare trebuie să dezvolte aplicaţii care să fie cât mai funcţionale şi intuitive, dacă vor să fie competitive. Şi design-ul joacă un rol crucial. În domeniul financiar este evidentă o tendinţă de abstractizare a aplicaţiilor software, atât ca design, cât şi din punct de vedere al conceptului. Totul trebuie să devină din ce în ce mai simplu, făcând parte din experienţa clientului.

     ·        Costuri reduse

Automatizarea proceselor şi eliminarea intermediarilor au făcut ca în cazul creditelor online costurile asociate să fie mult mai reduse. În plus, procesul este transparent şi fără costuri ascunse. Unele platforme din străinatate oferă chiar diferite tipuri de dobânzi, în funcţie de scorul de credit.

     ·        Hiper-personalizare

Creditele de nevoi personale au devenit din ce în ce mai flexibile, având în vedere noile tehnologii şi această tendinţă se va păstra. În viitorul apropiat, acestea vor fi probabil hiper-personalizate, pentru a veni în întâmpinarea cerinţelor clienţilor.

     ·        Internet of Things (IoT)

În doar câţiva ani este foarte probabil să aibă loc o integrare din ce în ce mai pronunţată a aplicaţiilor financiare cu alte programe software şi chiar cu alte dispozitive în afara calculatorului sau a mobilului. Dispozitive care pot fi conectate la internet precum Alexa, Siri sau Google Home ar putea fi utilizate pentru credite recurente, spre exemplu.  

Cum iei un împrumut IFN Ocean Credit?

Poţi obţine un împrumut Ocean Credit complet online, într-un mod sigur şi transparent. Nu este nevoie să mergi într-o sucursală şi primeşti banii direct pe card.

Tot ce trebuie să faci este să îţi creezi cont pe site cu adresa ta de e-mail, te conectezi cu contul de Facebook pentru ca noi să îţi confirmăm identitatea (nu îţi face griji, nu vom avea acess la lista ta de prieteni şi nu vom publica nimic pe contul tău), completezi cererea pentru acordarea overdraft-ului (ai nevoie de actul de identitate, cardul de salariu şi de un selfie), iar noi îţi vom analiza cererea automat, chiar şi în afara orelor bancare.

Vei primi automat un scor de la Biroul de Credit şi dacă acesta este pozitiv semnezi contractul electronic şi în scurt timp vei avea banii în cont. Totul se petrece cu ajutorul datelor de pe card, fără a fi nevoie să introduci IBAN-ul.

Ce comisioane îți ascund marile bănci

Te-ai confruntat vreodată cu situația neplăcută de a descoperi un comision de care nu știai la cardul tău bancar? Nu ești singurul. O analiză amănunțită ne arată că lipsa transparenței din punctul de vedere al comisioanelor este o practică obișnuită în rândul marilor bănci.

Limbajul bancar ni se pare adesea complicat sau considerăm că ne-ar lua mult timp să cercetăm toate detaliile care țin de solicitarea unui card, ce trebuie să facem pentru un credit de nevoi personale în 3 rate sau ce este un credit IFN. De aceea, alegem să apelăm la alte persoane care cunosc domeniul.

De cele mai multe ori, alegem un card bancar sau un serviciu în funcție de informațiile oferite de bănci în materialele publicitare sau la recomandarea unei persoane apropiate (rude, prieteni, colegi). Foarte puțini acordăm timp pentru a verifica tabelele lungi în care instituţiile bancare își prezintă întreaga ofertă și totalitatea comisioanelor.

Cu toate acestea, băncile au câştigat doar din comisioane peste 3,08 mld. lei în primele 9 luni din 2018. Acest lucru în contextul în care profitul total al celor mai mari 6 bănci din România în aceeaşi perioadă a fost de 4,8 miliarde de lei (circa 80% din profitul tuturor băncilor). Banca Transilvania s-a situat pe primul loc in topul bancilor cu cele mai mari castiguri din comisioane, cu 1,03 miliarde de lei pe tot parcursul anului 2018.

Am luat cazurile celor mai mari 6 bănci româneşti și am încercat să descoperim ce se ascunde în spatele ofertelor cu 0 comision.

1. Banca Transilvania

Am analizat de la BT cardurile Mastercard MondoMastercard Gold Debit și Visa Clasic – informațiile principale despre acestea, precum și link-urile cu documentele în care ne trimit descrierile lor. 0 lei comision de emitere, 0 lei comision de administrare, comision 0 la plata facturilor la bancomatele BT și lista de beneficii continuă în primele date pe care ni le prezintă banca.

La o cercetare mai amănunțită a site-ului, însă, am descoperit un alt tabel cu o listă lungă de comisioane percepute pentru diferite servicii. Câteva dintre informațiile pe care nu le aflăm din prezentările inițiale ale cardurilor:

  • Dacă un client vrea un extras de cont, acesta trebuie să plătească 1 RON pe cerere.
  • Dacă vă doriți și duplicate ale extrasului de cont, suma va fi de 3 RON.
  • Există un comision de 5 RON + TVA și pentru clienții care solicită eliberarea de adrese referitoare la contul lor (altele decât cele pentru refinanțare).

2. BRD

Comision 0 pentru emiterea cardurilor BRD Mastercard / VISA Standard și Gold, dar și alte beneficii precum asigurări de călătorie în străinătate sau Priority Pass în saloanele VIP ale aeroporturilor, la varianta Platinum.

Tabelul cu toate comisioanele pe care BRD le încasează ne arată, însă, multe alte costuri, precum:

  • Costuri de administrare anuală a cardului de la 10 la 450 de lei, în funcție de tipul pachetului ales;
  • Regenerarea codului PIN vă va costa 10 lei;
  • Dacă veți retrage numerar de la ATM-urile BRD, veți avea un comision de 0,2%, min. 0,9 lei la cardurile Standard și Gold și 1% la cardurile Platinum.

3. BCR

La cardurile BCR – Mastercard StandardMastercard GoldVisa Clasic și Visa Platinum – aflăm din secțiunea ,,Cât plătesc?” faptul că oferă 0 comisionla retragerea și interogarea soldului la ATM-urile BCR, dar și alte beneficii.

Atunci când accesăm tabelul care conține întreaga listă de comisioane pentru persoanele fizice descoperim că:

  • Interogarea soldului la ATM-urile altor bănci în ţară şi străinătate îi va costa pe clienți 4,5 lei;
  • Retragerile de numerar în LEI de la ATM-ul altor bănci sunt taxate cu un comision de 1%, minim 15 LEI;
  • Dacă dorești să vezi lista cu ultimele 10 tranzacţii la ATM BCR, vei plăti 1 leu.

4.   ING

  ING Card Complet este cardul de salariu; astfel, pentru salariile lunare de minimum 700 de lei, banca îți oferă 0 costuri de administrare și 0 comisioane pentru operațiunile ce țin de salariu.

ING aduce și opțiunea GOLD – care vine cu un curs de schimb preferențial și multe alte beneficii. Ai 0 taxă de emitere și 20 lei/lună, taxa de administrare.

Fiecare opțiune vine și cu o informare separată, pe care o poți găsi în secțiunea documente contractuale. Astfel:

  • Cardul Complet îți oferă serviciul de internet banking, prin Digipass, la 60 de lei anual;
  • La Cardul Elementar, dacă nu te încadrezi în categoria persoanelor vulnerabile financiar, vei plăti un comision anual de administrare de 36 de lei.

5.   Unicredit

Comisioanele Mastercard Standard și Platinum dar și Visa Gold sunt, majoritatea, detaliate pe site. La Visa Clasic sau Electron, taxele și comisioanele menționate în descrierile pachetelor sunt: comisionul anual de administrare, taxa card suplimentar, comision retragere numerar la ATM, înlocuire card.

Mai dificil de descoperit pe site este că încasarea unor sume din contul deschis la altă bancă este taxata cu 1 leu/tranzacţie după primele 10 operaţiuni, iar retragerea de numerar de la ATM în reteaua altor bănci din străinătate costă 2,5% din suma retrasă + 7 lei. În plus, dacă în contul curent nu intră lunar cel puţin 700 de lei pe lună, retragerea de numerar din reţeaua băncii este taxată cu 0,2% din sumă, minimum 0,5 lei, iar înlocuirea cardului costă 20 de lei.

În documentul care conține întreaga listă de comisioane pentru toate cardurile descoperim și că:

  • Dacă vei pierde sau avaria dispozitivul Token, va trebui să plătești o taxă de 75 de lei pentru unul nou;
  • Dacă atunci când ești în străinătate, vrei, în regim de urgență, să îți fie înlocuit sau returnat cardul, vei fi nevoit să plătești de la 50 până la 150 de euro.

6. Raiffeisen

Opțiunile de card de la Raiffeisen vin cu beneficii precum 0 costuri în cadrul pachetelor de cont curent, dacă ai încasări lunare de minimum 1.000 de lei sau dacă ai până în 25 de ani. Cardul standard îți oferă posibilitatea să plătești cu el în magazine sau pe internet cu 0% comision. Dacă încasezi salariul pe cardul respectiv, te bucuri și de dobânda preferențială pentru facilitatea de descoperire de cont (Overdraft) sau pentru creditele de nevoi personale.

Raiffeisen Bank Smurd este alegerea ta ca Fundația SMURD să beneficieze în mod automat de 50% din taxa anuală de administrare a cardului (20 de lei) și de 0,2% din valoarea tranzacțiilor efectuate prin card la comercianți și pe internet.

Un document mai complex ne arată și alte comisioane ale cardurilor bancare Raiffeisen și ne avertizează că ,,se pot percepe, de asemenea, comisioane pentru utilizarea serviciilor legate de cont, care nu sunt incluse in acest document.”

Așadar:

●        Comisionul de administrare pe an este de 60 de lei la conturile de tip Standard;

●        La pachetul standard se percep 0,2 lei la retragerile de sub 100 de lei de la ATM-urile Raiffeisen și 0,2% la cele de peste 100 de lei;

●        Internet Banking-ul la cardurile standard are un cost de 48 lei annual dacă nu ai cardul de salariu la ei.

Așadar, dacă nu vrei să ai surprize prea mari la comisioanele și taxele pe care le vei plăti atunci când utilizezi cardul, ar fi indicat să îți faci timp și să citești toate listele de comisioane. Ce este prezentat în reclamele băncilor este doar vârful iceberg-ului și este de datoria fiecăruia dintre noi să ne documentăm și să găsim varianta optimă, care să ne aducă cele mai multe beneficii.

Piața din România este acum una vastă, în care fiecare utilizator își poate alege pachetul cu beneficiile dorite. Băncile încearcă să vină cu cât mai multe instrumente de ajutor pentru clienți, simulări de credit online, calculator de credit de nevoi de personale pe site-urile lor sau diverse facilități care să-i scutească pe clienți de un drum în plus la sucursala bancară. Dar este, oare, cu adevărat de ajutor dacă nu primești toate informațiile necesare?

De la credite de nevoi personale, la credite IFN, de la carduri cu comision 0, la carduri platinum, sfatul nostru este să citești cu atenție ce presupune fiecare serviciu bancar și să nu te lași condus doar de emoțiile pe care ți le stârnesc reclamele reușite. 

Ce este un overdraft?

Overdraft-ul, cunoscut și sub numele de descoperit de cont, descoperit de card sau chiar și linie de credit, este un tip de credit ușor de accesat. Overdraft-ul este soluția perfectă în momentul în care îți dorești să ai mereu la dispoziție o rezervă de bani pentru situații neplanificate. În acest articol vei afla care sunt avantajele unui astfel de împrumut, când este recomandat să apelezi un overdraft și când ar fi mai bine să-l eviți.

Ce este un overdraft?

Conform Financial Market, overdraft-ul reprezintă “o linie de credit pe care o banca sau o instituție de credit o acordă prin intermediul contului curent, astfel beneficiarul are în orice moment o rezervă de bani la dispoziție”. Cu toate că overdraft-ul este considerat un împrumut de bani, acesta nu funcționează precum un credit clasic. Motivul? Plătești dobândă doar până la nivelul sumei utilizate.

De ce să optezi pentru un overdraft?

Te-ai întrebat vreodată care sunt avantajele unui overdraft? Iată o parte din acestea:

  • FĂRĂ ALTE COMPLICAȚII – Banii împrumutați pot fi utilizați prin intermediul cardului de debit atașat contului tău current, de la orice banca. Astfel, nu va fi nevoie să apelezi la un card adițional, spre exemplu, un card de credit.
  • CONVENABIL – Plătești doar cât folosești, nu se percep taxe și comisioane pentru suma neutilizată. Dobânda se aplică numai pentru suma utilizată.
  • UȘOR – Overdraft-ul necesită un număr minim de documente.
  • STAI FĂRĂ GRIJI – Utilizezi banii treptat, doar când ai nevoie. Astfel, ești acoperit în situații neprevăzute.
  • RAPID – Primești banii pe cardul de salariu la scurt timp după aprobare.

Când este recomandat să apelezi la un overdraft şi când este recomandat să-l eviţi?

Este recomandat ca overdraft-ul să fie utilizat ca și rezervă și mai puțin pentru datorii curente. Iată câteva exemple în care este indicat să apelezi la un astfel de împrumut:

– Ai nevoie de o sumă mică de bani până la salariu;

– Ai primit din scurt o invitație la un eveniment special, precum o nuntă sau un botez;

– Pentru o intervenție medicală minoră;

– Ai avut un accident minor în trafic și ai nevoie urgent de bani pentru reparația autoturismului;

– Pentru reparații neplanificate în locuință;

– Pentru un last-minute city break.

Trebuie să iei în considerare faptul că acest tip de împrumut trebuie folosit doar pentru a rezolva o lipsă temporară de bani. Prin urmare, te sfătuim să apelezi cu încredere la un overdraft, în cazul în care îți dorești să ai mereu la dispoziție o rezervă de bani pentru una dintre situațiile de mai sus. Este important să înțelegi faptul că overdraft-ul nu este un tip de împrumut potrivit pentru achiziționarea de bunuri cu o valoare mare sau cele de care nu ai nevoie urgent.

Care este diferența dintre overdraft și cardul de credit?

Principala diferență dintre un overdraft și un card de credit este faptul că overdraft-ul nu necesită un card adițional, banii împrumutați vor fi virați direct în contul tău curent, astfel îți poți folosi cardul actual de debit (de salariu).

Overdraft-ul Ocean Credit IFN

Ocean Credit IFN susține împrumuturile responsabile și încurajează aplicarea pentru un overdraft doar în în situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește-te pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei.

De ce să alegi Ocean Credit IFN?

  • AI CEA MAI ATRACTIVĂ DOBÂNDĂ – Dacă împrumuţi 1000 de LEI, plăteşti la scadenţă un cost total de 119.4 LEI. Asta înseamnă o dobândă de doar 11,94%!
  • PLĂTEȘTI CÂT FOLOSEȘTI – Plătești dobândă doar pentru zilele în care ai folosit împrumutul: 0,119% pe zi.
  • PRIMEȘTI BANII DIRECT PE CARD – Obţii împrumutul online doar cu cardul de salariu, fără să ai nevoie de cele 24 de caractere ale contului tău bancar (IBAN).

Cum îți faci un overdraft la Ocean Credit?

  1. Îţi creezi un cont Ocean Credit cu adresa ta de e-mail. Îţi conectezi contul de Facebook pentru ca noi să îți putem confirma identitatea.
  2. Completezi cererea pentru acordarea overdraftului: ai nevoie de actul de identitate, cardul de salariu și de un selfie.
  3. Cererea ta va fi analizată, semnezi contractul electronic și în scurt timp vei avea banii în cont.

Ai apelat vreodată la un overdraft? Cum a fost experiența ta?

Ce să știi înainte să soliciți un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi personale sunt o alegere la îndemână atunci când ai nevoie de bani pentru un scop specific. Există o mulțime de motive pentru care ți-e util un astfel de împrumut: de la achiziționarea de electrocasnice și mobilier până la acoperirea unor cheltuieli neașteptate. Spre deosebire de un credit ipotecar, acest tip de împrumut este ușor de obținut, fie că îl soliciți de la o bancă sau de la o instituție financiară nebancară (IFN). Deși băncile sunt considerate punct de referință în momentul în care ai nevoie de un ajutor financiar, și percepția asupra IFN-urilor începe să se schimbe. Informându-se și aflând avantajele și dezavantajele, oamenii încetează să mai creadă că instituțiile financiare nebancare sunt „țepe”. Numărul persoanelor care apelează la credite de nevoi personale a crescut considerabil în ultimii ani, iar împrumuturile acordate de IFN-uri sunt atractive pentru că au rată fixă, condițiile de eligibilitate pentru acordarea unui împrumut sunt minime și de multe ori nu este nevoie prezența fizică la un sediu, contractul fiind încheiat online. Există companii, precum Ocean Credit, care facilitează procesul de obținere a unui credit online doar cu buletinul, iar clienții pot folosi banii la scurt timp după ce au primit răspuns pozitiv.  

Ce trebuie să știi înainte să iei un credit de nevoi personale

Dacă te gândești să faci un credit de nevoi personale, iată câteva lucruri pe care ar trebui să le ai în vedere:

1. Ce este un credit de nevoi personale

Creditele de nevoi persoanele reprezintă un împrumut pentru o sumă fixă, pe care o înapoiezi în rate lunare, la care se adaugă dobânda. După ce ai achitat complet împrumutul, contul este închis, iar dacă ai nevoie de mai mulți bani, trebuie să aplici pentru un nou credit.

2. Vezi și ofertele IFN-urilor

Băncile sunt, probabil, primele instituții care îți vin în minte atunci când te gândești să faci un împrumut. Există, însă, și IFN-uri care acordă credite foarte avantajoase, cu un minim de efort pe care trebuie să îl depui. IFN-urile – instituțiile financiare nebancare – sunt organizații care nu  au statutul de bancă, însă pot oferi condiții avantajoase, uneori cu rate și taxe mai mici decât băncile, pentru același tip de produs. În plus, IFN-urile de tip FinTech sunt utile pentru că au un mod mai ușor și mai rapid de solicitare și aprobare a împrumuturilor online. Este important să nu pleci cu preconcepții când vine vorba despre un credit IFN, ci să te informezi bine și să afli care este suma totală pe care o vei achita la final. Totalul creditelor acordate de instituțiile financiare nebancare către persoane fizice au ajuns, în octombrie 2018, la 3,2 miliarde lei, cu o valoarea medie a unui împrumut de aproximativ 7.000 de euro.

3. Vezi care este modul de calcul al creditului tău

Ia decizia în funcție de nevoile tale și doar după o minuțioasă analiză asupra următoarelor aspecte: DAE (Dobânda Anuală Efectivă), tipul dobânzii (fixă sau variabilă), moneda, indicele de referință (EURIBOR pentru creditele în euro sau ROBOR pentru creditele în lei), alte costuri sau comisioane, perioada de rambursare.

4. Atenție la dobândă

Dobânzile și alte taxe pot face o diferență majoră în totalul plătit pentru un împrumut. Dobânda variază, de regulă, între 5% și 36%, în funcție de creditor. În general, cu cât este mai lungă perioada pe care ai luat împrumutul, cu atât plătești mai mult. Există creditori, precum Ocean Credit, care permit rambursarea unui împrumut în 3 rate și poți face o simulare a sumei lunare pe care trebuie să o înapoiezi folosind un calculator credit de nevoi personale. Nu scăpa din vedere nici faptul că unii creditori percep anumite taxe pentru procesarea împrumutului, care sunt fixe sau pot varia ( de ex.: procent din suma împrumutată). De asemenea, nu uita de penalizările care ți se adaugă dacă nu reușești să achiți la timp fiecare rată.

5. Nu îți neglija scorul de credit

Scorul tău de credit are un impact mare asupra creditului de nevoi personale. Având în vedere că nu este nevoie de o garanție ca să obții un astfel de împrumut, creditorul se bazează pe „reputația” ta – cât de bun platnic ești. În funcție de instituția la care aplici, te poți aștepta ca ratele dobânzilor să fie mari dacă scorul tău este mediu sau slab. Cu siguranță, creditul online doar cu buletinul poate fi o opțiune excelentă atunci când ai nevoie urgentă de bani. Totuși, sunt mulți factori de luat în considerare înainte să decizi tipul de credit care ți se potrivește. Cel mai important este să te simți confortabil cu ratele și sumele pe care trebuie să le plătești, astfel încât să nu te simți copleșit, stresat sau păcălit de taxele și dobânzile pe care le ai, de fapt, de achitat.

Ce este un credit de nevoi personale?

Pe scurt, este un împrumut luat de o persoană fizică de la o instituție bancară sau nebancară pentru a satisface o nevoie personală. De obicei, este acordat pe baza unor criterii precum venituri, istoric de angajare, capacitate de rambursare etc. Spre deosebire de împrumuturile pentru casă ori mașină, creditele pentru nevoi personale nu sunt legate de anumite bunuri sau proprietăți. În general, dobânzile sunt mai mari pentru acest tip de împrumuturi decât cele pentru apartamente sau automobile, deoarece riscul ca instituția creditoare să își recupereze banii este considerat mai mare. Creditele de nevoi personale, indiferent de instituția cu care s-a făcut contractul, se pot folosi pentru orice tip de nevoie financiară, de la renovări, organizarea nunții, vacanță, studii, gadget-uri, cheltuieli medicale sau alte urgențe. De multe ori, limita maximă a sumei împrumutate depinde de venit și variază în funcție de contractul de muncă (salariat full-time, colaborator, administrator în propria firmă etc.). Dacă ai alte împrumuturi, și ele pot influența valoarea noului credit. Multe instituții au și o valoare minimă pentru creditele acordate. De asemenea, altele percep o anumită taxă dacă achiți mult mai repede împrumutul acordat. Înainte să te decizi, recomandat este să verifici criteriile, taxele și dobânzile mai multor instituții financiare care acordă credite.

Cum poți să aplici pentru un împrumut de nevoi personale

Pentru un credit poți aplica singur sau împreună cu o persoană, care, în general, trebuie să fie membru al familiei – soția / soțul sau părinții. Dacă ai un co-debitor, înseamnă că aplicația ta va fi eligibilă pentru o sumă mai mare. Ia însă în calcul faptul că și co-aplicantul tău trebuie să aibă un istoric bun de credit; în caz contrar, șansele ca cererea de creditare să aibă succes sunt scăzute. Documentele necesare pentru un împrumut diferă de la o instituție financiară la alta. În ultimii ani, procesul s-a simplificat destul de mult și acum se pot luat credite doar cu buletinul, din confortul casei tale. În cazul unora dintre instituții, condițiile de eligibilitate pot include vârsta minimă de 18 ani, un card valid pe care să încasezi venitul, un venit minim lunar care variază în funcție de instituție, o adresă de email validă și un număr de telefon funcțional. La Ocean Credit susținem creditarea responsabilă și încurajăm aplicarea pentru un credit de nevoi personale în 3 rate doar în momentul în situații neprevăzute sau când ai găsit o super ofertă și nu ai banii necesari. Gândește pe termen lung înainte să iei un credit și analizează toate datele problemei.