În ultimii zece ani, startup-urile şi-au pus amprenta asupra a numeroase industrii, încercând să reinventeze totul. Iar schimbările se văd în viaţa noastră cotidiană: de la taxi-uri, modul în care iei un credit, până la a comanda mâncare de la birou.
Te-ai întrebat însă vreodată cum va evolua în următorii ani procesul prin care iei un credit online? Startup-urile din zona FinTech au început să îşi facă semnificativ simţită prezenţa şi în domeniul creditării. Tendinţa către un model complet digital este evidentă.
Cei mai mulţi dintre clienţii tineri interesaţi de un credit rapid nu mai doresc să meargă în sucursala unei bănci. Vor un credit online rapid pe card, iar tehnologia actuală face acest lucru posibil.
Cererea pentru credite este în creştere, inclusiv în România. Potrivit datelor BNR, în primul semestru al lui 2019 volumul total al creditelor în lei acordate populaţiei a crescut cu 13,8% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.
Ce este un împrumut de nevoi personale
Acest tip de credit este destinat persoanelor fizice cu vârsta de peste 18 ani şi poate fi accesat pentru îndeplinirea tuturor nevoilor personale. Avantajul lui este acela că nu se solicită declaraţii cu privire la modalitatea şi scopul pentru care vor fi utilizaţi banii.
Principalul motiv pentru care oamenii iau astfel de credite este acela că le pot folosi pentru practic orice: de la cheltuieli neaşteptate, la achiziţionarea unei vacanţe sau plata unor bunuri pe care şi le doreau de multă vreme. Iar numărul lor este în creştere. În SUA, spre exemplu, peste 10% dintre persoanele adulte au în prezent un credit de nevoi personale.
În România, există extrem de puţine instiţutii financiare care să ofere un credit complet online. Iar în cazul celor mai multe bănci, deşi completează online anumite informatii, clientul este nevoit să meargă în continuare în sucursală.
Cum a apărut?
Creditele au o lungă istorie în spate şi nu reprezintă deloc o inovaţie a modernităţii. În general, creditorii ofereau un împrumut în bani sau în bunuri, în schimbul unei garanţii oferite de debitor. Astfel de împrumuturi se bazau de obicei pe diferite proprietăţi, inclusiv vite sau recolta din sezonul următor.
Motivul era unul evident: cei care ofereau creditul nu doreau să rişte. Iar acest sistem bazat pe garanţii a făcut ca în timp împrumuturile să devină o afacere viabilă. După al Doilea Război Mondial au apărut noi forme de creditare care nu mai necesitau garanţie: creditele pe termen scurt, creditul până la salariu, overdraft-urile, liniile de credit şi alte tipuri de împrumuturi care au devenit din ce în ce mai populare.
Tendinţe în zona FinTech
În prezent, clienţii le oferă acces creditorilor la informaţii privind datele lor financiare şi obţin un scor denumit scor de credit. Astfel de instrumente standard de evaluare a riscurilor au condus la o creştere a acestui tip de credite. Mai ales că, în prezent, creditorii îşi bazează deciziile pe informaţii statistice, nu doar pe judecata proprie, ca în trecut. Decizia privind acordarea sau nu a unui credit a devenit mai uşoară şi automatizată, transformând creditele de nevoi personale în împrumuturi mai ieftine, mai rapide, dar şi mai viabile din punct de vedere financiar.
Startup-urile din domeniul FinTech realizează numeroase procese implicate în acordarea unui credit cu ajutorul noilor tehnologii financiare. Evaluarea riscurilor, marketing-ul şi finanţarea sunt doar câteva dintre ele. Şi băncile s-au adaptat acestui trend şi utilizeaza noile tehnologii din domeniul financiar.
Ce diferenţiază activitatea startup-urilor din domeniu de cea a băncilor este dorinţa lor de a revoluţiona modelul tradiţional de a face banking. Astfel, solutiile software oferite de noile companii FinTech se bazează pe inovaţie permanentă şi pe adaptarea rapidă la nevoile clienţilor.
· Acces rapid
Cele mai multe startup-uri din domeniu funcţionează după un model diferit de băncile clasice, aşa-numitul peer-to-peer lending (P2P). Acest model de business elimină intermediarii din procesul de creditare, ceea ce reduce semnificativ costul creditului. Creditul este oferit fără a fi nevoie de implicarea băncilor.
· Totul se întâmplă online
Rapiditatea cu care poți să iei un credit de nevoi personale a crescut de la câteva zile în urmă cu câţiva ani, la câteva minute în prezent. Acest lucru reprezintă un avantaj competitiv important comparativ cu procesul clasic de creditare şi a fost determinat de dezvoltarea de noi aplicaţii care permit automatizarea acordării creditelor.
· Validarea identităţii
Validarea identităţii clientului se face mult mai uşor decât în trecut. Tehnologii precum facial recognition au contribuit semnificativ la îmbunătăţirea fluxului de acordare a creditelor. Clienţii nu mai trebuie să meargă la bancă, ci îşi pot confirma identitatea direct în aplicaţiile FinTech prin diferite metode.
· Automatizare
Evaluarea riscurilor asociate unui împrumut este realizată în prezent în mod automat, pe baza unor tehnologii precum machine learning. Capacitatea aplicaţiilor software de a înregistra anumite trenduri şi de a le reproduce a transformat modul în care funcţionează acest domeniu. Chiar dacă industria financiară era în mod natural una conservatoare, în prezent această tehnologie este utilizată în numeroase zone: prevenţia fraudei, gestionarea riscurilor, marketing, îmbunătăţirea serviciilor destinate clienţilor.
· Design şi funcţionalitate
Institutiile financiare trebuie să dezvolte aplicaţii care să fie cât mai funcţionale şi intuitive, dacă vor să fie competitive. Şi design-ul joacă un rol crucial. În domeniul financiar este evidentă o tendinţă de abstractizare a aplicaţiilor software, atât ca design, cât şi din punct de vedere al conceptului. Totul trebuie să devină din ce în ce mai simplu, făcând parte din experienţa clientului.
· Costuri reduse
Automatizarea proceselor şi eliminarea intermediarilor au făcut ca în cazul creditelor online costurile asociate să fie mult mai reduse. În plus, procesul este transparent şi fără costuri ascunse. Unele platforme din străinatate oferă chiar diferite tipuri de dobânzi, în funcţie de scorul de credit.
· Hiper-personalizare
Creditele de nevoi personale au devenit din ce în ce mai flexibile, având în vedere noile tehnologii şi această tendinţă se va păstra. În viitorul apropiat, acestea vor fi probabil hiper-personalizate, pentru a veni în întâmpinarea cerinţelor clienţilor.
· Internet of Things (IoT)
În doar câţiva ani este foarte probabil să aibă loc o integrare din ce în ce mai pronunţată a aplicaţiilor financiare cu alte programe software şi chiar cu alte dispozitive în afara calculatorului sau a mobilului. Dispozitive care pot fi conectate la internet precum Alexa, Siri sau Google Home ar putea fi utilizate pentru credite recurente, spre exemplu.
Cum iei un împrumut IFN Ocean Credit?
Poţi obţine un împrumut Ocean Credit complet online, într-un mod sigur şi transparent. Nu este nevoie să mergi într-o sucursală şi primeşti banii direct pe card.
Tot ce trebuie să faci este să îţi creezi cont pe site cu adresa ta de e-mail, te conectezi cu contul de Facebook pentru ca noi să îţi confirmăm identitatea (nu îţi face griji, nu vom avea acess la lista ta de prieteni şi nu vom publica nimic pe contul tău), completezi cererea pentru acordarea overdraft-ului (ai nevoie de actul de identitate, cardul de salariu şi de un selfie), iar noi îţi vom analiza cererea automat, chiar şi în afara orelor bancare.
Vei primi automat un scor de la Biroul de Credit şi dacă acesta este pozitiv semnezi contractul electronic şi în scurt timp vei avea banii în cont. Totul se petrece cu ajutorul datelor de pe card, fără a fi nevoie să introduci IBAN-ul.
